概述互聯網金融風險和防范策略
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在互聯網金融飛速發展的同時，互聯網金融風險也逐漸凸顯出來。除了操作風險、信用風險等金融機構常有的風險外，互聯網金融目前還會出現一些新的風險：一是系統安全性風險。將金融與互聯網綁定在一起，風險問題也變得不可小覷。開放式的網絡通訊系統，不完善的密鑰管理及加密技術，以及計算機病毒、電腦黑客攻擊、網絡金融詐騙等，極易引起交易主體的資金損失。互聯網金融本身就是以技術為支撐，如果技術不過關，網貸平臺遭攻擊，那么，互聯網金融的資金安全和正常運作就會受到影響。二是監管缺失帶來的安全風險。在現有互聯網金融產品中，主要模式是“傳統金融產品＋互聯網”。第三方支付從2010年開始被納入央行的監管之下，由央行支付結算司負責監管和中國支付清算協會作為行業自律性組織。相比之下，P2P的商業模式與監管政策都未定型，模式的選擇決定企業未來的生死。在P2P行業中，最具代表性的企業有陸金所、拍拍貸和宜信的模式。因此，真正容易帶來金融風險的是P2P。正是監管的缺失，P2P行業一直在困惑和質疑中發展。目前國內的P2P貸款平臺則仍游離于監管之外。由于未被納入監管體系，國內眾多的P2P公司缺乏監管主體，只能通過行業自律進行約束，致使行業素質參差不齊，存在較大的風險隱憂。三是信息安全風險。互聯網金融的快速發展，一方面降低了交易成本、突破了時空限制，另一方面也帶來了信息安全方面的道德風險和逆向選擇。2012年我國有84.8%的網民遇到過網絡信息安全事件，高達4.56億人次，包括個人資料泄露、遭遇釣魚網站、網購支付不安全等。由于互聯網金融業務主體無法現場確認各方合法身份，交易信息由互聯網傳輸，無法進行傳統的蓋章和簽字，由此產生個人信息可能被非法盜取、篡改的風險。加之目前很多交易平臺并沒有在“傳、存、使用、銷毀”等環節上建立保護個人隱私的完整機制，這大大增加了個人信息泄露風險。
二、有效防范我國互聯網金融風險的對策
1.加強網絡安全管理，保證互聯網金融系統安全
網絡系統的可控關系到國家安全，在國外企業主導的現有市場，需要建立嚴格的審查機制和市場準入制度，政府應該對國產廠商自主可控的網絡信息系統加大支持力度。同時，在與國家利益密切相關的網絡數據流動中，一定要有相關的法律作保障。
2.構建有效統一的互聯網金融監管體系，促進互聯網金融穩健發展
互聯網金融市場代表著金融產品與服務的發展方向，各國金融機構都在努力擴展自己的互聯網金融服務。然而，互聯網金融市場的巨大風險又使監管者無法任由互聯網金融無限創新，監管者面臨著創新與監管之間的兩難選擇。鑒于互聯網金融的復雜性，傳統的分業監管模式已無法滿足監管需求，應協調分業與混合兩種監管模式，實現綜合監管。一方面，要重新梳理各類互聯網金融企業的業務范圍，在此基礎上明確相應企業、相應業務的監管部門，明確監管主體。另一方面，要根據互聯網金融所涉及的領域，建立以監管主體為主，相關金融、信息、商務等部門為輔的監管體系，打造互聯網金融統一數據平臺，明確監管分工及合作機制。
3.建立完善的法律體系，規范互聯網金融業務
一是完善互聯網金融的法律體系，盡快對網絡信貸、眾籌融資等新型互聯網金融形式建立全面規范的法律法規，從宏觀層面上將互聯網金融納入法律監管視野。二是完善互聯網金融發展相關的基礎性法律立法，如個人信息的保護、信用體系、電子簽名、證書等。三是加快互聯網金融技術部門規章和國家標準制定。互聯網金融涉及的技術環節較多，如支付、客戶識別、身份驗證等，應從戰略高度協調相關部委出臺或優化相關制度，啟動相應國家標準制定工作。
作者：王國貞單位：河北科技大學經濟管理學院
