前言：本站為你精心整理了地區(qū)農(nóng)村小額信貸論文范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

一、新疆農(nóng)村發(fā)展小額信貸的意義

在新疆自治區(qū)，農(nóng)業(yè)一直為新疆經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)民一直是新疆人口的主導。2011年，新疆建設(shè)兵團農(nóng)業(yè)人口與非農(nóng)業(yè)人口的比重高于0.909，而農(nóng)戶資金成為農(nóng)戶經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵，一定程度其規(guī)模影響了新疆農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和企業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)能力和發(fā)展?jié)摿?，是農(nóng)戶生產(chǎn)生活的保障和持續(xù)發(fā)展的源泉。新疆地區(qū)位于中國西北內(nèi)陸，相對東部發(fā)達地區(qū)，信息發(fā)展、經(jīng)濟惠農(nóng)相對緩慢、落實效果差;然而作為亞洲腹地，新疆又是我國對外交流的西大門。因而小額信貸對新疆農(nóng)戶及新疆發(fā)展有著不同尋常的意義。

微觀上，首先，農(nóng)村發(fā)展小額信貸直接解決了農(nóng)戶當前發(fā)展窘?jīng)r，保障農(nóng)戶生產(chǎn)生活，因而有利于農(nóng)戶專于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進農(nóng)戶生產(chǎn)生活的連續(xù)性;其次，在此基礎(chǔ)上，農(nóng)戶能夠夠好的對自身生產(chǎn)生活的發(fā)展予以思考，一方面有利于農(nóng)戶個人農(nóng)業(yè)的高效可持續(xù)發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的效率;另一方面能夠促進農(nóng)戶自身生活水平的提高和自身的發(fā)展，促進農(nóng)戶的現(xiàn)代化，發(fā)展小康農(nóng)民。宏觀上，第一，有利于新疆地區(qū)的穩(wěn)定和國家的安定。在農(nóng)民占主導結(jié)構(gòu)的新疆地區(qū)，又是少數(shù)民族最大的集聚地之一，其中截止2004年新疆共有47個民族，少數(shù)民族人口約占60.5%，因而新疆農(nóng)戶能否安定生產(chǎn)、生活，直接關(guān)乎新疆穩(wěn)定與經(jīng)濟發(fā)展。據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計，僅2009年烏魯木齊“7•5”事件及國際環(huán)境影響，新疆進出口總額46.6億美元，下降了47.4%。第二，能夠更好的履行國家使命。新疆農(nóng)村小額信貸其對象主要針對于無擔保的農(nóng)戶，而在新疆地區(qū)，其對象大部分為地區(qū)偏遠大的邊境、山區(qū)，對其發(fā)展農(nóng)村小額信貸保障邊疆農(nóng)戶基本生產(chǎn)生活，將促進邊疆農(nóng)戶定居生產(chǎn)，進而促進邊疆的穩(wěn)定和戍邊的使命。

二、新疆農(nóng)村發(fā)展小額信貸的問題

根據(jù)上一段時間在北疆部分地區(qū)訪談了解到小額貸款存在的一些問題。

(一)供需不平衡，需求缺口大各地區(qū)農(nóng)戶，特別是對于生產(chǎn)型的農(nóng)戶，對資金幾乎都有需求以進行規(guī)模性生產(chǎn)的發(fā)展或者尋找新的發(fā)展方向。但是供給相對不足，主要體現(xiàn)在一方面供給者，在本地區(qū)信貸供給者主要為國家銀行以及信用社，各機構(gòu)逐漸趨向商業(yè)化運作，因而對貸款供給者的要求逐漸無形提高，導致貧者愈貧，富者越富的局面。

(二)農(nóng)村小額貸等級明顯新疆農(nóng)業(yè)趨向兩端發(fā)展，一端為高度規(guī)?；⒏咚綑C械化的大農(nóng)場作業(yè)，另一端為主要“靠天吃飯”的農(nóng)林牧小農(nóng)。而新疆農(nóng)村小額貸款主要針對于小農(nóng)以及二者之間的過渡帶農(nóng)戶，因而小額信貸額度出現(xiàn)差距加極大的等級化、層次化。

