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限制高消費申請書范文第1篇

關鍵詞：消費信貸 制約因素 信用評估 信用評分

中圖分類號：F830.5 文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）30-0063-02

引言

隨著中國加入WTO，經濟開放程度越來越大，各種信貸活動將越來越多，消費者參加的信貸活動將進一步擴大，消費者信用問題也將更加突出，為保證中國金融秩序的穩定，結合各種新技術、新思想提出行之有效的消費者信用評價體系，對為決策者提供科學的決策依據，及時識別消費者信用風險，具有十分重要的意義。

從目前來看，中國金融界和理論界對消費信貸風險管理的研究成果大多是宏觀上的、定性分析為主，微觀層次上的應用研究很少，定量分析模型在實際業務中的應用還須加強和推廣。中國消費信貸起步較晚，早期一般用判斷式信用評分，銀行通過借款申請人在申請書上填寫的內容來判斷貸與不貸，貸款多少，長短期限等，是一種經驗式的、人為因素較多的判斷方式。至于個人信用評分，在中國商業銀行中，有些沒有做過這方面的工作，有些還剛剛起步。中國現有的消費者評分體系主要是借鑒國外銀行的消費者信用評分體系，在結合中國實際情況調整后形成本系統的評分體系。由保障支持、經濟支持、穩定情況和消費者背景四部分內容組成，采用百分制。消費者信用評分體系的推出，使銀行能夠更快更準確地評價貸款人的信用，促進了消費信貸業務的發展，并能有效地規避放貸風險，提高資產質量。但目前中國這一體系的建立是基于傳統的分析模型，沒有借助一些量化的數學模型，不具備對新知識的獲取能力，不能完全滿足信用風險決策的需要。本文對中國消費信貸的發展作出了客觀的分析，提出了初步建設思路。

一、中國消費信貸發展的現狀

計劃經濟時期，受薄弱的經濟基礎和歷史條件限制，中國政府在國民經濟重大比例結構中一直強調“重積累，輕消費”。在當時的就業制度和分配制度下，居民既無提高消費水平的動機，也無能力和手段，消費信貸幾乎是空白。改革開放后綜合國力有了顯著提高，人民生活水平有了明顯改善，更為重要的是居民消費開始出現個性化趨勢，一些不受傳統觀念約束的消費者開始不滿足于自我積累、漸次提高的消費習慣，希望能借助于消費信用來獲得超前消費的享受，在這種背景下，消費信貸呼之欲出。

隨著20世紀80年代住房制度改革的推進，中國開始探索住房消費信貸，耐用消費品的信用消費也在一些地方自發地出現。國內消費信貸發展的最初形式是由工商企業向居民提供的分期付款，但不久就發現這種做法反而加劇了企業資金流動的困難，因此，中國企業畸高的資產負債比例狀況迫使消費信用的實現形式由商業信用轉向銀行信用。20世紀90年代初，國內出現了對購買大宗耐用消費品提供分期付款的金融機構（如上海銀通信托公司）。1998年以后，商業銀行的消費信貸業務進入了一個較為快速的發展階段，具體表現為市場參與者迅速增加，業務量穩步提高，消費信貸的涉及面也由一般大件商品擴展到汽車、住房甚至高等教育。可以這樣說，當前中國消費信貸業務的市場框架已初步建立，形成了以商業銀行為主體，能提供一定規模和品種信貸資金的市場格局。20世紀90年代以來，中國人民銀行和各金融機構為了配合國家啟動消費的宏觀經濟政策，大力發展消費信貸業務，消費貸款實現了較快的增長，已形成了以住房貸款、汽車貸款和教育貸款為主的消費信貸體系。

中國消費信貸的迅速發展，不僅發展、壯大、活躍了中國信貸市場，而且對啟動消費、促進經濟發展起到積極作用。1999年，中國消費市場開始出現轉旺的勢頭，社會商品零售總額實際增長10.1%，消費對GDP增長的貢獻率達到77%，拉動經濟增長5.5個百分點。2000年前三個季度，中國消費品市場出現穩定增長態勢，累計實現社會消費品零售總額24 335.5億元，比去年同期增長9.9%，增幅同比提高3.6個百分點。國家助學貸款的發放還促進了國家科教興國戰略的實施。對銀行來說，消費信貸業務的開展擴大了銀行信貸業務領域，改善了銀行資產結構，增加了銀行業務收入。

雖然發展迅速，但中國的消費信貸市場發育仍然不足。盡管中國金融機構發放的消費信貸總額到2000年6月已達2 500多億元，但消費信貸在金融機構各項貸款中所占比例仍不到3%。1999年，全國貸款購車的數量僅30 000多輛，與當年180多萬的汽車銷售量比，微乎其微。即使在消費信貸最旺的上海市，近兩年來新增的25 000多輛私車中，僅有1/3左右是通過銀行貸款支付的。消費信貸不僅比重偏低，而且發展極不平衡，消費信貸主要集中在上海、北京、廣東等省市。2000年6月末，上海市個人消費貸款余額已達427億元，占全國消費信貸總額的17%。

