一、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

1、存在的問(wèn)題

我國(guó)的銀行監(jiān)管經(jīng)過(guò)了半個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，才逐步形成了“法人監(jiān)管、內(nèi)控監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和公開(kāi)監(jiān)管”等四個(gè)監(jiān)管理念，開(kāi)始走上規(guī)范操作與依法監(jiān)管之路。應(yīng)該說(shuō)現(xiàn)代化和專(zhuān)業(yè)化的監(jiān)管框架和監(jiān)管體系已經(jīng)基本形成，但從實(shí)際運(yùn)行情況看，仍存在一些缺陷。當(dāng)前，我國(guó)銀行監(jiān)管主要存在以下問(wèn)題。

（1）監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制有待建立。這種缺陷主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是人民銀行與銀監(jiān)會(huì)之間的重復(fù)監(jiān)管問(wèn)題；二是銀監(jiān)會(huì)與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)之間的“監(jiān)管真空”問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，各種業(yè)務(wù)創(chuàng)新也在不斷出現(xiàn)，銀行、證券與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)始相互參股乃至控股。面對(duì)這種金融混業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，如果沒(méi)有形成有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管的體制勢(shì)必會(huì)在銀行、證券和保險(xiǎn)的中間地帶形成監(jiān)管的真空。

（2）現(xiàn)場(chǎng)檢查缺乏連續(xù)性和針對(duì)性。現(xiàn)場(chǎng)檢查缺乏連續(xù)性主要體現(xiàn)在，一是大量的現(xiàn)場(chǎng)檢查項(xiàng)目是臨時(shí)性安排的，與非現(xiàn)場(chǎng)檢查和以前現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)果之間缺乏有機(jī)聯(lián)系；二是大量的現(xiàn)場(chǎng)檢查流于形式，對(duì)被查機(jī)構(gòu)的整改情況和相關(guān)責(zé)任人員的處理情況缺乏后續(xù)的跟蹤檢查，同時(shí)檢查結(jié)果沒(méi)有得到充分利用和深入挖掘，重復(fù)檢查現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。目前的現(xiàn)場(chǎng)檢查項(xiàng)目安排往往采用“一刀切”的方法，一個(gè)檢查項(xiàng)目同時(shí)在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)多家銀行機(jī)構(gòu)展開(kāi)運(yùn)動(dòng)式檢查，其結(jié)果是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高地區(qū)和銀行的檢查范圍和力度不夠，風(fēng)險(xiǎn)得不到有效控制，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低的地區(qū)和銀行投放的檢查力度過(guò)大，造成監(jiān)管資源浪費(fèi)。

（3）監(jiān)管人員素質(zhì)有待提高。加強(qiáng)銀行監(jiān)管，防范銀行風(fēng)險(xiǎn)，保持銀行穩(wěn)定，是維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的重要保證。但是，現(xiàn)有監(jiān)管從業(yè)人員的知識(shí)水平、知識(shí)結(jié)構(gòu)都存在不足之處。主要表現(xiàn)在：知識(shí)準(zhǔn)備不足，結(jié)構(gòu)不合理、知識(shí)更新的速度跟不上監(jiān)管的步伐等。

20世紀(jì)90年代以來(lái)，國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化進(jìn)程的不斷加快，新技術(shù)尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，使全球銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。在此背景下，全球銀行業(yè)發(fā)展已明顯呈現(xiàn)出五大趨勢(shì)：金融管制放松、銀行業(yè)通過(guò)并購(gòu)走向巨型化、銀行業(yè)務(wù)全能化、國(guó)際化、電子網(wǎng)絡(luò)化。這是我[本文轉(zhuǎn)載自國(guó)金融改革面臨的大形勢(shì)。入世后，我國(guó)金融將進(jìn)一步融入國(guó)際金融體系，五年過(guò)渡期后，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)將對(duì)外高度開(kāi)放國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)同時(shí)也就是開(kāi)放的國(guó)際金融市場(chǎng)。因此，順應(yīng)全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，已成為入世后我國(guó)銀行業(yè)改革與發(fā)展的重大戰(zhàn)略問(wèn)題

