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摘要：

隨著我國電子商務的迅速發展，金融行業的各個領域都進行著相關互聯網的操作，互聯網金融隨著網絡的快速發展對我國商業銀行也帶來了不小的沖擊。本文通過對互聯網金融的特點的闡述，分析了互聯網金融對我國商業銀行傳統業務的影響，并對此提出了相應的解決措施。

關鍵詞：

互聯網金融；商業銀行；傳統業務；影響；分析

一、互聯網金融的特點

（一）互聯網融資

互聯網的融資主要的特點就是體現在與銀行的貸款對比上，網上進行借貸相比起銀行貸款業務辦理的流程更加的方便，網上銀行能夠快速地掌握到申請貸款客戶的交易信息，及時地對借貸人進行放款；上文中提到能夠快速地掌握借貸人的信息這也是網上借貸的一個特點，在云計算的保證下，通過對網上信息的了解能夠及時地甄別出企業的相關資質，將進行借貸的風險降低。

（二）第三方支付

第三方支付指的是在人們在第三方的支付機構進行賬號注冊以后，第三方的支付機構可以根據顧客的相關要求，對其提供在互聯網線上或者手機電話支付等渠道，從而完成交易的過程。目前第三方的支付主要就是三種方式一種是錢包模式，就是人們將錢沖入到網上的錢包內進行相關的交易，例如百度錢包；另一種就是網關的模式，在進行網上支付的時候進行資金交易后，頁面會自動跳轉到網上銀行的支付頁面直接從網上銀行進行交易；還有一種就是快捷支付的方式，在某網站進行賬號注冊后在將賬號和自己的網上銀行卡進行綁定，綁定成功后，在進行第三方的支付直接通過這個賬號，輸入密碼就可以直接進行交易了，例如微信支付。第三方的交易與商業銀行的網上銀行相互比較，進行接入的成本更加低，人們在進行第三方支付的時候只需將賬號所用的銀行卡進行綁定就可以了，沒有其中下載商業銀行專業軟件的程序，并且支付的平臺是可以支持多種銀行卡綁定的，滿足了各類人群的需求，降低了企業進行在線收費的要求，減少了運營的成本。同時操作也更加便捷，網上銀行要進行轉賬等可以會要求輸入手機的驗證碼，或者使用υ盾等安全的驗證方式，網上輸入密碼后還要進行u盾的確定，操作起來比較煩瑣，而第三方支付直接進行賬號密碼的輸入就可以直接進行轉賬的操作比較快捷、方便。第三方支付很多都是免費的不需要要進行手續費的支付，并且具有延遲支付的功能，比如淘寶，在進行下單后是有延遲支付的功能的，收到物品后在進行支付確定，錢才會到達賣家的手中，同樣的如果在收到物品十天后也是會自動確定的，賣家不用擔心收不到錢，買家不用擔心收不到貨。

二、互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響分析

（一）分流儲蓄存款

雖然進行第三方的支付金額最終也是會回流到商業銀行，但是金額在第三方的支付平臺上還是會有暫留，所以說對商業銀行的存款儲蓄量還是有著一些影響的。例如淘寶延遲支付的這部分資金就在停留在支付的平臺上，以支付寶的沉淀金額為例子，每日在支付寶上進行的資金沉淀數額就高達100億元。并且隨著支付寶內余額寶的推出，有網銀的人們更是每月自動地將網上銀行內的錢轉入到余額寶內，大量的分流了商業銀行的儲蓄存款。

（二）第三方推出的理財模塊對商業銀行的理財產品營銷

造成了壓力第三方支付的迅速發展使得商業銀行進行理財需求咨詢人數逐漸減少，很多的第三方支付平臺都已經取得了進行基金銷售的資格，并且以余額寶為例貨幣基金的購買低價為1元，余額寶內資金實行的是日結算利息，給出了利息不管存款金額多少都是高于商業銀行的存款利息的。隨著第三方支付平臺使用的人數越來越多，很多的商業銀行中間的先關業務也是逐漸受到擠壓，例如人們的結算習慣逐漸地從刷卡改為微信支付，支付寶支付，對銀行卡或者現金的柜臺交付依賴性變小。

（三）互聯網融資威脅了商業銀行借貸業務的發展

互聯網的融資主要的特點就是能夠在短時間內迅速的完成借款，數額可以很小，借貸的頻率可以很高，逐漸地在搶占商業銀行借貸業務在市場內的占額。從長遠的角度來看，互聯網金融能夠憑借網絡強大的信息搜索能力，有效地對客戶借貸資質進行判定，降低了進行借貸的時間和中間環節操作，縮減了利差和服務費。

