商行服務收費的措施建議
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（一）外部環境逐步改善
從政策面看，2003年，中國銀監會和國家發改委聯合了《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，初步劃分了政府指導價和市場調節價范疇，商業銀行對于市場調節價范疇的服務可自主定價，首次賦予商業銀行部分服務收費定價權限，對銀行服務收費給予了準入。從社會環境看，社會公眾對銀行服務收費的認可度逐步提高，銀行有償服務的觀念漸漸為市場和客戶所接受，如銀行卡收取年費、電子匯款收取轉賬費用等已形成習慣。從經濟發展看，資本、債券、外匯、黃金等市場的逐步發展和國民經濟的快速發展為服務收費創造了良好的時機。社會公眾運用銀行產品和理財意識的增強，都大大豐富了銀行服務收費品種。
（二）商業銀行服務收費取得進展
近幾年，在銀行業深化改革迅猛發展前提下，我國商業銀行的中間業務收入至少達到年均40%以上的增長速度，重要原因之一就是收費和服務形成了良性互動。收費種類方面，商業銀行服務收費項目從過去單一基本結算業務收費擴展到對非基本結算業務、國際結算業務、業務、咨詢業務、銀行卡、托管業務、電子銀行等業務的全面收費，其中諸如企業現金管理解決方案、企業資產托管解決方案、企業年金解決方案、融資券承銷、金融衍生產品、個人理財等新興服務產品的涌現豐富了商業銀行服務收費種類，收費項目達到了上百種以上。管理流程方面，現階段商業銀行主要通過授權管理以及生產系統自動控制實現服務收費的管理和控制。一般而言，商業銀行對于基本結算和非基本結算類業務收費（非基本結算類業務如大額取現、對公賬戶管理等等）在營業網點業務運營操作系統中已經設定了自動控制，減少了人為影響，有效保障了收費。對于其他業務收費，商業銀行則主要通過內部授權審批程序，根據不同情況完成對客戶的議價和收費。執行效果方面，服務收費使銀行資源配置更加合理高效。服務收費能夠促使客戶主動及時注銷、合并長期不用、低效、零散、不必要的賬戶，釋放占用的銀行資源，提高銀行網絡運行速度，節省客戶辦理業務的等候時間；同時，服務收費促使商業銀行愿意不斷提高客戶服務能力和服務水平，最終實現銀行與客戶的雙贏。
二、中外資商業銀行服務收費比較
由于社會歷史背景、市場發展狀況、服務管理能力以及商業習慣等內外部條件不夠成熟，中資商業銀行服務收費與外資商業銀行比較存在較大差距，削弱了中資商業銀行的市場競爭力。
一是外資銀行能夠執行較高的服務收費費率。外資銀行提供服務種類豐富，服務收費歷史悠久，相關運行機制更加成熟，進入國內市場后，客戶起點較高，與國內銀行相比，服務收費占有一定優勢。而中資銀行服務收費尚處于初級發展階段，受制于市場環境、管理技術和客戶群體等限制，收費標準較低，甚至不能覆蓋成本。如，在臨柜服務收費方面，多數外資銀行對客戶每日臨柜存取款設定上限，匯豐銀行對于超出日臨柜存款高限的存款，對人民幣的收費費率是存款額的0.125%，對外幣是0.25%；而中資銀行每日臨柜存取款未制定上限，僅是對大額取款建立了提前預約制度，臨柜存取款業務均實行免費。又如，按揭貸款收費，外資銀行對客戶申請按揭貸款、變更按揭合同、提前還款及索要相關資料等都收取一定費用，而中資銀行目前對此類業務基本不收費。根據《2006年全球零售銀行報告》，我國的銀行核心服務價格為11歐元，依舊處于最低的水平，而世界平均水平為90歐元，最高水平為205歐元。
二是外資銀行服務收費具有較強的戰略導向作用，而中資銀行目前尚無法通過服務收費實現客戶戰略的調整。外資銀行在選擇客戶的標準上要高于中資銀行，服務定價是其選擇客戶、實現市場發展戰略的重要工具。一般而言，外資銀行收費對于資金量越少的客戶收費越高，而越是高端的客戶則越能享受更多優惠，外資銀行招攬高端客戶的戰略意圖明顯。比如，如恒生銀行“悠嫻”理財或“翱翔”理財產品月收費視過去一個月全面理財總值而定：20萬港元以上免收月費，5萬至20萬港元收取每月26元港元，5萬以下客戶收取106元港元。而中資銀行承擔了較多的社會責任服務，高、中、低端客戶并存，客戶群體廣泛而分散，無法利用服務收費有效選擇客戶。所以，中資銀行服務收費對象主要是中低收入群體，這一群體對銀行收費的價格敏感性較強，對銀行服務從免費到收費具有一定的抵觸情緒。
