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一、農超對接供應鏈的信貸模式

農超對接供應鏈作為新型的農產品流通方式，在創造經濟和社會效益的同時，也產生的大量的資金需求，需要涉農金融機構給予信貸上的支持，比較常見的農超對接信貸模式有以下幾種：

（一）“涉農金融機構＋農民專業合作社＋農戶”模式

這種模式下，信貸支持的重點是農超對接供應鏈中的農戶。由于我國長期實施家庭聯產承包責任制，農戶大多以家庭為單位開展農業生產，收入較低且極為不穩定，正常情況下難以獲得信貸支持。在農超對接供應鏈中，涉農金融機構通過農民專業合作社來獲取農戶的基本情況和資金需求，然后通過農民專業合作社保證擔保或者農戶聯保的方式給農戶提供信貸支持，貸款到期后，由農民專業合作社協助清收。

（二）“涉農金融機構＋大中型超市＋農民專業合作社”模式

這一模式信貸支持的重點是農民專業合作社或者大型的農產品生產基地，這一類對象雖然在技術和資金等方面實力遠遠超過了一般的農戶，但是由于農產品生產和銷售自身的特點，常常會出現資金短缺的情況。涉農金融機構可以通過大中型超市了解農民專業合作社或者大型農產品生產基地的資金需求，然后根據雙方的平均交易數量和金額來確定信貸額度，并由大中型超市提供保證擔保或借款方用自有財產進行抵押擔保。

（三）“涉農金融機構＋大中型超市”模式

這一模式信貸支持的對象是農超對接中的大中型超市，這些超市雖然具有較強的營銷能力，但是由于處在供應鏈的末端，加上農產品的采購具有較強的季節性，可能在某一段時間產生大量的資金需求。這時涉農金融機構可以根據市場情況或者超市提出的信貸要求，由超市用自有財產提供抵押擔保，向超市提供信貸資金并且要專款專用。

（四）“涉農金融機構＋農民專業合作社＋供應鏈輔助機構”模式

這一模式信貸重點支持的是農超對接供應鏈中的各類輔助機構，包括農業科研機構、為供應鏈提供物流服務的第三方及第四方物流企業、農產品快速檢測系統等。這些機構在供應鏈中具有非常重要的輔助功能，其功能的發揮又需要大量的資金支持，如科研機構進行新的農業科學技術的研發，物流基礎設施的建設等。涉農金融機構可以通過農民專業合作社了解這些輔助機構的資金需求并對其進行嚴格的評估，在確定有效擔保方式的前提下，為其提供項目貸款，以保證農超對接供應鏈的持續穩定運行。

二、農超對接供應鏈的信貸風險

（一）產業風險

農超對接供應鏈中的農戶、農民專業合作社和大型農產品生產基地從涉農金融機構取得貸款的目的就是為了維持正常的農業生產。但是農業是一個天然的弱質產業，生產周期長，市場適應能力差，對自然環境具有較強的依賴性，而自然環境的變化又難以準確預測。農產品大多具有鮮活易腐的特點，難以長時間儲存，無法抵押和擔保，再加上供給彈性大，需求彈性小，容易出現供求失衡和價格波動。整個農業生產自始至終都面臨著自然和社會經濟的雙重壓力，加上農業保險制度不完善，給涉農金融機構帶來了巨大的信貸風險。

（二）信用風險

農超對接供應鏈中的一些借款人，如農戶和小型農民專業合作社，收入低，償還能力差，信用和法律意識淡薄，在信貸過程中容易出現逾期不還的現象，即使有擔保和抵押，在清收時也面臨很大困難。甚至有些農戶把這些貸款看做是國家對農業的無償援助，根本就不打算償還。加上針對農超對接供應鏈的信貸是農村金融市場的新生事物，涉農金融機構難以在短時間內完整、準確的掌握客戶的相關信息，而且目前農村還沒有建立完善的信用體系，失信面臨的懲罰小、成本低，也在一定程度上助長了失信行為的滋生，給涉農金融機構的信貸業務帶來很大的信用風險。

（三）流動性風險

在為農超對接供應鏈提供信貸支持的涉農金融機構中，除了長期在農村地區開展業務的農村信用社等傳統金融機構外，還包括具有城市偏好的國有大型商業銀行、股份制商業銀行以及新興的村鎮銀行等。這些涉農金融機構都要依靠存貸款之間的利差來生存和發展，但農超對接供應鏈中的一些借款人，如農戶、農民專業合作社以及一些供應鏈輔助機構，本身資金實力薄弱，需要長期頻繁的信貸支持，而且對一些剛剛進入農村的金融機構心存疑慮。這直接造成了很多涉農金融機構吸收存款的能力下降，運營資金不足，存在較大的流動性風險。

