前言：本站為你精心整理了微型金融改革發展思考范文，希望能為你的創作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

摘要：目前，微型金融市場的微型金融機構主要有小額信貸、社區銀行和合作性金融機構，而且這些金融機構在部分發達國家和發展中國家都取得了不同程度的成功。當前我國農村金融改革正在深入進行，而農村信用社改革無疑是本輪農村金融改革的主線。本文借鑒微型金融適應微型金融市場發展的基本經驗，圍繞農村信用社改革過程中出現的問題，提出了農村金融改革的一般思路以及深化農村信用社改革的基本路經。

關鍵詞：微型金融；微型金融市場；小額信貸；社區銀行；農村信用社

微型金融主要是指為社區居民或者農戶個體提供金融服務的金融市場，小額信貸、社區銀行和農村信用合作社是專門服務于微型金融客戶的獨立經營主體。總結國際上小額信貸和社區銀行的專業經驗對于我國農村金融改革與深化農村信用社改革有一定借鑒意義。

一、微型金融市場與微型金融機構

（一）微型金融市場特點與組織模式

金融市場的風險主要是信息不對稱帶來的道德風險和逆向選擇。面對金融市場風險，政府通常對正規金融采取審慎性監管辦法，通過平衡金融部分股東收益和存款人利益保護兩個方面的努力達到金融市場的穩定。而銀行及存貸款中介機構通常要求對貸款人提供抵押等形式以規避道德風險和逆向選擇行為。

但是，世界銀行和許多學者的研究表明，在處理微型金融市場的信息不對稱和特質性風險及成本方面，各國的農村正規金融安排模式顯得無能為力。這主要是由微型金融特點決定的：一是微型金融市場普遍缺乏抵押物。客戶提供能夠保證抵償貸款基本風險的有價值抵押物是正規金融市場放貸的基本條件，但是，農村金融市場上，由于農戶生產工具和生活用具所具有的抵償價值不大，而且沒有一個良好的流通市場，因而，微型金融市場將以信用貸款作為主要資金運作方式。二是在微型金融市場，金融機構將面臨個體經營者經營活動面臨的自然風險、社會風險和市場風險。在城鎮社區，由于個體經營者大都面對的是完全競爭市場，市場競爭較為激烈，經營風險相對較高。而農村金融市場，農村金融市場的客戶—農戶能夠承受各種風險的能力非常脆弱，農業受到自然風險等因素影響較大。三是非生產性信貸在微型金融市場客戶資金需求上占據重大比例。由于個體經營者經濟基礎薄弱，這就使得信用貸款不能完全保證用在經營性、生產性支出上。基于農村金融的信息非對稱性和風險的特質性，國際上通常采用社區銀行、小額信貸組織以及信用合作社等金融機構服務于這一特定市場。

小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務，包括貸款、儲蓄、保險和匯款服務。目前國際上對于如何展開小額信貸工作取得了較大進展，主要包括采取小額信貸的聯保模式、小額信貸的等級評級和小額信貸的批發機構定位等方面取得的成就。小額信貸的聯保模式主要是針對農戶信貸缺乏擔保的基本特點，通過小組聯保，聯保小組內部成員相互監督信貸資金的使用和歸還，已達到降低農戶信貸市場信息不對稱的目的。而等級評分是一種判斷風險的新方法，目的是通過記錄小額信貸客戶的經濟行為、信貸行為等，對小額信貸客戶資信等級作出評價。目前等級評分法確實使小額信貸減少了拖欠行為，進而減少了花費在收款方面的時間，從而提高了業務的擴展性和持久性。

對于社區銀行沒有統一的定義，在不同的國家有不同稱呼，如日本稱作地方銀行，德國稱作區域銀行，我國社區銀行這一概念主要來自美國。社區銀行主要是指由地方自主設立和運營的商業銀行，通過吸收社區資金并用于該社區。社區銀行主要是小型銀行，其產權主體特點是“少”而“散”，社區銀行的資金“主要來源于社區，返還給社區”。社區銀行相對于大型商業銀行的關鍵優勢在于為社區成員提供金融服務具有成本的比較優勢。針對社區性的小額度金融需求，由于社區成員，特別是單個個體和小企業在信用記錄、財務數據等方面都缺乏規范性和標準化，大型商業銀行為這部分客戶提供個性化的金融產品與服務的成本就變得高昂。社區銀行立足于社區，其地理比較固定和集中，能夠收集社區成員和社區中小企業非標準化的軟信息，比如：社員的個性特征、人際關系、社會聲譽等，從而根據這些信息為客戶提供個性化很強的金融產品與服務。

