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一、電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)發(fā)展的意義

（一）提供了結(jié)售匯的便利。個人辦理結(jié)匯和購匯業(yè)務(wù)無須再到銀行柜臺辦理，因此不再受時間和場地的限制，可以隨時隨地獲得服務(wù)，節(jié)省了往返銀行及在銀行柜臺前排隊等候的時間，辦理效率大大提高，個人辦理結(jié)匯和購匯的自主性增強(qiáng)。同時，電子銀行可以針對個人的具體需要制定個性化服務(wù)，個人可以通過網(wǎng)上銀行隨時查詢自己的結(jié)售匯額度，可以依據(jù)需求隨時將購買的外匯通過電子銀行匯往境外，或?qū)①徣氲耐鈪R或者結(jié)匯的人民幣進(jìn)行網(wǎng)上購物、個人理財?shù)龋瑸閭€人辦理外匯相關(guān)業(yè)務(wù)提供了極大的便利。

（二）提升了銀行經(jīng)營效率，提高了競爭力。電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)推出前，辦理個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)需到銀行柜臺才可以完成，個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)“金額小、業(yè)務(wù)量大”的特點給銀行柜面服務(wù)帶來很大壓力。電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)實現(xiàn)了將傳統(tǒng)“柜臺式”的交易方式轉(zhuǎn)變?yōu)椤半x柜式”的交易方式，提升了銀行業(yè)務(wù)的處理效率，使銀行業(yè)務(wù)量的擴(kuò)張不再受時間和空間的限制，提升了銀行業(yè)務(wù)競爭力，銀行經(jīng)營效益大大提高。對個人而言，電子銀行業(yè)務(wù)交易成本較柜臺交易成本低，同時不必到銀行辦理業(yè)務(wù)，可以節(jié)省大量的人工、交通等費用。

（三）提高了業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量。電子銀行讓個人在日常生活的任意時段，任意地點享受所有的外匯金融服務(wù)，同時，電子銀行也是在銀行原有規(guī)則基礎(chǔ)上設(shè)計的，采用標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)流程，提供的服務(wù)比營業(yè)網(wǎng)點更標(biāo)準(zhǔn)、更規(guī)范，可以避免因銀行工作人員的素質(zhì)高低及情緒好壞所帶來的服務(wù)質(zhì)量差異。另外，電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的開展也降低了監(jiān)管的人力成本，免去了人員培訓(xùn)等產(chǎn)生的監(jiān)管成本，避免了人為操作失誤而帶來的監(jiān)管失效等問題。

二、電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)存在的問題

（一）申報隨意性大影響個人結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計質(zhì)量。由于個人客戶對結(jié)售匯統(tǒng)計歸屬不熟悉以及缺少銀行柜面人員專業(yè)性指導(dǎo)，加之電子銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù)操作界面設(shè)置未對各項指標(biāo)和各個流程進(jìn)行詳細(xì)解釋和說明，導(dǎo)致個人通過電子銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)時，對資金屬性的填寫僅憑主觀臆斷，隨意錯外匯管理誤選擇“運輸”、“金融和保險服務(wù)”、“咨詢服務(wù)”等選項，或者簡單歸屬到“其他”、“其他服務(wù)”或者“其他經(jīng)常轉(zhuǎn)移”，造成個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)統(tǒng)計歸屬失真和錯誤。同時由于數(shù)據(jù)源為客戶網(wǎng)上報送，再由電子銀行系統(tǒng)將數(shù)據(jù)直接導(dǎo)入個人結(jié)售匯系統(tǒng)，銀行端不能進(jìn)行人工的核實和修改，造成錯誤率較高。另外，銀行在發(fā)現(xiàn)信息有疑問或明顯錯誤時，要先與客戶取得聯(lián)系，確認(rèn)錯誤屬實后，再進(jìn)行沖正重新上報，如其不能及時聯(lián)系到客戶而無法對結(jié)售匯數(shù)據(jù)進(jìn)行修改，這都影響到個人結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計質(zhì)量。

（二）業(yè)務(wù)特點導(dǎo)致個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)監(jiān)管難度加大。電子銀行個人結(jié)售匯等非柜臺業(yè)務(wù)使得外匯指定銀行與個人客戶不發(fā)生面對面的接觸，喪失了銀行“了解客戶”的優(yōu)勢。雖然辦理電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的個人應(yīng)具有憑有效身份證件開立的人民幣結(jié)算賬戶或外匯儲蓄賬戶，但由于個人只有在開戶的時候向銀行柜臺人員提供有效身份證件，因此銀行根本無法判斷業(yè)務(wù)是否確由本人辦理。由于缺少了身份識別環(huán)節(jié)，容易出現(xiàn)一人操控多個外匯電子賬戶的情況，使得分拆結(jié)售匯的隱蔽性更強(qiáng)，加大了對個人分拆結(jié)售匯的識別和事前防范難度。正是基于上述原因，個人分拆結(jié)售匯或可成為企業(yè)異常或大額資金借以逃避監(jiān)管或繳稅義務(wù)的渠道，同時也容易成為新的異常資金跨境流動通道，擾亂正常經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展秩序。

