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摘要：近年來，我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，金融市場也同樣與國際金融市場接軌，導致我國的金融行業(yè)需要面對更多的競爭壓力，在激烈的市場競爭中的不敗原則，就是能夠在市場中進行創(chuàng)新，滿足客戶的多元化需求。原有的商業(yè)銀行業(yè)務單一，造成了其業(yè)務面在現(xiàn)代化發(fā)展中變得越來越窄，通過多元化的模式轉(zhuǎn)變，使金融產(chǎn)品實現(xiàn)了多元化的創(chuàng)新，商業(yè)銀行也實現(xiàn)了多渠道的發(fā)展。文章深入分析了我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀，針對其中存在的不足進行了總結(jié)，并提出了相應對策以促進金融行業(yè)的發(fā)展，能夠在市場中獲得更多的實踐經(jīng)驗。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新現(xiàn)狀；對策分析

在我國加入國際貿(mào)易市場以后，我國的金融市場也同步向國際開放，很多外資企業(yè)參與到中國的發(fā)展中來，這也使得我國的金融市場面臨更多的競爭，傳統(tǒng)的業(yè)務模式已經(jīng)不能滿足銀行業(yè)的發(fā)展需要，只有通過創(chuàng)新模式的應用，才能夠有效地拓展銀行業(yè)務，使銀行的金融產(chǎn)品更加豐富，實現(xiàn)銀行金融產(chǎn)品盈利的目的。要想實現(xiàn)銀行業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，需要不斷地引入先進的技術(shù)，總結(jié)先進的經(jīng)驗，能夠為客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品，客戶才能夠被吸引到銀行投資項目中來。近年來，我國的金融產(chǎn)品多樣化創(chuàng)新受到了我國群眾的歡迎，但是相對于西方國家先進的金融行業(yè)發(fā)展程度，我國還有很長的路要走，所以我國的金融行業(yè)也應該緊隨時展的腳步，能夠為我國的發(fā)展貢獻力量。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀

在我國的金融市場向外開放以后，很多銀行都不適應面對國外金融行業(yè)的競爭，導致很多銀行都沒有有效的措施推進銀行金融業(yè)的發(fā)展，銀行的產(chǎn)品內(nèi)容過于單一，面對國際市場的競爭處于劣勢。不同的銀行在發(fā)現(xiàn)這種情況以后積極地進行了創(chuàng)新，很多新的金融產(chǎn)品被研發(fā)出來并推入市場，這些新產(chǎn)品有效地提高了銀行的利潤，同時也使銀行業(yè)覺醒，只有積極地投入到金融行業(yè)競爭當中，才能夠在市場占有一席之地。但是，我國的銀行金融業(yè)的基礎比較薄弱，創(chuàng)新化的發(fā)展還存在很多不足，產(chǎn)品范圍相對于國際市場中的跨國銀行還有比較大的差距，主要在于銀行的產(chǎn)品范圍還比較小。我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應力模式比較單一，很多銀行單純地通過吸納存款來提高銀行的利潤。這些金融投資方法比較普遍，但是這些投資方式比較原始，并且投資收入有限也沒有較大風險。但是在激烈的市場競爭中，這種平淡的金融產(chǎn)品已經(jīng)不受歡迎，各個銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新卻也只圍繞著不同存款年限設定不同的利率來激勵存款，這些創(chuàng)新方式的層次比較低，導致了銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不能滿足市場需要。銀行應該通過金融產(chǎn)品的融合，進行多元化發(fā)展，產(chǎn)品要符合金融市場的發(fā)展形勢，推出符合時代潮流的產(chǎn)品。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程存在的問題