（二）國際小額信貸和社區銀行的發展趨勢

國際上，小額信貸在部分發展中國家和發達國家都取得了一定的成功。1983年，孟加拉的中央銀行與政府相關機構共同出資創立了孟加拉“鄉村銀行”，它被譽為世界規模最大、效益最好的扶貧模式。經濟發達國家的小額信貸以德國的企業金融和發展基金(FEFAD)為代表。從2000年起，歐洲建設發展銀行(EBRD)、國際金融公司(IFC)以及IMI(共產國際微觀投資AG)入股FEFAD銀行，2002年德國商業銀行人股FEFAD銀行資金。目前，FEFAD銀行已從捐贈者出資支持的信貸機構過渡到了一個具有透明度、專業化、有競爭力、有信譽的商業銀行。從1999年起，FEFAD銀行開始盈利，2001年銀行的凈資產回報率達18%。

隨著金融在經濟中的作用影響加大，各界日益認識到居民享受金融服務不僅僅是一種單純的資金行為，更是一種權利，從而產生了影響深遠的金融普惠制理念，這一理念促進了微型金融的快速發展。近20年來，小額信貸發展迅猛，小額信貸產品與服務也日益貼近微型金融市場和地區經濟發展特點，呈現多元化發展趨勢。一是規模快速增長。從1995年至2004年，小額信貸貸款筆數從900萬筆上升到6000萬筆。二是小額信貸機構呈現多元化發展趨勢。這些機構類型主要包括為非政府組織、專門設立的微型金融機構、合作性金融機構、商業銀行和其他非銀行金融機構等多種形式。三是小額信貸產品和服務越來越多元化。不同國家和地區經濟發展水平不同，小額信貸產品和服務也有較大差異，目前這些產品和服務主要包括儲蓄存款、保險、匯款、小額租賃、住房金融和其他非金融服務等。社區銀行最發達的國家是美國。盡管近年美國社區銀行數量在呈現逐步遞減趨勢，但2003年美國設社區銀行仍有7840家，占美國銀行總數的94%。由于社區銀行在消費信用貸款和住宅抵押貸款市場份額的減少，社區銀行的資產份額損失較大，但是在社區銀行傳統優勢領域市場份額依然穩固，比如：小商業房地產貸款、建設和土地開發貸款、小農場貸款等。在過去20年里，社區銀行的業績與大銀行的業績也非常接近，在資產質量的不良資產率指標中，社區銀行的資產質量略低于區域銀行和25強銀行，1992～2003年社區銀行的不良資產率平均為1.58%，同期區域銀行和25強銀行分別是1.61%和1.86%。社區銀行近年來在發展的同時也面臨商業銀行的兼并問題。隨著科技的發展和商業銀行的規模化經營，社區銀行的數量在美國等發達國家呈現遞減趨勢。1990年末，美國社區銀行的資產總額占銀行產業資產總額的23%，但到2002年末，社區銀行資產規模僅占11%。

二、我國農村金融市場及其組織模式：以貴州為例

（一）我國農村金融市場及需求特點

從資金供給視角看，農業貸款總量處于增長趨勢，農村信用社已成為農村金融的主力軍。截至2006年6月末，貴州省金融機構農業貸款余額208.06億元，其中，短期農業貸款余額178.96億元，比年初增長22.3億元，增幅14.2%，比全省貸款平均增長水平高出6個百分點，農業中長期貸款余額29.1億元，比年初增長5.4億元；鄉鎮企業貸款余額24.1億元，比年初增長22.8億元。