（三）系統(tǒng)不完善影響個人結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計的準(zhǔn)確性。日常監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，由于銀行重視程度不夠，如自助終端辦理個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)流程設(shè)計不合理，個人結(jié)售匯存在大量購匯錯誤沖正信息。以山西省轄區(qū)某銀行為例，目前個人通過該行自助終端辦理購匯業(yè)務(wù)時，自助終端首先在個人結(jié)售匯系統(tǒng)查詢年度購匯總額，若未超限額，將在個人結(jié)售匯系統(tǒng)直接錄入結(jié)售匯信息，銀行會計系統(tǒng)再進(jìn)行貨幣兌換。但是操作過程中，如遇人民幣余額不足導(dǎo)致交易終止時，個人結(jié)售匯系統(tǒng)仍會默認(rèn)客戶購匯成功，客戶申請額度也會被錄入到外匯局個人結(jié)售匯管理信息系統(tǒng)，如果銀行當(dāng)日未進(jìn)行撤銷或沖正操作，將影響客戶下次正常辦理業(yè)務(wù)的額度，同時，銀行頻繁對個人結(jié)售匯系統(tǒng)購匯虛增的信息進(jìn)行沖正，也影響個人結(jié)售匯系統(tǒng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計的準(zhǔn)確性。

（四）“關(guān)注名單”監(jiān)管作用有限。《銀行開辦電子渠道個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)試行個人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理的通知》規(guī)定，銀行應(yīng)建立本行個人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”，并實現(xiàn)行內(nèi)全國共享，銀行不得為“關(guān)注名單”內(nèi)的個人辦理電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)。但是“關(guān)注名單”也有其弊端，首先，跨行情況下“關(guān)注名單”無法實現(xiàn)共享，個人可以輕易地在其他銀行繼續(xù)通過電子渠道辦理個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)。二是“關(guān)注名單”篩選范圍有限，只限于本地區(qū)、本行范圍內(nèi)的客戶，一些跨行、跨地區(qū)實行分拆行為的個人則無法甄別出來，遺漏在“關(guān)注名單”之外。三是“關(guān)注名單”制度執(zhí)行不嚴(yán)，影響“關(guān)注名單”執(zhí)行效果。銀行可能會因為客戶資源、經(jīng)營效益等原因“寬大處理”一些個人，在篩查方法上，頻率、金額、人次等指標(biāo)的設(shè)定也會對名單人數(shù)造成影響，基于以上原因，“關(guān)注名單”政策執(zhí)行效果不理想。

（五）電子銀行容易成為異常資金跨境流動通道。電子銀行個人結(jié)售匯只在業(yè)務(wù)開通時需要本人前往柜臺，業(yè)務(wù)辦理時客戶只需要登錄銀行網(wǎng)站操作即可，由于柜面人員不再直接接觸到客戶，無法判斷業(yè)務(wù)是否確由本人辦理，為同一個人基于不同目的操縱多個個人賬號進(jìn)行分拆結(jié)售匯提供了便利。另外，電子銀行交易隱蔽性較強(qiáng)，調(diào)查取證難度較大。通過電子銀行辦理個人結(jié)售匯，業(yè)務(wù)辦理軌跡僅體現(xiàn)為相關(guān)賬戶數(shù)字的增減，無任何紙質(zhì)單證留存，外匯局在非現(xiàn)場監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)異常交易線索時，對個人資金來源、去向等信息只有通過銀行的資金清算中心才能獲得，增加了網(wǎng)上交易監(jiān)管、檢查和取證的難度。

三、對電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的監(jiān)管建議

（一）加強(qiáng)個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的政策宣傳與指導(dǎo)。一是建議在客戶前往柜面開辦外匯賬戶或電子銀行業(yè)務(wù)簽訂有關(guān)合同或責(zé)任書時，附注相關(guān)的外匯管理條款，讓客戶事前承諾，知悉有關(guān)事實，為自身行為負(fù)責(zé)，增加約束力。二是引導(dǎo)銀行利用臨柜優(yōu)勢、設(shè)置外匯業(yè)務(wù)宣傳櫥窗等方式向客戶宣傳相關(guān)政策法規(guī)，印發(fā)個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)知識法規(guī)宣傳冊，提高公眾對外匯管理政策的了解程度，使其自覺接受和規(guī)范個人外匯收支行為，從而實現(xiàn)預(yù)防和打擊相結(jié)合，從源頭上控制外匯違規(guī)行為。三是對于前往柜面咨詢的客戶，若為超額正當(dāng)購結(jié)匯需求的，銀行應(yīng)正確引導(dǎo)采取合法手續(xù)辦理；若有違規(guī)方面的，銀行應(yīng)拒絕辦理并告知違規(guī)行為和后果，并在日后密切注意該客戶是否采取分拆手段。