（一）我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品管理不規(guī)范

雖然我國可以借鑒西方國家先進的商業(yè)銀行產(chǎn)品，但是由于我國的銀行業(yè)發(fā)展有著與我國國情相符的業(yè)態(tài)，這也要求我國的銀行業(yè)創(chuàng)新應該符合我國的國情。應該著重研發(fā)中間業(yè)務、負債類業(yè)務和資產(chǎn)類業(yè)務，對這些金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新能夠使銀行資產(chǎn)狀態(tài)得到改善，進而可以轉(zhuǎn)變銀行的負債結(jié)構(gòu)，使銀行的收益有效提升。我國原有的金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在諸多問題，主要由于管理體系還不完善，對負債類產(chǎn)品過多的關(guān)注，造成了對資產(chǎn)類產(chǎn)品的忽視，即使有部分銀行意識到了在資產(chǎn)類金融產(chǎn)品上進行創(chuàng)新，可是沒有相應的收入高，風險低的金融產(chǎn)品被投入到市場當中。由于我國的商業(yè)銀行中的創(chuàng)新產(chǎn)品有限，造成了銀行的整體業(yè)務規(guī)模也變少，資產(chǎn)與負債的結(jié)構(gòu)作用沒有辦法充分地發(fā)揮出來，導致銀行的這種結(jié)構(gòu)規(guī)模較小，對銀行作用甚微。我國的商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品側(cè)重點偏激，金融產(chǎn)品沒辦法發(fā)揮有效的市場作用。

（二）我國銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品風險較高

我國的商業(yè)銀行在對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新時，缺乏相應的數(shù)學模型進行計算，導致了風險約束機制的缺失，很多金融創(chuàng)新產(chǎn)品雖然能夠獲得經(jīng)濟效益，但是由于缺乏相應的風險管控，導致這些產(chǎn)品受到了風險的威脅。很多商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品風險較高，沒有辦法對風險進行有效管控。很多金融產(chǎn)品在制定制度范圍和創(chuàng)新的過程中缺乏有效的交流，導致金融產(chǎn)品在上市時還沒有相應的規(guī)范制度給予保障，這種創(chuàng)新模式加大了這些創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風險，給金融產(chǎn)品的管理帶來了比較多的困難。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新乏力

我國的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏原創(chuàng)新，很多已經(jīng)推出的金融產(chǎn)品都是參考西方國家的金融產(chǎn)品形成的，只是在細節(jié)上針對我國的實際情況作出了微小的改變，雖然這種創(chuàng)新發(fā)展模式能夠使我國快速追趕西方國家的金融產(chǎn)品種類，但是這種創(chuàng)新形式缺乏可持續(xù)，沒有相應的創(chuàng)新機制作為支撐，銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展就會遇到瓶頸。在我國的商業(yè)政策不斷開發(fā)的背景下，我國的中間類金融產(chǎn)品創(chuàng)新得到了進步，但是整體的創(chuàng)新發(fā)展依然比較緩慢。目前，很多國外國家都已經(jīng)應用電子化的技術(shù)推出了相關(guān)產(chǎn)品，而我國還在探索階段。近年來，我國已經(jīng)推出了具有我國特色的金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品受到了廣泛的歡迎，但是這些創(chuàng)新都是不可持續(xù)的，使我國的銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展緩慢。

（四）金融產(chǎn)品缺乏有效的整合

我國銀行人員在金融產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)的過程中，比較重視對客戶需求的研究，造成了銀行金融產(chǎn)品沒有關(guān)注銀行的知名度。或者有些銀行比較關(guān)注銀行知名度的創(chuàng)新，造成了對客戶效益的忽視。這兩種創(chuàng)新目標沒有矛盾的地方，只是由于銀行創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)人員只重視眼前的效益，缺乏對整體發(fā)展情況的關(guān)注，只有對金融產(chǎn)品特點進行整合，才能夠使創(chuàng)新金融產(chǎn)品市場前景更加廣闊，能夠在激烈的市場競爭中得到客戶的認可，從而更加快速高效地獲得市場地位。銀行可以再此基礎上陸續(xù)推出更加多樣的金融產(chǎn)品，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中更多的應用新的科學技術(shù)，為客戶提供更加多元化的服務，通過產(chǎn)品的整合，為客戶帶來更加便捷的體驗。

