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【摘要】我們跟隨著時代的進步可以看到，隨著改革開放以后時代的進步，在于社會經濟體系發展水平方向的提高相對迅速，人們開始對理財投資的認識和需求不斷地額轉變著，人們不再僅僅滿足于手中閑置資金存入銀行較低的收益，而是對于一種新的投資理財方式有了迫切的準求，在銀行對于人們的這種迫切需求下，個人理財產品孕育而生，對于商業自身的發展內在需求以及對于市場需求起到了較大的幫扶，在于商業銀行為了追求利益最大化的基礎上，為商業銀行開闊了新的利潤增長點。而在于時機上，良好的宏觀經濟環境以及金融信息技術的進步，造就了個人理財產品的外部條件。本文主要圍繞著商業銀行電子銀行產品創新來進行探討，對于后期深灰經濟體系中商業銀行理財產品創新盡微薄的力量。

【關鍵詞】商業銀行；電子銀行產品；創新探討

風險小、領域范圍較寬、附加值高、風險小等是個人理財業務的特點，在于現今社會上銀行的經營項目中，個人理財項目基本已經占到了銀行總收入的20%~30%，對于國有銀行來講，所占的比例甚至可以達到40%以上銀行總收入比例，隨著現今科技社會發展，個人理財業務成為了眾多銀行的爭搶目標，并且決定了現代化銀行的效益狀況，在于快速發展階段，個人理財業務的市場前景不可小視。

1電子銀行產品創新的理論及分析

1.1電子銀行產品創新理論

在于科技發展的經濟時代腳步而言，科技發展技術融入到了金融業中，從而帶動了金融業的電子化和通訊設備現代化，在于物質和技術上，為金融產品創新奠定了良好的基礎開端。部分由于國家貨幣體系的特征和變動因素，造成了創新金融的不斷涌現以及金融市場管理壓力放松原因，可以說，貨幣因素的變化，間接性的觸動了創新金融的理論思想。先進經濟社會體系的不斷發展所帶來的財富，增加了人們對金融交易以及產業的濃厚興趣，從而間接促進了金融創新的發展。在于科技時展的進步，為社會創造了可觀的財富性，并且伴隨著群眾生活品質上升，造就群眾對風險規避意識提高，為金融發展和創新提供了較有利的條件。部分相關人士認為為了減少內部或者外部制約帶來的金融壓制，達到利益最大化才會有了金融創新，金融壓制主要表現于來自政府的金融管制以及市場競爭的外部制約導致了金融創新成本提高。另以方面是金融機構為了維持金融資產流動性并從中獲取一定收益，便成立一系列的資產負債管理制度以確保自身穩定運營，從而形成了內部金融壓制。為了實現金融機構的利益最大化，必須增強自身的競爭以及獲利能力，金融機構會基于機會成本和金融企業影子和實際價格區別量角度來進行金融創新研究。在于制度學派的代表性人物而言，對金融創新的認知與研究，則是另外一種觀點，他們認為金融創新并不是一種20世紀電子時代的產物，而是在于經濟制度起著互為因果，相互影響的作用，所以說金融創新是任何制度變革引起的變動，政府亦為了維持金融體系平衡穩定才會造就以上所說的金融壓制，另外在于嚴格管制的計劃經濟制度以及純粹的自由市場經濟體系中，金融創新只能在受管制的基礎下存在與發展。而在于國外經濟學家的理論方針來講，其認為制度創新與市場創新是兩個獨立的經濟力量、政治力量不斷斗爭的狀態。為了防止政府管制所造成的利潤下滑、經營不利等局面，應當促進金融機構不斷的進行金融創新，使由此產生的損失降低縮小。對于金融創新來說，交易成本的較低是有效的體現金創創新存在價值的體現，在于交易成本的降低，可以有效的促進貨幣向著高級的形式進行演變和發展，從而使金融業得到刺激，促進創新，改善金融行業服務性。

