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家庭理財規劃范文第1篇

彭先生，35歲，月收入2.7萬元，年底獎金4萬元；彭太太，33歲，全職太太。彭先生月生活支出約4000元，彭太太月生活支出約2000元。夫妻二人有兩個孩子，一個4歲，另一個3個月，兩個孩子的月生活支出共5000元。家庭擁有兩套住房，自住房市值320萬元，尚余87萬元貸款未還清，每月還款5200元；出租房市值120萬元，每月租金2500元。自駕車一輛，價值12萬元，月用車支出約2500元。基金賬戶余額32萬元，平均每月有1800元理財收入，目前每月定期從工資賬戶拿出3000元進行投資。此外，活期存款賬戶6萬元。夫妻二人分別購買了商業保險，彭先生的重疾險保額20萬元，年保費支出5500元；彭太太的重疾險保額20萬元，年保費支出6000元。贍養老人、旅游費用等其他支出每年約3萬元。

家庭財務診斷

彭先生家庭負債占資產的比重為17.76%，家庭財務很安全，風險評級為低風險。彭先生家庭正處于成長期，家庭最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。彭先生家庭資產負債及收入支出情況分別見表1、下頁表2。

從下頁表2來看，彭先生為家庭唯一的經濟支柱。家庭月總支出為2.17萬元，其中，日常生活支出為1.10元，占比50.69%，月房貸還款支出為5200元，占比23.96%。家庭日常支出占月收入比重為35.14%，低于50%，家庭控制開支能力較強。

彭先生家庭月房貸還款占月收入的比重為16.61%，低于40%，表明家庭財務風險較低。目前，家庭每年可結余13.62萬元，留存比例為32.77%，家庭儲蓄能力較好。

家庭理財規劃

彭先生家庭理財規劃可從以下4個方面入手。

應急規劃

彭先生家庭月生活支出約1.10萬元，月房貸還款5200元。對于有房貸的家庭來說，建議準備6個月的應急資金，且需要覆蓋6個月的房貸支出。按此測算，彭先生家庭應準備9.72萬元應急資金。這筆資金中的1/6可以活期存款方式保留，余下5/6購買貨幣基金。

長期保障

從表1來看，彭先生的年收入為36.40萬元，有社保，并購買了保額20萬元的商業保險。但其目前的保額無法覆蓋1年的收入，說明保障不足。在考慮房貸風險的情況下，若想保障未來5年的收入，則保額缺口為205萬元。遵循年保費支出占年收入10%～15%的比例，彭先生還可增加3.09萬～4.91萬元的保費。

由于彭太太目前是全職太太，沒有收入來源，保持現有保障即可。

子女教育規劃

彭先生家庭目前已有32萬元基金資產，可將這部分資產作為長子的子育基金。如果兩個孩子分別需要準備100萬元教育金，則長子還需準備68萬元教育金，次子需準備100萬元教育金。假定通脹率為3%，年投資收益率為7%，則每個月需為長子投資3621元，為次子投資4007元。

養老規劃

彭先生35歲，距退休還有25年時間，彭太太33歲，距退休還有22年時間。由于彭太太退休時間早，因此以彭太太的退休時間測算夫妻二人的養老費用。目前，夫妻二人的月生活支出為6000元，按3%的通脹率計算，至彭太太退休時，家庭所需的生活費用為1.14萬元。如果測算時間為25年，夫妻二人的養老費用共計需要344萬元。如果其中的50%可以由社保滿足，另外50%自行籌備，在7%的年投資收益率下每月需定投2761元。

經過測算，基本規劃完成后，彭先生家庭的月結余為5077元，年結余為1.03萬元，表明現有家庭財務資源足以支撐上述規劃。

實施策略

第一，彭先生家庭共計需要準備9.72萬元應急資金。已有6萬元活期存款，其中1.62萬元可繼續留存在活期存款賬戶，余下4.38萬元可以購買貨幣基金。貨幣基金賬戶還需補充3.72萬元，作為應急資金。

