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一、互聯網金融對商業銀行的沖擊

1余額寶沖擊商業銀行客戶群余額寶

針對商業銀行忽略的80%的中小儲戶的理財需求應運而生，它的創新在于既能滿足客戶高流動性的需要，又能兼顧到高收益率的需要。這在某種程度上造成了商業銀行的客戶流失，搶占了部分商業銀行原有的小額活期儲蓄客戶，對商業銀行的客戶群構成了威脅。

2網絡借貸侵蝕

商業銀行小額貸款業務利潤商業銀行難以利用傳統的服務模式推進中小微企業的融資需求；而網絡信貸所受的監管相對較弱，可以提供“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，所以得到廣大中小微企業的熱捧，迅速發展起來。商業銀行的部分客戶被這種手續簡便、方便快捷、效率高的網絡信貸所吸引，從而加入網絡信貸。

3第三方支付模式影響

商業銀行的中間業務收入通過第三方支付來完成商品交易對大多數人來說已十分熟悉，業務由最開始的互聯網支付、貨幣兌換，發展到現在的數字電視支付、預付卡發行與受理等多種類型，已經浸透到我們生活的各個方面，第三方支付牌照從2011年5月中國人民銀行發放的第一批，發展到現在央行共發放了五批，持牌單位更是達到269家，逐步擠占了商業銀行的市場，嚴重影響到商業銀行的中間業務收入。

二、互聯網金融背景下商業銀行創新模式

1加強對大數據的分析與應用

商業銀行應借鑒互聯網金融經驗，利用其建立的平臺積累大量客戶的交易和信用數據，通過大數據對客戶進行有效分析并不斷挖掘其個性化要求，以此建立一種科學的可以量化的流動性評估模式，既掌握了客戶的金融需求，又降低了交易可能帶來的風險。如果缺少大數據這種信息技術，商業銀行在互聯網金融內的創新很難有所突破。

2借鑒互聯網金融經驗

開發更加貼近客戶的產品通過互聯網平臺，互聯網金融企業能夠低成本、高效率的挖掘大量數據，積累客戶交易信息，從而進行客戶的金融需求分析和風險評價。針對互聯網企業獲得信息的優勢，商業銀行應該大力發展互聯網新業務，將線下業務轉為線上業務，增強現有業務能力，改善業務結構，加強與客戶直接的交流，穩定現有客戶群體。相較于剛剛發展的互聯網金融企業，商業銀行擁有其獨特的優勢，如金融知識全面、人員數量龐大、物理網點多、監管嚴格以及客戶對其高度信任。這些優勢對于互聯網金融企業來說，短期之內無法企及。利用這些優勢，商業銀行可以在互聯網建立自己的電商平臺，更加貼近客戶需求、增強與客戶之間的粘稠度、全面了解客戶的信用情況，與互聯網金融企業相競爭。

3商業銀行應發揮自身優勢

主打安全牌目前我國的商業銀行與大多數互聯網企業相比，具有雄厚的資產實力，銀監局的數據顯示，我國商業銀行通過數十年的發展，資產規模從28萬億增長到151萬億，年增長率為21%。盡管目前互聯網金額產品勢如破竹，發展迅速，但是無論在資產規模還是從交易總量上都無法與商業銀行媲美，而且在我國，商業銀行的地位在人們心中早已根深蒂固，可以主打安全牌。

4推進與戰略伙伴的深度合作

搭建一站式金融服務平臺作為金融業重要組成部分的商業銀行來說，提高自身市場競爭力的主要措施就是要增強客戶黏性，不斷創新業務模式。一方面，發展在互聯網金融領域的戰略聯盟，打造一站式金融服務平臺，滿足客戶多樣化、個性化的金融需求，從而增強客戶的黏性；另一方面，在戰略聯盟的基礎上，整合上下游資源，建立合作共贏、互補發展的共生關系。

三、結束語

從上面的分析我們可以得出結論，目前雖然互聯網金融發展迅速，但是還沒有顛覆商業銀行在我國金融市場上的主導地位，但是從另一個方面來看，互聯網金融倒逼商業銀行進行不斷改革與創新。商業銀行應運用互聯網金融的思想構建商業銀行網絡運營體系，適應客戶需求的發展，與互聯網金融企業在競爭中合作，共同發展，實現“普惠金融”，為我國金融業的改革與發展做出貢獻。

作者：李宏暢單位：遼寧師范大學管理學院