但是，農村金融服務機構單一、服務方式落后和供給機制還未有效生成仍然是不可忽視的問題。一是國有金融機構逐步退出，農村金融市場結構單一。隨著國有商業銀行實施集權管理，一方面縣級機構開始逐步撤并和退出農村領域，對貧困地區的影響尤為深刻，2004年末，全省50個扶貧工作重點縣的889個鄉鎮中有農行營業網點的鄉鎮僅有35個，另一方面，各商業銀行省分行根據其總行的信貸政策，集中上收貸款審批權，國有商業銀行對縣域和農村地區的投入較少。目前，90%以上的貸款是通過農村信用社發放，形成農村信用社對農村金融的壟斷。二是農村金融服務方式落后，不能適應實際生產需要。根據調查結果，農戶在申請貸款時碰到的各種問題中，貸款期限短是其中最主要的問題，占比為51.27%；其次是貸款數額小，45.57%的農戶認為貸款額太小不能滿足資金需求，希望貸款金額平均為21,972.22元。三是農村資金持續供給機制還未形成，存在資金外流和供給不足的問題。主要表現為，國有商業銀行縣級分支機構吸收存款的上存，截至2006年6月末，貴州省金融機構存貸差為451.4億元，其中存差的較大部分來自縣及縣以下金融機構，郵政儲蓄資金直接流出了農村，截至2006年6月末，貴州郵政儲蓄余額達163.9億元。

從農村金融需求視角看，調研顯示農村金融需求具有以下特點：一是適合于農村金融需求特點的金融產品少。在424個對于如果不需要抵押是否需要擔保的有效回答樣本中，91.7%回答沒有擔保。二是有效需求得不到滿足。就農戶曾經獲得貸款的情況而言，在樣本農戶中，約68.92%的農戶曾經獲得過銀行、信用社的貸款，其中以中等收入農戶居多；30.88%的農戶沒有得到過貸款。三是農戶實際借款期限不滿足于農戶期望的借款期限。2002年～2005年6月底，在總計433筆借款中，借款期限在1年以內者占93.1%，期限在1年以上者僅占所有借款次數的6.9%。但農戶在回答其希望的貸款期限時，499個有效樣本中，期望借款期限在1年及1年以內者僅占57.7%，42.3%的樣本戶選擇的是1年以上，說明有較多農戶的實際借款期限短于期望的借款期限。

（二）農村信用社的組織模式及缺陷

2003年開始的農村信用社改革，基本特點在于將過去由中央推動的改革轉變為由省（自治區、直轄市）地方政府推動，目的在于通過各地根據本地區經濟金融發展特點因地制宜地制訂改革方案。這一初衷符合我國地區經濟發展水平和地區經濟機構特征的差異性較大的基本國情。但是，從目前各省（自治區、直轄市）的改革模式看，除北京、上海和天津成立了以市為單位的農村商業銀行或者合作銀行外，其他各省市均采用了省聯社模式。絕大部分省市均選擇了省聯社模式使得農村信用社改革模式單一，“沒有比較，很難證明省聯社模式是否是適應各地需要的最佳管理模式，省聯社模式事實上是‘只能成功不能失敗’”（謝平等，2006）。在省聯社模式下，一方面，“三會”的主要負責人都不同程度屬于上級聯社行政任命，“三會”之間能否發揮有效監督和制衡需要進一步檢驗；部分農村信用社在完善公司治理方面仍然還存在于法律文書上，“三會”至今沒有按照《公司法》和農信社章程履行職責，聯社理事長和主任仍是“一肩挑”現象普遍。另一方面，農村信用社股權結構分散，單個農民社員所占股權比例小，農村信用社內部人控制現象沒有得到根本的解決。目前，省聯社服務模式下，農村信用社有下列問題：

一是農村信用社內部機制建設問題。目前，各省市農村信用聯社都根據本地情況制定了相關規章制度。在內部控制制度的建設上，一些農村信用聯社還參照《商業銀行內部控制指引》，組織制定出臺了相關內控制度和管理辦法，建立了“垂直管理、上掛下查”的稽核審計管理體制。表面上看，這些制度和管理辦法都是參照國有商業銀行的管理辦法，建立現代企業管理制度，有利于全省農村信用社的規范化管理，但是，事實上，農村信用社正在削弱自身服務“三農”的優勢。農村金融的顯著特點是交易成本高、農業及相關產業風險高、交易金額小和農戶缺乏擔保等。采用省聯社管理模式，經營管理權限上收，具體的經營管理辦法采取全省統一的形式，無疑是斬斷農村信用社在“三農”中的觸角，使得農村信用社服務“三農”的靈活性和因地制宜能力變差，必然增加經營管理成本和經營風險。

