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摘要：隨著世界科技的進步，金融業也越來越科技化、智能化，金融科技的發展使得現代金融與傳統金融產生極大的區別，因此也為金融監管帶來機遇與挑戰，而我國作為農業大國，農村金融科技的發展與“三農”問題息息相關，將農村地區納入互聯網金融發展戰略是實現普惠金融的必然選擇。本文從農村互聯網金融發展現狀入手，揭示了我國農村互聯網金融面臨的主要風險，比較了現階段國際農村互聯網金融主要發展模式，提出對于我國農村金融服務發展的建議，探討促進農村互聯網金融創新發展的監管建議。

關鍵詞：農村互聯網金融；金融風險；金融模式；金融監管

一、引言

改革開放40年來我國的經濟有著質的飛躍，GDP總量由1978年的世界第十位一躍成為如今的第二位，但是我國的經濟和科技基礎同發達國家相比依然十分薄弱，過去粗放型的經濟增長方式有諸多負面效應，缺乏可持續性，隨著2008年金融危機的爆發，弊端也日愈顯現，金融行業的升級迫不及待。因此我國高度重視金融科技的發展，將其提升到新的戰略高度。而對我國目前來說，金融科技的發展所帶來的改變最普遍的是互聯網金融的發展，互聯網金融的發展為傳統金融業注入了許多創新的方法，提高了傳統金融業的效率。農村發展問題一直是我國政府及社會關注的熱門話題，作為經濟發展的核心，金融在農村地區的經濟發展中起到至關重要的作用。而“三農”問題的解決也必然需要農村金融的支持。但現實社會中，農村金融市場仍不完善，正規金融機構缺乏，民間金融組織不規范問題屢有發生，農戶的金融需求得不到滿足。2016年中央一號文件再次聚焦“三農”，第一次提出發展“互聯網+”農業，指明了農村金融未來的發展方向。政府的政策支持、互聯網企業巨頭頻頻開拓農村市場，說明農村互聯網金融已經具備了快速發展的條件。但是互聯網金融的快速發展既帶來新的機遇，也帶來對金融穩定的挑戰，對于金融方面本就薄弱的農村區域更是如此。而這些挑戰也是制約農村互聯網進一步發展的巨大絆腳石，本文通過分析農村互聯網金融產生的風險，借鑒國外農村互聯網金融模式，進而有針對地提出適合中國農村的互聯網金融模式以及監管。

二、文獻綜述

（一）互聯網金融

隨著互聯網金融日益進入大眾的視野，對于其界定也有著層出不窮的討論，董昀（2014）根據2013年第二季度“中國貨幣政策執行報告”中的相關表述，將“互聯網金融”理解為：在互聯網的技術條件下，各類傳統金融機構、新型金融機構和電商企業依托于其海量的數據積累以及強大的數據處理能力通過互聯網渠道和技術所提供的信貸、融資、理財、支付等一系列金融中介服務。根據推進主體的不同，互聯網金融大致被分為互聯網企業開發金融業務、傳統金融業的互聯網化以及電商平臺利用電商交易推出金融業務幾類。互聯網金融的概念更多的是在我國范圍內應用（葉純青，2016），是一種以互聯網技術為代表，運用移動支付、社交網絡、搜索引擎和云計算等技術，非直接融資或間接融資的第三種融資模式（謝平，鄒傳偉，劉海二，2012）。