一、全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，

(一)金融管制放松，銀行監(jiān)管精細(xì)化。20世紀(jì)80年代以來(lái)，國(guó)際銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，資本持有者對(duì)多樣化和綜合化金融服務(wù)的需要，推動(dòng)著發(fā)達(dá)國(guó)家政府放寬對(duì)金融領(lǐng)域、特別是對(duì)銀行業(yè)的管制，紛紛打破銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面。進(jìn)入90年代后，隨著美國(guó)、日本、歐共體等主要國(guó)家金融改革方案的實(shí)施和生效，各國(guó)金融業(yè)的發(fā)展越來(lái)越多地滲入市場(chǎng)化和國(guó)際化因素。隨著金融管制的放松，國(guó)際銀行業(yè)的監(jiān)管也日趨精細(xì)化。這主要表現(xiàn)在：一是金融監(jiān)管手段現(xiàn)代化。各國(guó)普遍運(yùn)用計(jì)算機(jī)輔助管制，尤其是實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)在銀行監(jiān)管中得到普遍的運(yùn)用。二是監(jiān)管內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。這主要體現(xiàn)在巴塞爾委員會(huì)公布的文件中，尤其體現(xiàn)在《資本充足協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中。三是重視內(nèi)部控制制度的監(jiān)管。不再一味強(qiáng)調(diào)外部管制，而是轉(zhuǎn)向內(nèi)外監(jiān)管結(jié)合，更加注重調(diào)動(dòng)和發(fā)揮銀行自身的積極作用。四是擴(kuò)大信息披露，充分發(fā)揮市場(chǎng)約束作用。五是加強(qiáng)對(duì)金融集團(tuán)的監(jiān)管。

(二)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行業(yè)務(wù)全能化。80年代以來(lái)，經(jīng)濟(jì)金融全球化導(dǎo)致了國(guó)際金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，加上金融自由化、金融創(chuàng)新的沖擊以及金融管制的放松，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)相互交叉與滲透不斷加劇。進(jìn)入90年代以后，西歐和日本等國(guó)的商業(yè)銀行已經(jīng)已突破傳統(tǒng)的分業(yè)界限，業(yè)務(wù)范圍向投資、保險(xiǎn)等領(lǐng)域擴(kuò)展，銀行業(yè)務(wù)綜合化趨勢(shì)日益明顯。受來(lái)自西歐和日本等國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，90年代以后，美國(guó)商業(yè)銀行加快了改革步伐。1999年底，美國(guó)通過(guò)了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，允許商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司相互涉足對(duì)方領(lǐng)域從而徹底結(jié)束了《格拉斯--斯蒂格爾法》對(duì)美國(guó)66年的統(tǒng)治，標(biāo)志著混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。

(三)銀行業(yè)通過(guò)并購(gòu)走向巨型化。全球金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)了銀行業(yè)的收購(gòu)與兼并。從90年代初開(kāi)始，全球銀行業(yè)的購(gòu)并整合熱浪滾滾，購(gòu)并規(guī)模愈來(lái)愈大，涉及的領(lǐng)域愈來(lái)愈寬。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，91年至92年，93年至94年，95年至96年，97年至98年，全球銀行業(yè)購(gòu)并總值分別為847億美元、832億美元、2080億美元及5342億美元。全球1000家大銀行的資產(chǎn)規(guī)模已從90年的19萬(wàn)9000億美元，增至99年的25萬(wàn)5000億美元，10年間增長(zhǎng)78.4%，并且仍保持著強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭。與以往購(gòu)并浪潮頗為不同的是，此輪購(gòu)并活動(dòng)的主要?jiǎng)右?，是混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展所帶來(lái)的全能化銀行的出現(xiàn)與金融控股公司地位的確立，使銀行業(yè)的購(gòu)并活動(dòng)廣泛涉及金融領(lǐng)域的銀行、證券、基金、保險(xiǎn)等行業(yè)徹底打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與其它金融業(yè)務(wù)的界限，將商業(yè)銀行、投資銀行甚至新發(fā)展的網(wǎng)上銀行運(yùn)作方式緊密地融合起來(lái)。由此而誕生了一個(gè)又一個(gè)的金融"巨無(wú)霸"。

