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我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況分析

理財(cái)產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)

銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中，面臨各類風(fēng)險(xiǎn)，主要包括：一是法律法規(guī)及監(jiān)管政策風(fēng)險(xiǎn)。一方面，由于個(gè)體客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和承受能力有異，一旦某一特定個(gè)體抗辯或投訴，將可能產(chǎn)生客戶全體抗辯或投訴的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，目前理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管措施不斷更新，新的監(jiān)管政策可能對(duì)部分理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生影響。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力較大背景下，部分理財(cái)產(chǎn)品收益狀況存在一定的不確定性。今年上半年商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中有一款產(chǎn)品負(fù)收益，7款產(chǎn)品零收益，62產(chǎn)品未達(dá)到預(yù)期收益。三是操作風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際操作中部分工作人員從自身業(yè)績(jī)角度過分強(qiáng)調(diào)和夸大收益率，弱化風(fēng)險(xiǎn)提示，加大了投資者投資風(fēng)險(xiǎn)。

銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品對(duì)銀行經(jīng)營有著多重影響，可能隱含多類風(fēng)險(xiǎn)，主要包括：一是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。一方面，居民用于購買理財(cái)產(chǎn)品的資金一般為儲(chǔ)蓄存款(多數(shù)為定期)，由于利益驅(qū)動(dòng)，轉(zhuǎn)投理財(cái)，導(dǎo)致部分儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)成活期在各銀行之間流動(dòng)，這樣形成的存款穩(wěn)定性較差。另一方面，部分理財(cái)產(chǎn)品存在“長(zhǎng)貸短融”現(xiàn)象，期限不匹配，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別銀行為了搶占存款市場(chǎng)份額，不惜提高收益率，極易擾亂正常金融市場(chǎng)秩序，引發(fā)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。三是道德風(fēng)險(xiǎn)。部分銀行自營投資與代客理財(cái)業(yè)務(wù)混淆不清，風(fēng)險(xiǎn)交叉感染，隱藏較大道德風(fēng)險(xiǎn)隱患。

宏觀調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)

目前銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模占社會(huì)融資總量的比重不斷增大，對(duì)經(jīng)濟(jì)主體融資、政策調(diào)控等影響不容忽視，由此可能隱含多類風(fēng)險(xiǎn)。一是銀行利用組合投資類產(chǎn)品騰挪資金，影響信貸規(guī)模調(diào)控。自從監(jiān)管層嚴(yán)厲管控銀信合作業(yè)務(wù)后，組合投資類產(chǎn)品逐漸取代信貸類理財(cái)產(chǎn)品，成為銀行通過理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)進(jìn)行信貸投放的重要渠道，信貸調(diào)控效果受到影響。二是部分理財(cái)產(chǎn)品募集資金變相流入受控行業(yè)可能性加大，容易削弱調(diào)控效果。目前銀行越來越傾向于將理財(cái)資金的投資對(duì)象由“相對(duì)單一型”向“資產(chǎn)池”轉(zhuǎn)變，資金通過資產(chǎn)池變相流入限制性行業(yè)的可能性較大。三是對(duì)存款利率上限管制提出挑戰(zhàn)。理財(cái)產(chǎn)品對(duì)存款具有較強(qiáng)的替代性，已經(jīng)突破了存款利率上限限制，對(duì)央行通過存款利率來加強(qiáng)流動(dòng)性管理提出了挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的深層探究

理財(cái)產(chǎn)品仍是銀行規(guī)避調(diào)控監(jiān)管的重要手段

目前相當(dāng)部分銀行個(gè)人理財(cái)開發(fā)設(shè)計(jì)和銷售是為了其規(guī)避調(diào)控監(jiān)管，主要表現(xiàn)為：一是存貸比考核壓力促使部分銀行利用時(shí)間差緩解資金緊張。近來，不少銀行在月末、季末等特殊時(shí)點(diǎn)資金壓力較大，通過理財(cái)產(chǎn)品來緩解資金壓力。二是信貸規(guī)模控制促使部分銀行通過理財(cái)業(yè)務(wù)滿足客戶需求。部分不符合信貸政策要求的產(chǎn)業(yè)和企業(yè)直接獲得銀行信貸的難度加大，如政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)、兩高一資企業(yè)等，而這些領(lǐng)域中有相當(dāng)部分是銀行大客戶，對(duì)銀行存款、中間業(yè)務(wù)等貢獻(xiàn)較大，部分銀行通過理財(cái)產(chǎn)品等形式籌集資金滿足其需求。三是監(jiān)管加強(qiáng)促使部分銀行通過“創(chuàng)新”來套利規(guī)避。有些銀行理財(cái)產(chǎn)品資金以委托貸款等形式直接放給公司或項(xiàng)目，以此來規(guī)避銀信合作監(jiān)管。