（二）農村互聯網金融

King（1993）早在上世紀90年代指出，發展中國家農業、農村經濟發展的初期，金融市場不完善制約了經濟的發展，并強調通過金融供給推動經濟發展的要求。如此看來，農村金融市場的完備程度與農村經濟發展息息相關。但從中國的發展經驗來看，農村金融市場的發展雖說一直以來在不斷進步，在發展中卻仍存在一些問題，農村金融困境受到眾多學者的關注。從經濟體制分析，中國的城市和農村長期以來偏向的是二元經濟體制，也就是說城市和農村并非同時發展，因此兩者的差別也越來越大。由于農戶金融素質不高、農村金融體系不健全，嚴重阻礙了農村金融市場的發展（吳義達等，2008）。農村金融市場的日益萎縮反映出來的現實情景則是農村金融市場仍不健全，資金流通的障礙較多，農戶的金融需求難以得到有效滿足（游江等，2011）。在正規金融機構研究方面，農村地區正規金融機構數量少、產品種類單一、運行效率低下，而作為農村正規金融機構的主力，農村信用社的歷史包袱嚴重，不良貸款率較高（錢楓林等，2011）。面對如此農村金融困境，學者們在研究現狀的同時將研究細化，深入分析了造成農村金融困境的原因。其中，信息不對稱問題是學術界關注的重點問題。在中國，農村信貸市場存在較為嚴重的信息不對稱問題，可能使得信譽較低的借款人通過虛假理由或支付較高利息為手段，來獲得金融機構的貸款（周麗芳，2010）。真正低風險的借款者卻由于借款成本高于預期，得不到金融機構的資金，從而推出信貸市場，形成“劣質客戶驅逐良性客戶”的現象。從金融機構的角度分析，由于農村地區居民居住分散，擁有符合規定的抵押物少，金融機構難以獲得農戶的信息，導致機構運行成本、監督成本高昂（張龍耀，2012）。農戶融資困難的因素可以總結為三個方面：政府體制問題突出、涉農金融機構效率低下以及民間金融缺乏監管（劉忠，2015）。農村金融困境成因的研究也促發學術界對其解決方案的討論日臻熱烈。除卻對經濟體制、民間金融、監管等層面的研究外，隨著信息技術的進步與發展，一些學者認為互聯網金融的引入可有效地解決農村金融困境的問題。

（三）金融監管

互聯網金融的發展，一方面為金融監管帶來了積極作用，但另一方面也放大了傳統的金融風險，金融產品創新可以規避傳統風險但也會帶來新的風險（李曉虹，2014）為金融監管提出了新的挑戰。金融監管經歷了“自由放任→加強監管→金融創新→放松監管→金融危機→加強監管”的發展歷程（靳林煒，2017），金融科技與互聯網金融的發展對監管來說，既是機遇也是挑戰。首先有積極影響，有利于擴大金融覆蓋面，提升服務效率，降低服務成本（李文紅，2017），也可以促進金融機構提高資源配置效率、提升風險管理能力，促進金融體系的穩定（朱太輝，陳璐，2016）。但是也放大了傳統風險產生新風險。

（四）農村金融監管

我國落后的農村金融監管體系已不能有效支持社會主義新農村建設。許多相關從業者并沒有足夠的素質進行相應的監管。因此，對于金融機構從業人員以及監管者必須制定嚴格的資格準入制度，制定相應的標準，最終實現持證上崗（高述濤，2010）。同時，應當根據我國農村金融的具體情況構建“四位一體”的農村金融監管體系（張朝鋒，2010）。

三、農村互聯網金融風險

（一）農村互聯網金融現狀

通常我們把我國現階段的經濟與金融濃縮在一個金字塔內，位于金字塔尖的極少數富裕階層擁有著眾多諸如大型企業、政府等金融服務資源，接下來依次是有中小型企業服務的中產階級、有微型企業服務的大眾工薪階層，而金字塔最低端，也是數量最廣的農戶群體則幾乎沒有金融服務資源（貝多廣，2015）。極少數群體金融服務需求可被充分滿足，甚至資源嚴重過剩，但絕大多數群體的金融服務嚴重不足甚至基本缺失，而這部分的廣闊市場則是互聯網金融所對應的領域。而互聯網與金融的結合可以有效地解決現階段農村金融遇到的困難，比如距離成本、人力成本以及時間成本等。到2018年，許多互聯網金融機構專門針對農村地區推出多種金融服務產品。比如宜信小貸公司的宜農貸和農商貸等。但是盡管互聯網金融機構推出了大量有關農村金融服務的產品，農戶們對于互聯網金融還是缺乏認識。農村互聯網金融業務的發展十分迅速，以螞蟻金服為例，截止至2017年3月，在保險、信貸方面服務的三農用戶數則分別達到了1.4億、4205萬，服務了175.7萬家農業相關企業。從覆蓋面積來看，阿里巴巴旗下農村融資產品“旺農貸”的服務范圍已經覆蓋全國范圍的347個市，2348個縣的24700個村莊。但同時農村地區仍有極大的金融缺口。根據《中國“三農”互聯網金融發展報告（2016）》，農村金融的缺口約為3.05萬億元。在如此龐大的缺口下，相較于農村缺乏正規金融機構以及民間借貸不規范的情況，互聯網金融企業憑借商品的線上交易將金融業務滲入農村地區，具備較強的品牌建設與口碑效應，另結合先進的信息技術背景，在放款速度以及征信方式方面的優勢，其融資業務的開展理應更為便利。但現實中，未滿足的金融需求及較為冷清的業務開展反映出一定的供需矛盾，凸顯客戶與供應商之間缺乏信任等問題。而這種信任的缺乏是由于農村互聯網金融產生的一些風險所引起，下文我們就將分析這些風險。

