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一、互聯網金融對金融監管體系的挑戰

互聯網以高速的發展勢頭逐漸取代了傳統的金融業務，在互聯網上進行金融操作的人群占有相當大的比重。互聯網的各類支付平臺為人們的生活提供了巨大的便利，人們可以在互聯網上購買產品、辦理貸款、繳納水電費等等，但是，由于網絡的虛擬性，給互聯網給金融監管體系帶來了巨大的挑戰。我國目前的監管體制是與傳統金融業務相匹配的，不適用于互聯網金融的監管。首先，由于互聯網產品與業務的行業跨度較大，在同一個網絡交易平臺上可以銷售多種產品，雖然國家將互聯網金融的各項業務交由各政府部門監管，可是業務之間經常存在交叉，使得各部門的監管難度加大。其次，互聯網沒有實體機構，所有的產品和業務都是數據代碼，而且互聯網技術的發展速度遠遠超過監管制度的制訂速度，由于監管制度在互聯網金融上存在很多模糊地帶，使得網絡交易存在較大的風險。最后，監管的主要目的是保護消費者權益，可是互聯網是虛擬的交易平臺，缺乏法律法規的約束，網上交易合同極易被篡改和偽造，導致一旦發生利益沖突，消費者的權益無法得到保證。

二、互聯網金融監管的基本原則

1、服務實體經濟，把握創新的度與限

所有金融業務的產生都是為了促進國家的經濟發展，而互聯網金融能夠更好的為人們服務，保證人們的生活質量，因此互聯網金融的發展趨勢是不可阻擋的。互聯網金融是新興的金融模式，應給予適當的空間，使其在探索中逐漸完善，提高為人們服務的水平。但是不能放任互聯網金融不管，使其失去掌控，所以應采取動態監管策略，根據對各交易平臺與金融產品的影響力及風險帶來的危害程度進行評估，以此作為依據，決定監管目標和監管力度。

2、既要防止監管套利，又要防控系統性風險

互聯網金融與傳統金融的本質相同，都是對資金進行管理和使用，只是互聯網金融在技術和模式上進行了改革，將金融業務放到虛擬的網絡中操作。所以互聯網金融仍然屬于金融體系，應該受到金融監管，而且監管標準應與傳統金融一致。同時，從事互聯網金融的企業應該配合監管，不能用改變經營模式的方式逃避監管。此外，國有銀行應實施宏觀調控，以保證金融市場的穩定性。

3、既要切實維護消費者合法權益，又要加強消費者教育

金融機構應制定保護消費者權益的規章制度，提高消費者在互聯網金融中的安全感和滿意度，并且嚴厲打擊用高額回報欺騙消費者，非法吸收資金的互聯網金融企業，并取消其經營資格。金融機構還應對消費者的個人資料進行保密，以減少內部風險，保證行業的穩定發展。由于互聯網金融消費者的文化水平和個人素質有很大的差別，所以應展開不同層次的教育，以提高消費者的風險意識。

4、既要營造公平競爭的市場環境，又要實現全范圍的數據

監測與分析互聯網金融企業應該始終遵守國家的法律法規，堅持公平競爭的原則，抵制惡意競爭、互相詆毀的不良作風，而且不鉆法律漏洞，做違法犯罪的行為，以營造互聯網金融行業的和諧氛圍。金融機構也要嚴格要求自身，按照國家規定進行計息與收費。同時，制定完善的風險管理體系，對風險進行動態的監測與分析，并對金融監管的條例加以補充和說明，以防給互聯網企業留下可乘之機。

5、既要強化行業自律，又要處理好與政府監管的關系

自我約束的力量遠遠大于外界的監管，對互聯網金融企業來說，互聯網給他們帶來了無限商機，應該把握好這個機會，不能因為眼前的利益而失去長遠發展帶來的收益。所以互聯網金融行業的領頭企業應主動承擔責任，制定行業內部的規范標準，并與政府監管機構建立有效溝通，以促進行業與政府的和諧關系，與政府監管機構一起健全互聯網金融行業的內部制度。

