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摘要：隨著我國“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的飛速發(fā)展,移動端數(shù)字信息技術(shù)愈加成熟,數(shù)據(jù)存儲技術(shù)也愈加多元化。大數(shù)據(jù)背景下，社會在信息技術(shù)方面的發(fā)展水平也有了相應(yīng)的提升,通過高效處理海量數(shù)據(jù)來推算事件概率,幫助我們更好地在金融投融資領(lǐng)域做出最優(yōu)決策已成為現(xiàn)實。本文結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用特征及在廣西金融領(lǐng)域應(yīng)用的現(xiàn)狀,以廣西消費金融服務(wù)為例,探討大數(shù)據(jù)技術(shù)在支持廣西消費金融風(fēng)險控制方面出現(xiàn)的問題及解決策略。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；廣西；消費金融；風(fēng)險控制

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、計算機(jī)技術(shù)和其他現(xiàn)代信息技術(shù)的共同推動下,互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)由此得到了相應(yīng)的發(fā)展，其中包括互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，它與新經(jīng)濟(jì)模式的關(guān)系十分緊密。在現(xiàn)階段大數(shù)據(jù)與人工智能等新技術(shù)促使經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)更加智能化,互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合更加廣泛，內(nèi)容更加豐富，并且正逐漸成為當(dāng)前金融領(lǐng)域發(fā)展乃至金融行業(yè)發(fā)展的重要動力。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系在不斷的發(fā)展中也得到了完善，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略主要是運用大數(shù)據(jù)技術(shù)的AI算法和其他統(tǒng)計學(xué)相關(guān)技術(shù)，為金融企業(yè)把控風(fēng)險,同時減少運營成本,優(yōu)化企業(yè)運營模式,也能幫助“一帶一路”的重要省份廣西的相關(guān)金融企業(yè)提高市場競爭力,擴(kuò)大金融開放，在激烈的國際競爭中占據(jù)優(yōu)勢。

1大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于廣西消費金融風(fēng)險控制的重要性

在2016年，廣西人民政府為響應(yīng)國家提出的新技術(shù)下的高質(zhì)量發(fā)展，出臺了《廣西壯族自治區(qū)人民政府關(guān)于印發(fā)促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動方案的通知(桂政發(fā)〔2016〕59號)》，在通知中，要求深入貫徹落實“一帶一路”倡議,大力推動政府和社會公共數(shù)據(jù)開放共享,不斷深化大數(shù)據(jù)在各行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用,積極培育大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì),盡快健全大數(shù)據(jù)管理制度規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)體系,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、完善社會治理、提高政府服務(wù)和監(jiān)管能力。到2020年底前,廣西能夠開發(fā)出一批具有影響力的大數(shù)據(jù)商業(yè)化應(yīng)用型企業(yè),大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)深度融合發(fā)展,有力推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變。因此，廣西金融行業(yè)積極總結(jié)自身業(yè)態(tài)特征，并將大數(shù)據(jù)計劃應(yīng)用于金融相關(guān)領(lǐng)域，于2019年完全建成廣西金融扶貧大數(shù)據(jù)管理平臺，該平臺涵蓋貨幣政策工具運用效果、產(chǎn)品價格、資金投向、政策貼息、擔(dān)保模式以及貸款滿足率等信息,實現(xiàn)了金融扶貧的精準(zhǔn)對接、精準(zhǔn)采集、動態(tài)監(jiān)測、科學(xué)評估、量化考核五大核心功能,實現(xiàn)金融扶貧數(shù)據(jù)精準(zhǔn)化和常態(tài)化管理,使人民銀行分支機(jī)構(gòu)能夠動態(tài)監(jiān)測當(dāng)?shù)亟鹑诜鲐毚胧┘罢咝Ч?了解當(dāng)?shù)胤鲐殞ο蠹胺鲐氻椖啃畔?有針對性地指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展扶貧工作。研究發(fā)現(xiàn)，廣西金融精準(zhǔn)扶貧數(shù)據(jù)平臺開發(fā)建設(shè)的出發(fā)點是解決廣西區(qū)內(nèi)扶貧信息與金融信息的有效對接共享問題,具有明顯的地域特色。同時,該平臺具有多維查詢功能,可以實現(xiàn)扶貧貸款、扶貧名錄的查詢,通過將數(shù)據(jù)項進(jìn)行不同組合,不僅能夠動態(tài)監(jiān)測金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款總量、結(jié)構(gòu)、利率、目的、貼息和擔(dān)保方式等情況,還能動態(tài)反映信貸支持貧困戶的脫貧變化情況。從演示情況看,該平臺數(shù)據(jù)采集、指標(biāo)設(shè)計、跟蹤監(jiān)測、分析評估功能初步具備。該平臺正式建成運行以后,廣西轄區(qū)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)和人民銀行分支機(jī)構(gòu)可以自行下載、篩選名錄信息，利用名錄信息,金融機(jī)構(gòu)可以為建檔立卡貧困戶提供精準(zhǔn)信貸支持和金融服務(wù),人民銀行分支機(jī)構(gòu)可以精準(zhǔn)跟蹤監(jiān)測和評估督導(dǎo)金融扶貧工作。平臺可根據(jù)業(yè)務(wù)實際需求任意組合指標(biāo)生成報表,分區(qū)域、分機(jī)構(gòu)、分行業(yè)動態(tài)展示金融扶貧進(jìn)展信息,及時滿足廣西轄內(nèi)金融精準(zhǔn)扶貧信息對接共享需求。可見，大數(shù)據(jù)對廣西精準(zhǔn)扶貧事業(yè)做出了突出的貢獻(xiàn)，使得廣西金融行業(yè)能夠拓寬發(fā)展領(lǐng)域，將金融扶貧的風(fēng)險降到最低。