第二，彭先生可增加3.09萬～4.91萬元商業保險，建議以重疾險、壽險和意外險進行搭配，彭太太保持現有保障即可。

第三，彭先生可將基金賬戶的32萬元作為第一個孩子的教育基金，再通過每月定投3621元的方式籌備余下的68萬元資金。通過每月定投4007元的方式為第二個孩子籌備另外的100萬元資金。

家庭理財規劃范文第2篇

姜先生目前的理財目標有4個：考慮買第二套房進行投資，目標價120萬元左右；為孩子出國留學作好100萬元的資金儲備；買一輛20萬元的私家車；為退休生活早做準備。

財產狀況分析

理財師根據姜先生的家庭情況做了分析。

資產狀況

表1為姜先生一家的家庭資產負債表。姜先生的家庭擁有總資產211萬元，尚有34萬元貸款未償還，負債與總資產的比例為16%，財務上較穩健，家庭財務風險較低。固定資產是自用房產，在總資產中占比71%，可投資資產僅占29%。存款占可投資資產的92%，占比過高，說明姜先生的家庭未能善用可投資資產，財富難以實現較快增長。姜先生的家庭目標正處于成熟期，雙方的工作能力和經濟狀況都達到高峰狀態。

收入支出

表2為姜先生一家的收入支出表。其中，姜先生每月收入占61.54%；姜太太占38.46%。另外，家庭年終獎金收入10萬元，占家庭年收入的20%。家庭收入構成中，夫妻收入相差較大，姜先生是主要家庭經濟支柱。

目前家庭日常生活月支出為9000元，占73.17%。另外其他支出主要是孩子的學雜費等，每年約2.8萬元。家庭支出中，日常支出占月總收入的27.69%。目前家庭月度結余資金2.02萬元，占家庭年總收入的64.16%。顯示家庭控制開支的儲蓄能力較強，可為買車和買房提供一定的保障。

理財規劃

類似姜先生這樣處于成熟期的家庭，一個完整的家庭理財規劃應至少包含應急準備、長期保障、子女教育、養老規劃等。

應急準備

由于姜先生是家庭的經濟支柱，但收入波動較大，建議按月支出的6倍來準備應急資金。目前家庭平均月生活支出為9000元，房貸支出3300元，需保留7.38萬元作為應急準備金。

長期保障

姜先生和姜太太都有社保，要為家庭構筑堅固的防火墻，需要配置一定的商業保險。姜先生是家庭經濟支柱，建議配置保額為其年收入5倍即170萬元的商業保險。姜先生獨自承擔了房屋貸款的全部償還責任，為減少房貸風險，還可以追加配置34萬元的商業保險。重點考慮重疾險、意外險和壽險，通過組合實現長期保障。可為姜太太其配置保額75萬元的商業保險。

子女教育規劃

孩子已經10歲，此時做教育儲備有點遲，但也還有8年時間可以準備。加上目前的資本市場仍處于低位，以較低的成本進行投資有望在8年內取得較好的收益。最簡單的方式就是定投指數基金。按年均投資收益率7%（GDP的增長率）計算，可每月投資7800元，一旦賬戶市值達到100萬元，就可轉做定存。

養老規劃

社保保證了夫婦二人退休后的基本生活。按姜先生家庭夫婦兩人目前的生活水準月開支7000元來計算，在年通脹率3%的情況下，退休時需要準備的生活費用為277萬元。假設50%通過社保滿足，50%自己籌備。為籌備138.5萬元，需要每月進行基金定投3560元（可選擇指數基金），年均收益率為7%的情況下定投17年（姜太太退休時）即可實現目標。

買車和買房

買車和買房都屬于大額消費或大額投資。這兩類規劃之間在實現時間上需要平衡。如提前買車，就需要推遲買房的時間。根據姜先生的家庭財務狀況來考慮是先買車還是先買房。

在做好長期保障、子女教育和退休養老的規劃之后，姜先生家庭每月的結余資金為20200（規劃前的月節余）-4083（月均保險支出，按年收入的10%計算）-7800（教育基金定投）-3560（養老基金定投）=4757元。另外，年終獎10萬元扣除孩子的學費后，還可結余7.2萬元。每年可結余資金總額為13萬元。

