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摘要：隨著改革開放的推進，國內農業保險業進入飛速發展的階段，呈規模不斷擴張的趨勢。但是農業風險相關性本身所具有的特點，致使農業保險經營存在巨災風險問題。農業保險在不斷的健全完善中應當優化巨災風險分散制度。本文在科學的調查下對不同農業保險巨災風險分散機制展開分析研究，而且由農業保險經營者和政府部門兩個層面探究分散機制的選擇，以期趨向科學化和完善化，為我國社會經濟發展做出不可或缺的貢獻。

關鍵詞：農業保險；巨災風險；分散制度比較；選擇

一、前言

截至2010年，我國政府部門所支持農業保險的省份進一步增多，使得我國農業保險經營規模居全球第二。但是各個省市、自治區自身制定的農業風險保障制度大多數巨災風險管理體制不夠完善，出現過超過保險經營公司和政府部門賠付能力的情況。所以，相關專家和學者建議建設農業保險巨災儲備資金，以確保農業保險制度健康可持續的發展，但是這僅僅為農業保險巨災風險管理的環節之一。相關部門應當全方位的審視和分析農業保險巨災風險管理存在的問題，以期為農業保險制度趨于健全化提供建設性的意見和建議。

二、農業保險相關性和巨災風險概述

農業風險高度的相關性造成經營活動面臨著巨災風險，農業風險可能在一個較大的范圍內均為系統性，即相關性風險，因而就致使同一區域的農戶會同時遭受天氣因素而帶來的損失。此類系統性風險的相關性弱化了農業保險經營者在農戶間、作物間、區域間分散風險的功能。也就是說，農業風險的單位較大，對于農業保險來講，一個風險單位通常會涉及幾個縣城、幾個省，尤其是干旱和洪澇災害，影響的范圍和人口更加巨大。隨著國際保險事業的蓬勃發展，保險模式也逐漸區域完善化，這在一定程度上擴寬了巨災風險研究，能夠通過分析研究巨災風險因素特點來研發、開展農業保險業務。農業保險巨災風險通常是因為極端氣候因素造成的，如降水異常減少造成的干旱，降水異常增多的洪澇，所以能夠通過分析研究極端氣候因素分布規律，研究農業保險巨災風險特點，求出科學計算巨災保險費率的方法。農業巨災風險即因為極端氣候因素導致農業種植發生巨大損失的事件。極端氣候因素有著低概率、嚴重、伴隨高死亡率等等特點，如2008年中國南方低溫冰凍災害。農業保險巨災分散機制的數理基礎為大數法則，就是要求風險損失事件間相互獨立，如果風險損失事件間為正相關的關系，則其屬于一個風險單位。大數法則中的“數”就是風險單位數，風險單位因為其巨大性，因此承保較多風險單位就比較困難，這就致使農業風險在空間上很難分散。農業風險相關性致使其面臨巨災風險問題，所以農業保險在發展的進程中應當不斷的健全巨災風險分散制度。

三、農業保險巨災風險分散制度

依據相關資料文獻和調查研究，處理農業保險巨災風險管理有較多中，主要談論如下：

（一）增加風險單位，擴大承包面積

盡量的在大地區推行農業保險，進而增加風險單位，以便達到在空間上分散風險的目的。但是在自愿投保的情況下下，較多研究均表明存在農業保險逆向選擇問題，因為信息不對稱造成的逆向選擇問題，這就致使農戶很難參與到農業投保中，分散巨災風險的能力就較低，從理論上來講，降低逆向選擇出現的方法有：做精確的風險分類、要求強制加入、提供保費補貼。所以對于國內農業保險來講，較為實用減小逆向選擇的方法是在進行科學的界定風險區和費率的前提下，注重保費補貼。這樣對風險單位的增加有著積極的作用，增加了農業保險抵御巨災的能力。

