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一、導致農村信用社信貸風險的原因

通過上述分析，我們對農村信用社信貸風險的特征有了清晰認識，之所以其表現出這些特征，存在諸多方面的因素。具體來說，主要包括如下幾點。

1.風險管理體制不健全

信貸風險預防具有很強的系統性，為此就需要健全的風險管理機制來進行支持，貸款是農村信用社主要的業務，若是沒有長效機制，難以有效地控制不良貸款的數量。此外，農村信用社信貸評價系統也過于粗放，導致信貸行為風險性增加。當前貸款細致程度不足，諸多項目、標準尚不是十分明確，這樣就難以保證貸款分類的科學性，從而增強了農村信用社信貸的風險。2.人才資源穩定性不足金融行業人才不僅需要具備扎實的專業基本功，還需要較強的綜合素質。目前，銀行業金融機構之間的人才競爭日益激烈，高水平人才一向是金融市場爭奪的焦點對象。在這樣的情況下，很多農村信用社信貸工作者跳槽，這樣不僅導致農村信用社人才鏈的斷裂，同時難以延續客戶信任，降低了信貸工作的效率和質量，增強了信用社的信貸成本。之所以出現這樣的狀況，主要是因為農村信用社政策性強，業務品種單一，其他商業銀行的市場份額搶占較為嚴重，為此，農村信用社應該著力改革，提升自身的市場競爭力，吸引更多的高水平銀行人才。

3.企業經營管理陷困境

農村信用社是農村個人和企業主要的信貸來源，很多企業的建設、成長和發展都和信用社有著千絲萬縷的聯系。而大多數鄉鎮企業都屬于中小型企業，抗風險能力低，資金、規模、人才、管理等方面也存在很多的問題。一旦企業由于市場波動而陷入困境，企業無法按時償還貸款，造成大量債務的積累，很容易造成資金鏈斷裂，從而導致信貸風險的發生。

4.信貸信用機制不完善

鄉鎮企業、個體戶為了獲得信用社的信貸支持，所提供的償還能力證明中往往存在大量虛假信息，而我國當前的信貸信用機制不完善，難以對這些信息進行逐個排查，難以詳實地了解相關企業、個人的真實經營狀況，從而出現信息不對稱現象。信用社若是以這些虛假的信息作為信貸決策條件，往往會使信貸行為存在很大風險。

5.政府政策性干預過多

市場經濟制度逐漸完善，然而在農村信用社的實際運營當中，各級政府為了更好地進行宏觀調控、微觀調節，采用行政手段干預經營的情況時有發生。這樣就影響了農村信用社的正常信貸標準、行為、取向，給信貸償還埋下了巨大的隱患。從當前農村信用社的發展來看，其承擔了過多的公共職能，諸如平衡收支、維持社會穩定等，甚至有的時候還需要為政府錯誤經濟決策買單，造成了農村信用社經營的被動局面。地方官員為了“形象功能”、“政績”工程，往往違背市場規律對信用社的行為進行干預，做出錯誤的政策指引，難以優化配置信用社的信貸資金，使信用社在市場競爭中處于不利的位置，降低了其經營的積極性和主動性。

6.浮動利率風險性較高

目前，利率市場化趨勢已經形成，這是適應市場經濟快速發展的客觀結果。高利率帶來高收益，風險激勵效應是顯而易見的，借款人越是偏好風險，農村信用社就會將其納為自己的客戶。而這里我們需要看到的是，這些借款人經營、投資的項目本身風險性就很高，一旦經營、投資不善，違約可能性很高。

二、防范農村信用社信貸風險的對策

農村經濟發展的信貸資源很大程度上依賴農村信用社，然而目前農村信用社信貸違約風險較高、流動風險嚴重、風險過于集中。之所以出現這樣的狀況，原因是多方面的，通過上述的分析，我們對導致農村信用社信貸風險的原因有了深入地認識。為此，就需要提出防范農村信用社信貸風險的對策。具體來說，主要可以從如下幾個方面著手。

1.加強信貸人員培訓

人才是農村信用社發展的重要的資源，要提高信用社業務的質量和服務的水平，就需要加強對信貸人員的培訓?；鶎有刨J人員面臨的大多是實際的操作內容，為此需要將理論融入具體的實踐進行培訓。諸如可以規范調查報告的寫法，并申明調查報告的意義；評定企業信用等級的方法，并著力提升信貸人員的工作效度，諸如此類。除此之外，為了調動信貸人員的工作積極性，對其進行有效的激勵，需要將培訓和激勵制度相結合，適時舉行技能競賽，對勝出者予以獎勵，這樣就能營造一個良好的競爭氛圍，全面提升信貸人員的綜合素質。