姜先生的家庭可投資資產為銀行存款56萬元和基金5萬元。保留7.4萬元左右作為應急準備金，還可動用53.6萬元。這一資產狀況對于買車規劃來說綽綽有余，足以立即實現。

姜先生希望購買120萬元的第二套房作為投資。由于第二套房的首付目前需要支付房價的60%，姜先生需要支付72萬元作為首付款。從姜先生目前的家庭可投資資產金額來看，無法立即實現買房目標。

如果立即買車，可投資資產減少為33.6萬元，與買房首付款72萬元的差距拉大為38.4萬元。根據每年的結余資金13萬元再扣除一年2.4萬元的養車費用，姜先生買車后的年結余資金為10.5萬元，需要3年8個月的時間才能完全支付買房首付款。買車后使得姜先生每月的結余資金從4757元減少至2757元（假設每月養車費用2000元）。按第二套房貸商業貸款利率7.205%（在現行商業貸款利率6.55%基礎上，加收10%）測算，姜先生每月2757元的結余資金只能承擔金額30萬元、15年期或金額35萬元、20年期的貸款，而無法承擔48萬元的貸款。如果只貸款30萬元，就需要準備90萬元的首付款才能順利實現買房的規劃。

如果姜先生暫時放棄買車計劃，則可以在1年半之后籌備好買第二套房的首付款，并且4757元的月節余足以償還15年期、48萬元的貸款。未來財務狀況再度寬裕后可再考慮買車規劃。

理財方案操作

（1）從銀行存款中預留出7.4萬元作為應急準備金，可以將3.4萬元以活期存款形式保留，4萬元購買貨幣基金。

（2）從年獎金中拿出4.9萬元購買商業保險，補充長期保障。

（3）從每月收入中拿出7800元開設一個基金定投賬戶，專用于子女教育資金儲備。

家庭理財規劃范文第3篇

案例：

張先生，工資稅后13000元，一年算15個月，全險+意外險公司給上，已落戶北京。太太國企員工，月工資8000元。寶寶去年9月剛出生，女孩。家里位于四環和五環外房產各一套，無房貸，無車，每月無需付給雙方父母生活費，家庭生活費5000元左右。寶寶出生后費用增加很多，請保姆照顧孩子，每月花費4500元。存款和理財產品50萬元。雙方父母在北京，身體狀況很好，退休金夠用。

財務狀況分析

張先生夫婦收入穩定，均在企業任職；事業方面都比較穩定。二人月收入合計2.1萬元，各類支出1.3萬元左右，每月結余8000元左右，加上各自年底獎金年結余有15萬元。家庭資產包括兩套無貸房和存款理財產品50萬元。綜合來看，前期每月的支出主要在于女兒；父母均在北京，身體良好，退休金夠用，家庭并沒有太大負擔。而張先生夫婦二人計劃三年內生二胎，既為家庭增添一份喜悅，也勢必增加一份支出。

兩個孩子很快就會進入子女教育階段，之后還要出國留學，前期的資金儲備顯得尤為重要。為了能更好地迎接未來降臨的寶寶和幸福的家庭生活，張先生需要做好合理的家庭財務規劃。

理財目標：

1、三年內生二胎，準備好二寶的撫養教育金。將來送孩子去美國留學。

2、家庭保障如何規劃？

3、打算買中高檔SUV一輛。

4、希望能每年全家出國旅行一次。

平安保險理財師陳瓊理財建議：

1、用定投積攢二寶撫養教育金

張先生的兩個寶寶年齡相差大概三歲，三年左右便會迎來二寶，二寶撫養教育金儲備方面需要專款專用，穩健為主。未來孩子出生大概需要8萬元的前期準備金，建議采用基金定投的方式，主要投向可以是較穩定的貨幣基金和債券基金。目前貨幣基金7天年化收益4%～6%，通過復利計算，三年積累8萬元，每月只需定投2000元左右，目前張先生一家每月結余資金即可完全覆蓋。

