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當前，黨中央、國務院在調結構、促改革及以高杠桿、泡沫化為特征的各類風險逐漸加大了政策力度，為金融體系的長期穩定運行奠定了基礎。當然，化解以高杠桿和、泡沫化為主要特征的各類風險將會持續一段時間，經濟下行及結構調整迫切需求金融業主動適應新常態，及時轉變金融業發展模式。但隨著近幾年經濟增長速度的放緩，金融領域多年來積攢各類風險逐步呈現，尤其是市場經濟形勢下金融創新的不斷深化，使得金融體系內部的各類風險傳染性加劇。金融風險不管是在風險形式還是傳導途徑上都表現出多樣化和復雜化，這給金融機構風險管理和風險監管帶來了極大的難度和挑戰。

一、新常態下的金融風險探析

（1）互聯網金融的快速發展，增強了風險的隱蔽性、突發性和傳染性。

目前，隨著互聯網技術水平的不斷提高，促使互聯網金融的形成和發展。比如，第三方支付、P2P、互聯網理財等新型金融業態的涌現，且呈現出遞增式增長。其中，國內P2P網絡借貸平臺從2012年的325家發展到2014年的1865家；其交易額也從2012年的68億元增加到2014年的2672億元?；ヂ摼W金融的高速化發展，給金融行業的監管和風險防控工作順利開展帶來了極大難度。

1.互聯網金融同互聯網技術的融合增強了金融風險隱蔽性、突發性和傳染性。比如，網絡安全風險、第三方托管賬戶風險以及流動性風險等，這些風險都應引起金融業的重視和防范。

2.當前，金融行業“脫媒”現象比較嚴重，資金在市場內的流動比較頻繁，商業銀行負債穩定性逐漸降低。

3.基于互聯網金融缺乏完善的監管體系和進入門檻比較低，使得第三方支付機構及P2P平臺等經常游走在非法集資邊緣，增加了風險事件發生了幾率。

（2）民間融資風險發酵迅速，傳導正規金融體系增加了風險。

近階段，擔保公司、小額貸款公司、典當行及創業投資企業等諸多同融資相關的非金融機構和中介組織發展迅速?；趯@些機構和組織缺乏有效的管理手段，加之外部監管不到位等因素，造成一些機構經營過程中不能依法經營，從事非法吸收公眾款及發放高利息貸款等違法違紀活動。資金的投向目標多為準房地產行業和中小型煤炭企業。這些活動存在極其相似之處，比如刻意放大和借用政府信用，披著合法的外衣做些不法的勾當。他們的手段比較隱蔽，具有很強的迷惑群眾能力。有些不法的機構和組織甚至是通過傳銷方式來擴大自己的集資規模。當在宏觀經濟下行和產業結構調整背景下，房地產和煤炭行業發展因缺乏資金周轉，產業倒閉現象時有發生。尤其是近兩年來，各種冠以“投資管理”、“投資咨詢”、“理財”、“投資擔?！钡让x民間融資中介機構發展迅速。在豐富民間融資市場不斷豐富和融資渠道不斷拓展的同時，一些中介機構以高息為誘餌，從事一些非法吸收存款、非法集資、非法理財、高利放貸等活動，成為民間融資新的風險點。民間借貸同正規金融體系間有著密切的聯系。民間借貸主體一通常都有民間貸款和銀行貸款，如果資金鏈一旦出現斷裂，就無法還款給銀行。加之，擔保鏈會波及到其他償還貸款主體，造成正規金融體系的發放的貸款無法收回，增加了金融風險。

二、加強新常態經濟下金融監管的策略

1.完善金融監管體制

現階段，我國通過推行“一行三會”金融監管體制對規范金融行業行為起到了良好的示范作用。在新常態下，我們應傳統的分業監管為綜合性監管方式。需要提出的是由于分業監管在金融機構的準入和業務審核方面發揮著重要作用，一旦將金融監管改為綜合性監管。將會出現因標準不同導致監管重疊問題的發生，加之綜合監管的手續比較繁瑣，將會增加金融監管難度。此外，基于責任方的增加會削弱他們自身責任的意識。不能夠以身作則履行好自己的責任。舉例說明，當前實現相互協作式金融監管部門的夙愿，更是金融行業發展的需求。然而針對“表外業務”統一監管仍舊束手無策，各監管機構對于行業的風險要素，仍無法進行綜合評估。隨著我國金融機構混合業經營模式的形成和日漸成熟，相應地金融產品和金融服務也呈現出多樣化態勢。各個金融結構間聯系日益密切。但想實現這一轉變，不是件容易的事，需要國家加大對金融監管體制的完善，深入到金融市場，結合金融市場發展實際，不管地完善和優化金融監管體制。

2.完善金融監管模式

傳統分業監管體制采取的是按照不同金融機構類型劃分金融監管對象的機構監管模式。該體制在開放性欠缺的金融環境下更具實效，但功能一體化金融背景下，金融業務的界限越來越模糊，金融機構有必要向功能監管方向發展。采用該監管方式，可關照到線下絕大部分金融活動與產品，能有效改善混業經濟背景下的金融創新以及產品監管職能分工問題。金融監管對象改變其實質是從監管機構轉向監管業務，這樣不僅能有效地利用各種社會資金，提高資金利用率。還能隨時地發現金融流通過程中出現的各種問題，進而采取有效措施予以解決。同時，按照功能監管的基本原則，對各個機構功能和職責合理調整分配，確定各機構監管范圍，擴大金融經營監管覆蓋面。應大力發展多種經營模式，比如，銀監會、保監會和證監會等，分別負責不同類型業務，各司其職，盡職盡責。

作者：錢國偉 單位：定邊農村商業銀行