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理財方案范文第1篇

制定要點

理財規劃建議書的書寫應該包含以下要點。

制作封面及前言 理財規劃建議書的封面主要包含理財規劃建議書的標題、執行該理財規劃建議書的單位、出具理財規劃建議書的日期3部分內容。前言部分則會涉及致謝、理財規劃建議書的由來、理財規劃建議書所用資料的來源、出具理財規劃建議書單位的義務、客戶的義務、免責條款及相關的費用標準等內容。

提出合理假設條件 理財規劃目標的實現是建立在一定基礎之上的，在規劃理財方案時需提出合理的假設條件。例如，年通脹率、活期存款利率、貨幣市場基金年收益率、客戶及相關家庭人員的收入增長率，理財規劃方案可能涉及投資工具的投資收益率、學費上漲率等。

收集客戶信息 客戶及其家庭相關信息能否完整收集直接關系到理財規劃方案的真實合理性。一方面是客戶及其家庭非財務信息的收集，包含客戶家庭成員結構、年齡、職業、性格、投資偏好、理財習慣等，非財務信息的收集對制定理財規劃方案具有非常大的參考價值；另一方面是客戶及其家庭財務信息的收集，客戶家庭的資產負債情況、收入支出情況及相關的財務比率分析。這里主要是完整填制客戶家庭的資產負債表、收入支出表及財務比率分析表。

財務診斷及評價 在結合客戶非財務信息的基礎上，對相關財務信息進行診斷，并指出存在的財務問題。現金準備是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有財務風險，投資結構是否合理，消費支出是否合理，相關的收入情況等。

確定客戶理財目標 以客戶的理財需求為導向，參考客戶現有的財務問題，經過與客戶的充分溝通，確定并總結歸納客戶的理財目標。不僅要關注客戶家庭的整體理財目標，也要聚焦每個家庭成員的特殊理財需求。

完成分項理財規劃 針對客戶的理財目標及客戶目前的財務和非財務狀況，做出分項的理財規劃建議。該部分可能會涉及現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理和保險規劃、投資規劃、稅收籌劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等分類專項理財規劃。

分析理財方案預期效果 在合理的假設條件下，結合客戶的理財目標及給出的理財建議，預測理財規劃方案的預期效果。在此過程中，不僅要給出各種調整后的財務比率分析數值，同時還需要列出通用的這些財務比率的合理數值范圍以及調整之前的相關數值，通過比較，可以使客戶簡單明了地看到通過理財規劃，其自身財務狀況將達到一個的水準，以及是否能實現相關理財目標。

理財規劃方案的執行 理財規劃師應正確指引客戶執行理財規劃建議書中的相關事項，例如分析各個理財目標實現的輕重緩急、怎么做更能節約相關實施成本、幫助客戶科學匹配理財產品及可能需要配備的行業指導專家等，以促使客戶相關理財目標的實現。

理財規劃方案的調整 由于不確定因素的存在，客戶及其家庭的財務和非財務狀況可能會發生變化，這時需要理財規劃師定期對既有理財規劃方案進行評估并做出相關的調整，提供持續的理財規劃服務。

完備附件及相關資料 例如，客戶風險偏好調查問卷、保險產品的合同、投資工具的合同、遺囑及遺囑公證等相關資料。

書寫原則

一份規范的理財規劃建議書會涉及客戶及其家庭的財務及非財務狀況。為了更好地幫助客戶實現理財目標，在書寫理財規劃建議書的過程中應盡可能要注意遵循以下原則。

通觀全盤、整體規劃 理財規劃建議書應是一個全面綜合的整體性的方案，需統籌規劃。關注客戶及其家庭的綜合理財需求，協調各個分類分項理財需求之間的關系，使客戶擁有的各種資源能夠得到合理的優化配置，最終達到效用最優。

