前言：本站為你精心整理了鄉村個人理財業務分析范文，希望能為你的創作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

福建省農信社發展個人理財業務的SWOT分析

優勢(Strengths)分析

(1)客戶資源優勢。福建省農信社在農村市場擁有先天的優勢，植根于農村，服務于農民，自成立以來，通過儲蓄存款業務，掌握了大量的客戶群，具有較為牢固的客戶基礎。同時在經營過程中強調本土化運營，所使用員工大多為信用社所在地人員，能對當地客戶產生強烈的親和力。同時，福建省農信社將自己市場定位為“立足社區、服務三農、城鄉互動、富民強社”，有助于進一步拉近信用社與農民的距離。福建農信社具有地緣優勢和客戶資源優勢，在開展個人理財業務時有比其他金融機構更雄厚的優勢。(2)營業網點眾多，覆蓋面廣泛。福建省農信社在全省擁有2160多個通存通兌網點，占福建銀行業網點三分之一多，實現全省鄉鎮全覆蓋，同時布設小額支付便民點8553個，覆蓋建制村超過50%。網絡化的網點遍布于全省的各個鄉鎮、農村，網點數居農村地區各金融機構之首。密集的網點分布，使得農信社可以及時與客戶交流、溝通，及時發現客戶需求;福建農信社對于個人理財新產品的推廣、深入能夠迅速、及時，而這是其他農村金融機構所無法比擬的。(3)在農村市場擁有良好的社會形象。福建省農信社牢固樹立“親和、誠信、規范、高效”的服務理念，秉承“以人為本、市場為導、客戶至上、穩健經營”的經營理念，多年來積極支持福建社會公益事業的發展，積極為“三農”服務，在綠色環保、扶貧助弱、助學支教、救災拯災、擁軍優屬等方面都有突出貢獻，在社會上樹立了良好的形象，這將為個人理財業務的發展提供有利的平臺。

劣勢(Weaknesses)分析

(1)高素質理財人員缺乏。個人理財業務有賴于專業人員的市場推進，對理財從業人員素質要求較高，極具專業性。但由于農信社的性質和社會定位模糊等原因，經營管理存在不確定性，使福建農信社陷于兩個極端，即“講究論資排輩”和“高學歷誤區”。高學歷的員工并非都具有高能力，而高能力的人才在農信社里又因為排行較低、資歷較淺，才能往往很難施展。這造成農信社個人理財業務人員在理財方面的素質普遍較低，缺少專業性復合型的人才，要全方位開展個人理財業務就顯得尤為困難。(2)農信社發展存在技術落后短板。目前，在福建大部分農信社網點的基礎設施較為落后，農信社的ATM機數量少，居家銀行、短信銀行、網上銀行業務剛剛起步，通過96336可以提供電話銀行服務，但還不普及，手機銀行尚未發展。近年來，福建加快農村通信基礎設施建設，通信信息化助建新農村項目取得可喜進展，福建村通寬帶率為85．2%，無線上網覆蓋率達94%，這方便了農民購買、體驗個人理財產品。但福建省農村地區計算機普及率不高，尤其是龍巖、三明等山區地區，農民運用現代科技術能力低，無法充分發揮信息化建設上的優勢，這給農信社個人理財產品的推廣與運用帶來很大的難度。(3)理財品種單一，缺少有競爭力的創新產品。客戶的需求必然存在差異性，不同的客戶就有不同的理財需求。但農信社個人理財品種單一，產品同質化嚴重，且服務范圍較為局限，基本上是服務于個人的生活理財，缺少投資理財，大多理財產品是把傳統的儲蓄業務、貸款業務、外匯業務進行簡單整合，而沒有針對農民客戶的理財需求進行差異化的設計，也沒有觸及到個人理財較高附加值的服務內容。個人理財業務缺乏創新力及競爭力，這在一定程度上也牽制了福建省農信社個人理財市場的開拓和個人理財業務的發展。(4)運行系統落后，硬件支持不足。個人理財業務的開展應以完整的客戶信息系統和完善的理財分析軟件為技術支持。但目前福建省農信社個人理財業務的運行系統是建立在客戶賬戶的基礎上，難以服務于龐大的個人客戶群，所獲取的客戶信息較為有限，且難以實現有效利用。由此導致個人理財業務難以明確目標客戶定位，進而無法有針對性地為客戶提供理財分析，更談不上進行理財目標的設置和理財規劃的制定。

