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一、商保在社會保障體系建設中的現狀及問題

（一）從國家政策支持來看，對商保在社會保障

體系建設中所發揮作用的重視度越來越高。從政策方面看，對商保在社會保障體系建設中所發揮作用重視度的變化可以被分為三個階段。1993年到黨的十六大召開可看做是第一階段。開始的標志是在十四屆三中全會上制定的《關于建立社會主義市場經濟體制若干問題的決定》，該決定提出要將商業性保險業務作為社會保險的補充。十六大之后一直到2005年可看做是第二個階段。《中共中央關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》進一步明確了在社會保障體系中商保的重要作用，這一在十六屆三中全會上通過的決定要求積極發展商業養老保險以及醫療保險，于此同時鼓勵已具備一定條件的企業建立并補充養老保險。從2006年開始到現在可看做是第三個階段。2006年國務院制定了“國十條”，提出了一些保險業改革發展的意見，其中明確了市場經濟條件下保險的重要地位。

（二）從投入者的市場主體角色來看

商保參與社會保障體系建設的積極性逐漸增強養老、健康和農村保險是我國社會保障體系建設中商保參與的三個主要方面。養老保險和健康保險發展的一個重要特點是專業化公司數量和規模的不斷上升。目前，全國共有五家養老險公司和四家健康險公司得到了保監局的批準而設立，同時，它們也得到了保監局在各個方面的指導與支持。一個具有代表性的例子是中國人壽籌建的專業養老險公司。這個建立于2007年的新公司資本金已由成立初的6億元激增至100億元，業務范圍也已擴展至全國，這對于國內養老險行業的發展無疑是意義深遠的。

（三）商保在目前參與補充和完善社會保障體系中面臨的現狀與存在的問題

我國雖然在商保問題上，尤其是在構建社會保障體系方面下了很大功夫，做了很大的嘗試，也取得了一定的效果，但就現實國情，人民群眾中的需求相比，還有很大不足，比起發達國家來，也還有很長的路要走。這些問題主要體現在：一、政策支持依舊欠缺，主要體現在財政支持方面；二、體制改革還需進一步推進，社會保障運行機制、醫療衛生機制尚不完善；三、險企在商業性養老和醫療保險業務領域中的經營管理水平還有很大的提升空間；四、服務“三農”的能力還需進一步提升，服務“三農”建設是保險業參與構建社會主義和諧社會的一個重要方面。

二、商保如何在社會保障體系構建過程中發揮作用

（一）加強對商保參與社會保障體系建設的重視

雖然我國對于社會保障體系視域下的商業保險已有了一些探討與嘗試，但與國際上的情況相比較而言，在養老、醫療、農村保險方面研究的深度、廣度還不夠，這一問題集中地暴露在各種類型的社會保障類商保方面。我們必須在借鑒外來經驗的同時，從我國基本國情入手，為政府提供詳實的研究報告，為社會保障體系建設中的商業保險提供支撐。

（二）養老、醫療、農村三大保險領域應當得到更多的關注

政府對于這一領域的關注顯得尤為重要。在我國工業化、城市化進程方興未艾的同時，老齡化問題越來越多地暴露出來。2012年底，我國60歲以上的人口已占到了全國人口總數的12.8%，接近1.63億，我國正在以飛快的速度邁向老齡化社會。另外，在我國城市化進程過程中，另一個問題凸現出來，即農村的社保覆蓋率比起城市來相去甚遠，又由于農村進城務工人員數量激增，失地人口不斷增加，許多沒有穩定工作，又沒有土地，且未進入城市工作的無法享受基本社會保險的人不在少數。所以，光靠社保的投入顯得捉襟見肘，養老和醫保需求相當巨大。

（三）加強險企辦理社會保障業務的能力

改革開放三十多年來，我國保險領域不僅恢復運行，而且發展日益壯大，與之相應地險企經營管理素質也在不斷提升，但險企依舊應當繼續加強市場化運作能力，以便更廣泛、更高效地參與社會保障體系建設。

（四）促進社保與商保的和諧發展與“相輔相成”

我國當前的社保體系由“五險”構成，包括養老險、醫療險、失業險、工傷險和生育險，具有保障、法定、互濟、福利和普遍五方面的特性。從功能上看，在社會風險化解機制當中，社保和商保是兩個不可或缺的重要組成部分，社保構成了社會保障體系的基礎，而商保則是對該體系的重要補充。不可否認的是，我國當前的社會保障制度并不完善，有待改進之處還有很多。商保參與到社會保險管理是大勢所趨，確保雙方相輔相成，共同發展將是我們未來工作的一個重點。具體來說，我們需要做到以下幾點：首先，應當樹立社會保險是促進社會和諧發展基礎性工作的信念。在這一思路的指導下擴大社保覆蓋面，并做好全面的、長遠的規劃。其次，一定要遵循“國十條”的要求，利用市場推進社會管理和公共服務的改革。再次，國家和監管機構要根據社會和經濟發展進程，同步完善相關法律法規。最后，加強資金運用管理，建立健全監督機制。

作者：董麗芳單位：山西廣播電視大學陽泉分校