（四）分走一部分的客戶資源

第三方的支付平臺能夠通過自己的虛擬網關，對使用人的信息進行獲取，同時能夠對客戶的資金流向進行掌握，獲取了一定的客戶資源。這些數目龐大的客戶基礎又給第三方帶來了更多的經濟利益，增強了市場份額的占比。銀行進行業務辦理可能需要登錄官方的網站或者到營業廳的網點進行辦理，網上金融就可以直接通過互聯網完成大部分的操作，對目前我國國有的四大銀行和發展較好的交通銀行，光大銀行等造成一定的沖擊。

三、商業銀行的應對措施

（一）建立一站式的服務平臺

互聯網金融作為網絡發展的新領域，仍然存在著不可避免的發展短板，目前只能是在金融的業務某一個領域進行創新，但是在短期內不能發展得很迅速，替代傳統的商業銀行業務。互聯網這種缺陷，正是商業銀行不斷完善中積累下來的優勢，但是商業銀行為了想要在激烈的市場競爭中，立于不敗之地，不僅是要向互聯網的相關企業去學習怎樣增強客戶的黏性，還要不斷地創新開發出新的業務模式。例如可以利用網絡的優勢，在網絡上建立具備商業各種金融產品和金融服務的銀行超市，方客戶可以根據自己的需要進行產品的自行購買。與此同時要利用好超市的經營模式，將目前商業銀行的金融服務業務流線和網絡支付、網絡信貸等相互的結合，更好地滿足不同類型客戶的多元化方面需求，從而實現一站式的金融服務。

（二）加強和互聯網企業之間的合作

目前的形式互聯網金融具有很大的發展前景，商業銀行可以通過加強與互聯網金融企業之間的合作，實現互利共贏，第三方的支付平臺業務雖然在一定的程度上威脅到了商業銀行的相關中間業務，但是仍然存在弊端，不能完全地代替銀行。商業銀行應該利用好第三方支付平臺的機構掌握獲取到大量的客戶信息和資金流向，對客戶種類進行相關的數據分析。互聯網金融通過和商業銀行之間的合作，也能很好地提高客戶的信任度。除此之外，雖然互聯網金融創造出了一種新型的貸款方式，但是這種方式的正常運作還是要通過商業銀行運轉來實現的。針對這種情況，商業銀行利用自身的身份參與其中，不但能夠促進商業銀行自身相關業務的發展，還能對互聯網金融貸款業務的發展產生促進的作用。通過借助互聯網的平臺，可以收集到人們大量的資金信息，這些數據信息對于銀行來講，能夠對大眾的投資方向，資金流向進行了解，也能夠更好地明確民眾的需求，通過這種商業銀行加強與互聯網金融企業之間的合作的方式，實現互利共贏。

（三）簡化業務辦理流程，注重客戶服務

在傳統的銀行貸款業務辦理上，通常需要很長時間的審核期，中間的環節比較的煩瑣，運作的成本也比較高，針對這些問題，商業銀行應該做出相應的改進。對進行貸款業務辦理的人員或者說企業簡化中間的流程，進行業務上的創新，利用互聯網的特點提高業務進行辦理的效率，縮短辦理所用的時間，加快放款的速度。同時還要提高銀行服務人員的服務質量，為客戶提供更好的業務辦理消費體驗，對其中的潛在客戶進行挖掘，全方位地滿足客戶的不同需要，為其提供便捷的金融服務。

（四）重視對信息的收集，創新服務

面對著飛速變化的市場情況，商業銀行不能僅僅的只是將進行網點柜臺辦理的業務放到網上銀行上。互聯網金融是在云計算大數據的背景下產生的新型的金融經營的模式，互聯網的大數據儲備為互聯網的發展提供了強大的基礎，所以要針對互聯網金融能夠獲取大量資料的優勢，商業銀行一定要加大力度進行網上銀行的信息收集，改善業務結構的基礎上，增強與客戶的交流溝通。相對于剛剛起步的互聯網金融，商業銀行在客戶數量上還是占有一定的優勢的，同時相對的系統比較完善，服務比較好等。這些優勢在一定的時間內互聯網金融不能快速的與之并肩，所以一定要利用好這些優勢，可以通過建立自己的網絡平臺，對客戶的需求進行了解，在獲取客戶信息的同時增強和客戶之間的聯系，對一些商業銀行新推出的一些業務及時地進行告知，從而更好地和互聯網金融進行資源上的競爭。

（五）加強監管，建立相應的風險防控體制

建立相應的風險防控體制應對目前互聯網模式下時常出現的欺詐現象，通過構建相應的風險防控機制，制定出相應的應對風險的方案，在出現類似的事件時能很好地應對。不斷地對υ盾的使用方式進行優化，簡單操作，同時也要加強對υ盾的發放、網銀的注冊等相關要求，對于這種領域重點的進行防控。

參考文獻：

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作者:武洋 單位:中國銀行股份有限公司天津津南支行