機會(Opportunities)分析

(1)農民收人的快速增長為個人理財業務的開展奠定了必要的物質前提。個人理財業務的順利開展是以客戶收入的增長為物質基礎。國外經驗表明，人均收入介于1000～4000美元是零售業(包括個人理財業務)發展最快的階段。由表1可以看出，從2006年來福建省農民收入仍處在不斷的增長之中;2009年以來，農民的人均收入折合美元已超過1000美元，并呈不斷上升的趨勢;2010年達到了1176．63美元;而2011年前三季度，農民的人均收入就已達到了1079．04美元。這反映出這幾年來福建省農民收入增長迅速，也可以推斷出福建省內農民對個人理財業務的需求在不斷增加中，農村個人理財業務即將迎來快速發展的時期，個人理財市場有廣闊的發展前景。(2)農民投資理財意識增強但投資技能缺乏，為發展個人理財業務創造市場需求。農民收入持續增加，但又囿于農民自身投資技能的缺乏，對理財產品需求也在不斷提高。福建省現有的理財產品已經很難滿足農民的需求，急需金融機構提供更為專業的理財服務。而往往農民首先求助的是農村信用社，期望借助于農信社能尋得更多的投資理財渠道，這為農信社開展個人理財業務、創造市場需求提供了優越的條件和發展機遇。(3)政府優惠政策的扶持。十一屆全國人大四次會議繼續高度關注以福建為主體的海峽西岸經濟區，國家支持海西加快對臺先行先試。2010年，總理所作的《政府工作報告》和國務院通過的《關于支持福建省加快建設海峽西岸經濟區的若干意見》，都對海西提出了優惠政策上的扶持。海西建設，金融要先行，作為海西建設的一份子，福建省農信社迎來自己的發展機遇，這也為福建農村個人理財業務帶來了新的發展機遇。

威脅(Threats)分析

(1)個人理財業務缺乏專門法律依據，業務開展無法可依。到目前為止，福建省尚未針對個人理財業務頒布專門的法律法規，農村個人理財業務的開展更是面臨無法可依的尷尬處境。在已頒布的有關法律法規中，對于個人理財業務的定義不清晰，概念不完整。在個人理財業務開展過程中，個人理財客戶經理未有規范性、可操作性的經營準則可遵循，使得個人理財業務開展遭遇諸多法律障礙，法律糾紛較多。當前福建省個人理財業務市場金融機構間的競爭極不規范，金融機構為搶占個人理財市場不同程度采用不正當競爭手段，如降低收費標準或不收費甚至倒貼的做法，導致個人理財業務市場秩序混亂、個人理財業務開展極其不規范。惡性競爭的市場環境，使得農信社的個人理財業務發展也舉步維艱。(2)金融業分業經營體制制約了個人理財業務的發展空間。個人理財產品同質化嚴重的一方面原因是分業經營的限制。我國金融業實施分業經營形式，不同的理財機構有自身的優劣勢，各自的側重點不同，有不同的客戶定位、理財品種定位和盈利模式，金融機構無法跨越行業壁壘，結合三者優勢，實現客戶資金在銀行、證券、保險等領域的有效配置。福建農信社要開展個人理財業務，就只能依靠自身實力，單方面地創新理財產品，使個人理財業務獲得長足發展。

福建省農信社個人理財業務的發展對策及建議

實施積極人才儲備戰略，建設專業化理財隊伍

“企業的市場競爭實質上是產品的競爭，產品的競爭其實就是技術的競爭，技術的競爭一定要歸結到人才的競爭上，而人才的競爭歸根結底在于人才‘學習力’的競爭?！毙庞蒙缫l展，要堅持以人為本。基于個人理財業務對理財從業人員的高素質要求，對于個人理財業務，福建農信社的當務之急是要培養一大批具有金融投資技能、通曉法律法規、精通金融業務、善于揣摩客戶心理的復合型人才?？啥ㄆ诮M織人員學習個人理財業務知識，鼓勵員工參加理財規劃師資格認證考試，挑選一批素質好、有豐富的知識、有奉獻精神的員工從事理財崗位，以提高農信社理財業務的社會公信度。而理財人才來源可以通過農信社內部進行挑選，向校園、社會公開招聘，并建立相應的激勵機制，認真抓好農信社內人員專業資格考試，抓好對基層各個網點理財人員的培訓和考核，農信社內可開展一系列活動，如建立每周學習日制度、邀請理財專業人士開展視頻講座、業務技能大比拼等，提升理財人員素質，充實個人理財業務發展隊伍。其次，要逐步建立銀行、證券、保險等行業系統橫向聯合培訓制度，對理財人員實行跨行業的崗位交流，使其盡快熟悉銀行、證券、保險等行業的各類業務，能夠進行金融業務和相關業務的獨立操作。

加強與其他金融機構間合作，打造農信社特色理財產品

從當前福建農村金融市場上的各類個人理財產品看，產品同質化現象嚴重。福建農信社應與證券、基金、保險等金融機構開展廣泛的跨行業業務聯系，貫徹銀監會于2006年12月頒布的《商業銀行金融創新指引》，注重推出和培養自己的個人理財業務品牌，提升品牌競爭力。福建省農信社應根據農民的實際需求，針對農民金融知識不足、收入相對較低、承受風險能力相對較弱、資金流動季節性明顯等特點，拓寬個人理財領域，積極與其他金融機構通力合作，豐富個人理財產品內容，設計適合農民的個性化的、特色的理財產品。同時要考慮到農民的經濟條件薄弱、知識水平不高、風險承受能力較低等現狀，開發出符合農民金融需求和理財心理、產品說明通俗易懂、操作流程簡單便捷，且風險程度不會太高、收益波動較小、不與農業活動相悖的個人理財產品。