1.1時代和行業(yè)發(fā)展的必然要求

消費金融在業(yè)務(wù)上拓寬了銀行的服務(wù)范圍,在服務(wù)銀行原有高授信客戶的同時，也為不滿足銀行借貸條件的用戶提供了金融服務(wù)的新通道。從管理和未來發(fā)展角度上看,風(fēng)險防范能力和規(guī)章治理能力是我國消費金融長久發(fā)展的基石。現(xiàn)階段，我國消費金融公司在該方面尚且存在不足,任何環(huán)節(jié)發(fā)生紕漏都可能會造成金融風(fēng)險的發(fā)生。最后在消費金融領(lǐng)域的法律體制建設(shè)尚不完善,特別是在征信體系建設(shè)和監(jiān)管中，消費金融公司處于不利地位,也為后續(xù)的風(fēng)險管理方面增加了許多難題。消費金融未來的發(fā)展不僅面臨著國家優(yōu)惠政策的支持、經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變、消費結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級和金融牌照優(yōu)勢的日益凸顯，還面臨著專業(yè)人才儲備、資金實力、融資渠道、資產(chǎn)質(zhì)量的挑戰(zhàn)。只有通過對設(shè)置和金融的深度滲透,才能促進(jìn)線上以及線下方面的有效整合，風(fēng)險控制和綜合強(qiáng)化,不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),以及其他深入改革未來的發(fā)展模式,以應(yīng)對日益激烈的競爭。

1.2為客戶提供高效的服務(wù)渠道

現(xiàn)階段的線上和線下業(yè)務(wù)并行發(fā)展尚缺乏經(jīng)驗,廣西消費金融將持續(xù)保持自己的線下優(yōu)勢,在開發(fā)線下場景業(yè)務(wù)的同時,通過技術(shù)層面的支持不斷開發(fā)并傾向線上業(yè)務(wù),隨著消費規(guī)模的擴(kuò)大和觀念的升級,將有效拉動經(jīng)濟(jì)增長和廣西消費金融的有力發(fā)展，伴隨監(jiān)管力度的形勢趨于緊迫,對持牌消費金融機(jī)構(gòu)將迎來新的窗口期。從借貸場景上看,場景消費依舊成為競爭的焦點,擴(kuò)大場景深度是消費金融發(fā)展的必然趨勢。廣西消費金融是金融和消費的結(jié)合體,消費金融在未來的發(fā)展中主要在于對場景消費的把控。因此，在針對客戶體驗方面需要進(jìn)行完善，需要明確消費者對于消費金融的目的，優(yōu)化反欺詐審計,對于不同客戶多元化的消費場景進(jìn)行金融產(chǎn)品體系的有效設(shè)計，實現(xiàn)消費與場景間的平滑過渡。

