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一、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.外界問(wèn)題。

1.1網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面

目前的發(fā)展形式就是中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不完善。雖然近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，但寬帶、接入費(fèi)、地理覆蓋等方面都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的困難點(diǎn)，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)與企業(yè)的實(shí)踐需求和人們的期望還是有一定的偏差。此外，互聯(lián)網(wǎng)的速度和寬帶也是阻礙中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的主要問(wèn)題，隨著互聯(lián)網(wǎng)人數(shù)的激增，網(wǎng)速慢，網(wǎng)費(fèi)貴，使得矛盾更加突出；而且就地區(qū)看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市相較于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的城市來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施也更加高級(jí)。

1.2較低的社會(huì)認(rèn)可,狹窄的目標(biāo)客戶(hù)群。

電子銀行業(yè)務(wù)近年雖有所發(fā)展，但是中國(guó)人口眾多，并不是每個(gè)階層的人都在使用電子銀行業(yè)務(wù)，而且就算使用，使用的方向也不同。90年代以后出生的人大多會(huì)使用電子銀行中的網(wǎng)絡(luò)銀行，簡(jiǎn)稱(chēng)網(wǎng)銀，他們會(huì)使用個(gè)人網(wǎng)銀購(gòu)物消費(fèi)。而90年代以前出生的人使用電子銀行業(yè)務(wù)的人則相對(duì)較少。此外，比較富裕的人使用電子銀行的比率也比貧窮的人要高。

1.3信用體系有瓶頸。

眾所周知在經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的整個(gè)過(guò)程中，或多或少的會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)的情況，這樣就會(huì)發(fā)生一些風(fēng)險(xiǎn)來(lái)挑戰(zhàn)不完善的信用體系。而我國(guó)目前的制度體系還不健全，阻礙了電子銀行的發(fā)展。信用也是影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原因之一，由于我國(guó)現(xiàn)行信用體系整體不健全，而且企業(yè)和普通消費(fèi)者也大多缺乏信用意識(shí)，因此，人們不太相信這種支付結(jié)算服務(wù)。

1.4安全問(wèn)題需要提升。

電子銀行業(yè)務(wù)想當(dāng)然也是銀行的業(yè)務(wù)，客戶(hù)把錢(qián)放到銀行，銀行當(dāng)然要想辦法保護(hù)好客戶(hù)的財(cái)產(chǎn)。如果銀行安全措施不到位，安保系統(tǒng)不夠強(qiáng)，客戶(hù)必將不會(huì)信賴(lài)銀行，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是不愿意把錢(qián)存在銀行。所以說(shuō)想要吸引更多的客戶(hù)和穩(wěn)住老客戶(hù)，就必須解決好安全問(wèn)題。由于技術(shù)發(fā)展要借助這個(gè)平臺(tái)，電子銀行將面對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒，網(wǎng)絡(luò)犯罪和軟件操作等其他風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)病毒可能破壞整個(gè)系統(tǒng),在線黑客可能會(huì)破壞網(wǎng)絡(luò),完善系統(tǒng)軟件本身可能導(dǎo)致系統(tǒng)故障,甚至導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴(yán)重威脅電子銀行的安全運(yùn)行。

1.5缺乏相關(guān)的法律法規(guī)支持。電子銀行作為一種新型的銀行服務(wù)，他將面臨比傳統(tǒng)銀行更大的法律缺陷，因?yàn)槲覈?guó)法律尚未針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)制定相關(guān)法律條文，在具體實(shí)踐中可能受不到法律的保護(hù)，發(fā)生糾紛時(shí)做不到依法行事。所以廣大消費(fèi)者對(duì)于電子銀行還沒(méi)有超級(jí)多的信心，不能放心的使用電子銀行。這影響了電子銀行的發(fā)展。同時(shí)，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其各個(gè)商業(yè)銀行本身就不太熟悉電子銀行，沒(méi)有制定好相關(guān)的監(jiān)管措施和管理辦法。

