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一商業銀行中間業務發展中存在的問題

（一）宏觀環境制約

首先，我國金融市場化改革有待進一步深入。監管部門針對商業銀行的考核主要集中在資本充足率、存貸比等防范金融風險的指標，而沒有把利潤指標作為關鍵性考核指標。同時，分業經營、分業管理體制限制了商業銀行金融創新，導致其創新動力不足，中間業務產品種類單調，更是缺乏諸如咨詢、承諾、代客理財等新興高附加值的中間業務產品。這些問題的解決都有待于我國金融市場化改革的進一步深入。其次，我國商業銀行發展中間業務的外部環境還不夠成熟，社會各界尤其是銀行客戶對中間業務認知度不高也阻礙了商業銀行中間業務的進一步開展。許多銀行客戶對其他各項中間業務的功能和服務所知甚少，相當部分業務品種無人問津，難以形成需求市場。最后，從法律層面來看，中間業務收費合法、合規性還沒有得到我國商業銀行經營法律、法規的認可，一旦發生糾紛，各方利益很難得到法律的有效保護。

（二）商業創新觀念不足

在現實中，商業銀行創新觀念不足，質量高、效用廣、服務好的中間業務品種開發不夠。例如“三農”業務量較大的農業銀行，針對農村、農民、農業開發的中間業務品種不多，農村中間業務市場沒有得到有效開發。中小型股份制商業銀行在中間業務的開展上多采取跟隨模仿策略，大型商業銀行開展什么中間業務，中小型股份制商業銀行就模仿跟進什么中間業務，而結合自身特點，開發針對自身客戶群的中間業務不多，創新不足，以至于形成中間業務品種大同小異，無特色、無針對性、無吸引力，從而阻礙了中間業務發展。同時，商業銀行在經營觀念上存在偏差，沒有對業務進行準確定位。國有控股的大型商業銀行由于受傳統銀行經營理論影響較深，普遍只重視存貸業務，而沒有從經營戰略上把中間業務作為經營支柱。

（三）高素質中間業務人才缺乏

盡管目前我國商業銀行從業人員的學歷、技能等業務素質較以前有了明顯提高，但是從銀行中從事中間業務的人員來看，高素質的管理和營銷人員相對匱乏。中間業務具有涉及面廣、綜合性強的特點，因此，對業務人員的綜合知識素質要求也較高。目前我國商業銀行從事中間業務的高素質人才并不多，這也成為中間業務發展的瓶頸。比如理財崗位就需要對銀行、證券、保險、房地產、外匯、國內外經濟形勢及客戶心理等多方面的知識有較全面的掌握，而這樣的綜合人才在商業銀行中較為缺乏。

（四）中間業務市場開拓力不足

在資本趨利性的作用下，商業銀行都把主要精力放在了目前盈利率較高且經營成本較低的信貸業務上，而對中間業務市場的開拓力不足。有些商業銀行的基層網點甚至沒有成立專門的中間業務經營部門，而由柜員兼辦中間業務，這都造成中間業務市場開拓力不從心。再加上，當前許多外資銀行涌入我國金融市場，其發展相對成熟的中間業務，也侵占了一部分市場份額。這就需要商業銀行在中間業務市場開拓上多下功夫。

（五）知識產權保護缺位

商業銀行的中間業務具有較高的模仿性，其經營過程透明，不易作為商業機密保有。因此中間業務產品較容易擴散，一家商業銀行新推出一種產品很快就會被其他商業銀行進行模仿。而在此過程中，由于現有法律制度的限制，對中間業務產品的知識產權保護缺位。因此商業銀行開發出的中間業務產品很難在長期內保持相比其他商業銀行的競爭優勢，這在一定程度上也影響了商業銀行開發中間業務產品的積極性。

二商業銀行發展中間業務的對策

首先，商業銀行要提高對中間業務的認識。把發展中間業務提高到與信貸業務同等重要的高度，并努力使之成為支柱業務。要進一步樹立服務意識，提高服務水平和產品質量，處理好資產負債業務與中間業務的關系。加強創新觀念，針對自身特點和所面對的客戶群開發獨特的中間業務產品，實現產品差異化，降低其可模仿性，讓不具備自身特點的其他商業銀行很難在該類中間業務上產生競爭性。其次，商業銀行要大力培養和破格使用中間業務人才。由于中間業務對人才的要求具有綜合性的特點，所以商業銀行可以進一步促進人員流動，在各崗位之間進行輪崗，并在此過程中發現“多面手”和“一專多能”的綜合性人才，并將其培養為優秀的中間業務人才。另外還可以從證券、保險、房地產等其他行業吸納優秀人才加入中間業務團隊。對中間業務能力強的人才可以破格使用，建立中間業務人才的上升通道，鼓勵員工積極從事中間業務崗位工作。最后，商業銀行要在現有的客觀條件下，努力適應宏觀環境，積極開拓中間業務市場，通過廣告宣傳、業務體驗等方式積極向客戶推介中間業務，引領客戶金融消費方向，有針對性地開拓市場，促進中間業務的蓬勃發展。

作者：默柳森 單位：廊坊師范學院管理學院