（四）政策風險

涉農金融機構面臨的政策風險主要表現為兩個方面：一是地方政府為了推進農超對接供應鏈的發展，對涉農金融機構的經營活動過分干預，利用行政手段對其業務施加影

響，要求金融機構將資金投向政府認為需要大力扶持的供應鏈環節，增加了信貸的風險；二是很多涉農金融機構在為農超對接供應鏈提供信貸支持時，非常依賴政府優惠政策，如稅費減免、政策性保險等，但這些政策不是長期穩定的，一旦這些政策被取消，金融機構的信貸風險將大大增加。

三、農超對接供應鏈信貸風險的防范措施

（一）創新涉農金融機構信貸機制

針對農業生產的天然弱質性，為了有效防范信貸中的產業風險，農超對接供應鏈中的涉農金融機構要對信貸機制進行創新性的探索，引導設立供應鏈風險準備金。為了抵抗農業生產中各種不可抗因素的干擾，涉農金融機構可以引導農超對接供應鏈的參與各方建立集體風險金帳戶，大家按照協議，定期提取風險準備金。在確保供應鏈各方共贏的前提下，可以根據年度放款余額的一定比例來提取風險準備金，并將每年收益的一部分提取出來作為法定盈余公積金，公積金主要用來支持供應鏈輔助機構的正常運行，如進行物流基礎設施建設，為農業科研機構提供資金支持等。有了風險準備金，涉農金融機構就可以允許暫時陷入經營困境的借款人延期歸還貸款，在供應鏈參與者蒙受重大損失時，可以提取一部分準備金來彌補損失，這樣由整條供應鏈來共同承擔風險，就大大降低了涉農金融機構自身的風險。

（二）構建供應鏈信用等級系統

信用風險，是農超對接供應鏈面臨的主要風險之一，這一風險不僅存在于涉農金融機構和借款人之間，在供應鏈上下游合作伙伴間也廣泛存在。為了有效防范風險，涉農金融機構必須建立信用等級系統，為農超對接供應鏈每個環節的參與主體建立信用檔案，檔案內容主要包括是否能按期歸還貸款，貸款申請材料和財務數據是否真實可靠以及在同供應鏈合作伙伴合作過程中是否出現過違約情況等。根據信用檔案的記錄，涉農金融機構可以將供應鏈借款人分為不同的資信等級，給與不同的信貸政策。只有信用記錄良好的供應鏈參與者才能獲得涉農金融機構持續足額的信貸支持，一旦出現不良信用記錄，涉農金融機構可以選擇降低其信貸額度或者提高貸款利率，增加額外的貸款利息，對出現嚴重違信的參與者，可以將其列入黑名單，拒絕提供信貸支持，甚至將其從農超對接供應鏈中剔除出去。

（三）完善農村金融服務體系

面對流動資金匱乏的風險，涉農金融機構必須轉變觀念，充分重視農村市場，不斷完善農村金融服務體系。對剛剛進入農村市場的金融機構而言，為了打消農戶和農民專業合作社的疑慮，必須采取通俗易懂的方式宣傳自己，并且不斷提高自身的服務水平，為農村地區量身定做金融服務，如很多農戶居住地偏遠，交通不便，而且對金融服務和政策知之甚少，涉農金融機構可以定期派人上門為其辦理業務，并講解金融服務的內容和政策，增強其對金融機構的信心。此外，針對農戶、農民專業合作社以及一些供應鏈輔助機構閑散資金有限并且資金流時斷時續的情況，涉農金融機構可以為其提供一些期限靈活、收益相對穩定的金融產品，最大限度的吸納農村閑散資金，以解決自身流動性不足的問題。

（四）健全涉農金融機構獨立經營的法制體系

雖然每個金融機構都有專門防范信貸風險的法制體系，但是在農村地區開展信貸業務和在城市相比有很大區別，特別是在農超對接供應鏈這個新的業務領域，原有的法制體系無法充分發揮作用。為了有效防范政策風險，涉農金融機構必須在地方政府的支持和幫助下，構建獨立經營的法律機制。一方面，涉農金融機構自身要針對農村地區特點建立科學合理的信貸管理體制，確保整個信貸過程分工明確，風險各負，對政府或主管部門推薦的貸款項目，要嚴格審查、自主決策，最大程度降低政府因素對信貸風險的影響。另一方面，政府和主管部門要從法律法規上規范涉農金融機構的公司治理制度，確保各項優惠政策的持續性和穩定性，并在金融機構遇到困難時為其提供一定的法律援助，使涉農金融機構能放心大膽的為農超對接供應鏈提供信貸支持。

作者：郭玉杰單位：新鄉學院