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1.1提高盈利能力
(1)在初始階段,業務量(Q)增加,成本投入也會顯著增加;一旦業務發展到了一定的階段后,成本(C)投入的增速會逐漸變緩,總成本的增長幅度也會趨緩,總成本(TC)表現為先陡峭后平緩的曲線。(2)其平均成本(AC),在業務量到達一定的程度之后,會隨業務量的增加而降低。(3)在到達一定的經營規模之后,邊際成本(MC)呈現為單調遞減,邊際收益(MR)呈現為單調遞增。這種邊際收益遞增的模式使得電子銀行具備巨大的潛在盈利空間。(4)隨著業務量的不斷增加,總收益(TR)的虧損狀態會漸漸減少,一旦業務量發展到了一定的程度,總收益開始轉正,并隨著業務量的增加而越來越大。
1.2提高客戶服務能力和整體競爭力
隨著銀行電子化和網絡化成為全球銀行業發展的主流,電子銀行已成為營業網點和客戶經理之外的第三個重要營銷渠道,成為銀行提供產品服務的重要平臺,其主要作用在于:豐富產品和服務渠道,實現業務分流減輕柜面壓力,滿足客戶業務辦理的便捷性、時效性需求,增強對優質客戶的吸引力和服務能力。如網上財富中心可更好服務中高端個人客戶,銀企直聯、集團資金管理等功能則對優質企業客戶具有較強吸引力。
1.3有利于新興業務市場的搶奪
近幾年,互聯網技術在國內迅速發展,國內網民數量早已躍居世界第一的位置。據中國互聯網絡信息中心近日的第33次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示,截至2013年末,中國網民規模達6.18億,互聯網普及率為45.8%。其中,手機網民規模達5億,繼續保持穩定增長。手機網民規模的持續增長,促進了手機端包括手機銀行在內的各類應用的發展,成為去年中國互聯網發展的一大亮點。電子銀行業務正是擴展這部分人群的重要手段,隨著互聯網普及率的提高,客戶的金融消費偏好也發生了變化,手機電子支付已經為人們所接受并逐漸成為支付的主要方式之一,在線理財、融資等新業務也受到越來越多的客戶關注和選擇。因此,誰在電子銀行業務方面占據了先機,誰就把握了主動。否則,就有可能被市場淘汰。
1.4有利于彌補網點不足的問題,實現跨區經營
從區域性商業銀行的發展來看,其具有跨區經營的強烈意愿。但是,在實際的發展過程中,區域性商業銀行必然會面臨營業網點稀少的問題,從而導致客戶辦理業務不方便、客戶對銀行的信任度不足等問題。同時,由于監管當局嚴格限制異地開辦分支行,所以網點稀少會是區域性商業銀行一個較為長久的問題。對此,區域性商業銀行通過加快電子銀行特別是互聯網金融等新興電子銀行業務的發展,能夠在很大程度上彌補網點數量不足的問題,促進區域性商業銀行的跨區域經營。
2區域性商業銀行電子銀行業務發展現狀
國內區域性商業銀行的電子銀行業務在這幾年開展得如火如荼,因為電子銀行的發展,使區域性商業銀行面臨了新的發展機遇。金融電子化、網絡化成為今后銀行業發展不可逆的必然趨勢,已在區域性商業銀行間形成普遍共識。當前,國內區域性商業銀行歷經幾年的厲兵秣馬,其電子銀行體系已基本建設完善,部分區域性商業銀行在向客戶提供電子銀行基礎服務的同時,積極開拓創新,著力打造在線理財、資金歸集等具有更多價值創造功能的電子銀行業務,初步具備了一定的業務競爭力。總的來看,國內區域性商業銀行的電子銀行業務起步較晚,受自身發展因素的影響,電子銀行發展水平特別是網上銀行、手機銀行業務與國有大行和股份制商業銀行尚有較大差距。但在各區域性商業銀行之間,電子化水平相對較為均衡,表現在整體環境下的信息技術水平在各個銀行間比較接近,各區域性商業銀行對銀行電子化的應用水平也比較接近。由此帶來區域性商業銀行業務電子化熱情普遍較為高漲。
3制約區域性商業銀行電子銀行發展的主要因素
當前,區域性商業銀行電子銀行業務發展主要存在以下制約因素:
(1)區域性商業銀行的信息技術力量較為薄弱,業務電子化能力較低。區域性商業銀行因對信息技術的投入能力和技術人才培養力度的不足等因素,信息技術水平遠落后于國有銀行和股份制銀行,信息技術水平不能有效滿足業務發展的需要。
(2)區域性商業銀行電子銀行業務創新能力不足,產品建設有待加強。區域性商業銀行電子銀行專業人才相對匱乏,且對市場發展缺乏科學的預測,發展電子銀行往往只是一味地追隨國有銀行、股份制銀行乃至外資銀行的腳步,產品研發存在較強的跟風色彩,不能很好地從本行實際出發進行產品建設。
(3)區域性商業銀行在風險控制能力上相對較為薄弱,在此基礎上發展電子銀行,加之缺乏相應的技術和管理人才,電子銀行風險控制水平較低,市場影響力和客戶認可度有待提高。
4結語
綜上所述,電子銀行的發展給區域性商業銀行帶來了機遇,也帶來了挑戰。當前,區域性商業銀行的電子銀行發展緩慢,業務品種單一,功能不全,與各國有、股份制商業銀行相形見絀,因此必須通過制定電子銀行的發展戰略規劃、豐富電子銀行的服務手段、完善組織架構、加強人才建設等方法加快電子銀行業務發展。
作者:陳剛單位:重慶市農村商業銀行