互聯網金融模式下商業銀行論文
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1.互聯網理財持續火爆
銀行低成本負債業務面臨挑戰2013年6月，支付寶推出對接貨幣基金的互聯網理財產品———“余額寶”，截至2014年2月末，其資金規模已超過5000億元，客戶數突破8100萬戶。騰訊、百度等也推出了如“理財通”、“零錢寶”等一批互聯網理財，受到客戶的追捧。據統計，我國貨幣型基金凈值規模由2013年6月的3038.7億元，快速增長到2014年4月的1.75萬億元，不到一年時間增長近4.8倍，超越股票型基金成為我國市值最大的基金品種。而客戶資金向互聯網理財的單向流動，對銀行存款造成了一定的沖擊。2014年4月，我國居民人民幣存款較上月減少1.23萬億元①，剔除“時點”因素，各種互聯網理財產品分流作用不可小視。從存款所具備的“交易”、“預防”和“投資”三大功能看，當前，互聯網金融已經開始通過第三方支付賬戶分流“交易”和“投資”類的個人存款。雖然說短期內對商業銀行的沖擊有限，但集腋成裘，商業銀行低成本的存款資金將面臨嚴重挑戰
2.互聯網融資迅速升溫
銀行小額信貸面臨挑戰信貸業務一直是商業銀行的主要利潤來源，然而，互聯網金融以其信息、成本、效率的巨大優勢，對傳統商業銀行信貸模式進行顛覆。目前看，互聯網融資主要分為三種模式：一是P2P模式，即借助網絡撮合借貸雙方、將小額資金聚集借貸給資金需求人的一種商業模式。由于廣闊的市場需求和較高的利率，目前已經吸引了大量個人客戶以及招商銀行、平安集團等金融企業參與其中。截至2013年末，我國P2P貸款余額約為268億元②，是2012年的4.8倍，預計2014年余額將超過1000億元。二是眾籌模式，即項目發起人通過網絡平臺項目需求，向網友募集資金，并提供一定回報的融資模式。從國內實踐看，項目以影視、動漫、音樂等文化創意類項目為主。2014年3月，阿里巴巴推出投資于《小時代3》等電影的“娛樂寶”產品，預期年化收益率7%，不保本不保底，該產品首期四個項目募集資金7300萬元，22.38萬網友搶購一空，這就是典型的眾籌模式。三是電商小貸模式，比較典型的代表是阿里小貸、京東和蘇寧等。阿里小貸依托阿里巴巴、淘寶、支付寶、阿里云四大電子商務平臺的資金流、信息流和客戶數據信息，借助大數據技術進行分析并向“抵質押物不足”的互聯網平臺商戶提供信用類貸款，截至2014年2月，已累計向70萬家小微企業和個人創業者發放貸款超1700億元。目前看，越來越多的小額借貸行為以網絡融資的方式實現，資金供求雙方直接匹配，對商業銀行信用中介主體地位造成沖擊。
3.第三方支付厚積薄發
商業銀行中間業務面臨全面挑戰目前，商業銀行中間業務主要包括支付結算、承諾、擔保、代銷、咨詢等，其中作為支付結算業務是最核心的部分。然而，以第三方支付為代表的互聯網金融平臺通過業務領域的不斷延伸，對銀行支付結算市場份額進行搶占，已然替代了商業銀行大量的中間業務。除未擁有實體賬戶介質外，第三方支付平臺自身已形成相對獨立、與銀行功能類似的跨行結算賬戶體系。例如，支付寶、財付通等能為個人客戶提供快捷支付、信用卡還款、轉賬匯款、購買保險、生活繳費等支付服務，并為對公客戶提供大額收付款、多層級交易、批量付款等各種結算產品。數據顯示，2013年第三方支付金額達16萬億，雖然與商業銀行近千萬億的規模相差甚遠，但其150億筆的業務處理量已與商業銀行近200億筆的數量相當。同時，在支付2.0時代，互聯網平臺還以支付為基礎，深入挖掘行業潛力，如銀聯依托支付數據打造POS貸，快錢借助客戶交易數據開展小微企業財務管理和供應鏈融資等產品。總之，第三方支付平臺直接以較低的價格提供與銀行相同或相近的服務，已然對銀行的支付、結算、收付等中間業務形成了明顯的擠占效應。
面對互聯網金融的挑戰，商業銀行應順應客戶需求變化和技術發展趨勢，充分利用網點數量、客戶規模、電子渠道、風險管理和商譽品牌的優勢，推動客戶服務、物理網點、新興渠道和產品的全面轉型。
1.推進客戶服務轉型樹立以客戶為中心的產品設計理念