開發個人理財客戶信息系統，更新硬件設備，優化個人理財服務

盡管福建省農信社擁有廣大的農民客戶資源，但在對客戶信息資料的管理上還較為欠缺。福建農信社首先應建立健全個人理財客戶信息資料系統。個人理財業務要發展，就要有相對完善的軟硬件設備做后盾，福建省農信社要更新落后設備，盡快發展手機銀行、網上銀行，盡快實現區域聯網，與保險、基金和證券公司等金融機構實現網絡對接，創立客戶信息共享網絡、共享資源，充分利用其他金融機構已有的特別是農信社自身難以經營的金融產品，并開發具有農信社特色的個人理財業務系統。農信社還應開發、引進理財收益計算軟件，如基金、股票、債券、外匯等的收益計算器，方便農民進行基本的理財收益計算。此外，福建農信社應建立農民個人理財服務區，理財人員與客戶進行面對面交流，實現互動型理財策劃，針對農民目前子女上學難、養老難、看病難等熱門問題，設計符合需求的理財產品，進一步優化服務手段，為農村客戶提供更人性化服務。

有效地對市場進行細分，實行差異化營銷策略

處于不同的發展階段、不同的工作領域、不同的風險偏好，農民客戶就有不一樣的理財需求，因此福建省農信社首先應細分市場，明確客戶的理財需求，進而設計一個獨具個性化的理財計劃。劃分客戶所處家庭生命周期的階段，如單身期、家庭與事業形成期、家庭與事業成長期、退休前期、退休期的哪一個周期，并對該階段的客戶價值貢獻度和承受風險的能力進行分析，開發適合客戶階段需求的理財產品。同時福建農信社要樹立起“客戶就是中心”的思想，以農民客戶滿意為宗旨。一是理財工作人員要從客戶進門到客戶離開網點，都要給客戶以必要地尊重，及時了解客戶需求，有禮貌地正確引導客戶到相應的柜臺或功能區辦理業務，用言行表示對客戶的歡迎，讓客戶感到貼心。二是要在日常的經營活動中，自覺關注客戶需求、客戶成本、客戶便利和客戶溝通，時刻從降低客戶成本和提供客戶便利出發，以建立、健全和完善個人理財業務服務體系為突破口，加強與客戶間的充分溝通，依據客戶需求，大力整合和創新金融服務產品、渠道與工具，與時俱進提高服務品質。三是要根據不同價值客戶的需求差異，調整和采取差異化營銷策略。對于高價值客戶，要提供個性化產品、差異化服務;對于中等價值客戶和成長型客戶，要為其提供標準化產品、個性化服務;對于大眾客戶，要為其提供標準化產品、規范化服務。

有針對性開展科學理財教育，加大個人理財業務的宣傳力度

客戶是個人理財業務開展的基礎，提高消費者金融知識水平、金融風險識別和防范能力，是個人理財業務市場良性健康發展的基本條件。福建農村地區與城市相比，農民對個人理財認識較為膚淺，理財意識不強，風險承受能力也普遍不高。福建省農信社應著眼于提高農村客戶的金融基礎知識水平、理財風險辨識和防范能力，深入到基層，主要通過上門訪問、電話詢問等方式，改變農民只著眼于眼前利益的觀念，使其放眼于長遠發展。還可以舉辦理財知識培訓及模擬軟件操作活動，宣傳個人理財內涵及個人理財產品，讓農民更直接更深刻地了解理財知識，提高農民金融知識水平，懂得進行理財業務咨詢，樹立理財風險意識，增強風險識別、防范能力，讓個人理財真正深入人心，農民能主動去學習理財。

構建風險管理體系，建立健全規章制度

農村個人理財業務作為農信社的新開展業務，尚處于不成熟的階段，必然在發展過程中面臨較多的財務風險、信用風險、個人因素風險、操作風險和法律風險等。福建省農信社應按照《商業銀行個人理財業務風險管理指引》和《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》的要求，增強風險防范水平，提高農村個人理財業務風險識別能力，最大程度地保障客戶的利益。同時，農信社要建立合規審查及獨立審核制度，建立有效的風險識別、計量、監測和控制體系，防范各類風險。當前亟需制定完善內部風險管理機制和風險管理防范細則，進一步構建完善個人理財業務風險管理體制，對農信社個人理財業務經營活動中的各類風險進行全面評估，實行全面、全程風險管理，降低風險的可能性，實現農信社個人理財業務的健康發展。福建省農信社個人理財業務的改革和發展不能一蹴而就，它是個長期漸進的過程。為推動個人理財業務的發展，也為了農信社健康快速發展，福建省需要從多方面入手，加快制定相關金融法規、法律制度，為改制提供法律保障，優化農信社管理體制、運行機制，優化金融監管環境，進而逐步提高農信社在個人理財業務上的競爭力。

本文作者：魏秀華1謝超強2作者單位：1福建師范大學2福建省石獅市交通銀行