不同類型家庭不同理財規劃核心策略 生命周期理論是整個理財規劃的基礎，做理財規劃方案時要注意到不同的家庭類型其理財規劃的核心策略不同。一般來說，青年家庭理財規劃的核心策略為進攻型，中年家庭理財規劃的核心策略為攻守兼備型，而老年家庭的核心策略為防守型。具體的理財規劃核心策略需要結合不同客戶的實際情況做出相應的調整。

建立現金保障 現金保障是進行任何理財規劃前首先考慮和重點規劃的，每個家庭都需預留一定的現金或者現金等價物，建立家庭現金保障系統。這不僅是保障客戶及其家庭正常生活的需要，也可以預防一些因意外事故對家庭造成沖擊。

風險管理優先于追求收益。保值是增值的前提，理財規劃應把風險管理放在優先的位置。幫助客戶分析可能出現的各種風險，并采取相關的措施應對這些風險，以免不確定因素影響理財目標的實現。

消費、投資與收入相匹配 消費、投資和收入這3個方面是每個人在理財的過程中都會遇到的常見事情，理財的最終目的是提高生活質量，實現生命滿足感最大化。正確處理消費、投資與收入之間的關系，預防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“負翁”等現象的發生。

開源與節流并舉 要實現財富的保值增值，既需要堅持投資的多元化，又需要堅持合理的消費方式。幫助客戶樹立正確的投資意識對于幫助客戶實現理財規劃方案是至關重要的一步；另一方面，對于高凈值客戶，節稅也需要極力關注，節稅可以降低客戶的支出，這樣可以使客戶有更多的資金用于消費和投資方面的規劃。

未雨綢繆、提前規劃 理財規劃是一個長期的規劃，可能會涉及客戶及其家庭成員的一生。同時理財規劃需要注意貨幣的復利現象，理財規劃提早進行有利于客戶及其家庭理財目標的實現。

理財方案范文第2篇

家庭經濟狀況

王先生夫妻二人現居住在城市里一套三室一廳的住房，價值280萬元。5年前投資購買的3套住房現在均已升值，一套郊縣旅游景區住房價值240萬元，一套位于市中心繁華地區的兩室兩廳住房價值400萬元，一套學區房價值260萬元。家中現金60萬元，定期存款80萬元，國債70萬元，股票市值140萬元，2輛汽車價值100萬元。

夫妻二人經營企業年均凈利潤100萬元，每月家庭的基本開支約8000元，娛樂、購物等花費1萬元，2輛汽車每月的養車費2000元。

王先生家中無任何經濟債務，家庭資產負債情況及收支情況分別見表1、表2。

從王先生家庭資產占比分析，不動產住房4套市價共計1180萬元，占總資產的72.39%，應急變現能力弱。

家庭財務狀況分析

王先生家庭年收支結余資金87萬元，家庭儲蓄能力很強，但是企業轉讓后，王先生家庭年收入將無法維持現有的收支狀態。

經過會計事務所核算，企業轉讓價值1800萬元。確定由受讓方首期支付王先生1200萬元現金，余下的600萬元在第二年以每月50萬元歸還，共12個月還清。

企業轉讓成功預示著夫妻二人即將退休，失去原有穩定的每年薪金100萬元經濟來源，同時多了一筆巨額現金資產。安排好這1800萬元的現金資產，是王先生家庭財務規劃的關鍵。

王先生家庭年結余87萬元，年支出13萬元，多準備4萬元用于第二年支出，余下70萬元與總資產1630萬元共計1700萬元。企業轉讓一次性打入卡中現金存款1200萬元，第二年內分12個月還清600萬元，預計退休第二年末，王先生家庭資產總計3500萬元。

家庭財務規劃方案

王先生家庭的財務規劃目標如下：（1）樂享晚年，富足養老；（2）準備充足的健康基金；（3）女兒成為王先生夫妻財產的唯一擁有者。要想同時達到這些目標必須合理配置資產，選擇適當的投資理財產品。