(四)銀行業(yè)電子網(wǎng)絡(luò)化?，F(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，為金，融服務(wù)電子化提供了必要的物質(zhì)基礎(chǔ)。進(jìn)入90年代以來(lái)，國(guó)際金融領(lǐng)域的電子化、自動(dòng)化、現(xiàn)代化的金融服務(wù)系統(tǒng)基本全面形成，銀行活動(dòng)將先進(jìn)的電子科學(xué)技術(shù)廣泛應(yīng)用于存款、提款、轉(zhuǎn)賬、匯兌、查賬、交換控制、金融買(mǎi)賣(mài)交易和咨詢等金融服務(wù)領(lǐng)域，并將銀行和客戶、銀行與銀行、客戶與客戶聯(lián)結(jié)成一個(gè)電子網(wǎng)絡(luò)。伴隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，無(wú)論發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，都在加緊實(shí)現(xiàn)金融系統(tǒng)的電子網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)銀行也應(yīng)運(yùn)而生，并成為世界銀行業(yè)發(fā)展的基本趨勢(shì)。據(jù)美國(guó)聯(lián)邦保險(xiǎn)局統(tǒng)計(jì)，1993-1998年，美國(guó)傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)遞增率為8%，而美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)遞增率為53%。英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的egg銀行成立不到一年，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)已吸存67億英鎊。與此同時(shí)，傳統(tǒng)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行也正成為新的時(shí)尚。銀行業(yè)電子網(wǎng)絡(luò)化已成為國(guó)際銀行業(yè)的基本趨勢(shì)。

一、金融風(fēng)險(xiǎn)防范法律制度體系的構(gòu)建

1.完善金融監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)制度

在當(dāng)前國(guó)際金融業(yè)由“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”逐漸轉(zhuǎn)向“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”的背景下，國(guó)內(nèi)的金融監(jiān)管仍以分業(yè)監(jiān)管為主，各部門(mén)自成系統(tǒng)，涉及部門(mén)間監(jiān)管合作的法律制度急缺，且金融監(jiān)管的支持系統(tǒng)還有待加強(qiáng)，金融控股公司與準(zhǔn)金融控股公司的不斷涌現(xiàn)，加劇了跨行業(yè)違規(guī)與分業(yè)監(jiān)管之間的矛盾，業(yè)務(wù)交叉監(jiān)管的空白，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能性，建立健全金融監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)制度，顯得尤為重要。同時(shí)，在金融全球化背景下，金融風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍也是全球性的，因此，也必須加強(qiáng)國(guó)與國(guó)之間的金融監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)。一方面，制度化各類(lèi)財(cái)政監(jiān)管部門(mén)的合作與協(xié)調(diào)程序，重點(diǎn)完善信息共享途徑與方式上的法律制度。另一方面，在堅(jiān)持國(guó)家經(jīng)濟(jì)主權(quán)、平等、互利基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)國(guó)際間的金融監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)，共同制定相關(guān)的國(guó)際金融監(jiān)管法律文件，形成具備一定規(guī)范效力的軟法。

2.信息披露法律制度

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)的金融業(yè)信息披露制度仍存在許多漏洞，關(guān)于金融風(fēng)險(xiǎn)的信息披露法律條例較少，且內(nèi)容單一，缺乏可行性。對(duì)信息披露法律制度的完善，需要從以下四方面入手。首先，完善信息披露的內(nèi)容。增加對(duì)資本結(jié)構(gòu)定性披露與定量披露方面的法規(guī)制度，并對(duì)銀行賬戶的股權(quán)與利率風(fēng)險(xiǎn)披露方面作出規(guī)定。其次，對(duì)信息披露頻率進(jìn)行完善，規(guī)范具體的信息披露程序，包括對(duì)信息披露的日期、途徑、頻率等方面的規(guī)定。第三，協(xié)調(diào)信息披露與商業(yè)保密保護(hù)之間的分歧。掌握信息披露的尺度與權(quán)限范圍，結(jié)合特定時(shí)期要求，制定科學(xué)、合理的信息披露標(biāo)準(zhǔn)與法律條例。最后，明確信息披露的法律責(zé)任。通過(guò)立法，明確信息披露歸責(zé)原則與責(zé)任主體，多元化責(zé)任承擔(dān)方式。

3.激勵(lì)相容的金融監(jiān)管法律制度

混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)點(diǎn)在于促進(jìn)開(kāi)拓經(jīng)營(yíng)范圍、便于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，混業(yè)經(jīng)營(yíng)因金融創(chuàng)新、利于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等成為金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下，我國(guó)的金融監(jiān)管模式不盡合理，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)間信息傳遞不通暢、監(jiān)管效率及質(zhì)量有待提高。如何對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管模式加以創(chuàng)新及優(yōu)化是本文關(guān)注的重點(diǎn)。

