前言:本站為你精心整理了金融消費者權(quán)益保護監(jiān)管研究范文,希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值,我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文,歡迎咨詢。
基于“DNA”(Data-Network-Activities)運行模式,過去20年,大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(以下簡稱“大型平臺”)迅速進入包括金融服務(wù)在內(nèi)的廣泛的其他行業(yè)。相對于金融服務(wù)市場的整體規(guī)模,大型平臺金融業(yè)務(wù)運營規(guī)模相對有限,但增長顯著且發(fā)展勢頭強勁,它們可能很快變得具有系統(tǒng)重要性——或者“大而不能倒”。大型平臺金融服務(wù)優(yōu)勢是容易嵌入客戶日常消費場景,在方便、快捷、普惠的同時,數(shù)據(jù)性、虛擬性、復(fù)雜性也帶來了用戶信息收集過度、維權(quán)取證成本較高、消費信貸營銷誘導(dǎo)等侵權(quán)金融消費者權(quán)益的問題。如何降低平臺金融的負面效應(yīng)、更好保護金融消費者權(quán)益,將是當(dāng)前和今后金融監(jiān)管研究的重點。
一、大型互聯(lián)網(wǎng)平臺金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀
目前,全球互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管遵循“相同活動,相同監(jiān)管”(sameactivity,sameregulation)的原則,指某項金融服務(wù)的所有要求廣泛適用于該服務(wù)不同類型的提供者。具體到消費者保護領(lǐng)域,大型平臺一般都要遵守與銀行類似的消費者保護規(guī)則。除傳統(tǒng)關(guān)注領(lǐng)域外,大型平臺金融消費者權(quán)益保護最核心是客戶數(shù)據(jù),圍繞數(shù)據(jù)的問題會導(dǎo)致金融服務(wù)競爭扭曲和消費者權(quán)益受損的不良結(jié)果。美國2021年一項調(diào)查顯示,消費者最信任傳統(tǒng)金融機構(gòu)來保護個人數(shù)據(jù),其次是政府機構(gòu)和金融科技公司,大型平臺公司的信任度最低。而在線數(shù)據(jù)保護方面,根據(jù)聯(lián)合國貿(mào)易和發(fā)展會議網(wǎng)絡(luò)法律追蹤系統(tǒng),只有58%的國家擁有適用于在線環(huán)境的隱私法。從各國的保護情況看,歐盟通過《一般數(shù)據(jù)保護條例》建立對消費者數(shù)據(jù)收集、處理和使用的綜合監(jiān)管系統(tǒng),適用于所有向歐盟市場進行在線活動的提供商,是全球最成熟的消費者數(shù)據(jù)保護框架;英國金融行為監(jiān)管局(FCA)推行開放銀行的強制性數(shù)據(jù)共享,并計劃將類似開放銀行的數(shù)據(jù)共享和第三方訪問擴展到更廣泛的金融部門和產(chǎn)品,以保障客戶的數(shù)據(jù)實際控制權(quán);德國競爭法4.0專家委員會建議設(shè)立“數(shù)據(jù)受托人(一種新型的數(shù)據(jù)中介機構(gòu))”,它根據(jù)消費者授權(quán)向平臺提供數(shù)據(jù)并更有能力集中保護消費者權(quán)益;澳大利亞競爭和消費者委員會(ACCC)推出消費者數(shù)據(jù)權(quán)利注冊和認證應(yīng)用平臺(RAAP)、消費者數(shù)據(jù)權(quán)利參與者門戶網(wǎng)站,使企業(yè)能夠申請成為經(jīng)認證的數(shù)據(jù)接收者。消費者將受益于認證后的創(chuàng)新服務(wù)和體驗改善,從而更好地控制自己的數(shù)據(jù)。
二、大型互聯(lián)網(wǎng)平臺金融消費者保護存在的主要問題
1現(xiàn)有監(jiān)管原則存在實質(zhì)不對等
金融消費者保護規(guī)則對從事同一活動的銀行和大型平臺,在適用、執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)和程序方面可能存在重大差異。特別是按部門組織金融監(jiān)管的國家,差異可能更容易出現(xiàn),銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)通常會受到更具體、更嚴(yán)格的要求,互聯(lián)網(wǎng)平臺則相對寬松。
2開放銀行數(shù)據(jù)訪問共享不對稱
目前不少國家通過開放銀行立法或戰(zhàn)略,促進銀行與第三方之間的數(shù)據(jù)共享。例如,歐盟相關(guān)條例要求銀行與大型科技公司共享支付數(shù)據(jù),卻未規(guī)定大型科技公司以類似的可用格式與銀行共享數(shù)據(jù)。對不同機構(gòu)數(shù)據(jù)的不同監(jiān)管處理,極易會產(chǎn)生競爭性的消費者保護問題。
3信貸機會擴張間接引導(dǎo)不理性消費
