互聯網金融學論文
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（一）支付方式傳統的結算支付
是由商業銀行來完成的，而互聯網技術的發展改變了這一模式。第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務。第三支付已不僅僅局限于最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。目前市場上第三方支付公司的運營模式可以歸為兩大類：一類是獨立第三方支付模式，是指第三方支付平臺完全獨立于電子商務網站，不負有擔保功能，僅僅為用戶提供支付產品和支付系統解決方案，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表；另一類是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務網站提供擔保功能的第三方支付模式。第三支付切斷了商業銀行和客戶之間原來的直接聯系。客戶直接面對的將只是第三方支付機構，傳統的銀行賬戶、基金賬戶全部后臺化，客戶甚至都感覺不到。隨著賬戶同一化趨勢的發展，“賬戶為王”時代即將到來，第三方支付賬戶可能會成為人們支付和消費的首要甚至唯一入口，其他賬戶全部隱藏在第三方支付賬戶的后面，成為其附庸。
（二）融資模式不同于傳統的商業銀行和資本市場融資模式
互聯網金融開辟了第三種的融資模式，具體包含以下三種：1.P2P網絡借貸。P2P網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。P2P網貸平臺為借貸雙方提供信息交互、資信評估、投資咨詢等中介服務，部分平臺還提供資金移轉和結算、催債等服務。典型的P2P網貸平臺機構有“宜信”和“人人貸”。截至2014年6月，我國P2P網貸平臺為1263家。P2P網貸在我國迅猛發展是跟我國金融環境一直以來的高度管制以及民間金融的規模巨大分不開的。2.非P2P的網絡小額貸款。非P2P的網絡小額貸款，也叫電商小貸，是指擁有海量數據的電商企業利用互聯網、云計算等信息化手段，對其長期積累的平臺客戶交易數據進行專業化的挖掘和分析，通過自建小貸公司或與銀行合作方式，向其平臺上的小微企業提供信貸服務，即所謂的大數據金融，其運營模式可分為以“阿里小額信貸”為代表的平臺模式和京東為代表的供應鏈金融模式。截至2013年末，阿里金融旗下三家小額貸款公司累計發放貸款1500億元，累計客戶數超過65萬家，貸款余額超過125億元。3.眾籌融資（CrowdFunding）。即通過網絡平臺為項目發起人籌集從事某項創業或活動的小額資金，并由項目發起人向投資人提供一定回報的融資模式。按照出資和獲得回報的方式分為債權型眾籌、股權型眾籌、預售型眾籌和捐贈型眾籌。典型代表如“點名時間”和“天使匯”。從籌資規模來看，2014上半年，國內眾籌領域共發生融資事件1423起，募集總金額18791.07萬元人民幣。以上三種互聯網金融融資模式與傳統的融資模式相比有兩個顯著的特征：第一，借助大數據和云計算技術，對信息多維采集與深度運用。互聯網金融融資模式主要通過網絡生成和傳播信息，通過搜索引擎對信息進行組織、排序和檢索，通過云計算處理信息，有針對性地滿足用戶在信息挖掘和信用風險管理上的需求并顯著降低了交易成本。依靠大數據和云計算技術，能夠動態了解客戶的多樣化需求，計量客戶的資信狀況，有助于改善傳統金融的信息不對稱問題，提升風險控制能力，推出個性化金融產品。第二，以供需雙方直接聯系并達成交易為基礎進行金融資源配置。互聯網金融融資模式的資金和金融產品的供需信息在互聯網上，通過信息技術深入分析數據，全面、深入掌握交易對象的信息，并據此找到合適的風險管理和分散工具，供需雙方可以直接聯系和達成交易，交易環境更加透明，交易成本顯著降低，定價完全競爭，最大化提升資金配置效率，金融服務的邊界進一步拓展。
（三）金融產品的銷售渠道及其獲取方式
互聯網金融在銷售渠道和金融產品的獲取方式上改變了傳統金融，主要表現在以下幾個方面：
1.信息化金融機構。是指傳統金融機構通過采用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等創新型互聯網平臺。目前有兩類：（1）傳統金融機構為客戶搭建的電子商務和金融服務綜合平臺，客戶可利用平臺進行銷售、轉賬、融資等活動。平臺不以賺取商品、服務的銷售差價為目的，而是通過提供支付結算、企業和個人融資、擔保、信用卡分期等金融服務來獲取收益。如建設銀行“善融商務”、招商銀行“非常e購”等。（2）不設立實體分支機構，完全依靠互聯網開展業務的專業網絡金融機構。如眾安在線財產保險公司通過自建網站和第三方電商平臺銷售保險產品。
