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摘要：在互聯網的快速發展下,我國傳統金融業受到了嚴重的沖擊,對此我國實行了行之有效的改革及創新。可是在進行調整的環節中，也遇到了諸多的問題。在過去發展過程中，互聯網金融已經逐漸發展成具有一定規模化的特征。一些規模較小的網絡借貸平臺也相繼出現在人們的視野中，互聯網金融開始滲透到人們生活中的方方面面。與此同時，由于互聯網金融起步較晚，相對應的監管制度、手段也沒有完善，這也就導致了互聯網金融在實際的發展中仍存在許多的風險。目前，當務之急，是要改善互聯網金融的現狀，并對其進行加強規制。一言以蔽之，我們應當把互聯網金融法律的構建放在首位，以便于更好地保護消費者利益，兼顧金融市場的效率與公平，在達到互聯網金融安全的基礎上促進我國互聯網金融領域的制度不斷創新、進步。

關鍵詞：互聯網金融；監督法律；問題研究

引言

當下，人們對于互聯網金融的概念眾說紛紜，觀點不一。事實上，伴隨著信息技術的快速發展，互聯網金融的業務模式及范圍在不斷的擴大，因此在這種情況下對于互聯網金融的概念是不可能進行一個精準的概括。但是很明顯的一點是，互聯網金融是建立在過去金融的基礎上衍生而來的，它本身依舊具有金融的屬性。互聯網只是作為一種工具，是當代金融的一個載體。比如在第三方支付平臺中，互聯網作為一個平臺，在P2P中扮演的是一個媒介的作用，為雙方提供信息資料。所以在實際的金融交易過程中，互聯網金融本身具有的是金融的屬性。在通常情況下，相比較于傳統金融來說，互聯網金融是一種新興的技術，人們不再局限于現場面對面的交易，可以通過遠程操控來完成交易。在互聯網金融的影響下，金融市場出現了諸多的互聯網金融產品，為人們的生活、工作帶來了較大的幫助。但是不可否認的是，互聯網金融是一把雙刃劍，在享受互聯網金融帶來的便捷同時，也使得互聯網金融監管機制中所存在的漏洞逐漸顯現出來。目前，我國互聯網金融市場中，依舊有著傳統金融管理的思維方式，這對于互聯網金融的管理而言并非是最佳的選擇，反而會導致在實際的金融工作監管中存在許多的漏洞，給交易雙方帶來許多的風險，從而影響經濟的快速提升。

1互聯網金融法律監管現狀

如今，我國關于互聯網金融市場已經設置了諸多的法律法規政策，可以有效的規范互聯網金融市場，比如《證券投資基金法》等多項法規，不難發現，在當下國內互聯網金融中，相關的法律條規仍然不完善，監管力度存在不足，因此在互聯網金融中經常會出現許多的灰色地帶，這就導致互聯網金融的交易風險大大的提升。事實上，我國并沒有過多的研究互聯網金融領域，而是將研究重點集聚在金融、電子商務或者計算機網絡技術等方面，法律監管在新興的互聯網金融方面略顯落后。此外，由于法律固有的滯后性特點，使得常常會出現先有問題，待問題日益嚴重成為無法忽略的社會問題時才會引起立法者的注意。2015年，我國互聯網金融快速的發展，呈現出井噴式發展，一方面是行業的規模逐漸的擴大，另外一方面是行業交易金額也明顯的提高。但是在經濟快速提升的過程中，互聯網金融由于監管制度不完善等原因導致市場上出現了許多的非法的產品。使得許多人們在交易的過程中受到了許多的損失。近些年來，隨著政府對互聯網金融的重視，逐漸的投入了大量的人力物力在這其中，雖然經過了一段時間的整改，但是依舊存在許多的問題。如今互聯網金融早已成為無法遏制的社會潮流，西方等許多發達國家也為互聯網金融的法律監管問題作出了許多努力和嘗試，成功案例也好，失敗有待提高也罷。我們都可以在學習西方相關法律的基礎上，根據中國特有的國情，創造出一套明顯符合中國社會特色國情的互聯網金融法律監管之路。