基金定投更看重長期投資，所以建議張先生能夠一直堅持做下去，在考慮到控制風險和通貨膨脹的環境下，可將定投資金平均分布在股票、債券、貨幣和黃金上，選擇投資風格穩健的優質基金。雖然短期內市場會有波動風險，但長期堅持，定期調整，假設按照復合收益6%計算，20年后將會達到90萬元左右的資金積累。

由于在二寶出生后月支出還會持續擴大。為了增加未來更為充裕的現金流，可以利用閑置房產出租，每月能為家庭提供大概4500元的現金，讓前期每個月的結余現金提高到1.3萬元，為孩子日后的撫養教育做準備。

對于送孩子去美國留學，按照美國大學4年，每人每年20萬來計算，由于兩個孩子相差三歲，有三年的間隔，通過前期房屋出租、基金定投、個人理財和分紅保險的購買，當孩子在18～20歲的時候，累計的專項資金約為150萬元（通過前期定投積累按年化6%復利計息合計90萬左右+孩子每年交的分紅保險50萬左右），再加上理財帶來的部分收益合計約160萬元，在不影響家庭正常生活的情況下，通過前期的資金合理安排，為孩子將來的出國留學打好基礎。

2、家庭成員購買商業保險補充

家庭成員出現大病或者意外急需大量資金，這是每個家庭都有可能面臨的風險事件，而張先生夫婦作為家庭的經濟支柱，肩負撫養孩子和贍養老人的責任義務，一旦發生風險，整個家庭都會面臨巨大的危機，所以家庭保障的核心便是他們二人。

建議夫妻二人各投保20萬元的重大疾病保險，繳費期限暫定20年，月交保費合計約1500元。通過每月結余資金也可完全覆蓋，一旦發生風險，最高可獲得20萬元的保險理賠，有效配置了結余資金，實現資金的專款專用并同時具有杠桿作用。如果不發生風險，這筆資金還會返還給二人作為養老金使用，合計約40萬元，隨著二人的工作時間加長，相應的收入增加，還可以考慮適當增加保額。

此外由于孩子之后要出國留學，可每年為孩子購買5萬元累計分紅保險（繳費期間10年）作為教育儲備。

除了孩子教育，還有雙方父母的養老保障。建議在為老人養老做準備時，在理財方面錢一定要保證流動性和安全性，收益放最后。老年人生活開支最大的不確定性來自醫療費用，張先生可為雙方老人準備5萬左右的應急資金。不建議把父母的養老金壓在5年，甚至10年以上的理財產品上，如果遇到突發事件需要錢時，就會很“尷尬”。

除了留存一定的應急資金外，張先生可以把為父母儲存的養老金存成3～6個月的定期存款，或者選擇貨幣基金和短期的銀行理財產品，最好是購買保本保息的產品，穩著來。

另外，在確保短期流動性足夠的前提下，可適當考慮退休老人養老金的收益，選擇一些中長期產品。如1～3年定期存款或者是國債，在保證資金安全同時收益方面也比活期存款要強。在中短期資金較完備的基礎上，還可配置一些浮動收益的理財產品，從5年左右時間看，定投一只不錯的基金或者購買穩健型保險都能取得讓人滿意的收益。

3、巧用信用卡無息貸款買SUV

現階段中高檔SUV包含牌照購置稅等需要一次性支付45萬元左右，汽車屬于易貶值消費品，即買即損，而且升級換代也非常快。雖然張先生有50萬元左右的存款和理財產品，但一次性消耗勢必會對家庭造成極大的負擔，缺少了應急的資金儲備。

由于利率市場化，住房抵押消費貸款上浮約30%，通過房產抵押貸款需要支付的利息過高，通過抵押貸款方式購車不太合算。建議可選擇信用卡分期購車，首付30%的車款（約13.5萬元），張先生可關注信用卡官方網站的最新優惠活動，有的合作車型可享受24期分期0費率等，平穩完成購車計劃。