三、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新對策分析

（一）提高我國金融產(chǎn)品種類數(shù)量

不同的金融產(chǎn)品有不同的適應人群，銀行通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并且實現(xiàn)金融產(chǎn)品多種需求的覆蓋，能夠使銀行在市場競爭中獲得更多的市場份額。部分商業(yè)銀行在擴大業(yè)務的過程中需要推出拳頭產(chǎn)品，從而獲得客戶的認可，達到吸引客戶的目的。銀行的金融產(chǎn)品推出后雖然能夠吸引一部分客戶，但是在后續(xù)的服務過程中，不能滿足客戶對產(chǎn)品的期望，就會導致客戶對產(chǎn)品失去興趣，還有可能使銀行的公信力下降，客戶也會因此流失，這種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是得不償失的。所以在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應該做好對銀行業(yè)務范圍開展情況的了解，能夠做出符合銀行能力范圍的金融產(chǎn)品，從而可以盡可能地為客戶提供優(yōu)良的金融產(chǎn)品服務達到客戶滿意的目的。還應該在金融創(chuàng)新的過程中了解經(jīng)濟市場的發(fā)展情況，從而能夠最大程度地為客戶爭取利益，銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品不僅能夠為銀行帶來效益，還可以給銀行帶來更好的聲譽。

（二）提高銀行金融產(chǎn)品科技創(chuàng)新程度

隨著我國科技水平的提高，已經(jīng)有很多先進的科學技術(shù)被引入到金融行業(yè)當中，在網(wǎng)絡通信高度發(fā)達的新業(yè)態(tài)下，銀行應該充分地利用這種平臺化的效應，推出適合的金融產(chǎn)品，能夠?qū)崿F(xiàn)銀行的快速發(fā)展。應用科技創(chuàng)新技術(shù)能夠有效降低業(yè)務流程的錯誤率，并且能夠提高辦事效率，銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新成本也可以有效降低。商業(yè)銀行可以通過電子化和自動化發(fā)展降低運營成本，應用先進的電子信息技術(shù)提高銀行的管理效率，應用現(xiàn)代化的通信方式提高銀行的服務水平。銀行可以通過多種形式的信息化創(chuàng)新獲得更多年輕用戶的認可，從而可以實現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（三）對創(chuàng)新金融產(chǎn)品加強風險管控

銀行在提高自身金融產(chǎn)品創(chuàng)新效率的同時，還應注重對風險的管控，從而可以使銀行金融產(chǎn)品有更廣闊的發(fā)展空間，對投機性比較強的金融產(chǎn)品應該提前進行識別，并且應用有效的措施對風險進行管控。銀行也應引進專業(yè)人才對法律、金融進行有效管理，實現(xiàn)銀行業(yè)務的全面發(fā)展，能夠?qū)︺y行的創(chuàng)新金融產(chǎn)品提出有效的建議，從而可以使銀行金融產(chǎn)品當中不合理的部分得到有效控制，提高金融產(chǎn)品的風險管控效率。還可以聘請經(jīng)驗豐富的風險管理人員，能夠?qū)︺y行金融產(chǎn)品創(chuàng)新范圍進行規(guī)范，使銀行的金融產(chǎn)品具有更強的合理性，確保金融產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)自由發(fā)展，并且能夠在法律的約束下得到有效的風險管控。銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)過多年的競爭后形成了比較均衡的勢力對抗局面，所以銀行應該注重自身品牌形象的建立，能夠利用現(xiàn)代信息平臺對銀行的業(yè)務范圍進行營銷。銀行還應該加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，可以在行業(yè)競爭當中通過優(yōu)秀的產(chǎn)品吸引更多的客戶，能夠在客戶心中樹立銀行品牌良好的形象。

四、結(jié)語

綜上所述，我國的銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)過了多年發(fā)展依然存在著很多問題，銀行應該注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，能夠在激烈的金融市場競爭中不斷推出符合市場預期的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)銀行的快速發(fā)展，提高我國銀行的競爭力。

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作者：劉書含    單位：興業(yè)銀行股份有限公司大慶分行