(三)小額市場環(huán)境混亂當前小額信貸市場既有正規(guī)化的國家貸款機構(gòu)也有暗箱操作的非政府組織與個人，整個信貸市場魚龍混雜。而且根據(jù)了解，正規(guī)信貸機構(gòu)普遍門檻高、手續(xù)繁雜，加之小農(nóng)戶自身傳統(tǒng)思想不愿與政府“打交道”，進一步導致了農(nóng)村小額信貸市場中正規(guī)金融市場的沒落，非正規(guī)金融市場活躍、混亂。

三、世界小額信貸發(fā)展

(一)孟加拉格萊珉銀行(GrameenBank)1976年，默罕默德•尤努斯在喬布拉的小村莊開始了小額信貸的扶貧試驗，結(jié)果這些無擔保的，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行眼里被視為“金融界不可接觸者”的窮人，實際上比商業(yè)銀行青睞的借款人擁有更好的信譽、更高的還款率。經(jīng)過6年的運作，于1983年成立了格萊珉銀行(GrameenBank，簡稱GB)，通過30年的發(fā)展，GB逐漸發(fā)展為組織遍及全國的金融機構(gòu)，服務(wù)于全國64個地區(qū)的68000個村，且還款率達到了97%以上。

(二)玻利維亞陽光銀行其前身是一個以捐款為基金來源的非政府組織PRODEM，由于不能吸儲只能依賴社會捐助發(fā)放貸款，嚴重制約了其貸款業(yè)務(wù)的擴展。從20世紀80年代末，這個非政府組織開始考慮向銀行轉(zhuǎn)型，改制為玻利維亞第一家專業(yè)從事小額信貸業(yè)的私人商業(yè)銀行。到1998年年末，玻利維亞陽光銀行的低收入客戶已經(jīng)達到81503戶，而這占到玻利維亞整個銀行系統(tǒng)客戶總數(shù)的40%，貸款對象大部分是婦女，且貸款的拖欠率幾乎為零。但它被批準可以采取十分簡單的貸款手續(xù)，并無需將其無擔保貸款列為高風險業(yè)務(wù)。陽光銀行在玻利維亞的銀行系統(tǒng)中只占有1%的資產(chǎn)，但卻為這個系統(tǒng)全部借款客戶的1/3以上提供服務(wù)。以上小額信貸機構(gòu)信貸對象為弱勢群體，同時機構(gòu)及信貸者信度高、管理有序，并且滿足信貸群體的服務(wù)需求。

四、對新疆農(nóng)村發(fā)展小額信貸的思考

(一)促進信用等級建設(shè)，改善小額信貸環(huán)境促進信用等級建設(shè)，能夠促進信用社會建設(shè)，由此小額貸款機構(gòu)能夠貸款放心，敢于貸款;而信貸農(nóng)戶因有信用的存在而放心貸款，主動貸款，一定程度將遏制不良社會貸款。

(二)合理貸款機構(gòu)，改善信貸市場一方面加強政府小額信貸機構(gòu)、組織建設(shè)，作為小額信貸的主導體，強政府小額信貸機構(gòu)、組織應進行信貸調(diào)研，從幫農(nóng)、護農(nóng)、穩(wěn)農(nóng)的農(nóng)戶角度制定合理的信貸制度，解決農(nóng)戶所需，實現(xiàn)資金效用最大化。另一方面，完善非政府信貸組織，該部分信貸組織在農(nóng)戶信貸中普遍以便利、門檻低而大為活躍，發(fā)揮重要作用，政府應該引導其發(fā)展，促進其更好的為信貸農(nóng)戶服務(wù)。此外，應該嚴格限制暗箱信貸，維護農(nóng)戶利益。

(三)一切從實際出發(fā)，合理本地信貸額度等級基于本地區(qū)農(nóng)業(yè)兩端化發(fā)展的趨勢，小額信貸機構(gòu)、組織應該合理小額貸款額度等級，適度擴大等級差距，以滿足兩端以及中間農(nóng)戶信貸需求。

作者：史新榮單位：國網(wǎng)新疆電力公司昌吉供電公司