大數據環境互聯網金融風險管理策略
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摘要：隨著科學技術的不斷發展和社會經濟水平的不斷提升，大數據技術應運而生。該技術憑借著自身的高準確性、強靈活性等特征，被廣泛應用于互聯網金融風險管理中，不僅為客戶帶來良好的金融服務體驗，還提高了線上支付的快捷性和方便性。然而，大數據技術像一把雙刃劍，在給互聯網金融帶來便利的同時，也引發了一系列的金融風險。為了實現對金融風險的有效防護，現以大數據技術應用為例，根據互聯網金融的特征和應用，針對互聯網金融風險類型，從強化互聯網金融支付控制、完善互聯網金融征信體系、構建良好的金融市場制度體系、加強行業間的交流與合作四個方面入手，為實現對互聯網金融風險的規范化管理提出具有建設性的建議。
關鍵詞：大數據；互聯網；金融風險；管理
最近幾年，隨著互聯網技術和人工智能技術的不斷發展大數據技術也得到了快速發展，該技術利用數據提取原理，采用先進、科學的分析方法，為用戶提供正確、全面的數據信息。但是，大數據技術的出現和應用，給互聯網金融發展埋下了一系列的安全隱患，嚴重影響了我國國民經濟水平的提升，為了解決這一問題，在大數據技術的應用背景下，如何科學管理互聯網金融風險是相關部門必須思考和解決的問題。
1互聯網金融的特征與應用
1.1互聯網金融的特征
在互聯網技術的不斷發展和普及下，互聯網金融不斷涌現，該互聯網金融作為一種新型、先進的金融模式，通過利用互聯網金融交易平臺的金融支付功能[1]，形成各種交易行為?；ヂ摼W金融具有成本低、效率高、風險性高等特征。互聯網金融在交易活動中會形成大量的大數據，這些數據被稱為互聯網金融數據。與傳統金融相比，互聯網金融在收集數據和存儲數據方面具有非常強的優勢。以互聯網金融數據為劃分標準，互聯網金融主要包含以下組成部分，分別是用戶數據、行為數據、金融服務數據和文本數據。
1.2互聯網金融的應用
1.2.1移動支付移動支付主要是指利用互聯網技術，以第三方支付為中介，利用手機、電腦等電子設備，實現對資金的轉移、籌集、支付和結算，幫助買賣雙方實現資金交易[2]。隨著電子商務行業的不斷發展，線上支付方式不斷增加，這無疑增加了電子貨幣的交易量，極大改變了人們的生活方式、學習方式和工作方式。目前，我國經常使用的互聯網支付系統主要有兩種，一種是支付寶，另一種是財付通。1.2.2P2P網絡借貸P2P網絡借貸作為互聯網金融的重要融資方式，在具體的運用中，主要以網絡為平臺，開展多種借貸活動，這些借貸活動具有一定的直接性、高效性和靈活性，其服務對象主要以個人和企業為主。此外，在信息在線小額貸款時，用戶需要借助貸款模型，與小額貸款公司進行交易。這種貸款方式主要應用于電子商務領域中。1.2.3在線金融產品在線金融產品被廣泛應用于金融企業與實體企業之間所開展的各種網絡活動，如保險線上銷售。如果沒有實體公司的參與，可以借助中介企業，進行金融產品的線上交易。例如：在進行保險網絡銷售期間，可以采用搜索公司名稱的方式，為客戶提供金融產品[3]，以達到營銷的目的。1.2.4融資眾籌融資眾籌主要是指通過借助網絡平臺，為個人或企業籌集相關資金，投資者可以獲得相應的資金回報。與傳統融資模式相比，融資眾籌具有自身的獨有特點，可以幫助個人或者企業突破資金的限制，實現金融產品的高效生產和利用，從而獲得大量的資金。
2.1系統性風險
互聯網金融具有較高的民營資本特色，所占有的資金量僅僅是整個金融系統的冰山一角。因此，其風險抵御能力普遍較弱[4]。網上銀行所出現的金融風險主要以互聯網金融為主。隨著互聯網技術的不斷發展和普及，互聯網支付業務覆蓋范圍越來越廣泛，而互聯網金融在長期的發展中，缺乏對相關信息數據的有效積累，經常面臨系統性風險，這無疑影響了互聯網金融行業的創新與長遠發展。
2.2操作性風險
