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最近關于商業銀行收費熱議較多，中國銀行業協會組織會員銀行進行了近一年的專門調研和集中梳理，對各家銀行稱謂不同而實質內容一樣的產品和項目進行合并同類項后，中國銀行業服務項目共計1076項，其中226項免費，占比21%；收費項目850項，占比79%①。很多人認為銀行收費項目多、收費標準高、收費程序不合規，部分客戶對此表示強烈不滿。

一、以金融消費者的視角看銀行收費

很多金融消費者認為，許多收費項目是銀行一廂情愿收取的，金融消費者并沒有物有所值的感覺。究其原因，并不是對收費本身有意見，而是遷怒于收費的程序、銀行的成本管理、開戶結算的方便程度、服務質量等方面。

1．對收費的程序持有異議。有人認為銀行向小額存款客戶收費和收取銀行卡費用違反了《合同法》，原來的免費業務改為收費業務，等于銀行單方面修改了合同的內容，此做法應該是無效的。即使要修改合同也應和每一個客戶就是否收費、如何收費及收費標準等問題進行協商，而不是銀行一方決定，這在程序上是不合適的。

2．銀行的服務成本不透明。我國商業銀行普遍采用成本利潤定價法，也就是價格覆蓋了所有的成本開支和一定比例的利潤率，這是典型的只追求自己的利潤，而不考慮客戶的接受能力和心理的一種定價方法。這種定價方法不需要考慮銷路和競爭，只要自己的產品是客戶所必須購買和使用的，就不需要考慮客戶是否會購買。這種定價辦法也不需要考慮成本開支的合理性，因為只要有開支，就可以轉嫁給購買者。甚至不但不需要考慮開支的合理性，可能還要將他們不合理的成本，如錯誤的信貸決策、不當的投資、高管人員過高的薪酬、操作風險損失等都要納入成本的范疇，轉嫁給購買者。這樣不透明的成本管理，自然會引起客戶的猜忌。

3．不合理的開戶結算體系增加了客戶的負擔。銀行客戶之所以對收費如此反感，除了免費使用銀行資源的歷史慣性外，現實中過于煩瑣和不方便的結算也是重要的原因。一般工薪階層的工資由銀行，但他們無法決定由哪家銀行，而他們的支出又分別在其他不同的銀行，他們也無法決定每項費用到哪一家銀行去交納。如果在每家銀行開戶并辦理代扣，則可能每個賬戶的余額均達不到銀行賬戶收費的免收點。如果用現金交費，不但不能享受銀行結算迅速發展所帶來的便捷，還要耗費大量的時間去提取現金，并要去另外幾家銀行排隊。

4.收費與服務質量不匹配。有人認為，銀行的收費服務項目越來越多，然而在商界通行的明碼標價慣例卻少有銀行遵守。不少銀行網點收費指引不明確，一些網點雖然張貼了服務價格，但是只列出結算業務收費標準，而客戶最關心的服務質量標準、銀行卡業務收費、個人存款業務收費等并未列出。在大多數自助銀行里，也很難找到ATM機跨行取款收費的信息。

二、從銀行的視角看銀行收費

目前，銀行業經營已從以存貸款為主逐漸轉向為以中間業務或者服務性的業務為主，銀行正逐漸由存貸中心變成一個結算中心。由于個人金融服務具有對象多、交易頻繁、業務量大的特點，因此它對銀行的服務人員、設備也提出了更高的新要求。現代化網上銀行、電話銀行和自助銀行等電子化服務的實施需要大量資金的投入，用于人員培訓、設備更新等。在這種情況下，銀行主要是提供服務，而這些服務都是要收費的，而且客觀上也為居民提供了更加便捷的結算服務。

1．拓展了銀行服務功能。改革開放后，尤其是20世紀90年代后，銀行投資了很多銀行卡、自助設備，使得貨幣電子化；開發了通存通兌和柜面通業務，極大地方便了資金的跨行劃轉；還開發了網上銀行、電話銀行、手機銀行、電視銀行等等。這一系列投入都是以能夠獲得回報為前提的，都需要在使用這些設備或產品時通過收費獲得投資回報。

2．方便了銀行客戶。銀行投資眾多設備和軟件系統后，居民可以就近或足不出戶就能辦好自己的業務。基本上可以說，除了新開戶、用存折存取現金等少數業務需要到銀行外，其他都可以利用自助設備等銀行工具完成，極大地方便了廣大居民。

3．增加了銀行客戶的收益。一是節約了到銀行辦理業務的時間；二是電子貨幣使得資金匯劃瞬間即到，減少了資金在途成本，增加了資金收益和交易收益；三是節省了交通成本和其它成本。

4．個人銀行服務有多種選擇。從賬戶查詢、小額存款、銀行卡等個人業務來看，百姓可以選擇的空間很大。例如有的銀行對小額存款和銀行卡收費，有的銀行則不收；查詢銀行卡余額有電話查詢、網上銀行查詢、自助終端查詢、發卡行ATM查詢、跨行查詢等多種渠道，這些服務有的是免費的，有的是低收費的。銀行提供的多種服務渠道為消費者提供了多項選擇，銀行沒有強迫客戶必須跨行查詢或選擇收費服務。

