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普惠金融工作思路范文第1篇

——銀行行長在金融機構座談會上的發言

尊敬的各位領導：

大家好!

堯都農商銀行陸港支行自2011年9月成立以來，在各級監管部門的指導幫助下，秉承著“做客戶放心滿意的銀行”發展理念，以服務侯馬的發展為己任，積極助推當地普惠金融發展，實現了支持經濟與自身發展的雙贏。截止2019年2月末，陸港支行各項存款余額5.42億元，各項貸款余額達12.36億元。現就如何提升金融服務質效，支持地方經濟發展提出以下觀點：

    一、擴大金融服務覆蓋面，消除金融服務盲區，增強服務滲透力，延伸服務觸角，彌補基層金融服務空白。

    2016年以來，我行根據上級單位會議精神及要求，著力建設農村金融綜合服務點，穩步提高金融服務覆蓋率，打通金融服務“最后一公里”，設立農村綜合金融服務點。目前，我行已在侯馬市的19個行政村、社區增設了農村金融綜合服務點，配備了標準化的助農終端機具，幫助農民不出村就可以辦理存取款、轉賬匯款、查詢余額等各種金融業務，并根據民眾業務需求，定期組織業務人員開展農村金融知識宣傳。

二、探索和完善小微企業金融服務專營機制建設，有效緩解小企業、小微企業融資難問題。

侯馬市作為商貿物流名城，市場商戶眾多，小微企業發展活躍是當地的一大經濟特色，然而，“融資難”一直是制約不少小微企業發展的瓶頸。為解決小微企業融資難題，我行立足侯馬市的商城經濟特色，在總行的支持下，先后推出“陽光快貸”“便易貸”“匯商通”“福農卡”等多個小微特色業務產品，產品具有“服務高效快捷、用信方式靈活、擔保方式多樣”的特點，進一步豐富了小微金融服務渠道，實現了與小微企業合作共贏，共同發展。

    三、創新服務模式激發中小企業發展活力。

探索“金融倉儲”、供應鏈金融融資模式，以“動產質押第三方監管”形式滿足經濟實體的資金需求，為不同客戶提供專業化、差異化和有針對性的金融服務。

年初總行就供應鏈金融服務，計劃在陸港支行做為試點，以山西黃河金三角工業品交易中心為基礎，服務于方略陸港集團供應鏈物流合作商。目前該產品正在進一步研發過程中，待實施運營后，將帶動轄區內中小企業乃至黃河金三角及周邊工業企業的發展活力。

四、優化客戶體驗提升服務質量。

普惠金融工作思路范文第2篇

念好“三字經”，實現信貸支農增速擴面。念好“農、小、微”三字經，按照“事先有承諾，事中有引導，事后有考核”的工作思路，將支農服務全面嵌入監管體系。要求轄內農村中小金融機構作出支農公開承諾，切實加大對重點領域和薄弱環節的信貸支持，做好城鎮化的配套金融服務，更好地支持農村經濟結構調整，更好地支持農村實體經濟發展。確保主要涉農銀行貸款增速不低于當年貸款平均增速，并努力擴大支持覆蓋面。推動金融資源適度向欠發達地區和老少邊窮地區傾斜，力爭三峽庫區及渝東南民族地區等“兩翼”欠發達地區涉農貸款增速高于“一圈”經濟發達地區。引導大中型銀行抓大不放小，充分發揮其在資金、網絡、科技等方面的優勢，積極服務“三農”。同時，實施支農激勵約束，“一月一表、一季一報、年度一考”強化監測考核，重點督促提升農戶貸款和農村貸款在涉農貸款中的比重，并將考核結果與機構準入、監管評級、高管人員履職評價緊密掛鉤，確保支農信貸投放目標實現。

優化“陽光貸”，打造支農服務綠色通道。按照強農惠農富農的新要求和“三農”金融服務的新需求，唱響做深“三大工程”。實施“三個陽光”，提升貸款公平性和可得性。一是信息陽光。要求轄內農村中小金融機構在官方網站、各營業網點醒目位置及服務轄區的鄉鎮、村社等人群聚集地設置農村金融服務公示牌。二是操作陽光。要求根據客戶意愿，將客戶信用等級、授信額度、貸款辦理進度等情況通過手機短信、電話、信函等方式及時告知。三是管理陽光。嚴格執行銀監會貸款“七不準”禁令，并加大對業務辦理的稽核檢查，對于不廉潔辦貸或未按服務承諾辦理業務的，嚴肅處理。

