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本文作者：王曼村作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司青海電力支行

建設(shè)銀行股改上市以來(lái)，一直保持審慎穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過(guò)不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理體制機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)政策體系，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力得到顯著提升，保障和促進(jìn)了業(yè)務(wù)健康發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)诖笮豌y行中位居前列。

一、基層行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平總體良好

1.率先實(shí)施審貸分離制度。建設(shè)銀行在全國(guó)大型商業(yè)銀行中率先按照審、貸分離的原則，將信貸調(diào)查與信貸審批、信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理分離，使信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的前、中、后臺(tái)分離，職責(zé)明確，貸款審批推行了審批人制度，實(shí)現(xiàn)了集體審批。

2.健全了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。目前，建設(shè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)條線分別設(shè)置首席風(fēng)險(xiǎn)官、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)、風(fēng)險(xiǎn)主管崗位，建立了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍，初步建立了垂直化的風(fēng)險(xiǎn)管理的組織框架。

3.全面推行平行作業(yè)。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶經(jīng)理在職責(zé)相互獨(dú)立的前提下，在業(yè)務(wù)流程中平行作業(yè)，將風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿于信貸經(jīng)營(yíng)和管理的全過(guò)程，確保對(duì)業(yè)務(wù)過(guò)程中的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和薄弱環(huán)節(jié)實(shí)施有效控制，并實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡。

4.建立了信貸授權(quán)制度。按照監(jiān)管部門(mén)的要求和內(nèi)部管理的目標(biāo)，在信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中普遍建立了一級(jí)法人信貸授權(quán)管理體制，在法定經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)對(duì)信貸業(yè)務(wù)職能部門(mén)和分支機(jī)構(gòu)實(shí)行“分級(jí)管理、逐級(jí)有限授權(quán)”。

5.實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶的統(tǒng)一評(píng)級(jí)授信制度。根據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)指標(biāo)、管理水平、經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)及綜合還款能力等進(jìn)行綜合評(píng)定，確定客戶信用等級(jí)和最高綜合授信額度。同時(shí)，依照有效控制風(fēng)險(xiǎn)的原則進(jìn)行集中統(tǒng)一管理，授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)條線框架日趨規(guī)范。

6.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐步提高。伴隨風(fēng)險(xiǎn)管理體系的逐步完善，員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐步提高，盲目擴(kuò)張的心理得到遏制，收益與風(fēng)險(xiǎn)平衡的意識(shí)在各級(jí)干部中逐步確立，先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)文化在全行初步建立。

二、基層行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

由于受?chē)?guó)際歐債危機(jī)持續(xù)發(fā)酵、全球經(jīng)濟(jì)增速放緩、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速趨勢(shì)明顯放緩、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和宏觀調(diào)控不斷加大的影響，備受關(guān)注的銀行業(yè)不良貸款再次呈現(xiàn)上升勢(shì)頭。截至今年6月末，全國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)達(dá)127萬(wàn)億元，盡管其不良貸款率保持在0.9%，但不良貸款余額卻升至4564億元，比年初增加了267億元。建設(shè)銀行上半年雖然實(shí)現(xiàn)不良貸款“雙降”，但從資產(chǎn)質(zhì)量相關(guān)指標(biāo)看，當(dāng)前不良貸款反彈壓力越來(lái)越大。加之作為一家大型國(guó)有股份制銀行，由于政策傳導(dǎo)鏈條較長(zhǎng)，各地差異較大，人員素質(zhì)參差不齊，基層機(jī)構(gòu)對(duì)總行政策的理解和執(zhí)行力度不同，導(dǎo)致基層機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中還存在一定不足和問(wèn)題。

基層行是經(jīng)營(yíng)的前端和業(yè)務(wù)的發(fā)起點(diǎn)，同時(shí)也是信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的最主要部位。由于受主、客觀多方面因素的影響，一些行近年來(lái)資產(chǎn)質(zhì)量有所下降，不良率有所反彈，如某基層機(jī)構(gòu)由于項(xiàng)目前期調(diào)查、貸后調(diào)查不夠、客戶欺詐等原因，不良額較上年增加470%，不良率較上年上升180%左右，嚴(yán)重影響了全行經(jīng)營(yíng)水平的提高和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提升。當(dāng)前，基層行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的薄弱環(huán)節(jié)主要是：