建立家庭健康基金

隨著夫妻二人年齡增長，健康問題的重要性也逐步顯現。由于夫妻二人都沒有醫療保險，建立“家庭健康基金”是當務之急。建議王先生家庭建立600萬元家庭健康基金，每年至少安排一次全身體檢，確保兩人晚年保持較高的生活質量。

建立健康基金可考慮使用企業轉讓第二年的余款600萬元來實現，該筆資金還需要保證有較好的流動性以備不時之需。考慮到通脹因素，資金購買力將會持續下降，建議王先生這部分資金投資于債券基金，其中保本類基金為最佳，投資金額500萬元。所剩的100萬元投入貨幣基金，每月的貨幣基金分紅現金可以累積到1年提取，用來購買老年意外保險。

購買年金險完成財富傳承

王先生的企業轉讓款1200萬元一次性入賬之后，建議購買養老年金保險，夫妻各自600萬元，互為投保人和被保險人，受益人為女兒。既充分說明這筆資金是夫妻二人擁有，也說明女兒是最后的受益人，全部資金為女兒個人財產，而不是女兒與女婿夫妻共同財產，維護女兒資金擁有權的獨立性。

出售投資住房

由于女兒定居國外不再回國繼承房產，使得王先生欲出售投資用途購買的3套住房，當初投資600萬元購得的3處住房，現變現收回900萬元。

因王先生夫妻二人不具備豐富的投資經驗，也不愿承受高風險，建議目前投資股票的140萬元資金以及定期存款80萬元、到期國債70萬元、家中現金10萬元，合并資金300萬元，加上拋售房產所得900萬元，共計1200萬元轉投5年期電子國債。家中余下50萬元現金，作為家庭緊急預備金。

電子國債收入支配

理財方案范文第3篇

在投資渠道越來越多的今天，掌握正確的理財方法，可讓你的財富獲得可觀增值，下面提供四種工薪家庭的理財方案，供參考：

三口之家的理財方案

三口之家是最普遍的雙薪家庭組合。這類家庭理財的近期目標通常是更換彩電、購置電腦，或者房屋裝修，而遠期目標是要為子女念完大學攢下足夠的錢。周女士一家3口，每月收入共計5000元左右，一日三餐，水、電、煤氣加起來，每月開銷至少2500元錢。余下的2500元錢，周女士將700元存入4年定期，1000元存一年定期，余下的800元現金以備不時之需。

最近周女士又被單位上的股民們說動了心，決定從存款中取出3萬元閑錢用于股票投資。

周女士說，為了子將來上大學，每月存入的這700元定期是不能動的，現在推出了教育儲蓄，等子念小學四年級時，可將每月的700元錢轉為教育儲蓄，這樣獲得的利率會更高一些。

籌集子女今后念大學的經費這個理財目標，是需要雙薪家庭早作準備的。考慮到通貨膨脹及生活水平提高等因素，估計12年后一個大學生四年間大約要10萬元左右的費用。周女士每月存入700元，12年后至少有96000元。像周女士這樣的三口之家，每月除了必要的生活開支外，一部分用于無風險投資，另一部分用于股票等風險投資。是一種較穩健的投資方式。

單親家庭的理財方案

單親家庭中，家長帶著孩子，獨立承擔家庭的一切責任。這類家庭，子女的就學是頭等的奮斗目標。在投資策略中，只能穩健漸進，采取介于進取型和保守型之間的中庸型。

這類家庭可選擇國債這種利率高于存款的投資方式，活期存款是必須的，此外，購買保險是作為長遠打算的重要途徑。

張女士是某事業單位職員，兩年前離異。每月收入3000元左右，現有三年期國債10000元，定期存款2萬元。

女的就學是張女士投資的惟一目標，在張女士每月3000元的收入中，用于基本生活費及女的零花錢平均開銷1000元，余下的錢中，1000元用于女的教育儲蓄，400元為一年期的零存整取存款，作為每年的投保金額，600元存入活期，以備平時支用。此外張女士每月還支出440元用于購買投資基金，如果按8％的年收益率來計算，等8年后女上大學時則有10萬元。