互聯網金融交易平臺在具體的運用中，經常遇到以下兩種操作性風險，分別是人為風險和技術風險。其中，人為風險主要指員工因平臺使用操作不當而引發的金融風險。技術風險主要包含硬件設備風險和軟件系統風險。目前，互聯網金融結算方式不斷增多，一旦互聯網金融交易平臺內部的硬件設備或者軟件系統出現故障問題，勢必會造成客戶支付信息的丟失或者泄露，給客戶或者企業造成了巨大的經濟損失。
2.3流動性風險
互聯網金融在實際的支付中，交易者需要將現金存儲到互聯網金融交易平臺賬戶中，并經過經銷商批準后，方可進行資金分配[5]。因此，交易付款與收據打印之間存在一定的時間差，這一時間差為網絡病毒、黑客、不法分子對資金的竊取提供了可乘之機，這無疑增加了客戶資金轉移風險。盡管大量的互聯網金融機構構建和應用了客戶支付系統，但是，互聯網金融交易平臺在實際的運行中，仍然存在一定的資金流動性風險。
2.4法律性風險
對于互聯網金融交易平臺而言，其法律性風險主要是指網絡病毒、黑客、不法分子利用金融交易平臺的移動性特征，竊取和篡改資金轉移渠道[6]，以達到洗錢的目的。另外，該平臺在實際的運行中，還會面臨信用風險，導致整個支付和清算存在非常高的法律風險。最近幾年，隨著互聯網金融支付公司規模的不斷擴大，公司經營水平參差不齊，導致財務在交付資金期間存在管理操作不規范等問題，增加了資金交易行為的風險。
2.5隱私性風險
隨著大數據技術的不斷發展，金融市場出現了互聯網金融行業，這為促進金融行業的健康、可持續發展帶來了機遇和挑戰。金融企業在大數據技術的應用背景下，能夠實現大數據的收集、分析和處理，為實現大數據的深度挖掘和重構打下堅實的基礎。但是，客戶在利用互聯網金融交易平臺進行交易的過程中，難免會遇到個人隱私信息的丟失或者泄露，因此，互聯網金融面臨著隱私性風險。
在大數據技術的應用背景下，為了實現對互聯網金融風險的規范化、標準化、精細化管控，促進互聯網金融行業的迅猛發展，相關部門要針對互聯網金融風險類型，采取行之有效的管理措施，使得互聯網金融風險降到最低，為提高金融企業的知名度和影響力，提高金融企業的經營水平和管理水平會產生積極的影響。
3.1強化互聯網金融支付控制
在大數據技術的應用背景下，為了進一步提高互聯網金融風險的管理水平，相關部門要重視對互聯網金融支付的科學控制，為保證互聯網金融支付的穩定性、可靠性和安全性發揮重要作用。首先，相關部門要加強對互聯網金融支付平臺的構建和應用，通過利用該平臺，確保資金流動的清晰性和合理性，為后期更好地管理資金流動情況打下堅實的基礎。同時，還要嚴格按照賬戶實名制相關標準和要求，全面、真實地登記和整理客戶信息，并根據互聯網金融支付特點，設置科學合理的支付格式[7]，從而更好地識別和區分銀行機構相關業務。此外，由于互聯網公司在實際的管理和經營中，在支付系統中擔任著比較重要的角色，因此，互聯網公司要重視支付系統中交易程序的科學設計，并與各大銀行之間建立起友好、長久的合作關系。另外，銀行機構在使用支付系統的過程中，要根據系統相關支付指令，將支付信息真實、有效地反饋和傳遞給支付系統，確保結算工作能夠落實到位。其次，相關部門在使用互聯網金融支付平臺的過程中，要加強對互聯網公司清算操作流程的實時監控，以達到降低金融風險的目的。
3.2完善互聯網金融征信體系
目前，我國缺乏對個體征信體系的構建和應用，這無疑增加了互聯網金融風險，為了解決這一問題，相關部門要借鑒和學習國外金融風險管控經驗，不斷修改、優化和完善互聯網金融征信體系。首先，政府部門要加大對金融企業的監督力度，嚴禁出現披露客戶信息行為，同時，還要嚴格按照相關法律法規，全面收集和整理客戶信息[8]，并根據當地經濟發展現狀，構建和應用數據管理平臺，實現對信用報告的全方位監督和管控。其次，政府部門要加大對金融欺騙行為的嚴厲打擊，特別是金融貸款業務，一旦發現失信行為，需要將失信人員納入黑名單中。此外，為了降低失信行為出現的概率，政府部門還要利用司法程序，對他們起到一定的警示作用，只有這樣，才能實現對互聯網金融風險的有效管控。