大型平臺使用自身信用評分?jǐn)?shù)據(jù)開展業(yè)務(wù),一些消費者可能獲得更大規(guī)模和更快的信貸。在產(chǎn)生機會效益的同時,信貸過度營銷、金融信用錯配的問題也開始顯現(xiàn),大型平臺向消費者提供不符合其需求和風(fēng)險狀況的金融服務(wù),導(dǎo)致其做出次優(yōu)的財務(wù)決策,變得過度負債,并產(chǎn)生一些社會問題。特別是在消費者保護制度相對薄弱的新興市場經(jīng)濟體。4市場集中或主導(dǎo)地位將減損消費福利大型平臺具有“天然壟斷”傾向,它可能會通過增加用戶轉(zhuǎn)換到其他平臺的成本、企業(yè)交叉補貼、提高進入門檻、產(chǎn)品捆綁或收購潛在競爭對手等一系列旨在降低競爭影響的其他活動,來鞏固自身主導(dǎo)地位,抑制同業(yè)競爭,造成消費者福利隱形減損。5消費者數(shù)字金融素養(yǎng)不足全球近35億成年人缺乏基本的金融知識,而了解基本金融知識的成年人也未必同時具備數(shù)字金融素養(yǎng)。大型平臺金融服務(wù)中大量的關(guān)鍵性條款無法實現(xiàn)有效的解讀提示,完全依靠消費者自身的金融知識和生活經(jīng)驗,加重了消費者的義務(wù)。隨著消費群體年輕化和金融電子化依賴,部分消費者可能更愿意放棄個人數(shù)據(jù),以換取所謂便捷的服務(wù)。6消費者自身數(shù)據(jù)維護較難實現(xiàn)在使用平臺金融產(chǎn)品或服務(wù)時,消費者通常會被問及“是否同意收集、存儲和處理個人數(shù)據(jù)”,如果選擇“否”,將無法進行下一步操作,也無法與平臺協(xié)商替代數(shù)據(jù)使用條件。實際上,絕大多數(shù)消費者會選擇“同意”的條款和條件,以代替費心了解和無能為力。因為條款和條件的復(fù)雜性往往使消費者難以行使作為數(shù)據(jù)主體的權(quán)利。
三、對我國大型互聯(lián)網(wǎng)平臺金融消費者保護監(jiān)管建議
1加強互聯(lián)網(wǎng)平臺金融立法
金融監(jiān)管貫徹“實質(zhì)重于形式”原則,不要被所謂的科技屬性和輿論誤導(dǎo),切實把“所有的金融活動納入統(tǒng)一的監(jiān)管范圍”。加強互聯(lián)網(wǎng)平臺金融法律法規(guī)的制定、修改和完善,兼顧公平和效率,明確大型平臺責(zé)任義務(wù),規(guī)范營銷宣傳行為,指導(dǎo)平臺采用最佳做法并實施自愿承諾,鼓勵平臺為消費者投訴提供在線和線下爭議解決機制。
2探索納入“宏觀審慎監(jiān)管”
大型平臺在數(shù)字金融的市場占有地位,已然成為關(guān)鍵的金融基礎(chǔ)設(shè)施,并關(guān)系到公共利益。根據(jù)金融業(yè)務(wù)許可數(shù)量和市場占有等指標(biāo),采用“機構(gòu)試驗”或自愿合作形式,將部分大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺納入宏觀審慎監(jiān)管范圍,以研究審慎監(jiān)管對平臺企業(yè)的營銷影響和其應(yīng)對能力,確保監(jiān)管政策不影響技術(shù)發(fā)展,強化事前監(jiān)管。
3推動金融消費數(shù)據(jù)共享和可移植
包括中國人民銀行在內(nèi)的金融監(jiān)管部門要與數(shù)據(jù)隱私主管部門緊密合作,在數(shù)據(jù)隱私法律的原則下,制定金融數(shù)據(jù)安全法規(guī),突破開放銀行的數(shù)據(jù)單向分享,設(shè)計和研究“數(shù)據(jù)共享”的范圍、程度和時間等限制性條件。同時賦予消費者共享選擇權(quán),且在“不同意的情況下”不得影響對平臺金融服務(wù)核心功能的使用。
4授予監(jiān)管機構(gòu)在線調(diào)查和執(zhí)法權(quán)限
科技的監(jiān)管需要監(jiān)管的科技,通過監(jiān)管科技實踐主動探索新的金融監(jiān)管模式,有利于及時發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)的新情況和異常點。鑒于監(jiān)管科技的發(fā)展現(xiàn)狀,建議授予中國人民銀行在內(nèi)的監(jiān)管部門在線執(zhí)法權(quán)和處罰權(quán)。大型平臺業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度高,這就意味著各監(jiān)管部門必須暢通信息共享機制,明確取證配合責(zé)任,保證執(zhí)法效果。
5統(tǒng)一平臺金融消費爭議接辦流程
互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對象多為金融專業(yè)知識和識別能力較弱的社會公眾,很多消費者不具備對監(jiān)管部門分工的認知。明確互聯(lián)網(wǎng)平臺金融消費者權(quán)益保護部門歸屬,實行“統(tǒng)一接辦、分工協(xié)辦、歸口負責(zé)”的處理機制,高效及時認定平臺企業(yè)的責(zé)任,幫助消費者維護自身合法權(quán)益。
6積極開展金融消費者素養(yǎng)教育
新冠肺炎疫情發(fā)生后,金融數(shù)字化更加普及。金融監(jiān)管部門需要加倍努力推進金融知識宣傳和消費者教育,同時引導(dǎo)或強制平臺在金融服務(wù)或產(chǎn)品界面設(shè)置固定欄目、規(guī)定一定比例面積或前置程序,開展非營銷式金融知識宣傳教育。作者單位為中國人民銀行烏蘭察布市中心支行)
作者:許秀茹 單位:中國人民銀行烏蘭察布市中心支行