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信用是金融業的根本，信用的缺失及其累積最終可能引發金融危機，因此加快征信體系的建設，不僅是金融業健康發展的前提條件，也是維護國家穩定，確保整個國民經濟可持續發展的有效保證。在我國征信業是一個新興行業，也是一個快速成長的行業，由于我國的市場經濟體制還不夠完善，社會信用缺失已成為制約我國經濟社會發展的一大障礙，因此，應當加快征信體系建設，以促進我國征信業的健康發展。

一、征信的意義和我國征信業發展現狀

征信是指對法人或自然人的銀行信用和與此相關的其他信息進行系統調查和評估的行為。其過程是征信機構將分散于各金融機構及社會有關部門的法人和自然人信用信息，進行采集、加工、儲存、形成信用信息數據庫，并為相關法人和自然人提供信用狀況服務的經營性活動。

現代經濟是契約經濟，是信用經濟。目前我國社會信用水平低下，社會信用嚴重缺失，對我國的社會經濟造成了嚴重危害。據不完全統計，我國每年因為企業和個人逃廢債務蒙受直接經濟損失約為1800億元，信用經濟成了“賴賬經濟”。因此，建立和發展征信也就成為當務之急。

我國的征信業務從20世紀80年代后期開始起步，參與者大多為銀行。人民銀行信貸登記咨詢系統的不斷完善，為全面建立銀行征信體系奠定了堅實的基礎。1993年，原中國人民銀行深圳分行為防止企業逃債騙貸、提高銀行貸款質量，首創“貸款證”制度，隨后在全國范圍內推廣。1997年，人民銀行在原“貸款證”制度的基礎上著手建設銀行信貸登記咨詢系統，1998年下半年起，銀行信貸登記咨詢系統在15個城市先進行了試點，并于1999年在全國范圍內迅速推廣，即把“貸款證”制度有文本式轉為電子化管理。目前，該系統主要采集了企（事）業的基本概況、企業財務指標，企業負債（在金融系統的借款）、企業大事記（企業欠息、被起訴、信用等級、逃廢債等）等信息。

二、征信體系運行過程中存在的主要問題

（一）法律建設滯后

目前，我國針對征信方面的相關立法則相對滯后，我國尚未有一部規范征信市場行為方面的法律或法規。從國際上看，有相當一部分國家在征信體系建設中，具有比較完備的征信管理法規，如，美國有《公平信用報告法》，為該國征信業規范發展起到了重要作用。目前，在我國現行的法律體系中，尚沒有一項法律或法規為征信活動提供直接的依據，使征信機構在信息采集、信息披露方面無法可依，各機構部門各自為戰，特別是在基層金融機構，經常遇到政府部門、其它金融機構、企業等要求提供各種信息咨詢，但由于沒有適當的法律依據，使得對信息地提供和披露范圍很難操作，總擔心引起一些法律糾紛，數據的過分保密也影響了公眾對信貸征信的認識程度。

（二）機構相互獨立，資源共享難

當前，信用數據的封鎖已成為征信服務的瓶頸，這些信息和數據的來源包括政府、企業、金融機構、法律機構以及個人等。根據我國現行的政府管理體制，符合國際慣例的完整的企業資信調查報告的信息和數據主要來自于工商、海關、法院、技術監督、財政、稅務、銀行等政府部門，當然還有相當一部分信息和數據直接來自于企業。由于各行業部門之間的信息和數據都被屏蔽，既不流動也不公開，大量有價值的信息被閑置，信息資源浪費嚴重。在現有的征信機構中，只有金融機構之間聯結為網絡，建立了銀行信貸登記咨詢系統，由于和其他征信機構沒有可聯網操作的法律、法規，所以各自自成一體，相互獨立，難以真正做到信息資源共享。

（三）“銀行信貸登記咨詢系統”影響范圍狹小

以人民銀行為中心的銀行信貸登記咨詢系統由于實際操作中存在的諸多缺陷，致使該系統訪問率仍處于較低水平。該系統收集的借款人企業的信息中僅有客戶辦理信貸業務時的信息，供金融機構查詢，缺乏諸如工商、稅務、法院等其他方面的信息，無法形成企業完整的資信報告。這一方面造成了信用信息資源浪費，另一方面企事業單位和各類信用中介機構，因缺乏信用資料，很難開展信用管理和相關服務。

（四）征信市場管理及監管體制不健全

目前，包括資信評估公司、信用擔保公司、信用咨詢公司等社會信用中介機構的屬性不明，也沒有相應的管理辦法和規定來明確其“是什么、做什么、怎么做、誰來管、怎么管”的問題，造成各類信用中介機構性質不清、歸屬不明，進而導致多頭監管與無人監管的狀況并存。

(五)失信懲戒力度較小

近年來，每年產生的經濟合同約在40億份左右，只有20億份合同能夠按規定履行，我國每年因逃債而造成授信方的直接經濟損失達1800億元，由于合同欺詐行為造成的直接經濟損失約55億元。由此可見，當前社會失信行為非常普遍，后果已非常嚴重?，F在社會上之所以有很多失信行為，一個重要原因是失信者沒有受到及時、嚴厲的懲罰，失信的道德、法律和經濟成本太低。而嚴格失信懲戒就可以一方面使市場失信行為大大減少，另一方面使社會征信體系的作用得到充分發揮，促進征信業的快速發展。

