2014年是我們金融服務公司投資部業務上臺階的關鍵一年。面對激烈的金融市場競爭，我們投資部決心上依靠公司的大力支持，下依靠員工的勤奮努力，嚴抓管理，規范經營，優質服務，全力做好個人資信、實投、紅本房抵押貸款、小額貸款、擔保贖樓等創新型業務，為推進整個公司業務發展建功立業。為此，現做2014年工作計劃如下：

一、工作目標

2014年，公司下達給我們投資部總業績指標為4100萬元。投資業務部現有6名員工，我們把任務層層分解，落實到人，做到千斤重擔大家挑，人人頭上有指標。

二、“三個強化”管理團隊，有效提高團隊工作執行力

1、強化制度建設，引入激勵機制

在規章制度上，按照公司印發的《業務管理制度》等內部規定，結合我部的實際情況，建立和健全一系列規章制度，規范員工工作行為，為廣大客戶提供規范化的服務，維護金融公司形象，內容主要包括《職業道德規范》《儀容儀表規范》《員工守則》《部勞動紀律》《部學習及會議制度》等，進一步提高我部的工作效率，提升服務質量、工作效率和員工工作執行力。

農牧民的低收入水平、較弱風險承受能力制約農牧區理財業務發展。近幾年，隨著國家惠農政策的不斷加大，黃南州農牧民純收入得到明顯改善，但是和城鎮居民相比收入水平依然較低。以2011年為例，黃南州城鎮居民人均可支配收入14602.94元，而農牧民人均純收入3649.27元，由于農牧民收入水平低，沒有足夠的“閑錢”去購買理財產品，對金融投資政策缺乏了解，受“掙得起、賠不起”等保守思想的束縛，不敢接受新型的投資理財產品，承受投資風險的能力也較差，他們更愿意將錢存入銀行進行保值。

金融機構對農村地區的理財業務重視程度不高，理財產品少制約農牧區理財業務發展。一是金融機構受自身盈利性驅動，在交通不便利、經濟相對落后的農牧區金融網點設置相對過少，對農牧區的理財業務重視度不足。二是金融理財服務門檻過高，適應農村需求的理財產品少。理財“嫌貧愛富”的特性使得農村基本上成為金融理財業務的“盲區”，且理財產品的“貴族面孔”令收入不高的農牧民投資者望之興嘆。例如，截至2011年底，黃南州農行、建行、郵儲共投放的12種理財產品中，無一種是針對農牧區的，而在大部分鄉鎮設有金融網點的農村信用社，因受經營體制、管理體制的局限，目前尚未開辦任何理財產品。

加大對金融機構的引導，改善金融理財環境加大政策扶持力度，引導金融機構積極改善農牧區金融服務環境，不斷加大農牧區金融投入，利用現有的網絡資源，切實解決金融服務空白鄉鎮問題，并探索開辦符合農牧民需要的理財業務，建立健全個人理財服務營銷、風險監控體系和技術支持系統，著力提升農村金融服務水平。

加強農村地區理財產品推廣營銷力度，激發農牧民理財需求針對農村金融機構網點少、金融服務缺位、農牧民群眾金融知識貧乏、融資難、農牧民理財不發達等問題，大力推廣農村流動金融服務站，樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識，設計適合農牧區的理財產品營銷策略，不斷激發農牧民理財需求，培育良好的理財市場。

加大投資理財業務的宣傳，加強理財風險管理針對農牧民自身投資理財知識缺乏及接收信息渠道單一的問題，金融機構應發揮其宣傳指導作用，利用廣播、傳單、報刊及專人講座等方式，宣傳金融理財產品知識，為農牧民投資理財答疑解惑，引導農民穩妥投資。同時，加強對金融理財產品風險的宣傳提示工作，把風險管理落到實處，切實降低農牧民投資風險。

本文作者：韓菊韓娟作者單位：中國人民銀行黃南州中心支行

提要:隨著我國老齡化進程的推進，養老問題日益嚴峻，如何通過養老金融服務，提升老年人的幸福感，已成為各行各業以及眾學者的主要研究問題。本文在查閱大量文獻資料基礎上，對養老金融服務的界定、制約因素和發展前景等進行歸納與總結。