優化完善現有產品，采用交互設計理念讓新產品易用好用。充分利用微信等即時通訊工具，搭建與客戶的交流互動平臺；借助大數據技術收集和深入挖掘客戶信息和金融需求，根據客戶金融消費習慣和偏好構建智能化的客戶聚類集群，并實現分層分類管理和特色營銷。運用網站、微信、微博和手機APP等線上渠道，借助有獎體驗、贈送“紅包”等方式將線上流量轉變為線下客戶資源；在高校、高新區、中心商圈等區域開展電子渠道類產品營銷，將線下客戶流量轉化為線上流量。
2.推進物理網點轉型一是定量分析
優化網點布局。對物理網點的業務量和投入產出進行量化分析，對部分已淪為“人工存取款機”的產出效能低、服務功能弱的低效網點進行撤并或功能改造，結合產業遷移和城鎮化發展趨勢做好新增網點布局，如工行2013年優化調整了370家低效網點。二是結合技術發展趨勢，探索低成本的“微銀行”模式。在社區、高校等以零售客戶為主、需求相似的地區，加大VTM（虛擬柜員系統）等自助設備布放，探索電子渠道和物理渠道相結合的低成本、少人員、多自助的金融便利店經營模式。三是線上線下結合，物理網點帶動電子渠道發展。順應產業園區、產業集群和專業市場電子化升級的趨勢，打造特色小微企業專業支行，將POS、轉賬電話等支付系統和設備與市場及客戶進行對接，全方位掌握客戶資金流、物流等信息，為特定產業行業的小微企業群體提供批發類金融服務。
3.推進電子渠道轉型
一是加快傳統業務和產品的電子渠道部署，如加快外匯、貴金屬、公共事業繳費等產品線在網銀、手機銀行等的部署，提升電子渠道類產品市場競爭力。二是優化新增自助設備，提高電子渠道分流率。增加繁華地段、專業市場的離行式自助銀行布設，加大VTM、移動發卡機等自助設備的研發和投放，完善理財產品、跨行轉賬、外匯業務等在ATM等設備的功能加載。三是關注新興電子渠道，拓展社交群體。探索打造移動視頻在線銀行，結合指紋、虹膜等驗證技術開展高端私人銀行業務；加大微信、微博等新興社交媒體渠道創新，推動微信銀行建設，培育社交消費客戶群。
4.推進產品轉型
互聯網金融不是簡單的銀行線下產品線上化，而是按照互聯網思維基于客戶體驗對銀行產品的拆解和重構，在產品渠道接入、經營模式、信息處理、客戶交互、風險管理等方面都產生顛覆式變化。建議圍繞移動支付、網絡融資和網絡電商等重點領域，加強銀行類互聯網金融模式產品的研發。同時，借助銀行在信息技術、客戶資源和人才等方面的優勢，創新互聯網產品接入模式，探索純互聯網經營的虛擬化專業支行。
三、結語
面對互聯網金融的挑戰，商業銀行必須以創新轉型的思路加以應對，順應客戶移動化、便捷化、個性化的金融需求變化，樹立以客戶為中心的產品設計、銷售和服務理念，利用大數據、社交媒體等信息技術和新興渠道，加快商業銀行轉型和產品創新。近期，工商銀行了“E-ICBC”品牌，建立了“融E購”電商、“融E聯”即時通訊和“融E行”直銷銀行三大平臺，構建了涵蓋電子商務、移動社交和金融交易三大業務領域的互聯網金融產品體系；建設銀行在做好“善融商務”的同時，也加大“微信銀行”和“移動手機銀行”創新力度，并推出在線快貸產品，實現了線下個人貸款業務的線上化部署和推廣；平安銀行著力打造“橙E平臺”，將客戶線下交易行為引導到線上平臺，通過涵蓋支付、結算、物流、上下游等全產業鏈金融服務，實現他行資金引流和本行資金閉環運作，構建了“自循環”金融生態圈，實現了客戶價值貢獻度的最大化挖掘；民生銀行打造“民生E貸”和直銷銀行，并在P2P領域進行探索和嘗試。總的來說，各大銀行紛紛根據自身特點，圍繞客戶需求變化，一方面開展傳統線下業務的線上化，另一方面，在移動社交、P2P、電商等領域，基于客戶衣食住行購物社交醫療等應用場景，開展探索式新興業務創新。展望未來，《2015年政府工作報告》中明確指出要“促進互聯網金融健康發展”，并提出“互聯網+”的概念。可以預見，在技術變革的推動下，互聯網金融的新業態和新模式會以更加蓬勃之勢發展。而順應客戶的互聯網化行為特點和發展趨勢，打造“互聯網+金融”的新興金融服務模式，將成為未來商業銀行在新常態下發展轉型的關鍵。
作者：王碩李強單位：中國農業銀行總行清華大學
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