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本文作者：胡聿光作者單位：中國人壽天津分公司城區團險營業部

小企業數量龐大，從事的行業涉及廣泛，從鋼貿，石材，到飼料生產，家畜養殖。其經營特點也是千差萬別，但從管理風險的角度看，也有很多共性。

1．小企業普遍成立時間短，規模小，財務制度不規范，信息透明度低，加之其有限信息中主要以定性的、不易傳遞的軟信息為主，信息不對稱增加了銀行甄別企業風險的難度和成本。進而加劇部分企業的道德風險。

2．抵押擔保難以有效落實使銀行失去債權的資產保障。由于中小企業可抵押資產少，又難以找到有效擔保人，專業性信用擔保機構不發達，加之抵押拍賣市場不發達，使得抵押擔保方式適用性降低。

3．征信體系和失信懲罰機制未有效建立使銀行失去債權的法律和社會機制保障。由于我國尚未建立一套完善的、行之有效的失信懲罰制度，加之司法部門打擊失信行為力度不夠，導致企業失信成本過低。透過這些客觀實際，我們看到銀行在面對小企業信貸時所面臨的主要風險：（1）市場風險：大部分行業進入門檻低，競爭激烈，行業風險大。很多企業受商品價格影響較大，其盈利水平波動大，產生市場風險。（2）信用風險：即企業主的個人素質主導企業行為。由于社會征信體系尚處于初步建立階段，當前各部門的信用信息尚未共享，失信行為不易被曝光，從而不能對失信者構成巨大威脅，客觀上縱容企業的不守信行為。（3）操作風險：銀行內部逆程序操作，即上級行領導打招呼，基層行信貸員作調查，形成所謂的“點貸”，造成貸款責任模糊。小企業貸款筆數多，金額小，使得在內部審核過程中操作風險增加。

根據小企業構成，經營特點的不同，風險因素的不同，在風險管理的過程中，對于小企業，無論從擔保方式，風險識別，到風險監控都應與一般大中型企業有所區別。

1．在風險識別環節轉換方式，根據小企業的特點，以實地調查為主要方式，以書面材料為輔助。以非財務分析為主，財務分析為輔助。對于客戶的風險識別，其目的在于評估其是否具備還款能力，現有小企業多由作坊，經銷處發展而來，沒有完善的財務制度和完整的財務報表，坐在辦公室看這些企業“粉飾”或“剛剛出爐”的財報沒有任何實際意義，只有進行詳細的實地調查才可以提高評估的真實性和結論的準確性。杜絕閉門造車的現象。通過實地查看納稅憑證，確認是否有較好的銷售；查電表，水表確認企業是否仍在正常經營；查銀行賬戶，同業授信情況，看現金流是否正常；查央行企業征信，確認企業的信用狀況；看生產設備，存貨，確認是否有正常的生產能力和產權證明；走訪當地工商，稅務，央行個人征信，看企業主的資信狀況。根據實地調查所搜集的信息，對借款人的還款意愿，還款能力和持續經營能力作出客觀評價。

2．在貸款監控過程中，擴大風險管理半徑，多重防火墻共促風險控制水平提高。首先是風險監控關口前移到一線。實行派駐監控制。根據業務分布，支行分布，選擇小企業業務集中的支行，配備專職的支行風險經理。負責經營單位小企業業務的日常風險監控，參與對客戶的貸前調查，貸時審查，貸后復查。改變原有的單一貸后檢查的方式，轉為以現場監控為主。為保持其專業獨立性，支行風險經理應隸屬于分行風險管理部，績效與所在支行業績不掛鉤，保證其觀點的獨立性。以風險監控所須遵循的“雙人制約，責任約束”為基本原則，在貸前調查階段，由客戶經理與支行風險經理同時對申請貸款的客戶采取相應的實地調查，改變原有的客戶經理雙人制約，客戶經理調查與風險經理審查不同步的現狀。在審貸會上，支行專職風險經理應參與其中，對借款人的還款意愿，還款能力作出客觀評價，提出對貸款額度或擔保方式，是否予以貸款的意見，交給上級有權人審查決策。在貸后檢查中，實行客戶經理與風險經理同時對借款人進行貸后檢查，并持續跟蹤識別借款人的風險預警信號，提出規避風險的措施。引入小企業信貸風險評分卡制度，將企業非財務因素列出，量化，綜合分析評價小企業主的資信和還款能力。同時，要求基層風險經理參加經營單位的信貸討論會，利用專業知識和獨立視角，提出相應的預防和改進措施，提高風險防范的準確性。派駐風險經理的主要職責是：對支行信貸經營活動時候符合信貸風險管理規范進行現場監控，及時將被監控的信貸風險情況向上級匯報，對支行作出的可能導致重大風險損失的決策執行賦予其的暫停執行權，并及時向上級做全面詳細報告，由上級主管部門裁定決策的有效性。

3．擴大貸款風險緩釋的保證措施范圍。專職評估人員在貸前對小企業授信業務的抵質押物價值進行審查，提升對抵質押資產估值的合理性和時效性的判斷，根據總行對于押品估值的要求，逐步以內評替代目前外部機構評估。在貸后檢查中，了解每次檢查財務信息、非財務信息有何變化；發現變化的原因，評估對信貸風險的影響；提出明確的處理措施，保證貸后監控的有效性。將貸后管理意見納入授信業務續期條件，充分參考風險經理在貸后風險排查、過濾中的貸后管理意見，將其作為授信業務續期審批的參考因素。

4．創新理念，提升風險管理的實效性。多種保證方式靈活運用，多種產品靈活運用。在業務模式設計中，以批量化形式對待小企業信貸業務。通過搭建批量化業務平臺，借助園區、市場了解入駐企業的特點，同時引入背景較好的專業擔保公司實現風險共擔。

根據不同類型企業的特點，選擇適合的信貸品種。如貿易類企業可根據其上下游企業的資信，依據增值稅發票，應收賬款，信用證，進行保理融資。加工型企業可采取倉單質押，動產質押。新型科技企業可采取知識產權質押等方式。并不一味采取單一的貸款形式，這樣多種產品類型結合的方式，事實上監督的企業的貸款用途，有效降低業務風險。

在滿足監管合規要求的同時，進一步增加信貸資金的使用效益。充分運用新規要求，客戶經理應充分利用我行在與小企業發生業務時的議價優勢，引導貸款客戶的上下游企業在我行開戶增加貸款資金和結算存款，鏈式發展新戶，構建分行貸款資金的體內循環機制。深入貫徹實貸實付支付理念，禁止將分行信貸資金通過受托支付進行同戶名劃轉至他行，最大限度地保證實貸實付，有效監控貸款用途，同時使存款有效沉淀。