4、用理財收益實現全家出國游

家庭理財規劃范文第4篇

侯先生38歲，是一位民營企業主；侯太太33歲，是家中企業的共同創造者；孩子10歲。侯先生夫妻雙方的父母均單獨居住，每月的退休金能夠滿足各自的養老需求。

在2015年年末，侯先生夫妻梳理了企業當年的經營情況，同時分析了全年家庭的資產負債及收入支出情況，希望通過清楚地了解企業及家庭的財務狀況，為新的一年制訂更加合理的經營及理財規劃。

作為一位民營企業法人，侯先生每年的收入50萬元，年終獎23萬元；侯太太是企業的財務主管，年收入30萬元，年終獎12萬元。目前侯先生一家在市區的住房價值234萬元，家用車價值36萬元。2015年年初，侯先生家庭的賬面資金為：現金4萬元、活期存款6萬元、定期存款40萬元、保本理財產品100萬元、股票80萬元、國債50萬元。

侯先生一家每年的生活支出12萬元，旅游費用4萬元，用車費用6萬元，此外，侯先生每年為家庭設置了3萬元的醫療備用金，孩子每年的教育費用3萬元，夫妻雙方父母的贍養費用8萬元，一家三口每年交納的保險費用6萬元。

1 家庭財務狀況診斷

根據上述資產數據看出，侯先生家庭目前的財務狀況體現為低風險、無負債，年結余資金占比為65.22%，每年有較充裕的資金用于投資，且家庭成員的保障比較充足。侯先生家庭具體的資產負債及收入支出情況見表1、表2。

2 2016年家庭理財規劃方案

通過梳理前一年家庭的資產狀況并對資產配置方案進行調整，可使家庭的投資性資金在新的一年實現最大化增值。

2.1 補充家庭流動性資金

根據侯先生家庭的支出情況，3～6個月的緊急備用金儲備應保證在10～20萬元，由于侯先生家庭屬于“421”家庭，老人及孩子的隱性需求較大，因此緊急備用金的儲備應更加充足。

2016年，侯先生夫妻可改變以往的理財思路，將家庭緊急備用金的3/4用于購買流動性較高的“寶寶”類產品或貨幣基金，剩余的1/4繼續以活期存款的形式留存。根據當前的市場狀況，用10萬～20萬元的本金購買貨幣基金，一年的投資收益在3000～6000元。此外，侯先生夫妻均為銀行的高端客戶，憑借個人信用辦理銀行的白金信用卡，可以獲得較高的透支額度，足以應對家庭日常的生活消費及緊急開支。這樣既保證了家庭消費來源及緊急備用金的儲備，又為緊急備用金找到了適合的增值途徑。由于貨幣基金的流動性較高，足以應對家庭的緊急開支。此外，侯先生購買的銀行理財產品可以辦理抵押貸款，資金可以實現及時到賬，一旦發生緊急情況所需資金量較大，可將家中購買的100萬元保本理財產品進行抵押。

2.2 保證教育金的安全與穩定

教育金儲備是侯先生家庭的一項重點規劃。在對這項剛性支出進行規劃時，最看重的是本金的安全，其次是流動性，最后則是收益性。此前，侯先生每年采用定期存單的方式為孩子繳納學費，但由于銀行存款利率已經進入下行通道，預計銀行將繼續下調存款利率，侯先生將一筆到期的定期存款取出，購買了3年期的國債作為教育金儲備。

2016年，侯先生可按照孩子繳納學費的時間，采用階梯投資的方式將到期的定期存款和教育金儲備存入3年、5年期國債，每年孩子繳納學費時，可用到期的國債進行支付。在國債到期及繳納學費的空閑時間，侯先生可將該筆資金存入寶類產品或購買貨幣基金，在保證資金使用不受影響的情況下實現資金的增值。

2.3 2015年家庭資產配置方案

2015年年初，侯先生認為證券市場進入了攀升的初始狀態，股市投資存在機會，于是將家中80萬元的資金配置于符合市場方向的題材股票。2015年一季度時，侯先生相繼配置了銀行定期儲蓄、短期保本理財產品等。