二是農村信用社經營管理中存在的問題。由于農村信用社沒有真正建立起法人治理結構，內部管理人員缺乏董事會和股東等相關力量的監督，內部人控制沒有得到根本解決，于是帶來了農村信用社經營管理上的兩個突出問題。第一，成本軟約束化。2005年貴州省農村信用社營業費用比2004年增加了44.83%。營業費用缺乏合理控制具體表現為職工工資及福利的快速增長和業務招待費、會議費等辦公費用快速增加。2005年農村信用社的職工人數在包含了臨時工的情況下，僅增加7.70%。但是，2005年農村信用社平均職工工資及福利比2004年增長了87.69%，業務招待費從2003年到2005年快速增長了190.87%。第二，地方政府影響農村信用社的力度加強，農村信用社資金非農化趨勢明顯。2003年至2005年貴州省農村信用社非農產業貸款增加了近7個百分點，而非農產業中以房地產、建筑和教育、公共衛生等行業的貸款增長較快。

三、借鑒國際微型金融發展經驗深化農村金融改革

（一）農村金融改革要進一步借鑒微型金融的模式取向

社區銀行和小額信貸發展的經驗為我國農村金融改革提供了一定參考標桿。一是農村信用社改革要充分借鑒微型金融的發展經驗。在經濟發展較好的城鎮及周邊地區，通過引進社區銀行發展模式，吸收本社區資金，服務于本社區。農村信用社可以選擇縣鄉統一法人、合作銀行、股份合作銀行、商業銀行等多種實現形式。在經濟欠發達的農村地區，小額信貸作為信貸扶貧工具，金額小、個性化強，具有很強的生命力。農村信用社在內部管理上要借鑒小額信貸取得的成就，充分利用聯保、等級評分法、農戶項目技術輔導等小額信貸經營模式改造自身經營管理機制，根據農戶個性化的需求設計金融服務產品，徹底實現農村金融服務的市場化和客戶化導向。

二是要盡快開放農村金融市場，特別是在市場利率定價、市場準入、業務監管和市場退出等方面多做探索，積極引進小額信貸、社區銀行等金融服務主體，促進農村金融市場化。要在江口等地小額貸款試點的基礎上，總結試點經驗，逐步嘗試放開農村金融市場，建立健全小額貸款機構的市場準入、業務運作和市場退出的運行機制，讓民間融資浮出水面，促進其有序健康發展，促進農村金融市場形成有序競爭、良性互動的局面。國家可以依照我國改革開放特區經濟的辦法推進農村金融改革，例如：選擇部分農村經濟發展落后的地區作為農村金融市場化改革的特區，采取特殊的政策和辦法，促進農村微型金融機構的發展。當然，也要加強對小額貸款公司的合理引導和監管，國家應盡快出臺《小額信貸管理辦法》，填補對小額貸款公司監管的法律真空，促進小額貸款公司健康持續發展。

（二）深化農村信用社改革還需要一些具體的政策措施

針對目前農村信用社改革過程中存在的問題，借鑒小額信貸和社區銀行發展的國際經驗，要繼續深化農村信用社改革：

一是金融管理制度設計上，要改革傳統的“一鄉一社”制度，打破區域內只允許設立一家信用社的限制，在農村信用社滿足一定條件下，鼓勵這部分農信社在一定范圍內跨區經營。通過改變傳統“一鄉一社”模式，讓農村信用社在一定范圍內相互競爭，有利于增強農信社內部改革的動力，增強農信社合理的利率定價能力。

二是宏觀政策支持方案設計上，要在“花錢買機制”的指導思想下，改變花錢模式。目前采取支農再貸款和專項票據普遍支持農村信用社改革的辦法實際上是一種普遍輸血式解決方案，該方式在減輕農村信用社的歷史包袱、化解農村信用社嚴重的呆壞賬等方面確實發揮了不小的作用。但是，對于激活農村金融市場、促進農村信用社真正改善經營管理機制、建立完善的法人治理機構卻收效甚微。在農村信用社已經基本化解歷史包袱的情況下，可以考慮由國家投入和農村信用社繳納存款保險經費的形式成立專門的農村信用社存款保險基金，讓農村信用社增強相互之間的市場競爭，對于在市場競爭中被淘汰的農村信用社，動用保險基金，撫慰因個別農信社經營失敗帶來的社會風險，從而讓農村信用社形成合理的市場退出機制。

三是農村信用社管理體制設計上，要強化省聯社、地區聯社對獨立經營主體農村信用社的服務功能和指導功能，同時，減少省聯社、地區聯社對地方農村信用社經營管理行為的行政性干預。