（二）組織再保險

農業保險再保險制度能夠高效的應對并處理巨災風險。開發農業再保險業務，原保險人之間將會有更加緊密的聯系與合作，既形成了一定規模的保險基金，還形成了較為科學的風險分散脈絡，便于風險在大范圍內得到分散。農業再保險的發展還對加強與國際保險市場的聯系有著積極的作用，便于獲得國際上技術的支持和信息的共享，進而在全世界范圍內分撒農業保險巨災風險。國內農業再保險處于剛起步的初級階段，為了進一步提升再保險市場的供給能力，通常有以下兩種方案：憑借現今的再保險業務，通過政府部門基金的支持把責任交給再至保險公司，由其提供再保險業務。再保險業務的虧損由政府部門承擔。對于政策性農業保險的保費，建立專項的基金，盈余年度基金可以滾存，巨災風險出現時可以通過滾存的基金展開賠付活動。另為通過政府出資建立專門政策性農業保險公司，并作出無論何種形式農業保險業務均需要向農業再保險公司分保的規定。

（三）設立巨災風險準備基金

建立較大范圍內的農業保險風險準備基金是應對巨災損失的選擇之一。基金的主要來源為：政府的財政撥款、農業保險經營公司的投入、資本市場籌集的資金等等。農業保險巨災風險準備基金使用的方式有：對遭受巨災并且滿足相關條件的農業保險經營公司予以補助、巨災風險預防工作的開展、投資巨災風險研究機構和設施。

（四）通過公共財政借款、擔保

當下各個地區設立的巨災準備基金有著有備無患的優點，但是其缺點為：如基金并未積累之前出現巨災損失，還是應當臨時籌資；基金的管理工作需要不小的成本。由發達地區來看，建立巨災風險準備基金并不是唯一的做法，最為重要的是對于巨災損失的賠付責任應當有融資安排。換一種說法就是，財政通常情況下不出這部分錢，只有巨災出現后準備基金不足的情況下，通過財政擔保向銀行貸款，或者發行債券。上述債務能夠通過以后的保費來償還。

（五）實驗與發展指數化保險模式

由上述分析可知，農業保險中巨災風險來源農業風險的相關性。但是對于絕大數的農業保險業務來講，可保性的基礎條件為風險單位間損失的不相關性，這就致使農業保險很難做到應對巨災風險。但是對于指數化保險，基礎是其風險損失在空間上具有相關性。所以，如果農戶產量風險在空間上具有相關性的話，指數化保險合同就是對陳舊農業保險最為有效的替代，可以在較大程度上杜絕因為風險損失不獨立性導致的巨災風險。當下我國農業保險大多數不承保旱澇等自然災害，但是旱澇是和我國大部分地區糧食產量息息相關的災害。所以，指數化保險模式的發展完善對于我國有著重大的意義。但是指數化保險發展也存在諸多的困難，如怎樣化解基數風險、怎樣開展技術和制度創新、我國金融市場能否接受這樣的產品。

四、農業保險巨災風險分散機制比較

經過上述分析，對農業保險巨災風險分散機制的運行機理、實現方法有著清晰的了解。這些方法各有優缺點，各個地區應當根據自身實際的情況選擇最適合的方法。下面就對上述方面做比較：

（1）增加風險單位，此方法是通過政府部門的補貼作為誘導，極易實現。例如安徽省，因為政府注重農業保險，在下屬地區采取一定行政強制的方法，政策性農業保險在安徽省絕大數地區參與率達到了90%。這在一定程度上大大在空間上分散巨災風險。但是對于面積較小的地區來講，即便全部農戶均投保，其分散巨災風險的能力還是極為有限的；

（2）再保險，這種方法優勢為能夠充分的利用再保險經營者的資金和經驗，在較大范圍內分散風險。其缺點是再保險經營者因為風險管控接受的份額很小，僅能承擔小部分巨災風險責任。此外再保險業務洽談工作需要消耗大量的時間、金錢；

