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【摘要】經(jīng)過(guò)數(shù)年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展速度有所提升，這讓網(wǎng)絡(luò)信貸等業(yè)務(wù)也備受商業(yè)銀行關(guān)注，其業(yè)務(wù)渠道還由實(shí)際逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樘摂M。但在快速發(fā)展的過(guò)程中也發(fā)生了許多問(wèn)題，比如越來(lái)越難識(shí)別的信用風(fēng)險(xiǎn)，在操作及控制方面的難度系數(shù)增加了許多。本文分析了商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的問(wèn)題，并提出商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)建議，以供參考。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；網(wǎng)絡(luò)信貸；信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

一、商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的意義

1.促進(jìn)信貸產(chǎn)品更新?lián)Q代

進(jìn)入數(shù)據(jù)時(shí)代后，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)。相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，它的最大優(yōu)勢(shì)是有著相對(duì)便捷的放款流程、金融產(chǎn)品也比較多元，這給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了一定打擊。故商業(yè)銀行將采取各種方式研發(fā)網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，借助云計(jì)算或其他創(chuàng)新技術(shù)了解顧客的實(shí)際需求，并為其制定更加合適的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，以期提高營(yíng)銷(xiāo)精準(zhǔn)度。換言之，在這個(gè)全新時(shí)代，商業(yè)銀行一定會(huì)因日漸激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而加快網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的迭代速度。

2.優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理程序

互聯(lián)網(wǎng)金融公司可借助各種大數(shù)據(jù)基于多個(gè)方面分析客戶(hù)信息，從而形成具有較高效率的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，讓公司在各種科學(xué)決策中做出精準(zhǔn)且快速的反應(yīng)。而商業(yè)銀行則需持續(xù)優(yōu)化相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方案，避免由于競(jìng)爭(zhēng)力低于互聯(lián)網(wǎng)金融公司而被市場(chǎng)淘汰。對(duì)此，本文認(rèn)為商業(yè)銀行可加快網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理效率，使相關(guān)管理流程得以簡(jiǎn)化，并盡量避免在管理期間代入傳統(tǒng)的管理模式，從而提高效率及精準(zhǔn)度。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題分析

1.數(shù)據(jù)應(yīng)用能力較低

雖然商業(yè)銀行可通過(guò)各種方式判斷申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)客戶(hù)的信用水平，但只能于某些單一渠道獲取數(shù)據(jù)。時(shí)至今日，仍有部分商業(yè)銀行未嘗試借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，基于各個(gè)方面獲取公司或個(gè)體的信用數(shù)據(jù)并展開(kāi)全面分析，未構(gòu)建與之相對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)信息庫(kù)，甚至沒(méi)有建立完整的信息檔案。如此一來(lái)，若要對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行多次交叉檢驗(yàn)，就有可能影響檢測(cè)結(jié)果，致使一線工作者及負(fù)責(zé)審批信貸業(yè)務(wù)人員在評(píng)估用戶(hù)的信用狀況及還款能力時(shí)，摻入過(guò)多的主觀觀點(diǎn)。由于不具備良好的數(shù)據(jù)搜索能力，其應(yīng)用效率較低，導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法在網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)方面展開(kāi)精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，此類(lèi)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也隨之提高。

2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模式落后

目前，仍有很多商業(yè)銀行是以外部及內(nèi)部評(píng)級(jí)決定最終的信用等級(jí)，其評(píng)級(jí)的重點(diǎn)也是相關(guān)的數(shù)據(jù)信息。雖然該方法具有一定的合理性，但在數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行面臨的是瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)環(huán)境，所以必須獲取越來(lái)越多的數(shù)據(jù)信息。此時(shí)，若再沿用這種傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模式，根本無(wú)法令其針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)展開(kāi)高效且精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，加上計(jì)算機(jī)信息技術(shù)持續(xù)發(fā)展，讓商業(yè)銀行能運(yùn)用相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，構(gòu)建科學(xué)完備的數(shù)據(jù)庫(kù)，但仍然無(wú)法及時(shí)更新信用評(píng)級(jí)模型知識(shí)。因此，即便構(gòu)建了數(shù)據(jù)系統(tǒng)仍無(wú)法被高效利用，甚至還對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型的運(yùn)用及優(yōu)化造成一定影響。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理效率較低

以往，商業(yè)銀行需要在多次審批之后才能完成信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。在此期間，若某個(gè)工作者與評(píng)估期間摻雜了過(guò)多主觀意愿，就會(huì)讓風(fēng)險(xiǎn)管理決策的真實(shí)性及實(shí)際效用大打折扣。另外，因同項(xiàng)業(yè)務(wù)會(huì)由多個(gè)部門(mén)審批，故在發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)后，經(jīng)常會(huì)有部門(mén)相互推卸責(zé)任的情況發(fā)生，而且審批花費(fèi)的時(shí)間成本較高。進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代后，商業(yè)銀行所處的市場(chǎng)環(huán)境有了極大變化，該審批流程無(wú)法滿(mǎn)足商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)信貸方面的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，甚至?xí)绊戙y行綜合業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