作為單親家庭，每月除了有固定存款和用于投保的金額外，閑錢用于購買風險較為分散的投資基金不失為一種漸進型的投資策略。

收入不穩家庭的理財方案

據調查，約有兩成左右家庭的收入不穩定，每月收入時高時低，因此做家庭理財規劃時，必須更加注意整體規劃。

建立預算以控制支出建立。個人資產負債表、損益表及現金流量表三種個人財務報表，其中損益表主要功能是了解一段時期內的收支情況，可成為建立預算的輔助工具，控制好每月收支。

收入不穩定者，經常無法預料每個月的收入。因此所留的應急資金需比固定收入者多約兩倍左右，最少應準備六個月以上的生活費當作備用金。

至于現金流量表則可掌握錢財進出情況，并知道未來有多少現金結余，作為中長期投資、退休金等。

投資計劃應以中長期為主，收入不穩定者的投資，不論是選擇投資工具，投入金額，估計報酬率及風險，均應比一般有固定收入者來得保守，且最好以中長期計劃為主。

必須特別重視風險規劃。至于個人資產負債表，則可顯示一個人擁有多少財富或負債。值得注意的是，收入不穩定者的理財計劃，應特別注意保本，因此應仔細衡量風險，盡量以穩健保守的理財方式為主，同時做好個人與家庭的風險規劃，才能積累個人的財富。收入不穩定者所需要的保障與其他收入穩定者并無任何不同，只是由于收入起伏大，投保費最好低于全年可支配所得的1／10。而購買的保險，以純保障型的定期險附加意外險為主，原因是保費低廉，并保證個人萬一發生意外事故，可照顧家人。

老年人家庭的理財方案

老年家庭一生積攢幾個錢很不容易，而吃、穿、住，尤其行、醫、玩等開支相對較大，經不住投資上的“虧損”。所以要特別注意投資的安全性，切不可思富心切亂投資。筆者認為，絕大多數的老年家庭目前應堅持以存款、國債的利息收入為主，切忌好高鶩遠。盡管這是一種較保守的投資，其利息收益也不算高，但卻是從老年人家庭的實際情況出發的，是以保障其大額投資安全為第一目標的，其投資收益是穩妥且安全無風險的。

理財方案范文第4篇

吳先生：35歲

職業：某上市公司高管人員

年收入：40萬元

吳太太：32歲

職業：某知名軟件公司的中層管理干部

年收入：25萬元

兩人結婚5年，育有一名4歲的兒子。夫妻兩人的生活甜蜜又充裕，除了擁有一套價值200萬元沒有按揭的自住房外，還有一套價值40萬的商住樓，也是沒有按揭，現用于出租，月收租金2000元。現有定期存款50萬，活期存款30萬，及30萬的銀行保本類理財產品，年收益在3.75％。另外吳先生還投資了50萬資金在股市。自家的生活費每月3000元，家里兩部車，費用每月3000元左右，孩子每月的教育費也要3D00元左右，此外兩人每月固定給各自的老人2000元的贍養費。保險方面，吳先生夫妻倆都購買了商業保險，重大疾病和意外險各50萬，同時還有一些醫療附加險，年交保費在3萬元左右。至于小孩的兒子的保險還暫時沒有考慮。

吳先生家庭屬于產階級富有家庭。家庭總資產目前為400萬元，資產比率主要集中于不動產房產上，占家庭總資產的59％，家庭既無長期貸款也無短期信用卡負債，家庭投資主要集中于不動產上，變現能力差。現金與活期比率過高，對于資產成長性不利。

目前吳先生家每一員投資收益率為1.18％，家庭資產創造收入較低。目前吳先生家投保了意外和重大疾病險各50萬元，保費投資3萬元，占家庭總資產的0.75％，保險方面投資較低。

