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1.ATM業務的起步較早

由原來的取款到現在的存取款一體機，只要有需求，24小時在營業，一些不需要現金的業務，如出去吃飯、購物，只要有pos機，人們就不需要攜帶過多的現金，不用考慮現金的安全，只要一張銀聯卡和一臺POS機即可，現在的助農POS機，也可以存取現金的，廣大的農村客戶就不需要去營業網點辦理，可以“足不出村”辦理存取業務。電話銀行業務只要一部手機就可以辦理2萬元以下的轉賬、活期轉定期、定期轉活期、家樂卡自助貸、還款等業務，只需在家里動動手指頭，撥通電話就可以。網銀和手機銀行業務的出現很快得到廣大客戶的好評，尤其是手機銀行，5萬元以下的本、跨行轉賬是非常簡單、方便、快捷。電子銀行業務在我行起步晚、發展快，在發展過程中不可避免地存在各種不足和弊端，有待于我們在今后的工作中進一步加以改進。助農POS機：根據人行任務，省聯社榆林辦事處給我們下達了100臺的助農POS機，但是吳堡縣的具體實際情況是地區偏僻，人口稀少，而且年輕人大多外出打工，村里剩下的都是些寫老弱病殘的人，文化程度偏低，接受能力較差。而且我們的POS機還必須在柜臺上辦理自助轉賬簽約業務，效果不能盡如人意。網銀、手機銀行業務：數量發展較好，質量發展欠缺，其主要原因是我們臨柜人員，只掌握了具體的辦理流程，實際應用不熟悉，導致客戶碰到問題來咨詢也得不到滿意的答復。數量終有一天會飽和，追求質量就迫在眉睫，大力宣傳我行電子銀行業務，加大對臨柜人員及大堂經理的各種業務培訓。

2.銀聯在線支付、支付寶

當今社會互聯網購物已成為大家日常生活中不可或缺的一部分，而完成這一項業務必須使用第三方支付平臺，我們的銀聯在線支付和支付寶支付就可以派上用場，而這一項業務在我行發展較慢，有待于進一步提高工作人員的業務素質。隨著電子銀行業務的不斷發展，其便利性已被人們廣泛接受，然而電子銀行所具有的風險性仍需高度重視。電子銀行不僅具有傳統銀行所固有的信用、流動性、市場等風險，而且由于自身的特殊性，還具有高風險性。目前，電子銀行業務的開發者對此十分關注，并盡力采取措施在運營中降低這種風險性，以最大可能保護消費者的利益。電子銀行的便利性被人們廣泛接受，但其自身存在的風險性也不容忽視。除了具有傳統商業銀行的風險性外，電子銀行還產生了新的技術風險和業務風險，此外電子銀行業務在許多方面突破了傳統的法律框架，這也給電子銀行業務運營和監管帶來一些體制性障礙，只有解決好這些問題，電子銀行才能更好更快地發展。在現階段應建立以人民銀行現代化支付系統為主線，以各金融機構電子銀行系統為基層行，多個市場交易系統和信息交換系統連接的綜合性電子銀行管理體制。做好現代化支付系統與電子銀行系統的無縫鏈接，為我國綜合性電子銀行的形成奠定基礎。在當前信息時代，電子支付是今后支付方式發展的重要方式，而電子銀行則是未來銀行發展的重要方向之一。為保障電子銀行的快速發展必須做好以下兩點：一是加快立法進程，為電子銀行提供法律支持；二是完善電子銀行的穩定性，降低電子銀行的潛在風險。要不斷加強電子銀行的軟硬件建設，特別是提高網絡的安全性，提升電子銀行的科技含量。

3.提高客戶安全意識是防范電子銀行風險的有效途徑

首先，銀行要加強對客戶的安全教育，在客戶辦理銀行卡時，重點介紹安全使用銀行卡的知識，提醒客戶及時更改原始密碼，并在營業網點和自助服務設備上張貼風險防范告示，提示客戶保管好各種相關憑證；其次，要充分利用新聞媒體對電子銀行安全風險進行宣傳報道，向公眾介紹犯罪分子利用電子銀行盜取客戶資金的各種手段，提高客戶識別真偽、防范風險的能力。公安部門要適應形勢變化的需要，提高對高科技犯罪的偵破能力，同時電信、金融行業要主動提供相關的信息資料，積極配合公安部門偵破犯罪案件，采取各種有效措施，加大對電子銀行盜竊案件的查處力度，從嚴從重打擊犯罪分子。有創新就有風險，現在電子銀行針對傳統銀行來說帶來的風險就是技術風險，信息安全的風險。但是這種風險體現的是一種表象的風險，最終的風險來自于我們對電子銀行是否重視？從戰略上有沒有重視它的存在。在戰略上有沒有重視電子銀行的地位，在戰略上有沒有調整各個部門、各個條線來支撐電子銀行的服務，才能從根本上解決問題。最大的風險是戰略性風險，如果不是這樣，我們投入了大量的人力物力和市場機會，就在整個市場中會喪失。所以這種風險是我們首先要重視的。

作者：馬春艷單位：吳堡農商銀行