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國的國民經濟能不能健全發展，一國的商工業能不能一一振興，全看一國的銀行事業能不能完成它們在金融界所應盡的責任。一國的銀行事業種類很多，而第一最重要的當然是中央銀行。若是中央銀行能完成它做全國“銀行的銀行”的使命，換言之，就是能完成它做母銀行的使命，全國的子銀行方可正當發達。全國的子銀行能各個完成它們對于金融界的使命，全國的商工業始有振興的希望。對于中央銀行的使命，兄弟在《現代評論》二〇三期中約略討論了一點，而一國的銀行事業中，除了中央銀行，第二重要的就推商業銀行，所以今天特將商業銀行同大家來討論。

一、商業銀行的本質

我們欲研究商業銀行的使命，第一當明了它的本質。換言之，就是要明了商業銀行的內容，要明了商業銀行與其他專業銀行——如興業銀行、農業銀行、合作銀行等——的區別。商業銀行是為輔助商業的金融機關，它的業務的種類固然很多，交易的范圍固然極廣，但是統括地考察起來，卻不外乎四大部：就是一則對于社會經濟界資金豐裕的一方收受各種存款，而負要求即付的債務；二則運用此種存款，放出于社會經濟界資金需要的他一方，取得各種債權；三則辦理票據貼現，移轉商人間的債權債務；四則買賣匯票，代替現金的搬運，以清理異地間商人的貸借關系。換言之，即商業銀行的本質不外乎受存款而發生債務，由放款而取得債權，辦理貼現而移轉債權債務，買賣匯票而清理商業上的貸借關系，這四種是商業銀行的主要業務，其他如信托、保管、代收、代解，等等，都是附屬的業務，所以現在再把這四大主要的業務稍為說明：

（1）存款。原來普通銀行中的存款種類很多，例如，定期存款、往來活期存款、通知存款、儲蓄存款等皆是，但是商業銀行的存款中的最重要分子，就算往來活期存款，這就是商業銀行之所以為商業銀行，亦即商業銀行所以為商業上的金融機關。原來活期存款與他種存款的性質不同，是隨存隨取的，既可以免商人自己保管的麻煩，又可以免火災盜難遺失等的不時危險，還可以獲得利息。就中尤便于利用的，則為支票的往來，例如，商人某甲對于商人某乙欲償還債務時，就可將他存款銀行的支票開一張予某乙，某乙則可憑此支票向銀行領得支票上所填的現金，假使某乙亦與該銀行素有來往關系，某乙若當時不需現金時，又可轉入自己的往來賬內。所以付款者只是一張支票就可清償巨額的賬務，免除計算現金的麻煩，領款者亦單受一張支票，免卻許多往返無意味的手續，即得收回債權，銀行方面亦省卻現金上一收一付的煩累，單由一張轉賬傳票就清理三方面的關系事務。即不然，亦可在票據交換所而清理一切，所以商業銀行的收受存款是純為便利商人在商業上的靈敏活動的。

（2）放款。經營商業與經營其他事業不同，商業是貴在靈敏活動，資金貴乎時常流轉不息。但是商業上有時因種種的季節變動關系，銀根時緊時松，商人就不免有感難的時候，商業銀行就是輔助商人自由活動，救濟商人困難的，即遇有銀根緊急的時候，商業銀行對于有信用的正當商人，予以短期的抵押借款或透支，一方面使正當商人能自由地活動，另一方面可以維持金融市面，這是商業銀行辦理放款的要點。

（3）貼現。貼現更為商業銀行重要業務，與商業上更有密切的關系。例如，某貨物的生產者將某種物品賣與某批發商時，若該批發商當時有現金付款，則該生產者即可用以再從事生產，或購買原料，或運用于其他的種種必要上，但有時因金融上的關系，批發商一時不能給予現金，或兩商人地域各殊，不能收受現金，然生產者又不能使巨額的資金陷于固定的地位，以中止生產，所以大都或則由生產者對于批發商出一匯票，囑其將款于一個月或三個月后交與自己或第三者，指令批發商簽字，到期付現；或則由批發商給生產者一張期票，允于一個月或三個月后付現。于是生產者就可將此種票據持向銀行請求貼現，銀行征收一定的利息，給生產者以殘余的現金，生產者即可再用以生產，銀行則變為債權人，待至滿期日，則請求批發商付款，因此生產者既免于資金固定與生產中斷的危險，批發商亦可免卻一時的累急,不至妨礙商業一上的活動，而批發商與零賣商亦可利用此種方法，以便互相活動。所以票據貼現對于商業上實有莫大的效用。

（4）匯兌。若依匯兌的原理原則而論，例如，上海有甲、乙兩商人，漢口有丙、丁兩商人，漢口丙商欠上海甲商一萬元，上海乙商欠漢口丁商一萬元，當時甲、乙、丙、丁四商人值皆認識，于是上海乙商就直接購買甲對丙的一覽即付票，郵寄漢口丁商，丁則持此票向丙取款，于是甲、丁二商各收回債權，乙、丙兩商亦各清理債務。由此種純粹理論的相對匯兌而論，商業銀行似乎沒有存在的必要，但此種“四當事人”“兩債務關系”的相對匯兌，用以說明匯兌上的原理原則固可以表明匯兌的性質，可是金融界決沒有這樣簡單的事情，商業金融上所發生的貸借關系決非如此簡單的。若如理論上的匯兌，就有種種的不便，試問甲、乙兩商人互不認識怎么辦？縱然認識，兩商人的貸借金額不同怎么辦？金額縱然相同，若付款的地方不同又怎么辦？付款地縱相同，付款的期限不同又怎么辦？欲免卻此許多的困難，則唯賴有辦理匯兌的專門機關，商業銀行所以特設匯兌一科，聯絡各地分支行及同業，不論國內國外，隨時隨地買賣匯票，以清理天各一方的債務關系，使商人既免輸送現金的費用與危險，并救濟資金的固定，就中如銀行信用匯與跟單押匯，更為國際貿易上所必需，對于世界經濟的發達與進步，是有密接關系的。