1.2電子銀行產品創新分析

為了滿足商業銀行利潤最大化需求，國內多數商業銀行將中間業務作為了未來發展業務重點，通過理財產品的發售以及管理等環節產生手續費及傭金的模式來獲取盈利。對此，各大銀行便陸續開展了個人理財業務，并且隨著先進時展進步，企業的金融業務陸續都開展到了網絡中來展現給群眾，供群眾選擇配型使用，從而提高銀行產品收入，既不需要占用銀行自有財產又可以改善銀行收入，緩解銀行經營管理的痛苦壓力來源。在于媒介關系的角度來講，許多資金的供給繞開了商業銀行這個媒介，直接輸送到了需求方和融資方手里，大大降低了商業銀行這個媒介的效益收入，從而也降低了商業銀行的作用性以及地位性，導致儲蓄資產比重嚴重下降，在于要面對的利率市場化改革，為保障效益發展的情況下，迫使了金融業創新的促進，也相對的映現出了市場廣大投資者的需求。基于未完全實現利率市場的前提下，我國通貨膨脹率的客觀狀況以及不斷上升的趨勢，投資者儲蓄收益不斷下降，難以得到穩定的收益保障，從而對于收益保障的基礎上便有了更高收益的要求，產生了對新型理財產品的需求性以及投資渠道的迫切追求性，為此，電子銀行產品便陸續問世了。而電子銀行產品的問世既給理財者提供了高收益低風險的途徑，并且與銀行存款收益率相比較高，這位投資者的資產保值提供了相對的保障性，為其創造了相對的財富性，而在于理財分類上更是完全可以根據個人需求來自行實現。在于金融體系完善程度來講，現在還未達到一個完全成熟的金融體系，仍然有著多方的因素影響著金融產品的創新力，導致金融市場資源的有效配置性受到威脅，尤其在于現今科技社會中發展，對于金融體系的完善更是一片渺茫，在于大量的金融創新產品問世造就了市場的混亂，致使投資者觀念破裂，對于產品的分析了解更是無從問起，造成了投資者對于金融市場前景觀望現象。但是對于現在的市場前景分析來看，前期的客戶資源奠定了理財基礎，并且對于投資者現在的需求更加容易分析了解，在于投資者現今角度觀察，其需求量較大的則是短期個人理財，并且短期個人理財的收益率相比貨期存款相對較高，在這點上吸引了許多閑置資金客戶眼球。對于商業銀行來說，其具有較好的風險規避能力則是投資者選擇的最佳優勢，商業銀行在與風險規避處理方面，都是有著較為完善的風險管理體系，這樣便保障了投資者資金投入的安全性，從而降低了投資者資金風險，另外商業銀行對于短期理財產品的轉化可以使其實現連續性的短期理財，從而保障投資者收益。對于商業銀行而言，擁有強大的服務能力以及優秀社會信譽為投資者提高了相對的可信度，并且為商業銀行電子銀行產品的銷售提供強大的支撐，并且隨著商業銀行團隊素質提高，提供更佳的客戶服務。為了減少銀行的風險，政府成立機構對金融體系實施監管，從而限制了商業銀行的利潤最大化目標，但是，我國金融行業隨著時代的變化發展，實行了分業經營，分業監管的金融體系，商業銀行可以直接通過信托和證券經濟間接的將產品推入證券、期貨等市場，來獲取較高的投資回報率。計算機和網絡技術的發展，帶動了商業銀行的便捷性服務，并且對于金融創新提供一條鮮明的道路，成為了電子銀行產品的重要助推力。

2結束語

經過上述對于商業銀行電子銀行產品創新探討的個人敘述，希望可以讓大家了解電子銀行產品在金融市場以后發展的前景尤為重要，并且在于投資者的需求方面，相信也會在時代進步的跟隨下，不斷的進行創新，以達到更多投資者的需求性，保障個人財富不會被無形壓榨，另外對于以上論述希望可以對于相關行業人士以及后期的行業研究中起到幫助。

參考文獻

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[4]李程富.商業銀行個人理財產品創新研究[D].安徽大學,2013.

作者：徐偉 單位：上海浦東發展銀行