1.3使消費金融產(chǎn)品的生命周期更長

廣西消費金融在未來的發(fā)展中，將在場景消費的布局上展開激烈的競爭。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、5G等技術(shù)也會促進(jìn)消費金融產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在消費金融領(lǐng)域的迅速滲透,帶來了新的商業(yè)模式和風(fēng)險控制工具。在新技術(shù)的幫助下,消費金融將推動體制內(nèi)部運營模式的轉(zhuǎn)變、產(chǎn)品營銷的創(chuàng)新和風(fēng)控系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變,為后續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略和決策提供重要的技術(shù)依據(jù)。基于數(shù)據(jù)傳輸形成的優(yōu)化風(fēng)險控制模式也是消費金融的一個重要發(fā)展方向,它可以幫助識別客戶并對風(fēng)險進(jìn)行多維度評估。同時,通過對與行業(yè)客戶相關(guān)的海量服務(wù)信息流數(shù)據(jù)的捕獲和分析,將有助于開發(fā)一種新的預(yù)測分析模型,幫助實現(xiàn)精準(zhǔn)銷售,提高客戶轉(zhuǎn)化率,降低營業(yè)風(fēng)險。

2大數(shù)據(jù)下的廣西消費金融面臨的主要風(fēng)險

2.1信用風(fēng)險

廣西消費金融在大數(shù)據(jù)技術(shù)的依托下，所面臨的風(fēng)險主要在于信用風(fēng)險，具體來說是在消費金融中的一方或者是金融工具的發(fā)行機(jī)構(gòu)沒有履行自身的義務(wù)，從而給另外一方造成經(jīng)濟(jì)利益方面的損失，這一類型的風(fēng)險主要是指債權(quán)以及投資方面的信用風(fēng)險。在實踐中,信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為借款人信用調(diào)查記錄不完整所帶來的風(fēng)險,對于廣西消費金融公司設(shè)立面對的特殊消費群體如購物人群、小額借貸者,缺乏詳盡的征信記錄,發(fā)生違約的風(fēng)險較高。當(dāng)前，我國的監(jiān)管手段中和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的內(nèi)容并不夠完善,也使得投融資平臺的信息披露不夠公正、透明,因此行業(yè)內(nèi)信息不對稱的現(xiàn)象屢屢出現(xiàn)。

2.2運營風(fēng)險

運營風(fēng)險主要指消費金融公司在實際運作中所發(fā)生的操作風(fēng)險,運營人員由于缺乏專業(yè)熟練的知識、應(yīng)對問題的能力及為個人牟利販賣商業(yè)機(jī)密進(jìn)行幕后違法犯罪行為,使消費金融公司偏離設(shè)立初衷,而形成的侵害消費者個人信息泄露、導(dǎo)致技術(shù)系統(tǒng)癱瘓、對行業(yè)形成沖擊造成嚴(yán)重后果的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融本身的業(yè)務(wù)期限是比較長的，租賃物可變現(xiàn)難度增大,也導(dǎo)致了消費金融的運營容易出現(xiàn)流動性風(fēng)險。

2.3法律風(fēng)險

法律風(fēng)險主要因為我國消費金融體系不完善,將在很大程度上限制消費金融公司服務(wù)的范圍。如，在發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛時,暫無針對性的法律明文規(guī)定,使較多問題難以解決，阻礙消費金融行業(yè)的良性循環(huán)發(fā)展。目前，我國在消費金融方面的規(guī)范和制度仍然不夠完善，現(xiàn)有的法律大多是針對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)開展的，因此在規(guī)范消費金融市場方面缺乏相應(yīng)的理論依據(jù),對于網(wǎng)絡(luò)金融活動的監(jiān)管條例也需要進(jìn)一步細(xì)化和落實。

2.4技術(shù)風(fēng)險

目前，在金融業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)以及P2P平臺出現(xiàn)的操作問題，大都是因為黑客的攻擊導(dǎo)致。比如，某銀行的網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)在客戶進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)操作時需要發(fā)送短信驗證,但是如果該信息被黑客攔截就會導(dǎo)致客戶的財產(chǎn)安全受到威脅。正是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系發(fā)展不夠先進(jìn),相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善,以及缺乏相關(guān)研究人員,才導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頻頻遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊,并最終面臨信息泄露、資金被盜乃至系統(tǒng)癱瘓等重大威脅。