三、商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

1.全面提升數(shù)據(jù)應(yīng)用能力

商業(yè)銀行在開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)信貸管理工作時(shí)，要學(xué)會(huì)如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)或相關(guān)數(shù)據(jù)技術(shù)，提高自身的數(shù)據(jù)運(yùn)用與收集能力，并通過(guò)內(nèi)外部?jī)纱笄朗占嗟目蛻?hù)信息。其中，外部渠道主要是指與其他商業(yè)銀行共享信息，再和專(zhuān)業(yè)水平較高的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或大數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)、政府、企業(yè)等構(gòu)建合作關(guān)系，基于各個(gè)方面了解客戶(hù)的信用等級(jí)、收支狀況及消費(fèi)水平等，通過(guò)該方式擴(kuò)大數(shù)據(jù)覆蓋面；而內(nèi)部渠道則為運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化，并從中收集各種顧客消費(fèi)行為相關(guān)數(shù)據(jù)。在搜索客戶(hù)信息時(shí)，采取各種方式保障信息的真實(shí)度，再將相關(guān)信息作用至網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，為相關(guān)管理工作提供信息技術(shù)保障。

2.創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式

商業(yè)銀行在沿用以往的信用評(píng)級(jí)模型時(shí)，還需基于大數(shù)據(jù)思維，找尋各種可挖掘信息的方法并構(gòu)建客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，借助相關(guān)數(shù)據(jù)及統(tǒng)計(jì)手法估算顧客的違約概率。另外，在評(píng)估商業(yè)銀行的盈虧狀況后，還要制訂相應(yīng)的信貸管理方案。若要優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模型，還需基于各個(gè)方面分析各類(lèi)信息挖掘方法，從而找尋出具有較高契合度的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法及模型。商業(yè)銀行還要運(yùn)用各類(lèi)信息技術(shù)全面剖析金融市場(chǎng)，以便掌握大概的變化規(guī)律及存在于市場(chǎng)中的相關(guān)信息，再將相關(guān)信息作用于網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模型中，這不僅能針對(duì)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，還可基于評(píng)估結(jié)果，設(shè)計(jì)出科學(xué)化的管理方案。

3.提升風(fēng)險(xiǎn)管理決策效率

進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代后，商業(yè)銀行持續(xù)加快發(fā)展速度，還優(yōu)化了多項(xiàng)業(yè)務(wù)，在此期間，可能會(huì)遇到種種風(fēng)險(xiǎn)，需要商業(yè)銀行盡快提高與網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理決策效率。一方面，要在以往信貸審批流程中引入各類(lèi)數(shù)據(jù)信息，把涉及多個(gè)部門(mén)的信貸審批工作視為具有系統(tǒng)化特性的數(shù)據(jù)篩選流程，盡量避免摻入各種主觀觀點(diǎn)，借助大數(shù)據(jù)與短時(shí)間內(nèi)審查，找出當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如此方可在控制時(shí)間與成本的前提下，達(dá)到更理想的信貸審批效率；另一方面，在進(jìn)行有關(guān)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的同時(shí)，還要運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建可作用于其中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，加之相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)可制訂出更科學(xué)可行的網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方案，此類(lèi)方案的制訂者為銀行里的管理人員，其目的是為了避免由于參與部門(mén)過(guò)多而出現(xiàn)推卸責(zé)任的情況。還要借助大數(shù)據(jù)技術(shù)監(jiān)測(cè)最終的管理結(jié)果，盡可能降低信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

4.實(shí)施專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)

商業(yè)銀行要貫徹專(zhuān)業(yè)化人才策略，以期提高網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。一方面需制訂合理的培訓(xùn)方案及規(guī)劃，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)為在職一線人員及風(fēng)險(xiǎn)管理人員提供專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)，令其了解各種與時(shí)俱進(jìn)的管理理念及管理手段，可著重提高其大數(shù)據(jù)應(yīng)用水平，進(jìn)而優(yōu)化內(nèi)部人員的綜合能力及素質(zhì)；另一方面還需樹(shù)立長(zhǎng)期可行的人才戰(zhàn)略理念，運(yùn)用科學(xué)合理的內(nèi)部人力資源管理機(jī)制或相關(guān)舉措，與外部引進(jìn)各種大數(shù)據(jù)或互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)秀人才，通過(guò)該方式為當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)注入新鮮活力，使當(dāng)前的人員團(tuán)隊(duì)在能力及知識(shí)結(jié)構(gòu)方面得以?xún)?yōu)化，為商業(yè)銀行提供足夠的人才優(yōu)勢(shì)，使其更好地開(kāi)展與網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

四、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行若要持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，就必須做好與之相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，而這一系列的管理流程可能與商業(yè)銀行的各個(gè)方面存在關(guān)系，會(huì)對(duì)其綜合發(fā)展造成直接影響，如今已進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行在展開(kāi)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)擁有更多的管理方法及手段。就本研究結(jié)論而言，必須采取各種方式強(qiáng)化商業(yè)銀行在獲取數(shù)據(jù)應(yīng)用數(shù)據(jù)方面的專(zhuān)業(yè)性，嘗試在傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模型中注入創(chuàng)新元素，還需盡快培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化人才，從而達(dá)到更理想的管理決策效率。

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作者:張冰 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)