2.完善擔保抵押手續

擔保貸款管理制度是農村信用社一項十分重要的制度，其對轉移化解信貸風險有著重要的意義。信貸人員應該按照規定審核手續辦理，確保擔保抵押合法化，保證信用社的資產安全。具體來說，可以采取如下措施。其一，完善管理制度，對以往信用社擔保貸款存在的問題要及時解決，做好基礎調查、分析、評估等工作，避免信貸風險的發生。信用社應該結合自身實際情況，對擔保貸款管理辦法進行創新，健全貸款擔保登記簿，加強對表外科目的核算，這樣才能確保擔保貸款的質量；規范貸款審批發放程序，結合信用社的實際情況，完善信用社的權力制約機制，確保擔保貸款損失賠償制度。其二，提升執行和操作能力，信貸人員應該按規定進行審核，全面審查擔保主體合法性、擔保抵押質押手續、抵押物價值等內容，此外，還需要加強存單管理、存單質押核定，且對催收手續、通知止付等進行完善。

3.加強金融監管力度

金融監管是防范農村信用社風險的重要手段，為此，監管部門應該堅持公平、效率、依法、公正原則對信用社進行監管。為此，縣級監管部門需要轉變自身的監管理念，除了要對信貸業務的運行過程進行規范和約束，確保穩定的金融秩序，防范信貸風險，還需要鼓勵信用社進行金融創新，提高自身的信貸服務質量和水平。這樣才能在促進信用社穩定發展的基礎上，加強對農村經濟發展的支持力度。監管一方面要依賴于外界，另一方面還需要靠自身的內部控制制度，農村信用社應該探索更加有效的監管制度，將委派會計制、部門監督問責制、稽查特派員制等有機結合在一起，并使其保持相對獨立性，這樣既相互制約，也相互統一，便于及時發現信貸管理的紕漏，及時找出相應的解決對策。

4.完善個人征信體系

農村信用社信貸風險的主要一個表現就是違約風險，這主要是因為征信體系不健全。為此，信用社在征信評定工作中，應該加強和基層的聯系，評選出那些信用較好的鄉鎮、村、戶，并備注在冊。在貸款投放上，對這些評選出來的個人應該予以差異化的信貸政策，不但要簡化貸款手續、優先貸款和服務，還需要在利率上、額度上給予更大的優惠。利率上實施差異化政策；簡化貸款手續，小額貸款只需要“兩證一章”；優先安排聯保貸款。

5.落實貸款營銷工作

為了更好地促進農村經濟的發展，實現規模化、集約化、產業化發展，在進行放貸的時候需要分析諸多內容，不但包括企業班子結構、激勵制度，還包括企業內部信息、人力資源配置等。在對如上信息進行把握的基礎上，根據企業的技術水平、市場導向、產業政策等方面加以綜合考慮，將鄉鎮龍頭企業作為信用社信貸營銷的重點。為了更好地確保信用社營銷的質量，要杜絕以不正當辦法“壘大戶”的現象。只有這樣，才能有效地克制貸款風險集中的問題，信用社主管和監管部門在檢查、處罰上要加大力度。

6.執行信貸業務問責制

完善的動態管理制度對信用社的運行管理至關重要，為了更好地做好信貸管理工作，應該加強對信用社班子的考評、問責。貸款考評制度的完善是預防信貸風險的一個重要的環節，只有建立決策失誤追究制度，落實信貸崗位責任，加強責任審計、離任審計工作，才能及時發現貸款流程存在的問題。信貸風險存在滯后性，責任難以有效地明確，為此一般在離任審計后再進行一次審計。若存在違法違規信貸行為，應該對直接責任人責任予以追究，對相關主管進行問責；若是在信貸業務的執行中存在刑事行為的，需要將相關責任人交與司法機關，并提交相關證據，協助司法機關、公安機關盡快破案。

7.打擊逃廢債務行為

為了更好地明確貸款的質量、貸款的價值與風險，信用社應該根據相關法律法規，將貸款進行分類，更加全面、真實地反應貸款的實際情況。其中尤其應該注意的是展期、收舊貸新、借新還舊等貸款，要以明確的規章制度和操作流程來進行操作，對于那些缺乏償還貸款能力、生產經營混亂、擔保抵押不足的企業不得予以貸款。除了以上措施，信用社還需要加強和當地政府部門的協調和溝通，依靠行政手段、法律手段將不良貸款問題解決。一些公司雖然難以在規定期限內歸還貸款，但是能夠正常支付利息，且擔保抵押措施完善企業維持正常運轉的，應該在信用社擔保抵押手續允許的情況下，為其辦理借新還舊、收舊貸新等形式的貸款，這樣就能對信用社的債權予以維護。

作者：王波單位：西南財經大學中國西部經濟研究中心