關鍵詞:養老金融服務；金融機構；研究綜述

一、引言

2018年，中國的老年人口數量已經占中國總人口的16.1%，意味著中國已經進入深度老齡化社會，提升養老金融服務，增加老年人口的幸福感，成為了解決中國深度老齡化社會面臨的關鍵問題。在報告中指出，要“積極應對人口老齡化，構建養老、孝老、敬老政策體系和社會環境，推進醫養結合，加快老齡事業和產業發展”，并提出，要“深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力”。養老金融服務的發展不僅能夠解決人口老齡化的民生問題，同時可以成為金融服務實體經濟的具體表現。在我國人口老齡化加劇和養老服務迅速發展的大背景下，推動我國養老保障事業發展，需要發展養老金融服務。同時，發展養老金融服務，對我國銀行業養老金融發展方向也有著重要的借鑒意義。石瑩（2012）指出銀行參與和提升養老金融服務，既可以規避由于“金融脫媒”帶來的收入風險，又可以通過提供專業的養老金融服務，為銀行創造更多的盈利。此外，楊燕綏等（2013）在研究中提出，“未富先老”和“未備先老”是在我國人口老齡化進程中存在的兩大突出問題，由于老年人收入的不確定性和生活自理能力逐漸缺失所帶來的養老風險，需要養老資產和養老金融服務來降低養老風險。從筆者在文獻綜述的檢索中發現，我國學者對于養老金融服務的研究是從2006年起有一些基礎的研究，從2012年開始，學者們開始對養老金融服務這一問題重視，文獻數量也逐漸增加，但是對“養老金融服務”領域的具體研究文獻仍然較少，所以筆者對養老金融服務的發展這一問題進行研究，具有一定的現實意義和理論意義。在本文中，筆者將在總結前人研究成果的基礎上，根據自己的學習經驗來進行簡要評述。

二、養老金融服務概念和理論基礎

養老金融服務是在中國特色社會主義的流行和人口老齡化的特定現狀下，為了推動金融領域和養老事業、養老產業發展與融合而逐漸形成的一個特定概念。在廣義上來講，養老金融服務是指社會機構為滿足老年人的消費需求而進行的各種金融服務活動，老年人的消費需求除傳統觀念中的儲蓄和保險產品，還包括低風險理財、國債和養老特色儲蓄等針對老年人的養老金融產品，養老金融服務就是為滿足老年人各方面的金融需求，具有針對性的開發適合老年人行為特征的金融服務。對于養老金融服務的界定和概念，學者們也是有不同的見解，但也大致相同。張佩等（2014）指出，學者們對養老金融不同的界定導致了研究視角的差異，學者們對于養老金融的基礎研究，主要集中在養老金運作方面，隨后逐漸擴展到養老產業的金融服務支持及養老金融服務和產品。從整體上看，關于養老金融產品的具體研究目前主要集中在銀行養老金融產品、住房養老金融、長期護理保險、個稅遞延型養老保險等。養老金融服務可以拓展到健康管理、法律顧問、財產保障等創新領域。岳磊（2017）提出，養老金融服務，指的是金融機構圍繞社會成員養老相關的消費、投資及衍生需求進行的金融服務活動，目標是“養老”，重點在“服務”，落腳是“金融”。陳藝（2013）將養老金融服務定義為“與養老有關聯的儲蓄投資機制，泛指與居民終身理財和退休后收入保障相關的金融服務”。該學者認為養老金融服務為老年人提供了一種保障，能夠通過金融機構的服務提升老年人的幸福感。近年來，在養老金融服務的發展過程中，下面的幾個理論逐漸推動和形成了養老金融服務的概念輪廓，換言之，下述理論逐漸成為支撐養老金融服務這個概念體系的基礎。養老金融服務圍繞著生命周期消費理論，該理論假設人們具有完全理性，并通過平衡整個生命周期內的收入和支出來實現效用最大化。完全理性人在整個生命周期內的消費是平穩的，其跨期消費選擇具有平滑性。Bodie等（1992）認為人們為了滿足老年時期的消費而在年輕時進行儲蓄與投資，其主要目標是為了擁有持續的現金流而不是為了增加現有的財富。Bodie的這一理論為養老金融服務的發展奠定了理論基礎。福利多元化理論是指對于社會福利責任的承擔，不是僅僅依靠政府，不同的社會部門也可以發揮不同的作用。根據福利多元化理論，養老金融服務的發展，需要供給主體的多元化，除了銀行方，也需要證券、保險等各方力量參與到其中。1903年拉法格提出“金融資本”概念，發展到今天，形成了產融結合理論，養老金融服務發展需要養老服務業和金融業的相互作用和融合，將養老服務業和和金融業進行合理溝通，會實現雙方的共贏與發展。金融創新理論認為金融機構可以在金融制度、金融業務、金融工具、金融機構等方面進行創新，養老金融產業作為一個新興領域，需要國家提供制度創新支持；為養老產業專門進行金融業務創新；不斷更新金融工具，增加市場競爭力；還需要創新性金融機構的支持。綜上所述，養老金融服務是圍繞養老提供的各種產品與服務，具有長期性、穩定性安全性和普惠性的特征，對穩定宏觀經濟、提高金融市場效率以及調節資本市場結構等方面都有著極其重要的影響。因此，對養老金融服務的研究與中國社會經濟可持續發展息息相關。