2目前互聯網金融監管法律存在的問題

2.1互聯網金融監管立法的缺失

無論是哪一個行業，都需要在法律體系的保護下才可以正常的運行下去。互聯網金融也不例外，由于互聯網金融剛剛興起，因此我國對該市場并沒有完善對應的法律制度進行保護。近些年互聯網金融在我國得到了迅速的發展，有效的推動了國內經濟的快速提升，但是在其發展的過程中也存在了諸多的問題，造成了社會的惡劣影響，比如借貸平臺。一些借貸平臺由于沒有對應的制度進行監督，貸款人與平臺出現了諸多的糾紛，對社會產生了惡劣的影響。所以在互聯網金融市場中出臺各類法律規章制度去約束交易雙方的行為，這對于社會經濟及治安等方面具有一定的意義。但是當下我國的法律制度在互聯網金融交易中并沒有實現完全的覆蓋，經常會出現一些灰色地帶，導致人民群眾的合法利益受到損失，執法人員也無法在實際的監管過程中進行工作，因此這就導致互聯網金融在發展的過程中錯誤頻出。當下，雖然我國出臺了《網上銀行業務管理暫行辦法》等各類的規章制度，但是這并不能完全的覆蓋互聯網金融，并且互聯網金融的產品多樣，日新月異，經常出現制度更不上產品的更新速度。從而導致互聯網金融監管的缺位，造成執法部門在進行執法的過程中，沒有對應的法律條文可以直接進行遵循，使得監管力度降低，風險大大的提高，社會的發展受到了嚴重的阻礙。

2.2互聯網金融監管體系的不完整

用以往的金融模式，來應對如今的互聯網金融監督以及管理工作實屬不易。由于部分互聯網金融公司尚未明確監管主體以及手段，出現了非法集資，資金逃逸等情況。究其原因，互聯網金融監管在其執法的過程中存在非公正性。再者，當下我國關于互聯網金融監管的相關法律條文也存在許多的漏洞，對于互聯網金融的法律條文監管制度并沒有做到完全的覆蓋，這也就導致了在實際的交易中風險大大增加。此外，互聯網金融的市場經營業務混亂情況尚未出現法律法規進行調整，在進行專項立法中也沒有真正的做到實際的監管，進而造成各個部門之間相互推卸責任，人們的合法權益不能夠真正的得到保障。同時，國內互聯網金融采取了“混合型”的經營模式、以“分業監管”作為核心的監管來應對“分業經營”形成的“分業監管”，從根本上屬于機構監管。但是互聯網金融中存在其特有的交叉性、“混業經營”等特性，將會造成部分的互聯網企業自身在監管上并沒有對應的部門來進行管控。

2.3互聯網金融法律監管方式的不完善

就目前形勢來看，在互聯網金融中，人們逐漸的找到了適合自己的產品，并且也利用互聯網金融改善自己生活日常的方方面面，滿足了日益增長的需求，可是，監管機制仍然存在漏洞。例如，互聯網金融自身的管理結構存在著諸多的問題，這將導致在實際的業務過程中會出現許多狀況，比如出現了交易不規范，投資人員、融資人員的信息不能同步，不能完全實現信息共享，使得互聯網金融在交易過程中存在較多的風險。近些年來許多的互聯網金融平臺難以為繼，直接面臨倒閉破產，這對于交易雙方而言都是一個巨大的損失。在互聯網金融中，由于準入的門檻比較的低，魚龍混雜，因此也經常出現詐騙等情況，造成人們的經濟損失嚴重。在如今信息大爆炸的時代中，信息安全是非常關鍵的，只有這樣才可以保護人們的財產安全。互聯網金融是時代的一個產物，是建立在互聯網技術的基礎上，是信息安全技術的一部分，所以需要將其介入到信息監管體系當中。消費者在進行互聯網金融交易的過程中，需要將自身的信息填寫到平臺中進行注冊，在這一環節中，對于消費者來說不得不將自己的信息填寫到其中。所以消費者就是一個透明個體的存在，任何人都可以窺探到消費者的隱私。所以在互聯網交易的過程中，第一步就是完善信息技術，搭建一個安全的信息防控系統，這對于數據庫中的消費者十分不利，因此，必須加強隱私保護，使得任何人都不能隨意窺探消費者信息。另外，因為我國法治體系的不完善，一些投資人員在互聯網金融交易中對于規則的不了解，很容易就被不法分子所“設計”，在自己不知情的情況下，為一些不法分子進行洗錢，久而久之就會出現自己財產受到損失，并且也觸碰了法律，這對于社會的穩定是非常不利的。

