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隨著互聯網金融的快速發展,各大銀行業務與其有了深度融合,傳統經營理念和盈利模式也逐漸轉變,電子渠道逐漸增多,網上銀行,手機銀行,微信銀行等新興移動渠道用戶大幅增加。傳統銀行為迎合這個發展趨勢,也在加大力度開發電子銀行產品種類及功能。各大銀行陸續推出的企業網銀,個人網銀,電話銀行,手機銀行,自助終端,微信銀行等等品牌產品服務。但是,在實踐發展過程中依然存在一些問題。首先,發展戰略不明晰,品牌建設力度不夠。目前國內傳統銀行的電子銀行大都作為傳統物理渠道的補充,發展戰略不明晰。e在品牌建設上,沒有系統精準的廣告策略,客戶的品牌認知度有待提高。其次,產品創新力不夠,同質化嚴重。銀行具有互聯網屬性的金融產品只是簡單地從線下搬到線上而已,沒有專門針對互聯網產品的進化路徑。以電商平臺為例,2012年已經上線的善融商務“購物可貸款”與工商銀行的“融e購”的具體運營方案類似。此類購物與消費信貸相結合的同質化操作規程在其他金融機構同樣存在。同時,電子銀行營銷機制不健全,電子銀行發展在開通后,缺少維護,與用戶互動不夠,反饋信息少,營銷手段單一,過于依賴網點的傳統營銷方式。
二、電子銀行發展移動金融的建議
目前,銀行業已經邁入網絡時代。電子銀行業務以物理網點無可比擬的優勢,成為提升商業銀行核心競爭力的重要手段。各家銀行為搶占市場,制定電子銀行業務發展策略顯得尤為重要。
(一)轉變傳統經營理念,轉型發展“互聯網+”電子銀行
在今年兩會上,“互聯網+”行動計劃正式寫入政府工作報告。互聯網技術與金融不斷融合,加速互聯網金融的發展,深刻影響著目前的金融生態。電子銀行逐漸成為銀行服務的主要渠道,而傳統銀行的架構體系只是將電子銀行作為柜面服務的延伸,忽視了其所具備的營銷能力以及整合業務的創新空間和創造價值的能力。因此,傳統銀行必須轉變觀念,轉型發展電子銀行,根據龐大的電子渠道用戶群體,抓取用戶操作信息數據進行有價值的挖掘,定制個性化產品,提升電子渠道的個性化營銷能力。綜上所述,移動互聯網發展方興未艾,基于用戶體驗需求及自身轉型需要,銀行應考慮大力發展電子銀行,從而打造一流的互聯網金融生態圈。
(二)發展移動優先策略,加入互聯網金融大流
移動平臺已經是不爭的事實,最近據EMAKER研究報告顯示,移動平臺將超越互聯網平臺成為2014年受眾花費時間最多的媒體平臺。眾多媒體紛紛擯棄數字優先戰略,轉而高調宣布各自的移動優先戰略。(MobilityFirst)移動優先項目啟動于2010年9月,旨在直接應對大規模無線接入和移動設備使用的挑戰,同時為新興的移動互聯網應用提供新的組播、選播、多路徑方案,以及新型的情境感知服務。MobilityFirst項目成立的前提是,移動平臺及應用程序逐漸取代固定主機和服務器。數據顯示,移動優先已經不再是口號和發展方向,而是實實在在正在做的事情。2014年,許多互聯網公司紛紛邁入移動優先,這如今成為全球互聯網公司堅持的戰略。而銀行作為發展互聯網金融的后起之秀,也不例外的將其作為發展目標,打響了移動金融的戰役。2014年以來,P2P、第三方支付、互聯網理財等各類互聯網金融業務加快向移動端滲透和擴張;新型移動金融服務如支付寶錢包、微信支付等層出不窮,并加速向O2O、社交網絡等領域拓展。移動金融正在重構電子銀行的發展格局。手機銀行在具備網上銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時,更具有移動性與便捷性優勢。智能終端和無線網絡成為移動優先戰略的重要環節。所以,銀行在發展移動優先戰略之時,這兩個環節是不可忽視的。當然,移動優先并非移動唯一。并不是所有的企業或金融機構都適于移動優先戰略,要做好精準的市場調查與發展定位。
(三)重視用戶體驗,提升用戶參與度
在這個移動金融的時代,不僅僅要了解銀行客戶,還要看銀行能否通過已有的用戶資料信息挖掘到銀行與用戶之間的互動與關聯。2014年我國的網絡購物市場,主要呈現出普及化、全球化、移動化的發展趨勢。如今,消費者的消費理念已經從注重產品功能過渡到注重參與。互聯網金融的特點是強調用戶體驗,銀行也要迎合而上,嘗試引導用戶參與和互動,分享體驗感受。還能夠為產品提供更好的建議,以助于其產品優化。
(四)防控新型金融風險,保障用戶信息安全
如今,移動金融成為互聯網企業和傳統金融機構在移動互聯時代競相逐利的關鍵節點。移動金融帶來便捷與多元的同時,需要注意的是其引入的新型金融風險形態。面對互聯網金融的迅猛發展,無論監管機構還是商業銀行的技術防范措施都尚未完善目前中國用戶對手機銀行,微信銀行等移動支付尚存疑慮,由于智能手機系統的一些先天性不足,移動支付安全一直受到手機安全漏洞和木馬的威脅,用戶信息安全得不到保障。因此解決安全隱患成為電子銀行發展移動優先戰略的當務之急。
(五)積極探索“大數據”戰略與電子銀行轉型升級相結合
在互聯網金融思維之下,要構建信息化銀行,必須要加強對銀行內部與外部的數據的挖掘與分析處理。而構建信息化銀行,電子銀行首當其沖。據IDC研究報告顯示,2011年全球數據總量1.8ZB。在當今的移動互聯網金融時代,數據的挖掘分析對電子銀行的轉型發展影響深刻。大數據作為互聯網金融的核心思維和技術基礎,為電子銀行轉型升級開拓了新路徑。而對數據的抓取與分析處理能力也逐漸成為電子銀行發展的關鍵,比如可利用“大數據”,挖掘用戶的有效信息,開發創新型金融產品服務,準確制定個性化服務,向用戶推送信息等等。
作者:寧波 趙芳 單位:中國建設銀行股份有限公司新疆維吾爾自治區分行