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摘要:如今的社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代，人們逐漸被數(shù)字化的技術(shù)手段武裝起來(lái)了。無(wú)論是客戶(hù)、產(chǎn)品，還是市場(chǎng)、運(yùn)營(yíng)，都是數(shù)字化的，萬(wàn)物互聯(lián)推動(dòng)了銀行業(yè)新一輪的大創(chuàng)新。商業(yè)銀行為了立足現(xiàn)代化市場(chǎng)，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)成為一種必然的趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;電子銀行業(yè)務(wù)

一、引言

正如比爾•蓋茨曾所說(shuō):傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)的“恐龍”。“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)現(xiàn)代科技和經(jīng)濟(jì)結(jié)合的產(chǎn)物正在這個(gè)信息時(shí)代飛速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，它不會(huì)受到傳統(tǒng)商業(yè)銀行所必須的時(shí)間成本，空間成本，設(shè)備成本等方面的限制，提升了金融消費(fèi)效率，使銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到了極大的優(yōu)化。作為現(xiàn)代和傳統(tǒng)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的升級(jí)提供了很好的支撐作用，使之能快速的將互聯(lián)網(wǎng)金融帶入自身的業(yè)務(wù)之中，并以其為中點(diǎn)開(kāi)發(fā)新型業(yè)務(wù)，達(dá)到業(yè)務(wù)優(yōu)化和客戶(hù)群體擴(kuò)大的目的。所有銀行都已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融視為通向金融變革的金鑰匙，紛紛在移動(dòng)金融領(lǐng)域進(jìn)行戰(zhàn)略布局，不斷地推出新型業(yè)務(wù)，在新市場(chǎng)中占得一席之地。各家銀行已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融視為未來(lái)金融變革的突破口，大力推廣創(chuàng)新業(yè)務(wù)，搶占市場(chǎng)發(fā)展先機(jī)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)務(wù)的滲透

(一)對(duì)銀行支付領(lǐng)域的滲透

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的其中一項(xiàng)業(yè)務(wù)就是支付中介。現(xiàn)在，許許多多的新興第三方支付如雨后春筍般涌現(xiàn)出來(lái)，并且飛速發(fā)展，搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常多的業(yè)務(wù)量，而且它們使用非常方便，操作簡(jiǎn)單，這方面完全把傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)甩在了后面。同時(shí)很多第三方支付公司聯(lián)合了多家銀行，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)，除了清算資金之外，還能實(shí)現(xiàn)公共繳費(fèi)。

(二)對(duì)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的滲透

互聯(lián)網(wǎng)金融部分也威脅到了銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如阿里金融、阿里支付寶在其發(fā)展的過(guò)程中，積累了豐富的信息和經(jīng)驗(yàn)。金融支付鏈接可以暫停，沉淀資金，阿里可以借此向企業(yè)發(fā)放貸款，貸款的發(fā)放時(shí)間甚至可以用秒來(lái)計(jì)算，并支持隨時(shí)借還。與任何傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，這方面是非常有利的，有著自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。阿里金融為用戶(hù)提供豐富的金融服務(wù)，從簡(jiǎn)單的支付現(xiàn)金管理、轉(zhuǎn)賬匯款、直到小額信貸，特別是引入了余額寶，它可以在任何時(shí)候?qū)㈠X(qián)消費(fèi)或轉(zhuǎn)移，存留下來(lái)將產(chǎn)生利息，并且利率高于銀行存款。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響

(一)對(duì)銀行存款的影響

數(shù)據(jù)顯示，2014年3月份人民幣存款增加了3.67萬(wàn)億元，和前一年同期相比少增加了5498億元;在2014年第一季度新增的人民幣存款總額比前一年同期少增加了1.39萬(wàn)億元，存款余額同比增長(zhǎng)了11.4%，3月底銀行存款余額的增速比前一年年底低2.4，比前一年同期低4.2%。和同期的銀行存款相比，余額寶的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了活期存款利息，年化收益率在4%以上，10倍收益率高于同期3%的銀行一年期存款利率。所以用戶(hù)更愿意把錢(qián)放在余額寶的賬戶(hù)，不僅能夠獲得相對(duì)較高的利息收入，還可以用來(lái)網(wǎng)上購(gòu)物，在任何時(shí)間付款。余額寶把用戶(hù)儲(chǔ)蓄搬回銀行以后，銀行為了吸收存款必須接受這部分資金，這時(shí)銀行的成本甚至是原來(lái)低成本時(shí)的十倍，這對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)重大影響。

(二)對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響

第三方支付的飛速發(fā)展更讓傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。首先，銀行卡的結(jié)算、代收代付業(yè)務(wù)受到了沖擊，第三方支付能夠以更低的服務(wù)費(fèi)、更便捷的操作方式完全替代原有的該項(xiàng)業(yè)務(wù)的功能，得到了越來(lái)越多用戶(hù)的擁護(hù)，直接受損的就是銀行的網(wǎng)上銀行功能。而且，第三方支付已經(jīng)開(kāi)始轉(zhuǎn)戰(zhàn)線(xiàn)下市場(chǎng)，大量投入鋪設(shè)pos機(jī)，通過(guò)便攜式移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付終端又迅速占領(lǐng)線(xiàn)下市場(chǎng)，并且逐漸向基金和保險(xiǎn)等領(lǐng)域擴(kuò)張。根據(jù)證監(jiān)會(huì)公布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年2月，得到批準(zhǔn)的被允許作為第三方支付進(jìn)行基金結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)至13家，其中很多家都以?xún)r(jià)格優(yōu)勢(shì)來(lái)作為擴(kuò)張手段，例如第一批取得基金銷(xiāo)售資格的匯付天下，其基金申購(gòu)手續(xù)費(fèi)率僅為銀行等傳統(tǒng)渠道的40%。