3互聯網金融監管相關建議

3.1完善互聯網金融監管的法律制度

在互聯網金融壯大的過程中，相關的法律制度仍然不健全，因此需要不斷的完善相關的法律制度，因為法律制度對于互聯網金融的發展具有一定的保護作用，人們在市場的交易中也可以得到保護。首先，在互聯網金融市場中要進行相應的法律設計，需要跟隨實際，從實際出發，并且結合其他領域的法律制度，并融入到實際的制定當中。比如我國可以參考歐美等國家在金融監管中制定的各項制度，以此作為依據逐漸的融入到實際當中。再者，互聯網金融交易中還需要進行相關的法律制度的普及宣傳作用，因為在互聯網金融市場發展過程中，互聯網金融監管的力度不足，導致交易中的消費者由于缺乏相關的法律知識，很容易出現矛盾糾紛。在互聯網金融市場中的各項業務，可以一定程度的參考傳統金融的業務，借用一些法律法規,完善互聯網金融的專業的法律。最后，對于互聯網金融中已經存在的相關法律制度需要進行及時的調整完善，這主要是因為互聯網的發展是非常快速的，許多的產品快速變化，法律制度的滯后性并不能及時的迎合產品內容，所以必須要調整當下的法律制度，與時俱進，從側面我們也能夠看出法律體系內容所表現出的縝密特征。

3.2明確互聯網金融監管的主體

首先“一行三會”一定要遵循“分類監管”的原則，在此基礎上完善對應的制度，從而可以進行深層次的監管。另外，需要對遠程操作進行嚴格的監督，這主要是由于互聯網信息技術的快速發展，許多的業務操作都是在線上進行，因此對遠程線上進行監督是十分必要的，并以此來保障線上交易的安全。這在更大的程度上使得交易人員的隱私不被侵犯，會更深層次的對各項法律在互聯網金融中使用的現實情況進行研究，從而保障交易人員的合法權益。同時，對于互聯網企業而言，有效的保障信息系統的安全性，加大對信息系統的監管力度是十分重要的。另外，還需要構建新的互聯網信息系統來進行分析，從而保障金融行業的快速發展。互聯網金融不斷推陳出新，企業越來越多的把原本不相關的產品重新整合成一個新的金融產品，使得各類的金融產品能夠更好的服務于人們的生活，從而彼此之間的距離也在不斷的縮短。此外，國家各個部門在互聯網金融中各自扮演著不同的角色，但是當下經常會出現許多的職能部門權責不清晰的情況，這就導致在實際的監管中存在著許多的問題。使得有必要改革現行的監管架構。因此集中監管應運而生，集中監管是由一個機構按照統一的標準進行監管，從而讓金融產品的界限等問題能夠迎刃而解。同時，還應整合各種監管資源，從而保護人們的財產安全，保障交易的安全性。

3.3提高互聯網金融消費者的防范風險能力

除了完善規章制度，制定高標準嚴要求的行業準則之外，我們還應當關注法律的宣傳、教育等作用。積極開展對互聯網金融消費者的普法教育活動，在社區進行一系列的宣傳活動，如普法周刊、社區普法互助小組，從心理上給每一個金融消費者注入“預防針”，增強守法意識與個人信息保護意識。另外，在社區建設各類的志愿者服務點，可以為消費者提供各類的真實解答，對于存在的各類疑問也可以及時的進行指導。除此之外，雖然我國當下針對消費者權益出臺了多種法律法規進行保護，可是關于消費者的定義范圍中并沒有包括以投資收益為目的的消費者群體，這使金融消費者難以得到法律保護，還為普法宣傳帶來了極大的阻礙。因此，當下的政府相關部門，需要對消費者在互聯網金融中的交易進行適當的指導規范，對于一些失信人員要及時的納入到失信系統中，不斷的完善當下的社會征信系統，從而使得消費者在實際的交易過程中風險大大降低。在政府引導設立的各類協會中，輔之以不參與糾紛內的中立第三方服務機構參與調解，真正做到保護每一位金融消費者的合法權益。

4結語

雖然互聯網金融是借助互聯網信息技術實現的，但是這并不意味著互聯網金融就是互聯網和傳統金融的直接融合，兩者之間的有效融合是順應時代的需求產生的，是融合了兩者之間的核心在其中。互聯網金融的迅速的發展，不但對傳統的金融市場產生了較大的沖擊，還改變了傳統交易的方式，同時也給人們提供了各類的金融產品。此外，互聯網金融市場還推動了經濟的提升，但是與此同時也加重了監管工作的力度，使得隱私保護成為了互聯網金融市場中，最為關注的內容之一。因此，只有完善并解決互聯網金融監管的問題，才能夠促進社會經濟高質量發展。

參考文獻

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作者:金藝漫 單位:吉林財經大學