一、我國(guó)金融監(jiān)管模式現(xiàn)狀

1.我國(guó)金融監(jiān)管模式簡(jiǎn)介。

目前，在金融監(jiān)管中，存在證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)各自負(fù)責(zé)一定監(jiān)管事務(wù)，即“三足鼎立”的監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)。中央銀行作為最后貸款人、為提高金融系統(tǒng)安全提供保障；同時(shí)，中央銀行也負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各委員會(huì)事務(wù)，行使監(jiān)管職權(quán)。貨幣政策是人民銀行負(fù)責(zé)范圍；銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管對(duì)象是銀行業(yè)，如：政策銀行、商業(yè)銀行、股份制銀行和全國(guó)大小金融機(jī)構(gòu)；保險(xiǎn)業(yè)是保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管對(duì)象；證券業(yè)是證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管對(duì)象。這樣一來(lái)，各監(jiān)管委員會(huì)監(jiān)管范圍清晰、科學(xué)分工及有效配合。金融監(jiān)管在逐漸走向注重保障金融安全、機(jī)構(gòu)間合理分工的謹(jǐn)慎監(jiān)管模式。這也意味著，金融行業(yè)的監(jiān)管工作已在日益完善、合理、規(guī)范。

2.混業(yè)經(jīng)營(yíng)下我國(guó)監(jiān)管模式的不足。

2.1監(jiān)管模式不符合混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)。

一、我國(guó)金融監(jiān)管改革的背景

在各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展過(guò)程中，只有金融監(jiān)管與之相適應(yīng)才能夠更好的促使金融機(jī)構(gòu)和整個(gè)金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定的發(fā)展。金融監(jiān)管體制涉及的內(nèi)容較多，不僅包括金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置，還包括各種監(jiān)管措施和監(jiān)管理念等。金融監(jiān)管體制在實(shí)施的過(guò)程中，由于受到不斷變化的環(huán)境因素的影響，直接導(dǎo)致了我國(guó)金融監(jiān)管與金融市場(chǎng)之間出現(xiàn)了不適應(yīng)的現(xiàn)象，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展。在這樣的背景下，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)逐漸朝著多元化的方向發(fā)展，所以我國(guó)金融監(jiān)管體制也在一定程度上發(fā)生了變化。我國(guó)金融監(jiān)管改革的背景重要涉及到以下幾個(gè)方面：

（一）國(guó)際化趨勢(shì)日益明顯，金融監(jiān)管難度增加在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，各個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益密切，這給我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。這里所提及的挑戰(zhàn)主要是指國(guó)外其他國(guó)家發(fā)生金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所產(chǎn)生的影響，同時(shí)也對(duì)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的各項(xiàng)活動(dòng)造成了一定的影響，這主要表現(xiàn)在一部分國(guó)際型大企業(yè)和銀行合并在一定程度上擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍，直接增加了金融監(jiān)管的難度。因此，在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，我國(guó)金融監(jiān)管也逐漸趨向模式化，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)行手段越來(lái)越相近，所以需要加強(qiáng)金融監(jiān)管體制改革，逐步提升各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管水平。

（二）互聯(lián)網(wǎng)逐漸滲透金融行業(yè)，給金融監(jiān)管造成了深遠(yuǎn)的影響互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性和虛擬性使得各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)日漸趨同，業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間的界限趨于模糊，原來(lái)分業(yè)監(jiān)管模式面臨越來(lái)越多的問(wèn)題。同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成支付交易，資金流動(dòng)更難以監(jiān)控，為洗錢(qián)活動(dòng)提供了可乘之機(jī)。更重要的是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在金融服務(wù)模式上顯示出了很強(qiáng)的創(chuàng)新性和競(jìng)爭(zhēng)性，這樣也對(duì)金融監(jiān)管的模式和范圍產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

（三）金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，促使金融監(jiān)管逐漸改革在當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展過(guò)程中，逐漸呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象。雖然混業(yè)經(jīng)營(yíng)通過(guò)多樣化、綜合化的業(yè)務(wù)和服務(wù)能夠利用現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)為各個(gè)客戶提供全方位的服務(wù)，分散風(fēng)險(xiǎn)，降低成本，但是為了有效預(yù)防金融系統(tǒng)內(nèi)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，便需要金融監(jiān)管根據(jù)實(shí)際情況轉(zhuǎn)變以往統(tǒng)一的監(jiān)管模式。

二、強(qiáng)化金融監(jiān)管的主要作用