吳先生夫婦都屬于高收入白領，家庭年收入近70萬元，收入主要收入分兩部分，薪資收入和投資收入，其中薪資收入65萬元，占家庭收入的93％，家庭存款所帶來的投資性收入占比僅為7％，可見吳先生夫婦薪酬收入的變化對家庭收入的影響相當大，家庭現金流的收入風險將主要來自于孫玉夫婦職業發展的穩定性。

在支出方面，吳先生家庭日常開支占家庭月支出的67％，1.35萬元的月度日常開銷低于家庭每月總收入的23％，家庭儲蓄率達到77％，屬于花銷較低儲蓄較高的家庭，由于具有較高的儲蓄率，吳先生家理財空間較大。

吳先生家理財目標

吳先生希望孩子六歲前為孩子在海淀人大附小附近購買學區房一套

吳先生打算孩子18歲時為孩子準備30萬元供孩子出國留學使用

吳先生希望理財經理幫助測算一下目前家庭保險保障是否完善。

吳先生家理財規劃方案

目前海淀學區房為3～5萬元每平米，以一套100平米兩室一廳房子為目標計算。兩年后買房需準備300萬元，由于吳先生家目前已有兩套房產，再購買房產為第三套住房，根據銀監局要求，目前大部分銀行已叫停第三套租房貸款，因此吳先生無法辦理銀行購房貸款，建議吳先生可以利用現有住房進行抵押，辦理銀行個人消費貸款。家庭現有住房可抵押，預計可向銀行貸款房屋資產的65％，即130萬元。另外吳先生家現有投資資產160萬元，仍有10萬元資金缺口，吳先生以4％的投資收益率計算，仍需每年準備4.9萬元即可實現換房目標。

理財方案范文第5篇

針對于劉小姐和趙先生這種情況，北京著名個人房貸專業機構偉嘉安捷的按揭顧問認為雙方月薪總共7000元，目前手中可供支付首付款的資金為40萬元，想購買一套100萬元的住房，至少需要貸款60萬，的確有些緊張。因為，銀行規定，借款者的月收入必需是月供的兩倍，也就是說，他們在申請貸款時，月供不能超過3500元。這樣倒推可知，劉小姐和趙先生，要想貸款60萬，如果選擇商業貸款，貸款期限至少在30年左右(注意：貸款期限并非隨意選擇，銀行要求房齡加貸款年限最多不超過50年，貸款者的年齡不得超過60歲)。

在選擇還款方式時，他們更要慎重考慮，雖然，貸款30年在等額本金、等額本息、雙周供這三種還款方式中，等額本金是最為節省利息的，但等額本金在還款初期還款金額較高，會給借款者造成較大壓力。一筆60萬，期限30年的貸款，等額本金還款，首月還款額約為4600元，30年共需還款約1115000元，其中含利息515000元：雙周供還款法，則是將每月還款一次變為每兩周還款一次，這就要求借款者除了每月固定的工資收入外，最好在月中還有其他固定的收入來源，當然如果劉小姐和趙先生能購合理的進行資金安排，每月月中都能固定的留存出還款的金額，那么雙周供也不失為一個節省利息的選擇。選擇雙周供還款，每兩周需還款約1750元，30年共需還款約1127400元，其中包含利息約527400元；而等額本息還款法雖然在利息的節省方面不占優勢，但卻是三種還款方式中最為穩妥的，也是目前選擇最普遍的。借款者每月月供相同，對于普通借款者來說，比較便于安排日常生活的資金支配。等額本息還款月均還款約3530元，30年共需還款約1260000元，其中含利息約660000元。(以上均按基準利率下浮15％的優惠利率進行計算)

針對劉小姐和趙先生的實際情況，偉嘉安捷的專業按揭顧問建議他們選擇等額本息或雙周供的還款方式比較適合，因為他們的月收入情況不符合等額本金還款方式的要求。其實，對于他們來說如果有一方符合公積金的貸款要求，那么選擇公積金貸款則是一個十分明智的舉措。