1.基層行平行作業(yè)僅限于公司客戶。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理平行作業(yè)是一項(xiàng)非常好的制度設(shè)計(jì)，使得風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于信貸經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程，在風(fēng)險(xiǎn)控制中起到了積極作用，應(yīng)在全部信貸業(yè)務(wù)中推廣。但是，由于人員隊(duì)伍的限制，目前基層行的平行作業(yè)僅限于公司客戶，甚至在部分業(yè)務(wù)量較大的基層機(jī)構(gòu)，平行作業(yè)主要集中于大型公司客戶。而隨著中小企業(yè)客戶的不斷發(fā)展壯大，其業(yè)務(wù)規(guī)模在有些行已經(jīng)占到半壁江山。同時(shí)，中小企業(yè)客戶發(fā)展差異較大，良莠不齊，隨著經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，一些中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，風(fēng)險(xiǎn)狀況不容樂(lè)觀，更加需要銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，推行平行作業(yè)。另外，個(gè)人住房金融是建行的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，也是建設(shè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和特色，建行住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)模大，應(yīng)該積極探索個(gè)貸業(yè)務(wù)平行作業(yè)的方法和途徑，確保建行在房貸業(yè)務(wù)方面的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)和發(fā)展后勁。

2.客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理難以合作協(xié)調(diào)。由于職責(zé)不同，客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理之間的合作協(xié)調(diào)存在一定困難。按照規(guī)定，客戶經(jīng)理對(duì)材料真實(shí)性負(fù)責(zé)，除非重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理認(rèn)為需要進(jìn)一步掌握核實(shí)的，可以在客戶經(jīng)理的協(xié)同下取得，也可以直接要求客戶經(jīng)理協(xié)助核實(shí)和取得。實(shí)際工作中，為了規(guī)避責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在客戶資料取得方面往往過(guò)分依賴(lài)客戶經(jīng)理，對(duì)一線情況和風(fēng)險(xiǎn)變化實(shí)際掌握較少，在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和持續(xù)跟蹤中實(shí)際執(zhí)行效果并不理想。

3.貸前調(diào)查存在依賴(lài)企業(yè)客戶現(xiàn)象。輕易采用企業(yè)提供的報(bào)表數(shù)據(jù)，實(shí)際調(diào)查和審核力度不夠，缺乏對(duì)假信息、報(bào)表的鑒別能力和防范意識(shí)；貸前調(diào)查不全面、資料收集不全，甚至存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題；對(duì)企業(yè)信譽(yù)調(diào)視程度不夠，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人注冊(cè)資金未到位或抽逃公司注冊(cè)資金。這些因素可能導(dǎo)致貸前調(diào)查報(bào)告流于形式，失去保證貸款安全性的意義。

4.貸后跟蹤監(jiān)測(cè)管理薄弱。重貸前把關(guān)、輕貸后跟蹤管理，重貸款營(yíng)銷(xiāo)、輕貸后檢查；貸后檢查時(shí)間、頻率不規(guī)范，內(nèi)容不適用，檢查不到位；缺乏靈敏的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理機(jī)制。

5.客戶評(píng)級(jí)分組不細(xì)，針對(duì)性不強(qiáng)。由于考核和競(jìng)爭(zhēng)壓力，對(duì)一些大型優(yōu)質(zhì)客戶營(yíng)銷(xiāo)困難。因此，一旦營(yíng)銷(xiāo)成功，就全力滿足客戶需求，導(dǎo)致對(duì)大客戶的評(píng)級(jí)授信額度與客戶的實(shí)際需求或風(fēng)險(xiǎn)承受能力存在差距，客戶評(píng)級(jí)授信的范圍有待擴(kuò)展。同時(shí)，信息采集手段落后，難以從整體把握借款企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的動(dòng)態(tài)情況，對(duì)授信資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警反應(yīng)遲鈍。

