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摘要：從2004年首次試點開始到現在農業保險發展已逾10年。在農業保險的探索中取得了較好的成績。但我國農業保險發展起步較晚，在農業保險發展過程中存在著許多問題。現在我國農業保險正面臨著極好的發展機遇，農業保險制度的設計和完善對我國農業的可持續發展有著很重大的理論意義和現實意義。本文主要從我國農業保險的基本狀況出發，對農業保險面臨的問題進行了分析，并提出了相應的解決措施。

關鍵詞：農業保險;問題;對策

一、引言

自古以來農業在我國經濟發展中就占據著重要地位，農業相比于其他產業來說生產過程、勞動力和資產都更容易受到自然災害的危肋。我國農業經濟在整個國民經濟當中處于“弱質”，我國又是人口大國，土地有限，每個農戶的土地相對較少，經營也比較分散，不易進行了大規模作業，我國農業的風險機制更具有脆弱性，農民的收益和我國的農業經濟的不確定性更大一些。因此我們更需要有一種機制來做到分散風險和分攤損失，而農業保險更好可以符合我們的要求。我國農業保險體系的完善對于我國農業綜合生產能力的提高和保障農業經濟的平穩以及對我國農業的可持續發展有著非常大的意義。

二、農業保險在我國發展的基本狀況

從2004年首次試點開始到現在農業保險發展已逾10年。我們國家一直很重視農業保險的發展，尤其是近幾年，中央一再強調“三農”問題，對農業保險的發展也非常重視。中央一號文件2004年到2017年連續十四年以“三農”為主題的中央一號文件，2004年到2010年，都在文件中提到了有關農業保險發展的確問題。有了政府的支持，我國的農業保險有了很大的進步，發展迅速。2016年我國的農業保險的支持政策，中央財政提供的農業保險補貼品種包括種植業、養殖業和森林3大類，共15個品種，覆蓋了水稻等主要糧食作物及棉花、畜產品等，承保的主要農作物超過14.5億畝，稻子等主要糧食作物的承保率超過了70%。同時財政對農民的保費補貼接近4/5，其中中央財政的補貼最高可達到一半。保險覆蓋全國所有省區市，承保農戶近2億戶次。但是，我國作為傳統的農業的漫長時期中，農業保險在我國仍屬于新生事務，農業保險在發展中還存在著諸多的問題。

三、我國農業保險存在的問題

1.農民收入太低，剩余收入微乎其微，保險消費受阻

農民在我國的收入分配中多年來一直處于弱勢地位，農民的人均收入的增長幅度在20世紀末到21世紀初的近十年間連續增長幅度都不超過5%。2014年我國農村人均可支配收入不過萬，這只是平均可支配收入，以農業為主，尤其是內陸山區的農民人均可支配收入更少。雖然近幾年我國正在逐漸關注農民收入問題，但農產品價格因為供求關系，導致價格增長緩慢，農民從農業生產中獲得的收入減少，尤其是完全依靠農業收入的農民的收入增長更加困難。收入低，僅能夠滿足一般的溫飽生活需要，也就沒有剩余的收入用于農業生產保險消費。

2.尚未建立巨災風險分散機制

農業受天災影響大，需要用一些金融工具來降低市場風險。“當前農業保險的實際保障水平其實比較低，比如三大糧食作物保險，每畝保障水平是300元左右，但實際上平均成本是400多元，另外，糧食作物的投保率約為50%，其中三大糧食作物平均投保率為65%，與發達國家相比還有很大提高空間。”目前我們國家的農民保險也沒有建立一個大災的風險分散機制，對于農業的保障和整體的覆蓋率也需要提高，怎樣去建立一個中央與地方的風險分擔機制，地方政府由于其與農民的密切聯系性也要求增加政府保險補貼，這是急需解決的問題。

3.法律及政策層面需要完善

農業保險雖然在我國已經存在了幾十年，但是我們缺乏農業保險方面的專業的立法，有關農業保險的部分我們只在《保險法》、《農業法》中有相關的規定。我國政府更沒有把農業保險劃分到政策性保險的范圍，農業保險的立法一直處于無法可依，有關問題一直處于法律真空狀態。農業保險因為享受不到政策性保險的優惠，商業保險機構從事農業保險的業務，收益及市場都不及普通的商業保險業務，若農業保險業務發生了虧損，只能從商業保險的其他業務來彌補這種損失。因此從商業保險機構經營的角度來看，這些企業不會愿意從事這種保險業務，他們代辦國家農業保險的積極性會受到打擊，農業保險業務久而久之會越來越少。

四、我國農業保險發展對策

1.充分發揮政府在農業保險中的主導作用

政府首先在保險當中充分體現農業保險的政策性保險的性質，給農業保險大量補貼，補貼應占到全部保費的一半至3/5。同時為商業保險機構的農業保險業務提供再保險。還應建立巨災風險儲備基金，解決像冰雹、嚴重旱災這樣的巨災風險。政府提供了補貼及稅收方面的優惠，保險公司的營利的空間相對也大，會更有積極性經營商業保險業務。保險公司在政府的主導下也應將農業保險與其他業務區別對待，單獨核算。

2.發展農業保險，立法先行

因為農業保險缺乏法律支撐，沒有法律保障，導致農業保險發展滯后，因此政府應盡快頒布有關農業保險的專業法律，將農業生產過程中易受到災害的農業種類和行業用立法確定為政策性農業保險的險種，由政府對其提供保費補貼、業務費用和免稅支持，并配套經營規則，如日本的《農業災害補償法》、美國的《聯邦作物保險法》等。

3.增加農民收入，提高農民意識

國家繼續實施對農業生產的補貼政策，農業利用綠色農業及科技農業節約勞動力，提高產出，使現農業規模化，提高生產效率，保護農產品價格，提高農民收入。同時加大對保險在農村的宣傳力量，提高農民對農業保險的認識度，讓農民自身認識到農業保險的重要性，提高自動投保的比率。

五、結語

“三農”問題是我國目前的重要問題，農業保險是促進農業發展，保護農業，穩定農村，解決“三農”問題的重要舉措。我國的農業保險已經起步，發展迅速，同時也存在著諸多的問題，政府應盡快完善相關法律及政策措施，依照我國實際，建立我國的保險制度，促進農業發展。

參考文獻：

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作者:楊楊 單位:山東英才學院經濟與管理學院