商業銀行中小企業管理信貸風險論文
前言：本站為你精心整理了商業銀行中小企業管理信貸風險論文范文，希望能為你的創作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。
1.中小企業方面的問題
（1）規模小，資金問題比較突出。大多數中小企業生產規模都比較小，資金問題比較突出。在宏觀經濟形勢較好的情況下，中小企業活力較強，對整個市場經濟貢獻明顯。一旦經濟不景氣，中小企業也將面臨資金、生產經營等方面的問題，甚至有的就有破產倒閉的危險。這種經營的波動性給融資和信貸帶來困難。
（2）門檻低，創新能力不足。很多中小企業準入門檻低，生產能力不強，產品科技含量低，市場競爭力較弱。很多企業都是簡單的手工勞動，產品檔次低，同質性高。
（3）管理水平不高。中小企業管理理念落后，管理人才短缺，不愿意在經營管理上投入過多資金，缺少企業長遠發展規劃。此外，很多企業的財務管理比較亂，沒有完善的財務制度，很多財務管理只是初級的基本核算，對資金使用不科學。很多企業經營效益差，影響了銀行信貸資金的安全。
（4）企業信用級別低，融資難。大部分中小企業市場信息都不公開，銀行對其盈利狀況、資金來源等都不清楚，難以準確掌握企業的實力和還款能力。同時，企業法人和管理人員法律意識和誠信觀念淡薄，信用水平較低。這些因素導致商業銀行對中小企業的信貸信心不足，信貸積極性不高，很多中小企業很難從商業銀行獲取資金支持。
2.商業銀行方面的問題
（1）對中小企業信貸的重視不夠。中小企業信用水平不高，信貸資金規模小，風險大，商業銀行對其信貸積極性不高，重視不夠。在實際信貸操作過程中，很多商業銀行針對中小企業貸款并沒有制定系統的貸款體系，沒有按照企業的規模進行區分，貸款的流程缺乏針對性。
（2）對中小企業風險衡量不科學。商業銀行在衡量企業信用風險分析主要使用流動比率、應收賬款周轉率、資金利潤率、成本利潤率等財務指標。由于中小企業信息不透明，各項管理數據不完善，缺乏基礎數據，用這樣的指標衡量中小企業針對性不強，也不科學。
（3）風險管理意識不強，工作積極性不高。在目前金融市場激烈競爭的條件下，各商業銀行過多強調貸款數量，重視銀行的經營效益，對風險的管理不夠重視。此外，在信貸管理中，由于中小企業的還款能力不足，且很難獲得企業真實完整的信息，一般銀行都會要求有更高的收益來彌補風險，這種情況下導致企業貸款與收益不對稱。同時，中小企業管理水平低，還款難等現狀直接影響工作人員的積極性，這既影響企業發展，也影響銀行的經營。
二、提高商業銀行中小企業信貸風險管理水平的對策
1.轉變經營理念，重視中小企業信貸工作在如今各銀行激烈競爭大型企業等優質客戶的同時，商業銀行應轉變經營理念，看到中小企業未來的發展，積極開拓新市場。當前，由于中小企業自身的因素，導致商業銀行對其信貸工作不夠積極主動，但中小企業也有自身的優勢。比如，與優質大企業相比，雖然在信用、風險等方面還有一些問題，但中小企業市場大，資源廣，發展潛力巨大，如果能積極探索一條特色的中小企業信貸服務機制，將會成為商業銀行重要的利潤源。因此，作為商業銀行除了要實現自身的經濟效益外，也應從國家宏觀經濟政策中看到中小企業未來發展的潛力，支持中小企業發展，做好中小企業信貸工作，為企業解決發展中的資金問題，努力實現企業和銀行的雙贏。
2.完善中小企業信貸服務體制機制建設商業銀行能否構建一套適合中小企業發展的信貸管理體制，關系到中小企業信貸市場擴展的成敗。因此，新形勢下要做好中小企業信貸工作，首先要建立健全信貸服務組織機構，成立專門的信貸服務部門。這樣不僅可以完善商業銀行內部信貸市場，拓展信貸業務，而且也有利于對中小企業信貸的營銷、審查、風險控制等進行專門負責控制，提高防范風險的能力。其次，要建立完善中小企業信貸貸前審查、貸中監控、貸后管理等各項制度，優化中小企業服務流程。要針對企業的實際需求，根據貸款額度和風險情況進行分類處理。比如對一定金額以下的小額授信走簡化流程，縮短決策鏈，對一定金額以上的授信業務走審批流程，提高貸款審批效率，滿足中小企業客戶的特殊資金需求。要建立中小企業信貸管理激勵機制，鼓勵員工積極開拓中小企業市場，加強中小企業風險監測，減小中小企業的風險。
3.多措并舉，防范中小企業信貸各類風險要根據中小企業經營特點，認真研究防范風險的各項措施。比如，要把好入口。要重點在經營良好、發展潛力大、信譽高的企業中拓展市場。另外，根據規定，中小企業可以通過不動產抵押、動產抵押、應收款質押等多種形式擔保，可以采取組合擔保的方式來降低風險。
三、總結
總之，中小企業信貸是商業銀行信貸的重要組成部分，雖然中小企業還存在著諸多問題，但長遠來看，中小企業將成為我國經濟的主力軍，發展潛力巨大，商業銀行應理性看待中小企業信貸的效益和風險，主動出擊，為銀行信貸業務的拓展和發展奠定基礎。
作者：孫勇單位：中國農業銀行商丘睢陽支行
相關期刊