三是中資銀行定價機制的不成熟使其定價速度和靈活性不及外資商業銀行。從市場上來看，外資商業銀行先進、成熟的定價機制具備優勢，其定價具有極強的統籌規劃性，服務收費項目之間建立了緊密關聯，此外，部分外資銀行設立了定價技術支持團隊，針對客戶不同要求計算成本收益，配合差別化定價以及優惠措施，對市場需求的定價速度普遍比中資銀行快，對高端客戶的服務收費減免及價格管理亦十分靈活。例如匯豐銀行針對高端客戶（月均余額50萬元）推出的卓越理財服務，可以獲得免費內部同名賬戶之間匯款、免費海外匯豐開戶預約、免費辦理外幣現鈔轉兌現匯和享受匯豐全球一體化的服務。中資銀行雖然建立了服務定價管理機構和內部管理流程，但定價機制極不完備，對客戶報價往往需要一事一報履行審批程序，定價速度和靈活性不及外資商業銀行。
三、當前我國商業銀行服務收費中存在的主要問題及原因分析
服務收費對于我國商業銀行而言尚屬新生事物，由于我國金融市場機制不完善，市場消費觀念、監管機制和輿論環境尚不成熟，商業銀行服務收費的健康發展受到制約。
（一）銀行服務收費缺乏適當的法律及監管環境
我國商業銀行服務收費開展時間較短，各方面條件不夠成熟，盡管銀監會已經頒布了《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，但在法律層次及內容的明晰上都顯得不足。法律體系的不完善，對處理銀行服務收費糾紛帶來一定的障礙。此外，目前服務收費監管機制不清晰，對銀行服務收費明確有監管權的部門包括物價部門、人民銀行、銀監會，價格監管既交叉重疊又監管不明確，造成銀行推動服務收費也存在操作難度。
（二）客戶對銀行服務收費未能充分理解，銀行服務收費的市場環境有待改進
商業銀行服務收費推行已近5年，雖然人們從銀行卡年費收取開始對銀行產品及收費的接受程度日益提高，但受傳統銀行服務免費的慣性思維作用，和銀行承擔過多社會責任的觀念根深蒂固，社會公眾對銀行商業化改革認識不足，從而抵制服務收費，國內銀行推出的服務收費項目往往會受到市場過多的質疑。特別是優質客戶群體作為市場上稀缺的資源，受到各家銀行的青睞，迫于競爭的壓力，銀行常常處于弱勢地位，只有以犧牲服務收費的方式換取市場份額和客戶的綜合貢獻。
（三）銀行服務定價管理機制不健全，服務收費管理水平偏弱
一是服務定價管理粗放，缺乏完整系統的科學管理。國內商業銀行服務價格管理大多是分散化模式，所對應的產品在銀行內部分別由不同業務主管部門管理，收費定價缺乏溝通和整合，服務定價以定性管理和單一定價模式為主，定價方法和定價技術缺損。比如，采用成本加成定價法無法準確計算作業成本，采用客戶導向定價法卻不能有效地觀察客戶行為以及客戶對價格的敏感性等等。二是缺乏跟蹤評估機制。由于信息系統、核算方式的制約，國內商業銀行缺乏服務定價跟蹤評價信息，銀行對于客戶的業務量情況、收費執行價格水平等監管信息難以獲取，事后評價和控制缺乏必要的、細化的、能夠滿足管理分析需要的數據信息基礎支持和有效的分析監測手段，服務收費跟蹤評估機制欠缺。
（四）銀行服務收費行為存在不規范現象
一是非理性競爭現象突出。在當前銀行產品創新能力和服務能力不足、金融市場不夠成熟的條件下，不少銀行機構將價格戰作為競爭的主要手段，不惜為爭奪客戶而故意壓低價格、擾亂正常的銀行服務市場秩序。二是服務收費透明度不高，極易引起公眾對銀行的誤解。根據有關規定，商業銀行服務收費有履行對客戶明示收費項目、收費依據、收費標準等信息的法律義務，以保障消費者有充分的知情權。而實際工作中，商業銀行的分支機構、營業網點往往未能嚴格履行該項義務，導致消費者的知情權沒有得到必要保障。三是銀行工作人員不當營銷行為需要規范。個別銀行工作人員為完成任務或提升業績，推銷銀行產品時，對消費者收費提示不充分或刻意隱瞞收費項目，從而導致消費者對立情緒較高。
（五）商業銀行創新動力和活力不足，銀行服務收費與市場預期存在差距