6.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的考核激勵(lì)機(jī)制不到位。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理所從事的貸前客戶調(diào)查、客戶信用等級(jí)評(píng)定、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸款條件落實(shí)等工作，責(zé)任重大，工作負(fù)荷大，而工作成績(jī)更多地直接體現(xiàn)為客戶經(jīng)理，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理則是幕后英雄，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)明顯弱于客戶經(jīng)理，嚴(yán)重影響了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作積極性。

7.風(fēng)險(xiǎn)管理和技術(shù)支持仍顯不足。信貸風(fēng)險(xiǎn)信息采集準(zhǔn)確性、客觀性亟待提升，電子化水平不高。目前基層行貸后管理仍停留于對(duì)要件是否齊備、要素是否齊全等形式檢查，缺乏電子信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析支持，對(duì)信貸資金的使用、客戶財(cái)務(wù)狀況變化等無(wú)法做到有效分析、全面跟蹤監(jiān)督和及時(shí)預(yù)警。

8.人員素質(zhì)亟待提高?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)高智力勞動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)管理人員不僅需要具備良好的個(gè)人品德，更需要掌握現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理手段及技能。但是，由于基層機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)普遍偏低，掌握現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理方法的人員數(shù)量偏少、工作效率不高，導(dǎo)致基層行在風(fēng)險(xiǎn)管理中常常處于力不從心的狀態(tài)。

三、提高基層行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的對(duì)策措施

基于對(duì)當(dāng)前全國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量反彈壓力增大、風(fēng)險(xiǎn)管理面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的判斷，銀監(jiān)會(huì)近期專(zhuān)門(mén)召開(kāi)會(huì)議要求各家銀行高度重視新形勢(shì)下風(fēng)險(xiǎn)管理，建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，確保風(fēng)險(xiǎn)防控不留死角，確保不出現(xiàn)影響銀行運(yùn)營(yíng)安全的重大問(wèn)題。作為基層行目前的首要任務(wù)是深刻理解上級(jí)行政策意圖，強(qiáng)化執(zhí)行能力，避免對(duì)上級(jí)行的要求簡(jiǎn)單化執(zhí)行、表面化執(zhí)行、選擇性執(zhí)行、應(yīng)付性執(zhí)行；統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)文化、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)政策。

1.強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理機(jī)制，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系。逐步形成在風(fēng)險(xiǎn)主管領(lǐng)導(dǎo)下的、以獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)為中心、與各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)緊密聯(lián)系的垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，建立符合自身戰(zhàn)略定位的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在執(zhí)行層面上要實(shí)現(xiàn)以業(yè)務(wù)流程為中心的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，全面推行平行作業(yè)，從業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭進(jìn)行有效控制，各部門(mén)業(yè)務(wù)主管和業(yè)務(wù)經(jīng)理對(duì)其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，使風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸，縱向管理，實(shí)現(xiàn)管理過(guò)程的扁平化和垂直化。建立權(quán)、責(zé)、利邊界明晰的組織架構(gòu)和運(yùn)行規(guī)范、管理科學(xué)、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)轉(zhuǎn)高效的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和管理體制、提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力和內(nèi)部控制水平。

2.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性。獨(dú)立性是搞好風(fēng)險(xiǎn)管理工作的內(nèi)在要求和前提條件，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)和人員，只有擺脫了所在行績(jī)效考核、規(guī)模擴(kuò)張的壓力，獨(dú)立發(fā)表意見(jiàn)、獨(dú)立進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策，才能保證風(fēng)險(xiǎn)管理工作的質(zhì)量，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。因此，必須保證風(fēng)險(xiǎn)主管、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理能夠按照職責(zé)和相關(guān)制度，在不受任何干擾的情況下，獨(dú)立地履行職責(zé)。

3.健全客戶統(tǒng)一綜合授信制度。對(duì)客戶的授信，做到表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理，本幣業(yè)務(wù)與外幣業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理。注意控制整體風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要加強(qiáng)授信知識(shí)培訓(xùn)，提高授信人員業(yè)務(wù)水平。實(shí)施客戶授信管理，就是收集市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和客戶經(jīng)營(yíng)情況，采用多種分析方法，充分評(píng)定客戶的償債能力和意愿，審慎地確定授信額度，以減少信用風(fēng)險(xiǎn)的一種方法。它包括客戶信用等級(jí)的測(cè)定和客戶授信額度的確定。事實(shí)上，貸款前對(duì)客戶信用等級(jí)的測(cè)定和客戶授信額度的確定是前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，再加上貸款后的跟蹤管理，這樣既保證了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的統(tǒng)一性和獨(dú)立性，又從業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生源頭就進(jìn)行了有效地控制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理理念在業(yè)務(wù)部門(mén)的前移并保證風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)到位。

