新時代銀行信貸風險論文
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銀行信貸風險形成原因包括許多方面，主要變現如下文所示。
第一，銀行內部管理制度存在缺陷。盡管我國正在對金融體制進行改革，但在銀行管理層仍未轉變制定經營方針的策略。銀行管理者沒有完全認識到銀行信貸業務的商業性和風險性。甚至于某些銀行為了增加信貸業務量而無原則的向企業或個人放貸。另外，由于風險監督管理體系不完善，造成信貸風險問題時常發生。
第二，缺乏對企業或個人等信貸客戶的調查分析。在向企業或個人放款之前，銀行缺乏對信貸客戶經營情況一些必要的調查研究。一些資不抵債的企業利用自身人脈關系獲得貸款來維持自身的運營。一旦這些企業虧損嚴重，那么勢必會將風險轉嫁給銀行，增加銀行的負擔。這不利于銀行健康穩定的發展下去。
第三，銀行信貸不科學。由于銀行的信貸結構不合理和信貸過于集中，造成銀行信貸業務問題明顯。中長期貸款比例比較高就造成銀行可能要面臨著資金的流動性風險問題。進而造成銀行壞賬問題的出現，對銀行的資產造成不良影響。
二、防范銀行信貸風險的措施
為了降低銀行信貸的風險，對其進行分析研究，總結得到防范措施如下文所示。
第一，控制授信風險，完善審批管理制度。為了使銀行的信貸風險問題減少，首先應該完善銀行的授信方案。通過完善授信結構和風險防范，建立完善的控制信貸風險的體系，使銀行能夠正確的評估授信業務的風險點，平衡風險與收益。其次，劃分客戶的信用等級。通過連續有效的對客戶的信用等級進行調整，按照銀行的信貸制度和國家相關政策進行放貸，做好信貸風險防范的第一步。最后，嚴格按照風險控制要求進行授信審批，加強對銀行工作人員的約束，避免人情交易，從而達到提高審批質量，降低信貸風險。
第二，追蹤相關財務信息，完善整體效益分析。銀行信貸管理部門應對客戶財產的實際情況和變化進行追蹤和分析。通過對貸款企業或個人進行財務報告分析，保證財務報表信息的可靠性。再根據客戶的實際情況進行貸款，規避銀行信貸風險。與此同時，在信貸審批過程中，不僅要估算銀行當期的信貸利息收入和各項手續費用，還要分析信貸業務中的存款、結算量、中間業務收入等一系列指標。用直接與間接、定性與定量的分析模式把信貸業務對銀行帶來的收益和風險進行全面的分析，保證銀行的穩定的發展。
第三，對銀行信貸業務做詳細的規劃。在銀行信貸審批過程中，一方面要對信貸客戶的經營狀況和資金流向進行分析研究，進而找出銀行信貸過程中各環節的風險控制點。通過系統性的動態分析確定銀行信貸的標準和目標客戶，達到提高信貸業務的營銷質量和審批效率。另一方面，時刻關注國家宏觀方面與金融和信貸有關政策的調整，制定適宜銀行信貸業務發展的營銷方案。與此同時，調整信貸業務的審批條件，制定相應的控制信貸風險的措施。通過加強對優質信貸客戶的服務，提高信貸風險防范能力。
第四，促使銀行信貸業務的創新，提高銀行的生存競爭能力。信貸業務的創新主要是從信貸服務入手。通過向客戶提供差異化的服務，促使信貸業務穩定發展。在開展信貸業務的過程中，按照客戶的風險類型提供不同的信貸服務，實現控制風險的差異性。根據市場發展情況和區域的信用度調整信貸管理措施，有效控制信貸業務的風險。同時，深化對市場和產業政策的研究。通過調查分析市場情況，提高對信貸業務的判斷能力。調查客戶的外部優勢和發展環境，從而為獲得優質的信貸客戶，降低信貸風險，提高信貸質量。
三、銀行信貸風險化解策略
第一，改變經營理念。將信貸業務由“數量”追求轉變為質量追求。將貸款的安全性和有效性放在信貸業務考慮的首要因素。銀行不僅要以社會效益為目標，還要將效益最大化，資產質量最優化。了解自身的實力，利用自身長處，完善管理方式，在激烈競爭的環境下將效益最大化。
第二，遵循客戶至上的服務理念。通過了解企業情況對企業劃分信用等級。剔除信用等級低的客戶，盡量減少中間信用度的客戶，緊抓優良客戶。通過對客戶質量進行評估，銀行作出相應的貸款決定，保證貸款的安全性和效益性。
第三，加強不良貸款的回收力度。對于不良貸款，不能因責任不清等問題而停止追討，而應盡可能的回收資金。積極開拓各種渠道，依靠政府的幫助，適時地采取有效措施清除風險貸款。設置獎勵制度，對表現良好的部門和個人予以獎勵。另外，根據不同的風險貸款，利用銀行自身的優勢對企業進行引導，改善企業的經營狀況。從而措施企業還貸、付息。對于虧損十分嚴重的企業，要及時停止放貸并處理抵押物品，收回資金。對已經倒閉破產的企業，根據相關法律清收銀行貸款。
四、結論
隨著經濟的不斷發展，人們對金融服務的需求也隨之增高，銀行信貸業務不斷增加，信貸規模不斷地擴大。與此同時，信貸風險問題也隨之增加。為了維持銀行健康穩定的發展，銀行就必須加強對信貸風險防范體系的建設。通過建立完善的信貸管理體系，劃分客戶的信用等級，加強對信貸工作人員的約束，從而降低信貸風險，減少信貸風險問題的發生，促使銀行健康穩定的發展下去。
作者：常軍單位：中國農業銀行牡丹江市分行