四、商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展策略

電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，要以客戶(hù)為中心，以客戶(hù)的體驗(yàn)為研究對(duì)象，以金融市場(chǎng)為導(dǎo)向，注重網(wǎng)絡(luò)安全，加快渠道建設(shè)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，打造一個(gè)適應(yīng)新時(shí)展要求的互聯(lián)平臺(tái)。具體來(lái)說(shuō)，電子銀行業(yè)務(wù)可以從客戶(hù)服務(wù)，技術(shù)開(kāi)發(fā)，產(chǎn)品創(chuàng)新，人才培養(yǎng)等方面作為主要發(fā)展策略進(jìn)行開(kāi)發(fā)研究。

(一)客戶(hù)層面

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，其實(shí)也就是客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)商務(wù)服務(wù)也逐漸滲透到客戶(hù)的日常生活中。人們?cè)絹?lái)越習(xí)慣于利用電腦、IPAD、手機(jī)等高科技產(chǎn)品進(jìn)行各類(lèi)金融業(yè)務(wù)操作。怎樣更好地抓住客戶(hù)，留住客戶(hù)，是每個(gè)商業(yè)銀行必須認(rèn)真考慮的問(wèn)題。客戶(hù)是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，客戶(hù)信息體現(xiàn)了強(qiáng)大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)價(jià)值。通過(guò)對(duì)記錄在各種渠道上的客戶(hù)的各項(xiàng)交易信息進(jìn)行分析，能夠?qū)蛻?hù)的消費(fèi)特征、使用習(xí)慣和金融需求有了更加全面的了解。

(二)技術(shù)層面

在互聯(lián)網(wǎng)金融與信息科技飛速發(fā)展的當(dāng)下，電商、網(wǎng)銀尤其是第三方支付的崛起已成必然。而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的核心力量就是科技創(chuàng)新。科技創(chuàng)新不但要體現(xiàn)在對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐上，更要向引領(lǐng)和帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展上轉(zhuǎn)變。新技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，不僅能夠使客戶(hù)得到良好的體驗(yàn)，更能給商業(yè)銀行帶來(lái)廣闊的發(fā)展空間。商業(yè)銀行通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新，推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，為處理各種金融業(yè)務(wù)提供便捷的處理方式，在降低成本的同時(shí)，也可以提供個(gè)性化的服務(wù)來(lái)吸引客戶(hù)。商業(yè)銀行在信息技術(shù)創(chuàng)新中注重產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，提高科技含量，延伸金融服務(wù)范圍。

(三)產(chǎn)品層面

多元化的產(chǎn)品業(yè)務(wù)是吸引和抓住客戶(hù)的手段。商業(yè)銀行應(yīng)該注重電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)，高度關(guān)注客戶(hù)群在消費(fèi)、信貸、理財(cái)、業(yè)務(wù)等方面的金融需求，打造電商平臺(tái)，發(fā)展電子商務(wù)。開(kāi)拓多元化的電子渠道。目前，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展日益成熟，手機(jī)銀行也正以迅猛的勢(shì)頭向前發(fā)展。除了加強(qiáng)現(xiàn)有這些渠道產(chǎn)品的功能建設(shè)外，還要針對(duì)不同人群的需要，開(kāi)拓新產(chǎn)品，如針對(duì)農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，電話(huà)轉(zhuǎn)賬機(jī)等電子設(shè)備，方便農(nóng)村人民取款轉(zhuǎn)賬的需求;開(kāi)發(fā)適合電子渠道的產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，隨著生活節(jié)奏的加快，高智能電子產(chǎn)品的推出，人們開(kāi)始習(xí)慣于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行理財(cái)、基金的購(gòu)買(mǎi)、水電費(fèi)的繳納等。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)人們的各種不同需求，適時(shí)開(kāi)發(fā)推出電子渠道產(chǎn)品。在理財(cái)金融產(chǎn)品上，除了滿(mǎn)足對(duì)長(zhǎng)期高收益的理財(cái)產(chǎn)品有需求的大客戶(hù)外，還應(yīng)推出短期收益產(chǎn)品和類(lèi)似“余額寶”之類(lèi)的自由產(chǎn)品以滿(mǎn)足不同投資者的需求。

(四)管理層面

根據(jù)客戶(hù)日常交易中的行為細(xì)節(jié)可以提供出更精準(zhǔn)的模型以便于準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)出客戶(hù)的未來(lái)可能性行為以及相關(guān)的信用評(píng)級(jí)。例如，通過(guò)綜合分析交易數(shù)據(jù)和文檔信息，市場(chǎng)信息，幫助銀行客戶(hù)信息收集和處理，計(jì)算出每一位客戶(hù)推薦的信用風(fēng)險(xiǎn)和利率水平。從大數(shù)據(jù)的角度看另一個(gè)重要的領(lǐng)域是提前審批能力和評(píng)估客戶(hù)是否需要貸款的能力。貸款銀行批準(zhǔn)提前根據(jù)客戶(hù)需求將成為近年來(lái)的熱點(diǎn)。

五、結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的產(chǎn)物，它結(jié)合了現(xiàn)代高新技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和金融服務(wù)產(chǎn)品，為人們提供便捷的，7*24小時(shí)、無(wú)地域限制的隨時(shí)隨地的金融服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已成為銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，加快發(fā)展電子化金融已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

作者:陳睦焓 單位:中國(guó)人民大學(xué)

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［2］謝平，鄒傳偉．互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究［J］．金融研究，2012(12):11－22．