完善廣西金融服務體系的機遇與挑戰

(一)金融服務體系支持廣西經濟社會發展的機遇

在國際金融危機后，為了保證廣西經濟社會發展的良好勢頭，建立完善的金融服務體系已經刻不容緩。在建立完善的金融服務體系方面，廣西面臨著前所未有的機遇：一是西部大開發戰略的深入實施。西部大開發要解決三個基本問題：(1)生態的恢復、保護和建設；(2)把資源變為經濟優勢和競爭優勢；(3)縮小西部與東南沿海差距。因此廣西無疑要加快發展循環、旅游、低碳等綠色經濟和比較優勢產業，這樣會加大基礎性投入，導致金融服務需求擴大。二是“兩區一帶”區域經濟發展戰略實施后，按國務院批準的廣西北部灣發展規劃，充分利用廣西區位優勢，建設國際區域合作區；實施桂西北地區礦產、水能、旅游等資源開發，加快水電、有色金屬、制糖、石化、裝備制造等國家級生產基地建設；以加快西江黃金水道開發為契機，做好水、道、電、游等幾篇文章；以區域內重點城市為節點，以產業園區為載體，著力構建“l4+4”產業體系；優先發展生產性服務業，加快形成現代產業體系等等；這些都會極大豐富金融服務業的需求。三是中國一東盟自由貿易區的建成；中國一東盟博覽會、泛北部灣發展論壇在南寧舉辦；北部灣規劃加快實施；廣東等東部沿海乃至臺港澳因為資源、市場和環境保護、區域規劃等原因，向廣西梯度轉移產業；同樣，國際資本和投資逐步向越南等東南亞國家轉移，這也會推動廣西金融服務體系飛速發展。

(二)當前廣西金融服務體系對經濟社會發展的挑戰

1．金融服務業在廣西經濟社會發展中作用日益凸顯。2004-2009年，全區金融業增加值由99．93億元迅速增長至332．68億元，年均增幅15．8％，分別超過同期GDP年均增幅和第三產業年均增幅2．49和3．05個百分點，金融業增加值占GDP比重由2％上升至4．32％(占第三產業比重由5．44％上升至11．62％)，與房地產業(4．32％)和交通運輸、倉儲、政業(4．52％)相近，無疑金融服務業已成為廣西支柱產業之一陶。然而，以金融深化系數FIK：存貨數總額／GDP即人均GDP增長關系進行分析，可以發現，一方面，廣西的實體經濟增加對金融發展的前向耦合并不明顯，說明廣西金融發展不全由區內實體經濟增長直接推動，它可能由金融發展的虛擬部分運動慣性和區內外其他因素推動，進而說明廣西金融業發展可不限于區內經濟發展水平，可先行發展。另一方面，廣西的經濟增長有相當部分是由金融發展所致，金融深化能有效促進廣西經濟社會發展，故金融業應適當先行，以便加大對經濟社會發展的推動。