（3）設立準備基金。優點為能夠通過較多的方式籌措資金，依據實際需要逐步的積累，負擔不重。缺點是在基金貯備前出現巨災，準備基金的作用很難發揮；

（4）指數化保險，此方法對于單一自然災害的地區較為適宜，但是對于自然災害較多的地區操作難度很大。與此同時，受災程度不同農戶間很難做到公平的賠付。

五、農業保險巨災風險分散機制的選擇

（一）農業保險經營者角度

農業保險經營者是保險活動直接的參與者，可以由以下幾種制度展開優化選擇：

（1）增加風險單位，通過科學的風險區劃和費率分區，能夠有效的減小農戶逆向選擇。科學的增加風險單位，在較大的范圍內分散農業保險中的巨災風險。因為國內農業政策性保險處于發展初期，數據庫還有待健全，還未有較為系統的風險區劃和費率分區，費率確定還不夠科學，面臨你選擇的問題。所以，當下應當注重風險區劃理論分析研究，在成本可控制的情況下開展更為科學的費率分區，進而使得農戶風險狀況和費率相配套，進而有效的降低逆向選擇現象的出現；

（2）減額賠付制度，允許各個地區實驗相互與合作保險，能夠通過減額賠付制度吸納巨災風險導致的超額損失；

（3）財政擔保和借款，當農業保險遭受巨災風險損失時，政府部門能夠充當借款人，如巨災事故出現后，農業保險公司資金不足的情況下，政府向農業保險公司提供貸款擔保或者貸款。政府貸款或貸款擔保既可以解決巨災儲備基金流動性欠缺的問題，還可以減小融資的成本；

（4）實驗農業保險巨災風險證券化，積極分析研究巨災風險證券，尤其是巨災風險債券對國內農業的實用性。對于巨災風險證券的分析研究工作應當包含以下幾方面：發行單一還是多種巨災風險債券？何種方式可以符合有著不同消費需求的客戶；賠付方式的選取，是采用部分償還本金還是采取沒收本金的方式；如何確定發行地區，這需要結合債券市場法流動性和規范程度來確定。

（二）政府角度

政府部門在農業保險中有著舉足輕重的地位，因此其選擇巨災風險分散制度工作極為重要，可以考慮一下幾種：

（1）設立農業保險巨災風險基金。需要分析應當設立幾級巨災風險基金，目前主要有三級和一級，將來需要完善健全巨災風險基金管理體制，主要有管理模式、管理機構、監督機制等等。尤其是應當對巨災事故后準備基金不足情況下的融資方式作出明確的規定，例如通過政府財政支付、貸款、債券發行等等；

（2）再保險。依據發達地區發展的經驗，農業再保險業務通常由商業再保險經營者或者政府提供，如美國的聯邦農作物保險公司提供再保險業務，于此同時經過聯邦農作物保險公司授權的再保險公司也可以提供再保險業務。此外，國際上的再保險經營者還積極的參與至農業再保險業務中，因此，我國也應當依據自身的情況適當的開展再保險業務；

（3）財政兜底，政府部門可以不采取上述兩種方法，而是采用兜底的方法來承擔責任，這主要和巨災事故的規模、政府的財政實力相關。政府財政兜底具有簡便省事的優點，政府部門不需要考慮基金貯備和基金的貶增值問題。但是如巨災事故規模較大致使賠付金額較大，會給財政部門帶來很大的壓力，對于國內大多數的地區不適用；

（4）政府發行“農業巨災風險”債券。發達地區的發展經驗表明，巨災事故發生時，在貯備基金不足賠付的情況下，農業保險公司能夠發行由政府財政擔保的債券，以籌措資金。如美國農業保險公司在發行債券后，能夠在以后的保險活動中支付債券本息。我國政府部門也能夠發行此類債券，解決政府對超賠付責任問題，而后由政府分期償還債券本息。優點是能夠降低政府一次性較大規模的財政支出，此方法較適用于保險規模大、巨災事故較大的地區。

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作者：劉凱 單位：甘肅農業大學