3.3構建良好的金融市場制度體系
為了確保我國企業能夠在金融市場中立于不敗之地，政府部門要加強對金融市場制度體系的制定和完善，以達到有效管控互聯網金融風險的目的。為了進一步提高金融市場業務系統的運行性能，政府部門要加強對業務績效的公平、公正評估和考核，提升互聯網金融風險的管控水平。在這個過程中，首先，政府部門要加強對金融市場業務系統的改革和創新，促進金融行業的迅猛發展，同時，還要不斷提高相關業務績效，為實現銀行盈利能力的全面提高打下堅實的基礎。其次，國有企業要緊跟互聯網時代的發展步伐，通過科學合理地調整和優化企業結構，并向互聯網方向轉型和發展，為進一步提高自身社會效益和經濟效益，實現產業結構的改革和調整創造良好的條件。另外，大型銀行要根據當前市場需求，采用市場調研的方式，全方位了解和把握客戶個性化需求，在此基礎上，不斷改革和創新金融銀行服務機制，從而推出更多的新型產品，以滿足客戶的個性化需求，為后期實現共贏發揮重要作用。最后，還要加大對互聯網金融風險防控力度，不斷修改、優化和完善互聯網金融風險管理體系，為促進互聯網金融行業的健康、可持續發展打下堅實的基礎。
3.4加強行業間的交流與合作
在社會經濟水平的不斷發展下，各個行業之間相互滲透，為此，政府部門要重視對優勢資源的有效整合和利用，在大數據技術的應用背景下，促進各個行業的高效交流和合作。同時，還要出臺相應的政策，鼓勵各大行業參與到跨境電子商務產業的發展中，同時，還要建立系統、完善的互聯網金融風險應對機制。此外，政府部門還要重視對電商交易平臺的搭建和應用，通過應用該平臺，促進各大行業協會能夠有效地進行交流和合作，為實現對金融市場秩序的統一化管理，提高各個行業之間的合作溝通能力發揮出重要作用。另外，政府部門還要引導各個行業樹立長遠發展目光，確保他們能夠將目光放在共同的利益發展上，只有這樣，才能實現共贏，提高其應對互聯網金融風險的能力。最后，政府部門要加強對員工專業技能的培訓，不斷提高員工的專業能力和職業素養。同時，還要加強對互聯網金融風險預警系統的構建和應用，確保該系統與信息交流平臺建立起有效的連接，為提高金融風險的應對能力和預警能力提供重要的平臺支持。
3.5加強金融機構人才培養
金融機構人才作為互聯網金融風險管控的主要執行者，在提高互聯網金融的安全性和可靠性方面占據著舉足輕重的地位，因此，為了進一步提高互聯網金融風險控制效果，相關部門要重視對金融機構人才的培養，以達到提高工作人員職業素養和專業能力的目的。首先，要加強對工作人員的技能培訓，讓工作人員學習和掌握更多的金融新知識和新技術，從而進一步提高工作人員的金融服務能力，為促進互聯網金融的創新、長遠發展夯實人才基礎。其次，還要加強對相關人員專業技能的考核，并將最終的考核成績作為相關人員職稱評定的依據和參考，以達到充分激發相關人員工作熱情的目的，確保他們在各自的工作崗位上能夠恪盡職守，盡職盡責。例如金融企業在培養專業人才的過程中，可以與知名高校建立起良好的合作關系，并將企業的發展思想應用到高校教育中，從而培養出符合互聯網金融行業發展需求的技能型人才，為提高金融企業的生產力和市場核心競爭力，實現金融企業的社會效益和經濟效益的最大化發揮重要作用。
4結語
綜上所述，互聯網金融作為我國國民經濟發展的重要支柱，其風險管控水平直接影響了我國經濟發展的成效，因此，在大數據技術的應用背景下，相關部門要根據金融市場發展情況，不斷完成和優化互聯網金融征信體系和金融市場、制度體系，同時，還要加強對互聯網金融支付的科學控制，與其他行業間建立起友好的合作關系，以實現對互聯網金融風險因素的科學控制，為保證金融市場環境的可靠性和安全性，提升互聯網金融風險的管控水平，為促進我國經濟的快速發展提供有力的保障。
參考文獻
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作者：張宇 單位：中央財經大學