三、互聯網金融監管的路徑分析

1、構建有序有效的監管體系

由于互聯網金融業務涉及的行業廣，難以監管，所以應根據金融業務特點對其進行分類，并根據分類結果安排各政府部門的監管職責。監管部門應完善互聯網金融監管方面的規章制度，加強內部控制原則，并明確各自的職責，對各項金融業務實施分工監管。當金融業務存在交叉時，各監管部門也要通力合作，實現獨立監管與合作監管的完美結合，以提高監管效率。同時，各部門之間要協調好工作內容，防止監管的遺漏和重復。

2、建立健全法律法規體系，實現依法監管

法律法規具有強制性屬性，是約束互聯網金融企業行為的強有力的武器。可是目前我國的法律法規在互聯網金融方面只是一個基礎框架，內部細節還不完善。所以應健全法律法規體系，對各互聯網金融機構進行嚴格的監管，以打擊違法犯罪行為，保證互聯網金融行業的規范性。監管部門應從互聯網金融企業的日常工作入手，實施全面管理。同時，法律法規對金融監管和政府部門也能起到很好的協調作用。

3、強化行業自律，規范行業行為

我國的互聯網金融行業門檻較低，而且沒有對新加入的互聯網金融企業進行過多的要求，導致企業之間為了各自的經濟利益而惡意競爭，攪亂了市場，破壞了互聯網行業的形象，使得行業的發展受到阻礙。所以應限制互聯網行業的進入條件，提高企業人員的素質，對行業內部資金進行監控和管理，強化行業自律，使互聯網行業能夠保持規范、平穩的發展。

4、加強金融監測和宏觀調控，完善反洗錢制度體系

互聯網金融是金融模式的一次創新革命，所以監管部門不僅要發揮出監督職能，還要對各個部門進行協調，實施多層監管。監管部門對互聯網金融公益性企業應給予大力支持，并降低貸款利率。同時，對互聯網金融企業實施配套管理，制定信息監測報表，將企業的網絡數據公開化，監督貨幣的流向。此外，應完善反洗錢制度體系，對網絡支付平臺及金融機構都進行監管，嚴厲打擊洗錢行為，保障人民的經濟利益。

5、建立并完善征信體系，提高稀缺金融資源的配置效率

我國應該加快社會征信體系建設，大力發展信用中介機構，建立健全互聯網金融機構、企業和個人信用體系，打造互聯網金融發展的商業信用數據平臺，推動信用評估體系建設，最終達到抵御互聯網金融所帶來的風險，提高稀缺金融資源配置效率的目的。我國征信業管理部門應加大宣傳力度，積極建立個人征信運行系統，連接和傳輸各大數據庫，對征信公司生產所需數據資源進行采集、檢索和處理，為社會各大主體提供優良的征信服務。

6、加強市場參與主體的權益保護，提升社會監督力

我國應積極優化互聯網金融的生態環境，制定專門的互聯網金融消費權益保護辦法，強化信息安全管理，明確規定交易過程中的信息應該披露內容、消費者個人信息保護內容等，架構消費者保護體系，確保消費者信息和資金安全，并適時出臺相應的投資者權益保護法律制度，建立互聯網金融投資者投訴受理渠道，解決相應金融糾紛，對于損害投資者利益的行為及時監管處罰，大力保護投資者的權益，促進互聯網金融規范有序發展。

四、小結

互聯網金融在金融體系中占據重要的地位，制定互聯網金融監管的相關法律法規，加強互聯網金融行業內的監管，以保證互聯網行業內部的公平競爭。同時，企業應加強與監管部門的溝通，實現監督與自律的和諧統一，以提高企業的市場競爭力。

作者：王維光 單位：北京宇信科技集團股份有限公司