5．有回報是持續服務的前提。銀行為了實現利潤最大化，投入大量設備、資金和人才，以向客戶提供全方位、快捷、方便的服務，銀行也應為這些投入收回成本，否則其服務就不能持續下去。中國銀行業監督管理委員會主席劉明康曾指出，要滿足百姓新的金融需求，銀行就必須創新服務方式、交易工具、服務渠道等，中間業務的研發、維護需要大量人力、資金、設備，有的需要設計開發專門的網絡和軟件。如果這些大量中間業務不收費，銀行巨大的成本投入就沒有多少回報。銀行服務收費是大勢所趨，但收費方式、盈利模式不應“一刀切”。金融服務產品價格既要由市場供需決定，體現資源節約和物有所值原則，也要充分考慮目前百姓的承受能力[1]。

三、對銀行收費的冷靜思考

1.銀行是否應收費。市場經濟的基本規律是等價交換,這也是市場經濟賴以生存和持續發展的根本。我國20世紀70年代開始的經濟體制改革目標就是建立社會主義市場經濟。經過三十多年的改革開放，世界上大多數國家已承認我國為市場經濟國家。作為這一市場經濟中向消費者提供金融服務的市場主體，商業銀行自然也要遵循等價交換這一基本規律。商業銀行向消費者提供跨行查詢、銀行卡等服務，客戶為此支付等價貨幣，這一交易行為無可厚非。

2.制定合適的收費標準。有人認為，銀行的收費與服務成本不相稱，獲取了超額利潤。比如打印對賬單，有的銀行收費數十元，而一張紙的成本不到1元錢，收費大大超過成本。部分監管部門也認為銀行的成本核算較為復雜。現以打印對賬單業務為例，提出一種成本測算辦法，以供參考。假設銀行一個柜臺專門辦理打印對賬單業務，這個柜臺的成本主要包括：分攤的房租及裝潢費用、水電、安保費用、操作人員的工資及福利、操作設備折舊攤銷、稅收及其他管理成本，這樣可以測算出該柜臺一年的成本，從而細化到每筆打印對賬單業務的成本。根據成本加成法合理確定每筆業務的收費標準，既要讓客戶明白交費、放心交費，也避免銀行收取超額費用，并可改變客戶不合理的成本觀。

3.按貢獻度差別收費。銀行在收費時應考慮存款貢獻度方面的因素。比如跨行查詢、取款、匯款，以及很大程度上是因為銀行需要吸收存款，并減輕自己增設網點的成本而發行的銀行卡（客觀上也為持卡人帶來一定的方便），銀行已經從運用存款中獲得一定的收益，這時就不必按完全成本法來收取跨行查詢、取款、匯款費用，可按持卡人給銀行帶來的貢獻收費，體現發卡行和持卡人共同承擔成本的原則。銀行可以根據持卡人的日均存款額來確定收費標準，存款越多則收費越低，直至免費。對低保戶等特殊群體一定金額以下的跨行取款、匯款免費。同時，應給予所有持卡人每年一定數額的免費跨行查詢次數。

4.銀行應向客戶提供免費和低收費的服務渠道。一是要解決客戶合理的開戶結算需求，給每個居民一次免費開戶待遇，此賬戶為個人結算賬戶，對該賬戶以外的個人小額存款賬戶予以收費。居民的收入、各項公用事業費支出、各代扣款項、購買理財產品、購買基金、進行股票投資均可通過該賬戶辦理。二是要動員居民對自己的賬戶進行整理，避免小額賬戶費；儲蓄卡和信用卡最好選擇同一家銀行，以免還款時承擔跨行還款所產生的費用。三是要明確基于基本業務的附帶業務免費，如銀行要向持卡人定期提供對賬單并出具一份流水賬清單，定期向個人貸款出具當期還本付息清單，持卡人每年可以免費跨行查詢、取款、轉賬一定次數，免費密碼掛失、重置等。

四、進一步健全商業銀行服務收費的監管政策

1．對收費項目進行監管。如果要把銀行為社會公眾提供的服務進行分類，可分為基本服務、合同內服務或是超值服務，還可分為是必須的服務還是自選服務。對社會公眾的基本服務應該是免費的；對合同內的服務收費應事先告知，并取得客戶的認可；對超值服務和自選服務，要事先公示收費標準和服務標準，由客戶自由選擇。

2．收費前的全面告知。要求銀行在收費前運用多種途徑，如電視、報刊、短信等方式告知自己經營地域內的居民，并告知客戶收費的規則和規避收費的辦法、技巧，使客戶對銀行收費多一份理解，多一點心理承受力，并多一份理財技巧。

3．規定服務內容和標準。要求銀行在收費之前廣泛告知的基礎上，把收費服務的質量標準公示在營業網點，利于公開透明監督。可以讓銀行和客戶都能夠重新選擇，銀行通過收費選擇客戶，客戶也可以根據自己的承受能力和銀行的服務狀況選擇銀行。

4．明確監管責任。目前對銀行收費的監管是由中國人民銀行、銀行業監督管理委員會、物價主管部門等部門負責，應明確專門的監管部門，明確相關部門的工作職責。鑒于目前銀行收費分為政府定價部分和市場調節價部分，對政府定價部分，建議由中國人民銀行負責收費項目的成本審定，銀行業監督管理委員會負責收費項目的準入，物價部門負責核定收費標準。銀行收費是市場經濟的要求，是我國商業銀行發展的必然要求，也為百姓的金融業務增加了更多的選擇。銀行在出臺收費項目前，應審視自己的成本水平和降低收費的空間。更多地友情操作，考慮客戶的心理承受能力，以更加透明的操作方式讓客戶更好地享受銀行服務。