4.制定合理的考核激勵(lì)機(jī)制、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡?？己藱C(jī)制是指揮棒，考核指標(biāo)的制定要充分考慮風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，信貸營(yíng)銷(xiāo)與風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡，不可偏廢。全面考慮是否符合實(shí)際、是否有利于長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和可持續(xù)發(fā)展?；鶎有凶鳛榻ㄔO(shè)銀行的一個(gè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和經(jīng)營(yíng)規(guī)模當(dāng)然是十分重要的，但不能讓眼前利潤(rùn)和經(jīng)營(yíng)規(guī)模掩蓋一切，不能以增加風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)，破壞內(nèi)控環(huán)境。應(yīng)盡快建立風(fēng)險(xiǎn)條線人員單獨(dú)考核機(jī)制，使得風(fēng)險(xiǎn)管理人員的考核從派駐行獨(dú)立出來(lái)，保證風(fēng)險(xiǎn)管理人員能夠不怕分歧，大膽工作，確保風(fēng)險(xiǎn)管理工作的客觀性。

5.加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。隨著基層行業(yè)務(wù)的發(fā)展，業(yè)務(wù)品種日益增多，業(yè)務(wù)流程日益復(fù)雜，為風(fēng)險(xiǎn)管理提出更高的要求。但是，由于基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理人員相對(duì)不足，尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理的高級(jí)人才相當(dāng)匱乏，這制約了基層行風(fēng)險(xiǎn)管理的強(qiáng)化與發(fā)展，一定程度上也削弱了風(fēng)險(xiǎn)管理制度的執(zhí)行及執(zhí)行效果。解決這一問(wèn)題，要構(gòu)筑以人為本的理念，健全貸款責(zé)任制度。一方面應(yīng)加緊人才的引進(jìn)，充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)階層，不能因?yàn)榉N種原因降低信貸崗位專(zhuān)業(yè)人員的素質(zhì)；另一方面，要提高現(xiàn)有職工素質(zhì)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，通過(guò)以老帶新、獎(jiǎng)懲制度等方式明確信貸工作崗位責(zé)任制。逐步建立一支專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，為基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

6.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，增強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)。商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念至關(guān)重要。在國(guó)際上不少金融機(jī)構(gòu)因風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng)而造成倒閉的案例中，原因往往并不是因?yàn)樗鼈內(nèi)狈︼L(fēng)險(xiǎn)控制的機(jī)制，而主要是因?yàn)槠鋸臉I(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)過(guò)于薄弱。培育風(fēng)險(xiǎn)管理文化一方面要提高員工法制觀念，使遵紀(jì)守法、嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)內(nèi)控制度成為員工的自覺(jué)行動(dòng)，增強(qiáng)自我約束力，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范根基；另一方面通過(guò)廣泛的風(fēng)險(xiǎn)教育和重視業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)來(lái)培養(yǎng)所有人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感和了解，讓每一位員工認(rèn)識(shí)到自身工作崗位上可能存在的危險(xiǎn)，時(shí)刻警覺(jué)，養(yǎng)成按照規(guī)章制度要求辦事的習(xí)慣，形成防范風(fēng)險(xiǎn)的安全屏障。

7.利用信息技術(shù)提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平及完善各項(xiàng)信貸管理制度?？?、分行應(yīng)強(qiáng)化科技水平對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的貢獻(xiàn)，加大科技研發(fā)力度，充分提高基層行運(yùn)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行信貸綜合管理的水平。加快實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)的前期調(diào)查、復(fù)查符合、審查審批、貸款發(fā)放、貸后管理、業(yè)務(wù)分析、檔案管理標(biāo)準(zhǔn)化的操作程序，將信貸政策的制度固化到相應(yīng)的系統(tǒng)中，避免人為因素，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。