（二）農村互聯網金融風險

農村互聯網金融與普通互聯網金融相比，增加了農村這個條件，范圍是農村，媒介是互聯網，本質是金融。因此，與傳統的互聯網金融相比，農村互聯網金融面臨更多的風險。

1.技術層面風險

一是網絡安全風險。互聯網金融平臺的發展主要依托于互聯網的存在，與線上商品交易模式相似，融資業務從申請到最終的放款與監督的大部分流程在線上進行。網絡的運用雖能簡化業務流程并提升放款效率，但網絡安全與否也影響電商融資業務的發展。另外，互聯網金融業務在農村地區的開展主要依靠位于基層的村級服務站或村級人。因此，整個信貸系統是一個呈放射狀的是巨大信息網，連接數以萬計的PC及移動終端。因此，一旦其發展所依賴的網絡出現一個小小漏洞，黑客和病毒便會趁虛而入對其進行攻擊，并借助信息脈絡迅速擴散，由此造成災難性的影響，眾多貸款交易不能正常完成將會造成嚴重的經濟損失。風險體現的另一方面則為客戶信息泄露丟失問題。眾所周知，互聯網金融借助大數據庫來對海量的碎片化信息進行收集和保存。如上所述的網絡漏洞也會造成碎片化信息的丟失、大數據遭到篡改的問題，嚴重影響互聯網金融平臺對借款人的信用評估以及放款系統的正常運行，從而影響放款安全，出現大面積壞賬。網絡安全問題還會影響借款人個人信息的泄露，影響客戶對互聯網金融的信任度。因此，網絡安全問題的出現對互聯網金融平臺的運營會造成致命打擊。二是信息技術帶來的風險。如果網絡安全是由外界對融資業務開展帶來的風險，信息技術風險則是內生性問題，造成的結果與網絡安全不盡相同。與傳統金融機構開展的融資業務相比，互聯網金融平臺要為信息技術風險進行更為全面的考慮，重視起其對融資服務帶來的特殊威脅。信息技術風險產生的源頭仍在于互聯網金融業務的線上運行，線上信息的收集、風險的評估、資金的發放、后期的跟蹤與回收均需要依靠強大的信息系統作為支撐。相較于線下融資模式，書面化的業務資料改為線上電子存庫，因此信息無可避免會存放且暴露在互聯網中。因此，互聯網金融平臺需要具備安全性能極強的防火墻設置，這對信息技術的要求極高，因此信息技術部門一旦出現問題，客戶的私密信息被暴露和篡改的可能性將大大增加，從而影響整個業務的開展。

2.業務層面風險

第一在于信用風險。農村地區的征信難度大是許多正規金融機構業務規避的主要原因。雖然互聯網金融具有先進的技術水平作為信用評估的支撐，但相較于城市而言，農村地區社交信息的流量小，收集難度大，并不能較大程度地弱化信息不對稱水平。相比于傳統金融機構對抵押物及擔保人的崇拜，互聯網金融平臺在融資過程中充當著隱性擔保人的角色，其融資產品具有信用貸款的性質，使得其仍面臨一定的信用風險。另外，作為在農戶金融機構缺乏背景下的補位產物，互聯網金融融資業務的客戶更多是普通農戶。在農戶自身風險較大時，基于互聯網金融業務較低的放貸門檻，農戶評估通過平臺進行貸款的成本更低，因此，具有征信困難、缺少一定價值抵押物作為保障的普通農戶會傾向于通過互聯網金融平臺進行融資，因此加劇平臺所面臨的信用風險。第二是操作風險。顧名思義，操作風險即為信貸員的操作失誤給交易雙方造成損失。基于對信貸環境的熟悉程度，農村互聯網金融業務的信貸業務專員多為相關部門從當地村民中進行層層選拔而來。受限于農村地區落后的教育水平，村級信貸專員不單單在年齡，也在教育背景上參差不齊，相較于傳統金融機構的信貸專員具備系統完善的金融知識體系，村級信貸專員在專業知識上的缺失成為操作風險加大的隱患。再者，相較于銀行等機構，農村互聯網金融業務的地點設置與人手配備并不能滿足線下征信過程相互監督的要求，因此相關人員主觀錯誤會造成一定的操作風險。另一方面，由于平臺無法滿足對村級業務發展配備足夠專業通訊網絡技術員的條件，對網絡系統和計算機使用的不專業導致信貸專員對技術缺陷及故障的忽視和運維不當。再者，村級服務站點的數量及輻射范圍決定了業務培訓并不能經常、深度開展，因此部分信貸專員對交易流程與業務規則的不熟悉導致操作風險的提升。第三在于聲譽風險。從互聯網融資業務在農村地區的發展來看，業務覆蓋面的擴大主要靠的是農戶的口碑宣傳。另外，與銀行等傳統金融機構所具有的國有背景或股份中的公有成分相比，互聯網金融平臺所擁有的品牌力量依靠于平臺的服務質量與交易規模。聲譽風險的考究對互聯網金融平臺而言更為重要。從其運行模式的角度入手，聲譽風險根源于非實體化帶來的逆向選擇問題，從而可能導致交易方產生嚴重的道德風險，加大違約及壞賬出現的可能性。再者多樣化的業務體系使得多種業務間聲譽評價的交叉影響，一旦其他業務出現問題，無疑會波及到融資業務的開展，從而影響客戶對平臺及融資業務的評價，負面評論增加，也就產生了聲譽風險。