金融法律法規(guī)及監(jiān)管政策不完善

與快速發(fā)展的業(yè)務(wù)規(guī)模相比，目前銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律法規(guī)及監(jiān)管體系建設(shè)總體滯后，主要表現(xiàn)為：一是法律法規(guī)針對(duì)性不強(qiáng)。目前銀行理財(cái)市場(chǎng)相關(guān)法律法規(guī)不少，但多數(shù)條款比較陳舊，針對(duì)性不強(qiáng)，很難適應(yīng)當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。二是監(jiān)管措施滯后性明顯。往往是在出現(xiàn)問題甚至是在問題累積比較嚴(yán)重的時(shí)候，監(jiān)管部門才會(huì)提出風(fēng)險(xiǎn)提示，不能針對(duì)業(yè)務(wù)新動(dòng)向及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)法規(guī)條例，制度建設(shè)存在空白。三是監(jiān)管缺乏連續(xù)性。銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管政策的頻繁變動(dòng)容易造成業(yè)務(wù)的大起大落，其結(jié)果只能是頭疼醫(yī)頭，腳疼醫(yī)腳，不能從根本上遏制風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

風(fēng)險(xiǎn)披露總體不足

在銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)披露上，目前仍有許多地方需要改進(jìn)，主要包括：一是風(fēng)險(xiǎn)披露意愿不足。出于業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的考慮，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在銷售中更加注重收益的宣傳，而對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的宣傳意愿不足。二是投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)總體不足。我國投資者在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)普遍具有依賴性以及從眾性，往往對(duì)自己所購買的產(chǎn)品的主要業(yè)務(wù)是什么都不甚清楚。三是風(fēng)險(xiǎn)披露方式有待改進(jìn)。目前不少理財(cái)產(chǎn)品說明書內(nèi)容復(fù)雜，書面化傾向嚴(yán)重，很多投資者很難看懂。

進(jìn)一步完善我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建議

進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)

一是進(jìn)一步健全理財(cái)業(yè)務(wù)管理制度。全面規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品，確保理財(cái)產(chǎn)品“成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露”。二是規(guī)范存款考核機(jī)制。商業(yè)銀行要健全科學(xué)的流動(dòng)性考核體系，嚴(yán)格執(zhí)行存貸款指標(biāo)日均考核要求，嚴(yán)禁通過發(fā)行短期理財(cái)產(chǎn)品變相高息攬儲(chǔ)進(jìn)行監(jiān)管套利。三是加快理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)。各行應(yīng)建立持證上崗的從業(yè)人員管理制度，嚴(yán)格營銷人員的業(yè)務(wù)能力和職業(yè)操守把關(guān)，堅(jiān)持進(jìn)行培訓(xùn)教育。

進(jìn)一步完善法規(guī)及監(jiān)管體系建設(shè)

一是完備理財(cái)合同法律條款。在制定合同文本時(shí)，應(yīng)盡可能利用合同約定對(duì)可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前分配。二是完善銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管體系建設(shè)。修訂并完善理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)則，以適應(yīng)加強(qiáng)創(chuàng)新監(jiān)管的需要。三是防止銀行理財(cái)業(yè)務(wù)衍生風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門要進(jìn)一步加強(qiáng)銀行流動(dòng)性管理，加強(qiáng)理財(cái)資金投向的監(jiān)控，有效防范理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中衍生的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

進(jìn)一步創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境

一是提升公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。銀行要加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳，既分析銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，解釋相關(guān)業(yè)務(wù)政策，也提醒消費(fèi)者學(xué)習(xí)必要的金融常識(shí)。二是完善投訴輿情監(jiān)測(cè)引導(dǎo)體系。構(gòu)建全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機(jī)制，不斷提升銀行理財(cái)產(chǎn)品品牌價(jià)值。三是發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的積極作用。銀行業(yè)協(xié)會(huì)要把銀行業(yè)務(wù)合規(guī)情況和受到客戶投訴情況作為一項(xiàng)重要考核指標(biāo)，進(jìn)一步提升銀行服務(wù)質(zhì)量，切實(shí)維護(hù)廣大金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

本文作者：張雅珺作者單位：上海金融學(xué)院