二、中國消費信貸發展的制約因素

（一）中國消費信貸發展的制度約束分析

1.收入分配政策不合理。分配結構失衡是制約中國消費信貸發展的根本因素。眾所周知，消費取決于居民可支配收入水平的消費傾向。在計劃經濟時代，中國長期實行的是“高積累，低消費”的大分配政策，積累一般在35%左右，這是長期以來中國人民生活水平提高緩慢的重要原因。改革開放以來，中國分配政策向居民傾斜，人民生活水平有了大幅度提高，這是有目共睹的事實。但近些年來，居民收入增長趨緩，1994―1998年城鄉居民收入增幅分別為8.8%、4.9%、3.3%、3.3%和3.1%，呈持續下降態勢。另外，由于收入分配不公造成收入差距過大，居民總體消費傾向偏低。

2.社會保障制度不健全。居民預期支出增加，是制約中國消費信貸發展的又一重要原因。在由計劃經濟向市場經濟轉軌的過程中，中國居民尤其是城市居民的福利制度受到極大的觸動，在有效的社會保障體系尚未建立完善的條件下，居民收入預期下降明顯；與此同時，住房、保險、醫療、養老、教育等領域改革的持續進行，導致居民支出預期大幅度上升，這必然使居民壓縮即期支出，增加儲蓄，居民的消費傾向進一步下降。

3.個人信用制度尚未建立。消費信貸的成本過高，抑制了消費信貸的需求。在中國，直到現在還未確立科學的個人資信評價體系，個人信用度很低。各家銀行在推進消費信貸業務的同時，無法采取有力措施來控制信貸風險，銀行對個人消費信貸業務疑慮重重，為盡可能地規避風險，不得不設置嚴格的條件和煩瑣的手續。我認為，中國消費信用發展的最重要的制約因素之一就是信用制度不健全。消費信貸存在和發展的基礎是信用，如果一個社會缺乏信用，消費信貸是不可能發達的。一項研究顯示，消費者破產檔案記錄中總體債務的平均挽回率僅為25%。資產評估是防范金融風險的重要手段，采用一些信用風險分析方法對消費者的信用進行評估，成為抵御嚴重的信用損失的第一道關隘。

4.有關消費信貸的法律法規不健全。當前涉及消費信貸的法規有：《商業銀行法》、《擔保法》、《借款合同條例》、《票據法》、《貸款通則》、《合同法》、《信用卡業務管理辦法》、《關于開展個人消費信貸的指導意見》、《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》、《商業銀行自營住房貸款管理辦法》等。這些法律法規有的層次較低，有的是為生產性信貸而立，有的已不適應發展變化了的形勢，這就導致消費信貸在實際操作中無法可依，隨意性很大，出現很多問題，如金融機構業務運作較紊亂、消費者在消費信貸中處于不公平地位、消費信貸的擔保機制發育嚴重不良等。

（二）居民傳統的消費觀念制約的分析

中國消費信貸的障礙和制約因素從消費者來看，首先是其消費觀念問題。受傳統文化和消費習慣的影響，不少人覺得借錢消費總不踏實；相當多的家庭對消費信貸的經濟承受能力還較弱，人們對未來的收入預期還不樂觀。據統計，在城市家庭總數中，收入最高的家庭占10%，他們承受150 000元以上的消費信貸；高收入家庭和中高收入家庭占30%，他們能承受50 000元~150 000元的消費信貸；余下約40%的家庭基本不具備承受消費信貸的能力。現在中國經濟體制改革正進入攻堅階段，住房、醫療、就業、養老、教育等與老百姓生活密切相關的改革措施相繼實施。雖說部分家庭有些積蓄，但一想到今后的買房、醫療費用支出、孩子的教育投資以及自己的養老等就不可能隨便花錢了。辦理消費信貸需要嚴格的條件和煩瑣的手續，也使想利用消費信貸的人望而卻步。

另外，消費需求結構與產品結構脫節也制約著消費信貸的發展。據國家統計局公布的資料顯示，中國城鎮居民二十年可承受的貸款本息情況為：占城鎮居民10%的最高收入戶能承受10萬元以上的消費貸款；占城鎮居民20%的中等收入戶能承受5萬元以上的消費貸款。但是，一方面，長期以來，住房、汽車的購買主體是單位，在公款消費的巨大購買力支撐下，商品房、汽車的價格居高不下，大大超過普通家庭的購買力。另一方面，中國還沒有形成完整的技術體系，自主開發能力弱，能夠吸引居民消費的高技術含量、高附加值商品很少，導致市場有效供給不足和企業產品積壓并存，進而導致市場消費無熱點，這在很大程度上抑制了居民消費潛力的發揮。

結語

隨著中國經濟的快速發展，信用消費已逐步浮出水面，住房按揭、汽車貸款、教育貸款、信用卡等各種個人消費貸款的規模在迅速擴大。在消費信貸熱不斷升溫的形勢下，各商業銀行均把發展零售業務作為未來發展戰略的重要組成部分。但是由于目前國內商業銀行對零售業務的風險管理水平較低，管理手段與方法均較落后，其中缺乏一套有效的個人信用評分方法是阻礙個人消費信貸業務進一步開展的主要因素之一。中國雖然在金融業實行了資產負債管理制度及風險管理制度等，但金融詐騙還是時有發生，各國有商業銀行不良貸款比重都較大，存在著較大的金融風險。隨著中國加入WTO，經濟開放程度越來越大，各種信貸活動將越來越多，消費者參加的信貸活動將進一步擴大，消費者信用問題也將更加突出，為保證中國金融秩序的穩定，實行消費者信用評分制度，為決策者提供科學的決策依據，及時識別消費者信用風險，具有十分重要的意義。

參考文獻：

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