（二）完善銀行系統(tǒng)，提高個人結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計質(zhì)量。一是完善電子銀行系統(tǒng)的分拆預(yù)警功能，要求銀行在技術(shù)層面完善電子銀行系統(tǒng)對個人結(jié)售匯的分拆預(yù)警功能，對達(dá)到分拆特征的個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)，電子銀行系統(tǒng)能夠自動終止交易，并提示個人憑相關(guān)材料到銀行柜臺辦理，切實將風(fēng)險防范端口前移，克服電子銀行個人分拆結(jié)售匯隱蔽性強(qiáng)和管理效果滯后的難題。二是優(yōu)化系統(tǒng)的交易流程，當(dāng)遇到年度總額不足或賬戶資金余額不夠等原因無法購結(jié)匯時，系統(tǒng)應(yīng)自動終止交易，并對客戶予以相關(guān)提示，同時要保證個人結(jié)售匯額度數(shù)據(jù)的實時性，對未完成的交易禁止扣取相應(yīng)的額度。三是外匯指定銀行要盡快完善自助終端、電話銀行、網(wǎng)上銀行等系統(tǒng)操作提示或頁面設(shè)置，盡可能細(xì)化各項指標(biāo)解釋，對不常發(fā)生的資金用途/來源，在客戶填報時可以彈出提示，讓客戶進(jìn)行再次確認(rèn)，引導(dǎo)客戶規(guī)范填寫結(jié)售匯屬性信息，提高銀行個人結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計準(zhǔn)確性。

（三）完善電子銀行個人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理。一是搭建“關(guān)注名單”全國共享平臺。將各金融機(jī)構(gòu)篩查的“關(guān)注名單”進(jìn)行合并，定期對外公布，實現(xiàn)“關(guān)注名單”跨行、跨地區(qū)共享，防范個人利用不同銀行進(jìn)行分拆結(jié)匯的行為，形成監(jiān)管合力，有效抑制電子渠道個人結(jié)售匯違規(guī)行為的發(fā)生。二是在保證個人隱私和其他正當(dāng)權(quán)益的前提下，實現(xiàn)單個渠道的聯(lián)網(wǎng)核查制度，適時增加“關(guān)注名單”篩查頻度，提高銀行作為監(jiān)管角色的主觀能動性，除對銀行進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定外，可由銀行自行制定符合本行實情的篩選辦法并報當(dāng)?shù)赝鈪R局。三是加大對銀行執(zhí)行“關(guān)注名單”制度的考核力度，要求銀行加強(qiáng)內(nèi)控，提高政策執(zhí)行力。

（四）建立協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)事后監(jiān)督檢查力度。一是對外與稅務(wù)、公安等部門之間建立聯(lián)系協(xié)作機(jī)制，對內(nèi)與會計、反洗錢等部門建立聯(lián)合監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，明確各部門職責(zé)分工，加強(qiáng)信息共享，利用各條線異地協(xié)查機(jī)制，共同打擊違規(guī)行為，切實提高外匯局監(jiān)管的有效性。二是將個人分拆結(jié)售匯與個人征信管理掛鉤，對不遵守國家外匯管理法規(guī)和實施分拆結(jié)售匯的名單添加到個人征信系統(tǒng)，進(jìn)一步加大警示和威懾作用。三是明確電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)留存材料，為個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)非現(xiàn)場核查提供依據(jù)，同時對監(jiān)管不力、審核不嚴(yán)的銀行加大現(xiàn)場檢查和懲處力度，充分發(fā)揮外匯局的督導(dǎo)職能作用。

（五）加大非現(xiàn)場監(jiān)測力度，防范異常資金跨境流動。加大對電子銀行個人結(jié)售匯數(shù)據(jù)和信息的非現(xiàn)場分析和監(jiān)測力度，加強(qiáng)對銀行及居民外匯管理政策的宣傳和培訓(xùn)工作，提高銀行對異常資金流動的敏感性，通過非現(xiàn)場監(jiān)測發(fā)現(xiàn)問題引導(dǎo)現(xiàn)場檢查。同時，借助科技手段加大對電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查力度，特別應(yīng)關(guān)注一定時期內(nèi)使用多個不同賬號、同一IP地址訪問銀行網(wǎng)站的可疑交易信息，防范異常資金通過電子銀行渠道跨境流動。

作者：梁建華單位：中國人民銀行太原中心支行