商業銀行內部市場定位不明確，缺少豐富的產品線，自主創新能力不足。目前，銀行服務收費主要局限于傳統的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證等產品上，這些約占服務品種總數的60%，而在利用商業銀行信息、技術和人才等為客戶提供高質量和高層次服務方面，則還比較欠缺，諸如咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術含量、高附加值服務產品發展明顯不足，特別是現金管理、項目融資、銀團貸款組織安排、收購兼并顧問等政策允許、市場需求較大的業務發展水平較低，暴露出商業銀行創新動力和活力不足，面對日益變化的客戶需求不能提供源源不斷的創新產品，服務效率和能力較市場的期望存在一定的差距，無法提供獨特、能夠形成壟斷的超值產品和服務，使收費水平與產品及服務的質量和效率不相匹配，客戶從中感受不到物有所值而不愿意付費。
四、完善我國商業銀行服務收費的對策思考
（一）完善外部監管，加強銀行服務定價的監督指導
人民銀行、銀監會和物價部門等監管部門應當監管分工和重點。既指導、引導商業銀行建立完善的定價體系和科學的定價機制，又嚴格對商業銀行服務定價進行監督管理。首先，要在成本分析基礎上，充分考慮商業銀行成本補償問題、風險補償問題，更為合理地確定政府指導價。例如，現行基本結算類業務收費標準自1997年執行至今，其標準偏低已經是一個不爭的事實，價格主管部門應適時調整人民幣基本結算類業務收費標準，扭轉人民幣結算業務虧損經營的局面。第二，盡快出臺《商業銀行服務定價指引》，提升商業銀行定價管理水平。對普及型的服務產品收費，可以由銀行業協會確定價格標準；對創新型產品，應當允許商業銀行與客戶按照產品的服務性能、增值性能和安全性能以及同類產品的市場需求情況協商定價。第三，要嚴厲查處不正當或者違規價格競爭行為，維護銀行競爭秩序，督促銀行服務收費向社會保持必要的透明度，保障客戶正當權益，為商業銀行服務收費規范化保駕護航。
（二）加強溝通與協調，培育良好的銀行服務收費環境
監管部門、銀行業協會和商業銀行共同開展金融知識宣傳教育活動，引導消費者有效利用銀行先進服務設施和手段，樹立有償服務理念，明確付費是促進銀行改進服務手段、創新服務品種的動力，也是保護消費者自身權益的重要手段。同時，商業銀行新推服務收費項目，要注重宣傳策略，將免費項目、優惠措施等一并宣傳，消除公眾對“銀行只注重服務收費”的誤解。另外，銀行業同業協會應肩負起加強同業自律，規范收費行為職責，協調和促進銀行間信息合作、價格合作、技術合作，規范收費名目，建立良好的市場競爭秩序。
（三）構建科學的定價管理機制，加快銀行服務定價管理轉型
首先，健全定價管理組織體系及管理機制，實現精細化管理。通過設立專門機構，統籌組織定價管理，強化服務收費管理規章制度、服務收費考核評價、操作規程等流程控制的建設，改變目前分散化管理格局，對信息系統建設、數據庫信息采集、定量分析模型構建、定價策略制定等落實具體措施，盡快完善定價管理的基礎設施建設。
其次，探索建立科學定價模式，實現定性管理向定量管理轉型。商業銀行服務收費要根據成本覆蓋、監管與自律結合、市場調節的原則，堅持風險補償、成本補償和與需求彈性相結合的合理定價，全面分析定價因素，構建定價數學模型，以定性管理為輔，實現定性管理向定量管理轉型。商業銀行應依托現有各類生產系統、管理系統，研發服務收費價格管理信息支持系統，集成使用各系統數據和信息，構建各種定價模型以及定價跟蹤評估信息渠道，使服務收費定價更加科學、精準和快捷。
第三，實現差異和組合定價，努力實現銀客雙贏。一方面根據占用銀行資源不同、區域發展不同、客戶類別不同等各種情況，靈活進行差異定價。如對使用網上銀行等自助產品的客戶，考慮占用銀行資源少，可酌情降低定價；對忠誠度較高的客戶，考慮到對銀行長期貢獻以及留住客戶資源，也可可酌情降低定價。另一方面從產品關聯程度出發，靈活采取產品組合定價。定價時，確定各類產品的關系和定位，對領袖產品的價格應處于同類服務產品中的最低價，以吸引客戶順帶購買其他服務產品；對品牌產品則承擔品牌構建和收回成本的作用，需要制定最高價格；對其他產品則根據其在該類服務產品中的職能而賦予不同的價格。比如，銀行卡類產品，以借記卡為領袖產品，貸記卡為品牌產品，其它卡為輔助產品，制定不同的收費標準。