二、商業銀行的使命

我們研究商業銀行的內容，就可以知道商業銀行與普通各專業銀行是不同的。商業銀行是商業上的金融機關，以短期信用為原則。現在我們試比較農業銀行與商業銀行的異同就可以知道，農業銀行是農業的金融機關，屬于長期信用，因為農家向農業銀行借款，是用于開墾土地、改良耕種、購買肥料，期限自然要得長，最短者亦須等到收獲的時候，放款方可收回，所以農業銀行的資金多仰給于社會中的游資，其吸收方法在發行長期債券。反之商業銀行其運用資金貴在極快的循環不息，這回交易告成，他一回的交易就發生，辦理要敏捷靈活，所以商業銀行的債務債權大都是要求即付，其重要目的在使資金不固定，容易救濟市面，容易回收，其交易的范圍不如其他專業銀行限于一地方，偏于一局部，商業銀行是以信用作基礎，經營種種形式復雜、范圍極廣的交易。我們現在既明了商業銀行的本質、商業銀行的內容及商業銀行與其他專業銀行的區別，我們就由此可以想到商業銀行的責任。換言之，就是商業銀行的使命。它的使命為何？可以列舉如次，固然是下面所列舉的幾條，普通銀行也是有應當負責的。可是商業銀行是賦了銀行中最普遍的典型，它的業務范圍最廣，所以它對于下面幾條更負有最重大的責任：

（1）需輔助生產事業而增大資本的效用。商業銀行辦理存款、放款業務，決非作借貸金錢的媒介人，它的責任雖不能造出資本，但是它當善于利用信用，使生產資本，能敏活地買賣移轉，以增加資本的效用而輔助全國的生產事業。

（2）需促進資本的移轉而運用于有利的生產。商業銀行一方面吸收經濟界的存款，一方面從事貼現與放款。它的任務雖是在挹此注彼，可是放款方法不可專以營利為目的，需出以慎重的選擇，放出于社會有利益的事業，既需求其容易收回，不可呆滯，并需合乎國利民福，不可助長投機。

（3）需力求節省商工業家的勞費。商業銀行為商家代收、代解，對于存款，發受支票；對于票據，支付，等等業務，其主要目的就在便利商家，為商工業者節省許多麻煩與無價值的勞費。誠如是，始符合商業銀行辦理各種業務與本旨。

（4）需預防物價的激烈變動而救濟貧民。原來一國的中央銀行是銀行的銀行，是援助全國各子銀行正當發展的。全國各子銀行乃是國民直接交易的銀行，就中商業銀行與國民全體的關系更最密接，商業銀行的資金運用如何，對于經濟界是有很大的影響。運用的方法一誤，就可以擾亂生產社會，而使物價或突漲或突落，國民就大受損害，所以商業銀行對于資金的運用，當研究經濟界的大勢，通盤打算，力求物質的安定。

（5）需力求對外貿易的發展。商業銀行辦理國外匯兌，其本來的使命，是在求一國的對外貿易振興，便于本國的出口商人。我國對外貿易之所以如此衰微，就是因為商業銀行的國外匯兌業務沒有力量去輔助，現在中國所有大宗進出口貿易，都是操于外商銀行的掌中，任其壟斷盤剝，以致國貨不能蕩銷海外。而外國貨因它們的商業銀行能完成這個使命，所以它們的貨物能源源不斷地侵入中國各地，中國每年受外貨進口的損失實在是可驚怕的。我們講到這里就可想到，商業銀行決非是純粹的營利機關。不容說，各種經濟上的活動當然是以營利為動機，經濟社會之所以發展，也就是因為求利，營利并不是一件壞事，是經濟進化的要因，所以經濟學泰斗亞當·斯密的《國富論》中，處處都是說經濟的發達，是起因于利己的感情。可見營利并不是不可，不過我們要知道營利固然是經濟發達的要因，亦是商業銀行能夠存在的要素，可是一方面營利固可營利，必須另一方面要努力完成它的使命才可利己而并利人，不致損人而利己。普通以為，利己利人是不能兩立的，這種思想已是過去的誤謬。一個經濟社會是要大家都有利益，從而能夠發展，決不見一方有利的團體能夠永遠存在的，所以我們可斷言商業銀行的一切營業，是在努力完成它的使命，因為若能完成它的使命，對于社會經濟界有利益，一國商工業日見發達，自然而然地銀行自身也就日見發達，才有利益可獲。而要想完成它的使命，我們更可斷言經營商業銀行的有不可不注意的三件事：就是要服務社會，要輔助工商業，要求發展國外貿易。否則，不但不能完成它的使命，其終極的結果亦絕致無利益可圖，“皮之不存，毛將焉附”就是這個意思。所以我們最后要大家將來注意中國各銀行的行動，要監督它、批評它，要鏟除害群的馬，因為中國的各銀行能夠覺悟的還很少，或者名為農業銀行，其實并未扶助農業，偏越俎代庖而做商業銀行的事，或者名為商業銀行，其實并未曾真正能輔助商工業的發達，做的都是投機的事業，不但無益于社會，是禍害民眾不少。還有幾家很大的中外合辦的銀行，純粹是為往日軍閥的籌款機關，作借外債的經紀人，對于本國的國計民生，是它們做夢也沒有想到的。所以我希望大家要看清中國的銀行，哪一類是應當大家援助的，哪一類是大家要打倒的，這么一來，才可使中國的國民經濟能正當地發展，中國的商工業才能振興。

作者:資耀華 單位:無