2.內(nèi)部問(wèn)題。

2.1領(lǐng)導(dǎo)對(duì)電子銀行這一塊重視程度不夠。

目前，我國(guó)的商業(yè)銀行盈利的主要業(yè)務(wù)不是電子銀行，它只是作為一種輔助的手段，作為柜臺(tái)業(yè)務(wù)的完善和補(bǔ)充來(lái)存在的，所以銀行想要達(dá)到高創(chuàng)收，就必然對(duì)電子銀行不重視。銀行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)產(chǎn)品的重視程度顯然直接影響銀行本身的發(fā)展。其實(shí),電子銀行業(yè)務(wù)的展開(kāi)能夠在一定水平上分擔(dān)柜臺(tái)壓力,減緩柜員勞動(dòng)強(qiáng)度,而且可以為我們帶來(lái)高額利潤(rùn)。由于管理不積極，就會(huì)出現(xiàn)柜員在忙忙碌碌時(shí)也不會(huì)告誡客戶(hù)有序排隊(duì)和在柜臺(tái)時(shí)就點(diǎn)清錢(qián)財(cái)，客戶(hù)離柜銀行概不負(fù)責(zé)。員工圖省心不愿意告誡客戶(hù)，有時(shí)反而會(huì)使自己越來(lái)越忙，如果在這時(shí)充分的使用到電子銀行就會(huì)避免以上情況發(fā)生。

2.2業(yè)務(wù)培訓(xùn)滯后。

電子銀行屬于新興業(yè)務(wù)，然而有些銀行未給予充分的重視，使得對(duì)員工的培訓(xùn)工作未能及時(shí)跟進(jìn)，或者培訓(xùn)方式單一，使得員工提不起興趣，從而導(dǎo)致員工不能第一時(shí)間熟悉產(chǎn)品，更加談不上有效的指導(dǎo)客戶(hù)操作。另外，電子銀行的宣傳和推銷(xiāo)也必須作為一種長(zhǎng)期的工作，要持之以恒。商業(yè)銀行可以在大堂懸掛各種標(biāo)語(yǔ)，柜員辦業(yè)務(wù)時(shí)也可以詳細(xì)的為顧客介紹電子銀行，耐心的介紹一些電子銀行的產(chǎn)品，因?yàn)榭蛻?hù)不了解產(chǎn)品是不會(huì)對(duì)電子銀行有熱情的。

2.3沒(méi)有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

這一問(wèn)題主要集中在員工和客戶(hù)兩方面。電子銀行的特殊性強(qiáng)調(diào)使用者必須是會(huì)操作電腦的人，如果銀行員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，不練習(xí)操作，對(duì)操作不熟悉，隨便點(diǎn)擊一下，可能就會(huì)發(fā)生不可預(yù)計(jì)的損失。對(duì)于客戶(hù)來(lái)講，有些客戶(hù)不管理好自己的密碼，導(dǎo)致密碼泄露，發(fā)生資金被盜事件也是極其可怕的事情。

2.4系統(tǒng)性能尚待優(yōu)化,產(chǎn)品功能尚待完善。

在當(dāng)前階段，我國(guó)商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)際上并沒(méi)有做出很大的舉動(dòng)，更多的是把實(shí)際柜臺(tái)上可以操作的部分相應(yīng)的搬到了電子銀行上，使得以前必須柜員操作的部分變的可以自己在家操作。而且也沒(méi)有研發(fā)出好的新穎的產(chǎn)品，目前的產(chǎn)品在很多方面只能照顧到大部分客戶(hù)的需要，還有少部分客戶(hù)的需求顧及不到。比如說(shuō)，一些商業(yè)銀行電子銀行不能處理一些業(yè)務(wù)（如代付款，外匯等）的特點(diǎn)，有時(shí)這個(gè)原因是因?yàn)榫W(wǎng)站操作起來(lái)不方便，使得客戶(hù)懶得使用，從而導(dǎo)致丟失客戶(hù)。

二、解決建議

1.優(yōu)化系統(tǒng)結(jié)構(gòu),完善產(chǎn)品功能。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)電子銀行這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域還沒(méi)有完全的開(kāi)發(fā)，產(chǎn)品也不夠新穎。商業(yè)銀行應(yīng)該要招一些有創(chuàng)造力的員工打造出一些創(chuàng)意產(chǎn)品，要大膽的應(yīng)用科學(xué)技術(shù)，牢記科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力,積極研發(fā)新的金融產(chǎn)品，提供優(yōu)良的服務(wù)，努力創(chuàng)造可觀收益。同時(shí)還要記住創(chuàng)新的力量，建立優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)站，還要加大電子銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，提高自助服務(wù)的水平，對(duì)于ATM機(jī)也要充分利用，電話銀行和手機(jī)銀行也應(yīng)該擴(kuò)大市場(chǎng)，還要聯(lián)合其他企業(yè)推出一些創(chuàng)意合作，盡可能的完善產(chǎn)品功能。