3大數(shù)據(jù)技術(shù)在廣西消費金融風(fēng)險控制中的應(yīng)用策略

3.1探索新的防范預(yù)警模型

首先，要建設(shè)基于機(jī)器學(xué)習(xí)的風(fēng)險防范預(yù)警模型，通過探索新的防范和預(yù)警模型，能夠?qū)φ麄€消費金融風(fēng)險控制更加高效，基于機(jī)器算法的過程中也能夠針對相關(guān)的學(xué)習(xí)規(guī)則進(jìn)行進(jìn)一步的學(xué)習(xí)和數(shù)據(jù)的處理。其次,基于數(shù)據(jù)的金融風(fēng)險防范模型也能針對數(shù)據(jù)的特點進(jìn)行綜合地分析和考量。最后，評級波動性小,抗干擾能力強(qiáng)。預(yù)警模型不容易受到單一因子的影響而造成評級的大幅波動。建立健全征信體系，引導(dǎo)支付平臺合理使用征信報告系統(tǒng)，大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了征信手段的不斷創(chuàng)新。隨著智能終端用戶的發(fā)展，數(shù)據(jù)安全技術(shù)使平臺能夠積累大量瑣碎的信息，這些信息真實反映了個人信息，并且是信用等級的基礎(chǔ)。社會的發(fā)展進(jìn)步離不開信息技術(shù)的支持,通過防范預(yù)警模型整理數(shù)據(jù)來推算事件概率,能夠幫助消費金融相關(guān)企業(yè)的發(fā)展更好地做出決策。較強(qiáng)的預(yù)警模型構(gòu)建能力將更好地被利用在運營業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù),在完成技術(shù)運用和加快風(fēng)險防范體系的同時,完善自身競爭壁壘的形成。

3.2加快推進(jìn)社會征信系統(tǒng)資源共享和建設(shè)

要加快推進(jìn)我國社會征信系統(tǒng)的資源共享，需要針對現(xiàn)有的個人信用體系進(jìn)行進(jìn)一步的完善，從而為促進(jìn)整個消費金融的發(fā)展打下相應(yīng)的堅實基礎(chǔ)。在這一方面整合多個獨立風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)的信息,建立網(wǎng)絡(luò)化信息交流平臺,將有效避免多方舉債的現(xiàn)象,減少消費金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險發(fā)生概率和資金壞賬比率。今后,監(jiān)管機(jī)構(gòu)還需要對我國的個人信貸體系進(jìn)行更高層次的設(shè)計,進(jìn)一步整合信貸體系,以確保消費金融市場的信息準(zhǔn)確性。與此同時，更要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)及電子商務(wù)方面?zhèn)€人信息安全的立法，凈化線上支付環(huán)境，要制定網(wǎng)絡(luò)交易的法律規(guī)定。政府部門應(yīng)積極營造良好的氛圍，建立并完善相關(guān)服務(wù)支持體系。根據(jù)我國國情，完善監(jiān)管的規(guī)定，增強(qiáng)其可操作功能，并涵蓋到不一樣的風(fēng)險領(lǐng)域，從而可以有效保護(hù)不同實體的合法權(quán)益，加強(qiáng)有關(guān)保護(hù)消費者權(quán)利和法規(guī)的立法，并制定處罰措施，以降低消費者風(fēng)險。

3.3積極運用新技術(shù)推進(jìn)防范效率

消費金融公司未來的競爭重點是在技術(shù)使用方面,在征信中,信用數(shù)據(jù)的獲取是首要階段，但核心在于數(shù)據(jù)的分析效率,運算推理能力的較量是核心。在審批中,消費金融公司要善于借助5G、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的發(fā)展,建立不同層次的風(fēng)險管理模型,利用數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)提高風(fēng)險管理的有效性。優(yōu)化審批的流程效率和風(fēng)險模型的快速推演。在運營中,通過對客戶的行為偏好進(jìn)行數(shù)據(jù)分析推測現(xiàn)階段信貸存量,及時推出多樣化需求的金融產(chǎn)品。同時,深化與其他機(jī)構(gòu)互助合作,提高數(shù)據(jù)連接能力。通過人工智能和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的不斷應(yīng)用,以數(shù)據(jù)豐富用戶畫像,在精確用戶畫像的基礎(chǔ)上提高各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的運營效率。通過新技術(shù)的運用將有效降低欺詐、信用和運營風(fēng)險帶來人工處理的滯后性問題。

4結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制,實現(xiàn)發(fā)展目標(biāo),幫助現(xiàn)代技術(shù)構(gòu)建信息。社會主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開中國金融的支持。大數(shù)據(jù)技術(shù)具有重要意義,能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險防范和控制措施,以改善金融聯(lián)系,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需求以獲得獨特的競爭優(yōu)勢,財務(wù)數(shù)據(jù)本身具有與其他數(shù)據(jù)相結(jié)合的特點。目前，我國在互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險控制過程中,大數(shù)據(jù)技術(shù)顯然成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的強(qiáng)大脊柱，努力使大數(shù)據(jù)技術(shù)向著多元化的方向發(fā)展，從而更好地在互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險控制中發(fā)揮更大的作用,同時要提升對互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險控制的質(zhì)量和水平。

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作者:羅鴻雁 單位:廣西經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院