2．金融服務業在廣西經濟社會發展中的支持不足主要表現在：(1)總量比重相對于廣西資源在全國比重明顯不足，無論是存、貸款占比，還是存貸款之和與GDP的比值，均低于全國平均水平。(2)保險市場、資本市場發展滯后，間接金融比重過高。比如2009年，廣西保險收入約200億元，占全國保險費收入約1．6％，保險密度約320元，人，保險深度約1．9％，遠低于同期全國平均水平。因此，作為風險管理、轉移和保障民生的基礎性金融業——保險業，廣西發展比較滯后。另外，廣西資本市場也面臨同樣的處境。比如2009年，廣西銀行本行幣貸款余額僅7360億元、僅有1家證券公司和32家上市公司(占全國比重1．6％)；從海外資本市場籌資190億元；廣西企業通過發行企業債、中期票據、短期融資券、信托理財籌資僅200億元。廣西貸款：股票：債券融資三者占比分別為94．97％：2．45％：2．58％，直接融資比重僅為5％，遠低同期全國17％的比重。(3)重點地區金融支持不突出，北部灣經濟區2007年末存款余額，地區生產總值之比為1．5％，分別低于珠三角、長三角及環渤海地區0．25、0．15和0．1個百分點。而作為人民幣或者外幣清算、投融資結算中心功能的南寧尚發揮不出潛能，國際金融合作欠緊密，層次較低。(4)金融市場結構和金融組織培育不夠合理。到2009年末，外來金融有7870億存款和5735億貸款，而地方金融僅有2130億存款和1625億貸款，可見地方金融存貸比高于外來金融；政策性金融中進出口銀行、出口信用擔保公司等未在廣西直接設立分支機構；國有銀行分支機構不是各自總行的重點分行，股份制銀行在廣西設機構少，外資銀行僅有2家人駐；地方金融機構中，除農信社外，有60％的縣城和20％的市區沒有地方金融分支機構，涉農保險更為缺位；金融機構“散、小、差”，且在城鄉之間、區域之間、行業之間發展不協調；金融服務水平，金融工具應用和金融創新不足。從上面的情況看來，目前廣西金融服務體系與經濟社會發展要求是不相稱的，需要采取非常措施，完善金融服務體系，暢通融資渠道。

摘要：隨著電子商務全球的加速發展,網絡銀行下的個人金融業務在我國金融改革下的發展迅速。因此本文在簡要分析了現階段我國網絡銀行下開展個人金融服務的特點下，重點分析了我國網絡銀行實現個人金融服務的制約因素。

關鍵詞：個人金融服務網絡銀行，制約因素

一網絡銀行的個人金融服務概述

入世以來，金融業與國際接軌使得國內銀行面臨嚴峻的挑戰，國內外的銀行競爭不僅局限于傳統領域，而很大程度上體現在網絡銀行這一業務領域上。網絡銀行又稱在線銀行，是網絡經濟下傳統商業銀行與電子商務結合的模式，現有傳統商業銀行通過互聯網向用戶提供各種金融服務的銀行。它是以商業銀行的計算機為主體，以銀行自建的通信網絡或公共網絡為傳播媒介，以單位或個人計算機為操作終端的“三位一體”的新興銀行。

隨著國民個人收入水平和家庭生活質量的不斷提高，個人對理財的需求不斷深入，形式趨向多元化。個人金融服務就是商業銀行在經營過程中，按客戶劃分市場，對居民和個人家庭提供金融產品和金融服務的總稱。網絡銀行提供個人金融服務主要是網絡支付服務和網上增值服務。網絡支付服務是網絡銀行基于BtoC商務模式下提供給個人支付網上購買商品或服務的方式。這一業務構成BtoC電子商務的核心服務項目。網上增值服務主要是提供給個人的賬戶信息查詢、投資咨詢、股票分析、開戶、理財、轉賬、貸款、保險以及通過經濟人購買各種金融產品等服務。

二網絡銀行下個人金融服務的特點分析