3.政策與法律層面風險

一是法律風險。此處的法律風險發生在對行業規定模糊，相關法律缺失的背景下，因行業領域中權利與義務規定的不明晰，法律糾紛及訴訟時有發生，嚴重時甚至發生欺詐、跑路的現象。自2013年以來，互聯網金融逐漸形成產業規模，開始蓬勃發展，廣闊的市場機遇下，互聯網金融公司紛紛設立，但業務水平參差不齊，導致市場中魚龍混雜。基于此，我國制定一系列的法律法規來規范互聯網金融行業。互聯網金融業務在短時間內取得不錯的發展，專項法律法規的制定卻仍未提上日程。涉及信息保密、市場準入、主題明確及客戶保護等方面法律規定的缺失，在行業發生交易雙方的法律糾紛與訴訟時無法可依，增加額外糾紛及影響業務發展。二為政策風險。不單單在法律上缺乏對行業的約束與規定，政府的監管在一定程度上也存在制度的空白。農村地區作為網絡金融發展的藍海，缺乏政府的規范及引導，互聯網金融業務在農村地區的經營與發展存在一定的盲目性，平臺簡單的競爭環境也存在無序的可能。特別是在發展逐漸成熟之時，電商平臺的融資規模和盈利水平進一步提升，進駐市場的企業會進一步增多，行業中不規范的問題將會更加突出。

四、農村互聯網金融模式建議

互聯網金融的發展為農村金融服務的完善提出了許多新的解法，也探索出來許多新的模式。下文將介紹農村互聯網金融的幾種模式，以及這些模式未來的發展方向。

（一）P2P借貸模式

P2P平臺是用于資金的借貸。我國目前的農村代表性P2P平臺是宜信。宜信是我國最早的P2P平臺。現在業務范圍擴展到48個農村地區。未來將打造農村金融云平臺，形成農村金融服務生態圈，未來也計劃建立上千個村級金融服務站點，提供諸如農村信貸等的綜合性互聯網金融服務。

（二）眾籌模式

眾籌模式類似于借助互聯網平臺的預售模式，任何人有任何想法、創意和產品都可以放到平臺上，有人支持這些發起人就采取購買的方式進行投資，當收到的投資足夠支撐發起人的想法、創意和產品時，項目就可以成功開始了，而在項目運行的期間，所有投資者都可以提出自己的意見，創始人會根據這些聲音來調整改進自己的產品。眾籌的互動感很強，產生的成果也是多種多樣，回饋投資者的形式也是多種多樣，“投資收益”不局限于金錢，也可能是項目的成果，在農村區域這個角度來說，就可以靈活運用農產品作為回報的成果。我國第一家專門針對于農業的眾籌平臺是嘗鮮眾籌，該平臺滿足了在農村區域進行創業的各項需求，從募集資金到其他配套服務，這種一站式的服務是眾籌平臺的特色。在現在的農村地區，眾籌還是個新鮮的說法，但因為形式更靈活，更符合農村區域這個特殊的群體，將是未來農村金融重要的發展方向。

（三）互聯網保險模式

眾安在線是我國第一家網絡保險公司，該公司有一個高溫險，投保人不需要提供任何證明，不需要復雜的手續過程，保險公司直接自動根據中央氣象臺的天氣預報進行理賠。真正的農村互聯網保險還在探索中。但我們可以相信，隨著互聯網技術的創新，會有越來越多的農產品互聯網保險出現，為我國農村地區的金融服務提供新的思路以及新的發展。