三、開展征信體系建設的建議

（一）修改法律、法規，完善征信體系建設基礎

建議在適當的時機再次修改《中國人民銀行法》，將信貸征信管理職能寫入法律，直接以法律的授權形式授權中國人民銀行管理信貸征信業職能，進一步明確中國人民銀行在履行信貸征信管理職能的法律地位，提高中國人民銀行履行管理信貸征信管理職能的權威性。

參照國際經驗并結合我國具體國情，必須盡快建立下述五項信用法規:《政府公共信用信息開放條例》主要界定政府和公共部門開放征信數據的內容和程序;《企業征信管理辦法》規范企業征信信息和企業征信機構的監督管理辦法;《個人征信管理辦法》規范個人征信信息和個人征信機構的監督管理辦法;《信行業發展促進法》扶持、規范征信機構的發展，普及征信服務。;《公平債務催收法》規范商賬追收行為，完善企業信用管理功能。

（二）依靠政府支持，建立征信管理體系

國家要加強宣傳協調，通過廣播、電視、報紙、網絡等媒體對征信知識開展廣泛的宣傳，為征信工作的開展創造良好的輿論氛圍，不斷向社會社會各單位甚至個人的信用信息，促進全社會信用意識的建立。

我國的政府部門在各方面的制度建設中都起著核心和樣板的作用，征信制度的建立、征信行業的發展也不例外，要轉變政府職能，規范政府行為，提高政府信任度，發揮政府在治理誠信缺失中的主導作用。工商、海關、財政、稅務等部門中，都不同程度的掌握著企業的資信狀況，只有依靠政府將各部門掌握的企業相關數據通過一定的形式向社會公布，才能使企業的有關信息來源比較可靠，資料比較全面。同時，通過政府對征信服務業進行管理，包括市場準入管理、從業人員執業資格認定、執業規則的執行等內容。

（三）完善信貸登記咨詢系統，充分發揮系統平臺優勢

首先，要求各商業銀行對發生的信貸業務數據要及時錄入，保證信貸數據的真實性。其次，在現行系統中，增加企業法人的資信狀況，對同一個法人注冊的幾個企業，在按法人查找時，就能一目了然。三是借鑒外匯管理局和海關聯網查詢的方法，在一個地區，可以試行銀行信貸登記系統與工商企業登記系統、稅務部門的納稅系統進行聯網，得到的企業信息會更全面、更準確。這樣，各個系統的查詢功能通加完善，可以收到一舉三得的效果。人民銀行可以充分利用信貸征信系統覆蓋全國、聯網通用的優勢，深化信貸登記咨詢系統本身的應用功能，在信貸登記咨詢系統上建立金融公共網絡信息平臺，定期公布國家產業政策導向、國家重點建設項目資金需求信息和惡意逃廢金融債務企業名單，以豐富人民銀行窗口指導工作平臺，維護金融債權安全。

（四）培育權威性評級機構，加強征信監管

按照循序漸進、賽馬而不選馬、扶而不保護的思路，推動少數評級機構通過有序的市場競爭逐步提高評級質量，實現兼并重組，做大做強，提高市場聲譽，并實現全國運營，成為具有自己優勢的中國的“穆迪”或“標準普爾”。與金融業一樣，征信業也具有高度的外部性，因此，有必要對其實行特許經營制，建立市場準入、退出機制，切實做到“梳兩頭、活中間”。征信市場的發展離不開有效的監管，政府監管是實施征信法規的重要保障。特別是現階段有關法律、法規不健全，社會誠信環境有待發展的情況下，為維護信用交易雙方的合法權益，規范征信機構的行為，維護征信市場的正常秩序，有必要加強政府對征信市場的監管，隨著征信法規和市場的完善，逐步向政府監管和行業自律相結合的方向發展。

（五）建立完善懲戒機制，嚴格失信懲戒力度。

懲戒機制的建立和完善是征信行業發展的重要保障。征信體系建設中重要的一個環節就是建立懲戒機制，根據歐美等發達國家的實踐經驗，依法設置的懲戒機制能夠杜絕大多數商業欺詐和不良動機的投機行為，讓遵紀守法的企業能夠得到保護和發展，而將不守信用的企業從市場中摒棄，并根據其情節嚴重程度，在一定的時段內，阻止它們再度進入市場。同時，建立公民和企事業單位守信用的激勵和約束機制，給予信用等級高的企業和個人較高的銀行信用額度、更優惠的貸款利率和更為便捷的結算服務，給守信企業和個人開辟一條綠色通道，對偷逃稅款、惡意違約、拖欠債務、商業欺詐和假冒偽劣等行為，各部門可聯合制裁，形成“一時失信、時時受制”的制約體系，使誠實守信逐步成為市場規范和社會行為規范。

（六）倡導社會信用觀念，營造良好社會信用環境

“無信不立”，社會是市場經濟的主體，加強信用和信用制度的宣傳教育，倡導市場主體的信用觀念和信用意識，這是發展征信業的基礎性條件。因此，必須采取有效的措施，運用多種形式，大力宣傳普及信用知識，在全體公民中牢固樹立誠實守信的價值觀念，在各類企事業單位中創立良好的信用文化，在全社會中形成崇尚誠信的良好氛圍。必須從娃娃抓起，而且全社會成年人特別是各級公務員必須首先“從我做起”，必須把講信用作為每一個人最起碼的和最低的社會道德底線，把信用觀念作為一個道德價值，作為一個商品價值，或者資本階值來看待，讓我們“珍愛信用記錄，享受幸福人生”。