銀行定期存款是最為傳統的理財方式，其優勢是在家庭出現緊急用款需求需要提前支取時，資金及收益所受到的損失很小。侯先生將家中長期閑置資金的1/2存入3年及5年的定期存款，剩余1/2的資金用于購買短期保本理財產品，保證了資金的收益和穩定性。侯先生采取定期存款和短期理財產品的配置，讓家庭資產形成了良好的運轉。

2015年二季度，股市出現大幅度震蕩，侯先生選擇了貨幣基金與固定收益類產品的組合。該階段，貨幣基金與多數銀行理財產品的收益相當，但貨幣基金T+2的自動贖回顯示了良好的資金流性。此時侯先生將80%的資金用于購買貨幣基金，每日計息，收益的透明度很高，且流動性較強，保證了本金穩定收益。余下20%的資金存入3年及5年期銀行存款和長期國債，資金穩健性大大提升。

2015年三季度，侯先生的資產配置比例是：60%的資金用于長期國債及定期存款、20%的資金購買貨幣基金、20%的資金投資于股票。侯先生認為，此時股市逐漸開始復蘇，盈利機會顯現。而通過較大比例地配置國債是為鎖住長期閑置資金，在保證本金安全的同時使收益更為穩定。一旦家庭出現資金需求，則可以將貨幣基金贖回用于支配。20%的資金用于股票投資，期待股市復蘇回暖，博取更高的收益。

2015年四季度，侯先生把投資性資產重新布局，采取50%的資金投資股票、30%的資金投資固定收益類產品、20%的資金投資貨幣基金的資產配置方式。在這個資產組合中，高風險的產品占比較大，侯先生認為，此時股市出現了利好政策，投資股票的獲利空間增大。剩余50%的資金則兼顧資金的穩定增值及流動性。由于侯先生在2015年年末將大量資金投入股市，因此對證券市場的變動情況應實時關注，如果在市場2016年沒有出現較大波動，則可以繼續保持這種配置比例，一旦政策面或基本面出現變化，侯先生應及時做出配置的調整，保證資金不受到損失。

2.4 2016年家庭理財布局

侯先生希望借鑒2015年的成功投資經驗，通過合理調整配置，使家庭的資產在2016年獲得最大化的收益。

家庭理財規劃范文第5篇

王先生夫婦6年前熱衷房地產投資。目前有自住房現值250萬元，房貸100萬元，剩余貸款期限8年。此外還有3處投資房地產：現值500萬元的門面房，房貸余額200萬元，剩余貸款期限10年，月房租收入2萬元；現值300萬元的住宅，房貸余額70萬元，剩余貸款期限12年，月房租收入5000元；現值200萬元的住宅，貸款余額40萬元，剩余貸款期限16年，月房租收入3000元，所有房貸均為等額本息攤還。

夫妻均加入社保，養老金賬戶余額先生10萬元，太太5萬元，兩個住房公積金賬戶都用來交房貸，沒有余額。除了房產以外，家庭資產還有現金與存款1萬元，國內股票成本50萬元，市價40萬元。王先生夫婦各投保終身壽險30萬元，年交保費2萬元，已交8年，還要交12年，目前現金價值共12萬元。由于購房導致過去一段時間資金緊張，目前還有信用卡債5萬元，利率18%。王太太有25萬元的行員貸款余額（免息），保單質押貸款8萬元，利率5%。

理財目標與規劃需求：

（1）房產調整與減債規劃：目前4處房產的房貸平均利率約7%，投資房產的房租收入不足以還月供，造成現金流的壓力，加上房產調控政策下房價下行風險加大，打算至少出售一處投資房產，來解決目前的財務困境。