（四）電商消費貸款模式

電商平臺在農村地區開展的消費貸款模式，類似于普通用戶平常使用的支付寶“花唄”功能，如京東金融開發的“鄉村白條”。農戶在電商平臺進行消費，會在平臺上留下許多數據，比如購買頻率、購買數額等，經過較長時間的收集取平均情況得出農戶的信用積分，根據積分的高低給予不同的支付額度，這些額度是由資金提供方墊付資金，農戶在規定時間內還款即可。在這個電商消費貸款模式下，電商平臺會從支持農戶貸款的商戶收取一定的手續費，如果農戶選擇分期還款，可能還會像農戶收取一定的分期手續費。

五、農村互聯網金融監管

（一）農村互聯網金融監管難點

《中國“三農”互聯網金融發展報告（2016）》是我國首部農村互聯網金融行業藍皮書。從藍皮書中透露的信息中我們可以分析得出農村互聯網金融監管存在的難點。

1.信用體系空白

農村的信用意識十分淡薄，信用體系又十分不完善，常以各種借口違約，金融機構和監管者無從得知農戶征信情況。機構很難監測與監管，如果產生違約糾紛，金融機構也更難以保護自己的權利，債權案件執行成本較高。

2.法律體系缺乏

雖然中國目前的農業相關法律體系相較于之前完善了許多，但仍缺乏特殊法律法規。比如沒有設立專門用于規范互聯網信息披露的法律法規，難以保護農村地區的金融環境和金融參與者的權利。農村互聯網金融監管難，不僅僅是沒有信用記錄、違約率高、缺乏健全的法律法規，還有落后的基礎設施和根深蒂固的傳統觀念。

（二）農村互聯網金融監管建議

因此，要用新的發展觀解決新的農村金融監管問題，“藍皮書”中的監管建議是推進農業供給側結構改革，認為農村地區的金融政策監管需要引導互聯網金融、移動金融在農村更加規范化。萬一農村互聯網金融產生了問題，會嚴重影響金融穩定，因此農村互聯網金融應是監管部門關注的重中之重，對于金融機構來說就是監督其嚴格按照指定的法律法規進行相關業務，讓產品、服務以及客戶信息都在規范和安全的前提條件下受到監督，對于農戶來說，就是要制定違約懲罰機制，普及金融教育等。首先，需要建立健全風險防范機制和信用評估體系。其次，明確農村互聯網金融監管主體和主要職責，可以考慮實施聯合監管，比如金融部門聯合互聯網金融企業類似宜農貸，互相合作，共同拿到農村地區網貸的數據，方便建立數據庫進行統計和監管。另外，還需要懲戒機制，在司法機關和公眾輿論的指導下，加重對逃避債務和違反合同的懲罰，讓失信的社會成本越來越高。在我國這個農業大國，農村互聯網金融是一片巨大的藍海。對其的監管就顯得更為重要，好的監管政策可以幫助互聯網金融促進農村金融服務。同時針對致力于農村互聯網金融的企業，應給予適當的政策優惠，讓更多優秀的創新技術產品和服務扶持農村互聯網金融的發展，農村金融服務的發展是全面經濟發展的“終極答案”。

六、結論

作為新興產業，互聯網金融對金融服務和金融產品的創新以及金融監管模式的創新起到了諸多積極作用，但同時也帶來或加大了相關風險，農村地區更是如此。信用體系、法律法規、懲戒制度都十分不完善。國外的互聯網金融發展比較早，監管也比較完善，農村互聯網金融同樣有許多可以借鑒的模式，本文通過借鑒印度和孟加拉模式，針對我國的情況提出農村互聯網金融未來的發展趨勢。目前我國的監管卻跟不上互聯網金融發展的速度，為了更好地發展互聯網金融，就必然需要加強監管。互聯網金融的監管一是界定互聯網金融屬性，二是利用行業自律，三是跨部門監管聯合。而對于我國來說，不僅要關注互聯網金融的監管，更要關注農村互聯網金融的監管，農村屬性下，互聯網金融有著更嚴重的信用風險、法律風險和操作風險，也因此加重了監管難點，主要集中在缺乏信用記錄、違約率高、缺乏健全的法律法規，以及落后的基礎設施和根深蒂固的傳統觀念，建議監管部門從源頭加強監管，同時與相關企業聯合完善信用數據，建立懲戒機制，培育可持續的良性發展政策環境。

作者:何平鴿 易法敏 單位:華南農業大學