2.重視隊(duì)伍建設(shè)，強(qiáng)化員工培訓(xùn)。

電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，靠的是高質(zhì)量、高技術(shù)的專(zhuān)業(yè)人才支持。商業(yè)銀行要提前做好準(zhǔn)備，對(duì)員工進(jìn)行認(rèn)真且全面的培訓(xùn)，在每一個(gè)環(huán)節(jié)都不放松，在重要環(huán)節(jié)舉辦一些知識(shí)競(jìng)答的活動(dòng)，讓員工的培訓(xùn)更加到位，對(duì)電子銀行的業(yè)務(wù)更加理解。同時(shí)也要做好營(yíng)銷(xiāo)人員的培訓(xùn)，讓他們了解產(chǎn)品，進(jìn)而營(yíng)銷(xiāo)時(shí)有話可說(shuō)，讓客戶(hù)滿(mǎn)意，做好完美的營(yíng)銷(xiāo)工作。單位的培訓(xùn)要更加靠攏于市場(chǎng)實(shí)戰(zhàn)，要改正以前的教育方法,要更加耐心的運(yùn)用計(jì)算機(jī)進(jìn)行案例討論等生動(dòng)的方法，最后實(shí)現(xiàn)培訓(xùn)目的。同時(shí)還要在公司內(nèi)部網(wǎng)站上傳學(xué)習(xí)的軟件，讓員工方便去學(xué)習(xí)。

3.加大宣傳力度。

對(duì)于客戶(hù)基礎(chǔ)少的問(wèn)題，銀行還要果斷的采取營(yíng)銷(xiāo)策略，使得更多的人了解電子銀行及其產(chǎn)品，這就需要加大電子銀行的宣傳力度。商業(yè)銀行需要通過(guò)在電視、網(wǎng)站、報(bào)紙以及各大主流媒體平臺(tái)上做好電子銀行的宣揚(yáng)，在銀行網(wǎng)站的首頁(yè)上也應(yīng)該突出電子銀行這一業(yè)務(wù)，對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，微博和微信也是平常主要玩的社交平臺(tái)，銀行也可以考慮在這些平臺(tái)上面投放廣告。對(duì)于低層次受教育少的則一定要抓好電視這個(gè)宣傳平臺(tái)，做出有創(chuàng)意的廣告和有特色的產(chǎn)品，力求擴(kuò)大市場(chǎng)的知名度。

4.完善電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

電子銀行的安全問(wèn)題是一個(gè)嚴(yán)峻的問(wèn)題，所以商業(yè)銀行應(yīng)該建立一個(gè)完善的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，達(dá)到預(yù)防和及時(shí)發(fā)現(xiàn)并且改正的目的。首先銀行必須建立這一風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，其次應(yīng)該建立相應(yīng)的使用規(guī)則和操作規(guī)章，再一個(gè)方面要充分培訓(xùn)員工的操作能力，最后要加強(qiáng)使用人員的謹(jǐn)慎性。通過(guò)以上幾點(diǎn)銀行可以有效地發(fā)現(xiàn)以及控制電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

5.加快法律制度建設(shè)。

電子銀行的建設(shè)需要加強(qiáng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管。國(guó)家相關(guān)部門(mén)應(yīng)該根據(jù)網(wǎng)上銀行的實(shí)際情況，建立適合網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作的法律規(guī)范，嚴(yán)懲使用計(jì)算機(jī)犯罪的不法分子，提高網(wǎng)絡(luò)銀行的法律制度和安全性。互聯(lián)網(wǎng)金融是沒(méi)有國(guó)界的，因此需要加強(qiáng)與國(guó)際組織和各國(guó)金融部門(mén)的合作，解決跨境金融犯罪，以保證金融業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。

作者：金雯 單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)東校區(qū)