（2）子女教育與創業資金：準備讓女兒高中畢業后到英國念本科與碩士，預計6年，每年開銷1.5萬英鎊，回國后贊助屆時值100萬元的創業資金。

（3）購車規劃：3年后打算購買一輛現值60萬元的自用車，以后每6年換同級車一次，共換4次，購車后每年養車費用增加2萬元現值。

（4）退休規劃：夫妻15年后同時退休，退休后每年生活費用現值合計約12萬元。

（5）保險規劃：根據家庭風險制定合理的保險規劃。

家庭基本情況分析

根據王庭家庭的基本情況，編制其家庭資產負債表和收支儲蓄表（見表1、2）。根據規劃需要，做出以下假設：當地社會養老保險、醫療保險、失業保險和住房公積金交費率分別為8%、2%、1%和12%，企業對等交納住房公積金；房租成長率、教育金成長率、生活費增長率、收入成長率、車價成長率、社平工資增長率、養老金賬戶投資報酬率均為5%，上年社平工資為3000元。

根據家庭資產負債表和收支儲蓄表，我們對家庭財務情況進行了診斷，見表3。目前王先生家庭收入較高，但由于房產貸款較多，使家庭財務方面存在問題不少。

家庭緊急備用金倍數不到1，可以隨時拿來急用的資金不能維持1個月的家庭生活支出，這樣一旦家庭出現急事，將難以應對。財務負擔率較高，超過了80%，遠遠超過了40%的合理上限，這使得家庭負擔太重，這其中還不包括生活和教育支出等。平均投資報酬率較低，剛剛超過3%的合理下限，使得家庭資產不能有效增值。自由儲蓄率為負數，雖然家庭儲蓄率較高，但由于房產貸款本金支出太高，儲蓄全部拿來歸還貸款本金都不夠，家庭沒有可以自由運用的儲蓄資金。保險嚴重不足，雖然王先生夫婦二人均有終身壽險30萬元，但相對于其收入、支出和房貸余額等因素來說，是遠遠不夠的。

家庭理財規劃

根據王先生家庭目前的基本情況，首先需要解決的是房產調整和減債計劃。在此基礎上，做好子女教育、購車、退休和保險等全方位規劃。

房產規劃

目前王先生家庭房產太多，且4套房產均有貸款，合計貸款410萬元。加上消費性負債，債務合計高達448萬元。考慮到投資性房產太多，而在政策的嚴厲調控下，房價下行壓力較大，或者在一段時間內大幅上漲的可能性不會太大，且貸款利率較高，投資房產的房租收入不足以還月供，造成現金流壓力太大。建議除自住房外，留下門面房，將其他2套投資性房產出售，扣除貸款可以增加390萬元現金流入，每年可減少近13萬多元（70萬元貸款為88131元，40萬元貸款為42423元）貸款本息支出。

對出售房產的收入，在扣除房貸后，先將高利率的信用卡債還清，由于利率較低甚至免息，保單質押貸款和王太太的行員貸款可以暫時保留，其中保單質押貸款利率5%，低于后面測評的適合王先生的投資報酬率8.4%，且一般期限較短，可以在到期后歸還。經過調整，王先生的現金流壓力大大減輕，家庭財務狀況得到有效緩解。出售2套投資房后，王先生家庭的房貸利息支出和本金還款支出大大減少，自由儲蓄由負變正，為22563元，也就是說每月儲蓄額在供完房貸、交完保險等事項后還能剩下2萬多元可以自由支配的資金，這其中不包括非經常性收入，即出售房產收入390萬元。

緊急備用金和理財準備金

目前，王先生的家庭流動資金僅1萬元，難以應對日常緊急事項需要。建議增加至3～6個月的生活支出，目前家庭月生活支出1.25萬元，建議保留5萬元較為合適，這部分資金可以活期存款或者貨幣市場基金、銀行短理財產品等形式保留，以提高資金使用效益。出售房產前，王先生家庭資產1318萬元，但扣除房產投資、短期負債、既得權益（社保余額）和緊急備用金后，可以用于理財的準備金為零。出售房產后，資產增加390萬元，負債減少110萬元，扣除房產投資、短期負債、既得權益（社保余額）和緊急備用金后，理財準備金為387萬元，這部分資金可以用于子女教育、退休、保險等理財目標。