金融信貸風(fēng)險(xiǎn)論文
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所謂的金融信貸風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)在正常運(yùn)營(yíng)中所面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)，具體來(lái)說(shuō)就是金融機(jī)構(gòu)在貸款的同時(shí)并不確定此筆款項(xiàng)能否回收。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深入，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也出現(xiàn)了良好的勢(shì)頭，各金融機(jī)構(gòu)為了不斷擴(kuò)大自己所占領(lǐng)的市場(chǎng)份額，使盡渾身解數(shù)來(lái)提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。提高競(jìng)爭(zhēng)能力的渠道主要包括提高盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和發(fā)展能力等。雖然各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都在努力的“生長(zhǎng)”，但是在市場(chǎng)的影響下，其發(fā)展的形式卻不容樂(lè)觀。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自從2004年起，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)不良貸款的比例呈現(xiàn)出下降的趨勢(shì)，在2008年的一段時(shí)間內(nèi)，不良貸款的比例出現(xiàn)上升的趨勢(shì)，但是很快恢復(fù)正常走勢(shì)，并且直到2014年止，不良貸款的比例也沒(méi)有大幅度的變化，但是，不良貸款的余額總數(shù)仍呈現(xiàn)出較高的走勢(shì)，也就是說(shuō)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)還需要進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的能力。金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的危害主要表現(xiàn)為：大大削弱了金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力。貸款利息的實(shí)收率不高會(huì)導(dǎo)致利潤(rùn)低的現(xiàn)象發(fā)生，不良貸款的行為過(guò)多會(huì)則是造成實(shí)收率不高的“罪魁禍?zhǔn)住?。如果一個(gè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)積累過(guò)多則會(huì)降低其盈利的能力，使自己補(bǔ)充資本的能力變差，動(dòng)搖了發(fā)展的根本；金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性變差。所謂的資產(chǎn)流動(dòng)性就是指金融機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)不發(fā)生損失的前提下迅速將其變現(xiàn)的能力，金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，資產(chǎn)大多被辦公所必要的設(shè)備所占據(jù)，能夠流通的資產(chǎn)大約占總資產(chǎn)的65％，這一形式在市場(chǎng)變動(dòng)較大的情況下極易造成流動(dòng)性變差的情況發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)很難在不受損失的情況下變現(xiàn)，因此對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成了巨大的損失。
二、金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理
金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是保證金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要方式之一，也是防范金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要方式，能對(duì)各種因素進(jìn)行科學(xué)的分析，具有降低貸款風(fēng)險(xiǎn)、減少金融機(jī)構(gòu)損失、提高貸款質(zhì)量的作用，是一種集風(fēng)險(xiǎn)控制能力和損失補(bǔ)償能力于一體的管理方式，能夠有效降低金融信貸的風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸活動(dòng)的安全性。對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行詳細(xì)地分析后發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中都出現(xiàn)了以下問(wèn)題。
(一)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度缺乏健全性和有效性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，但是金融信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制的制度卻沒(méi)有跟上發(fā)展的步伐，主要表現(xiàn)在：金融信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度不健全，出現(xiàn)控制盲點(diǎn)；相關(guān)的控制制度與實(shí)際情況出入較大；制度缺乏實(shí)際操作性；沒(méi)有相關(guān)的配套制度，使金融信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度很難落實(shí)；缺乏必要的懲處措施。
(二)獨(dú)立性和權(quán)威性不高這里所說(shuō)的獨(dú)立性并不是指與其他各個(gè)方面毫無(wú)聯(lián)系，而是要求監(jiān)督部門與執(zhí)行部門相分離。在金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)控制者和執(zhí)行者是同一部門的現(xiàn)象發(fā)生，這樣不能夠?qū)崿F(xiàn)真正的垂直型管理，牽制力也大打折扣，監(jiān)督工作很難落實(shí)到位。
(三)責(zé)任追究力度不夠每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都會(huì)建立較為嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，但是在實(shí)際的工作的過(guò)程中這一制度卻很難實(shí)行。造成金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素有很多，例如市場(chǎng)原因、政策原因、管理原因、道德風(fēng)險(xiǎn)等等，給責(zé)任追究帶來(lái)了困難。
三、金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策
(一)樹立正確的管理理念首先需要做的工作就是轉(zhuǎn)變我國(guó)金融機(jī)構(gòu)固有的“重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量”的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，讓金融機(jī)構(gòu)在安全的基礎(chǔ)上發(fā)展壯大，讓領(lǐng)導(dǎo)者站在更為長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度上來(lái)思考金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向，從根本上解決金融信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
(二)建立健全信貸管理機(jī)制信貸管理機(jī)制在實(shí)際的運(yùn)用過(guò)程中已經(jīng)暴露了太多的問(wèn)題，不能夠滿足發(fā)展的需要，因此需要在原有的基礎(chǔ)上對(duì)其進(jìn)行“修補(bǔ)”。建立健全信貸管理機(jī)制首先需要完善信貸管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)。其次，需要將責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，并且建立嚴(yán)格的審批制度，將審批需要經(jīng)歷的程序、審批程序的負(fù)責(zé)人、審批合格需要達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行詳細(xì)的說(shuō)明。不僅如此，還需要建立部門和部門之間的監(jiān)督關(guān)系，讓各個(gè)部門之間相互監(jiān)督。最后，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)責(zé)任追究力度，制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)，一旦發(fā)生金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題立即查清發(fā)生的原因、負(fù)責(zé)人等情況，嚴(yán)格按照相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行處理。
(三)建立金融信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)根據(jù)財(cái)務(wù)情況、經(jīng)營(yíng)情況、信用情況、管理情況等方面對(duì)貸款的客戶進(jìn)行相關(guān)的評(píng)價(jià)，并且根據(jù)評(píng)價(jià)的結(jié)果將客戶分為不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，根據(jù)級(jí)別的差異來(lái)確定貸款的具體額度、定價(jià)和方式等。這樣做能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地評(píng)估，減少金融機(jī)構(gòu)不必要的損失。
(四)清收不良的貸款正如上文所說(shuō)，造成金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素有很多，但是對(duì)于已經(jīng)造成的不良貸款也不能放任不理，其管理的最佳方式就是清收，清收工作可以依靠政府或公檢法部門。
(五)調(diào)整信貸的結(jié)構(gòu)相關(guān)研究表明，在金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的過(guò)程中，根據(jù)實(shí)際的運(yùn)營(yíng)情況積極地調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)也是方法金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一。積極地調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)首先需要了解國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展動(dòng)向并進(jìn)行精準(zhǔn)的分析，其次需要規(guī)范相關(guān)的貸款操作，強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的能力，最后需要對(duì)信貸客戶進(jìn)行跟蹤了解。在上述這一系列的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)都必須密切注意市場(chǎng)、政策和企業(yè)制度的變化，及時(shí)調(diào)節(jié)信貸的結(jié)構(gòu)。
作者：張莊琪單位：北京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院