2.基于互聯網的基金銷售。目前有兩類：一類是基于自有網絡平臺的基金銷售，實質是互聯網化的傳統基金銷售渠道，即基金銷售機構借由互聯網平臺提供基金銷售服務給投資人。另一類是基于非自有網絡平臺的基金銷售，實質是其他互聯網機構平臺助力基金銷售機構開展的基金銷售行為，包括在第三方電子商務平臺開設“網店”販售基金、通過第三方支付平臺的直銷基金等多種模式。以支付寶的“余額寶”為例：截止2014年2月底，用戶數達到8100萬戶，資金規模超過5000億元，成為全球四大貨幣基金；2014年3月31日，余額寶管理規模達到5413億元；目前，余額寶用戶數量已經超過1億戶。
3.互聯網金融門戶。互聯網金融門戶是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平臺。互聯網金融門戶最大的價值就在于它的渠道價值。它將各家金融機構的產品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產品。互聯網金融門戶多元化創新發展，形成了提供高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構，提供保險產品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。目前在互聯網金融門戶領域針對信貸、理財、保險、P2P等細分行業分布有融360、91金融超市、好貸網、銀率網、格上理財、大童網、網貸之家等。
（四）貨幣理論傳統的貨幣基于國家信用的基礎上
而互聯網貨幣卻打破了這一理論基礎。互聯網貨幣，又稱為虛擬貨幣、數字貨幣或者電子貨幣，這與我們現實中使用的貨幣全然不同。在“互聯網社會形態”里，人們根據自己的需求成立或者參與社區，同一社區成員往往基于同種需求形成共同的信用價值觀，互聯網貨幣就是在此基礎上形成的“新型貨幣形態”。互聯網貨幣不直接以實體經濟為支撐，它的發行、使用、運作都存在于虛擬社區之中。具體而言，互聯網貨幣就是采用一系列經過加密的數字，在全球網絡上傳輸的可以脫離銀行實體而進行的數字化交易媒介物。主要形式為電子錢包、數字錢包、電子支票、電子信用卡、智能卡、在線貨幣、數字貨幣等。互聯網貨幣還可以表現為“比特幣”、Q幣、亞馬遜幣、FACEBOOK幣、各種虛擬社區幣。
（五）金融監管互聯網金融、云計算、搜索引擎、大數據等信息技術
將推動金融決策更加科學，服務更加精細，交易更加高效。信息傳播的全息化、持續化、無差異化，將使運營方式更加扁平化、彈性化，真正實現全方位、不間斷服務。互聯網金融的迅速崛起，帶來金融業競爭模式的深刻變化。手機銀行、微信銀行等遠程移動金融服務，將逐步與物理網點并駕齊驅，成為越來越重要的業態形式。與之相伴的，是傳統金融模式監管的低效率、繁瑣、滯后，顯然，傳統監管不再適用于互聯網金融。因此，如何轉變監管理念、完善監管制度和創新監管方法，即有效的監管互聯網金融發展帶的風險，又能鼓勵互聯網金融的不斷創新，這是互聯網金融發展帶的新命題。
二、適應互聯網金融的發展，改進金融學專業課程設置和教學內容
（一）金融學專業的教學內容
始終處于發展變化中從金融學的發展演變來看，金融學是一個開放的、動態發展的學科，其內容始終處于發展變化之中。傳統的金融學形成于20世紀初，主要研究貨幣、信用、銀行三個方面的內容，之后隨著金融實踐的不斷發展大大豐富了金融學的內涵，金融學專業的教學內容也隨之豐富發展，如下表：互聯網金融的發展已經深刻地影響傳統金融并豐富了金融學的內容，因此，必須將互聯網金融的相關內容納入到金融學專業的教學內容中。
（二）將互聯網金融納入金融學專業教學內容的方式選擇
1.開設《互聯網金融》課程。在現行的金融學專業課程體系中單獨開設一門《互聯網金融》課程，根據不同的教育層次，可以將《互聯網金融》課程作為必修課或選修課程。教材內容應包括以下幾個方面：一是互聯網金融概述：互聯網金融的定義、特點、互聯網金融的國內外發展狀況、互聯網金融興起和發展的緣由；二是互聯網金融的模式：第三方支付、互聯網貨幣、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶；三是互聯網金融的發展相關問題：互聯金融的風險、互聯金融的監管、互聯網金融消費者權益的保護、互聯網金融發展環境。具體教學內容和難度可根據不同教育層次的需要進行選擇。
2.將互聯網金融的相關內容以專題講座的方式進行。單獨開設《互聯網金融》課程是比較理想的方式，但涉及到教材的編寫、教學計劃的調整等問題，有一個過程。在《互聯網金融》課程開設之前，作為過渡方式可以是以專題講座的方式進行講授。這樣比較靈活，也能適應互聯網金融不斷的發展，豐富講授的內容。建議開設以下幾個專題：互聯網與金融創新、互聯網金融的模式、互聯網金融對傳統金融的影響、互聯網金融的風險與監管和消費者權益的保護、互聯網金融的未來發展。講座的內容和難度可以視不同的教育層次進行調整。
作者：黃慶安單位：福建廣播電視大學
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