鞏固“村村通”，金融服務進村入社區全覆蓋。要求主要涉農銀行和農村中小金融機構在金融服務覆蓋率上下工夫，通過完善鄉鎮及以下網點機構布局、做好農村電子銀行建設、提供差異化的社區服務及廣泛開展“送金融知識下鄉”等方式，更好地推進金融服務進村入社區，深入編織服務網絡。一方面，繼續穩妥推進村鎮銀行法人機構的組建和分支機構的設立，科學規劃網點布局，已設村鎮銀行力爭3至5年實現轄內重要鄉鎮網點覆蓋。另一方面，夯實農村“零網點”鄉鎮基礎金融服務，完善便民基礎金融服務設施，積極推進電子機具布設，鞏固提升“村村通”便民金融服務成效。重慶市在先后實現全市空白網點鄉鎮“金融服務全覆蓋”和“機構全覆蓋”的基礎上，去年底基本實現了“行政村”便民基礎金融服務設施全覆蓋。全市“惠農通”布設量達到10322臺，設立便民服務點618個，農村基礎金融服務環境得到明顯改善。

打好“創新牌”，拓寬渠道破解資金難題。引導涉農銀行按照“一地一品，一品一貸”的創新思路，積極開發“量體裁衣”式的金融產品，通過不斷豐富信貸支持模式，擴大抵押擔保范圍，解決“貸款難和難貸款”問題。一方面，推動產品創新。去年全市先后推出了農村青年創業貸款、新農村農房建設貸款等近70個因地制宜、特色創新的金融產品，有效地帶動了當地經濟發展。今年將繼續鼓勵開發一批以市場為導向、以客戶為中心的信貸支農產品，加快實現“三農”金融服務由量的滿足向質的提升轉變。另一方面，推動抵押品創新。穩步推廣“三權”（林權、土地承包經營權和農房）抵押貸款業務，鼓勵水庫經營權質押等新型農村權益類抵押品種發展，盤活農民沉睡資產，解決抵押難“瓶頸”問題。

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普惠金融工作思路范文第3篇

關鍵詞:質量控制小組;培訓;作用

河北遠迪實業集團是一家現代化科技型民營企業,現已發展為擁有總資產1.2億元、員工400余人的中型民營企業。在穩步發展過程中,集團注重文化建設,狠抓產品質量,將員工培訓作為人才培養與儲備的重中之重,尤其通過質量控制小組,努力提高員工培訓水平,取得了較為理想的效果。

一、建立質量控制小組,提升產品質量

遠迪實業集團自建立之初,就采取了眾多措施,確保并不斷提升產品質量。尤其1999年,集團在重慶成立王合科貿有限公司,進入全國摩配市場前沿后,積極探求確保每件產品質量的有效途徑。1999年底,集團設立了河北省唯一的摩托車配件研究所,積極從事產品研發。以此為契機,開始在生產部門建立由6-10人組成的質量控制小組,負責生產環節的產品檢驗、事故分析、產品基礎研發等工作,在集團內部打造良好的質量檢驗控制氛圍,建立相應的獎懲機制。這一做法,為集團全面提升產品質量,贏得同力帆、涪柴等大型企業合作奠定了良好基礎。

二、質量控制小組在員工培訓中的重要作用

(一)豐富了以人為本,誠信經營的企業文化

質量控制小組自成立之初,就嚴格按照“以人為本,誠信經營”的經營理念,本著公開、公正、公平,實事求是的原則開展工作。對生產中出現問題、存在的隱患和可提升的技術環節,采取實事求是的態度開展研究并進行處理,讓員工認清問題根源,拓寬工作思路,避免出現大生產事故,全面提升生產能力和水平。質量控制小組的這種做法,讓員工心平氣和地意識到自身存在的缺陷,不斷彌補缺陷,謀求更大發展,從而,使以人為本、誠信經營的企業文化深入人心,使員工發自內心地為集團發展貢獻力量。

(二)規范了技術人才培養程序

質量控制小組立足集團實際,充分吸收員工的合理化意見和建議,規范操作規程,建立了一整套行之有效的管理操作體系。注重用頭腦風暴法,現場指導法和案例剖析法等具體分析生產環節的實際案例,幫助員工進步的同時,規范了選料、焊接、調色、噴涂、檢驗、包裝等具體操作環節,結合生產實際對5S管理法,零庫存生產管理法等進行了改進,使員工能夠按照規范化操作規程開展工作,工作有章可循,最大限度地避免生產事故地發生,避免員工因操作不當造成自身傷害。

(三)構建了良好的企業團隊

質量控制小組,已成為集團內部軟件建設的標志性項目,深受集團董事和監事會的重視,成為集團職工向往的非行政事務性組織。質量控制小組人員構成并非一成不變,而是隨著人員調整、增減,員工技術層次高低變化而不斷進行調整。這種模式,不僅使質量控制小組內部為解決實際生產問題而注重加強合作,解決個人無法完成的實際問題,而且帶動了生產領域員工,增強發現問題、研究問題、解決問題的能力,注重通過工合作,利用集體智慧,尋求解決問題,提升工作能力的有效途徑。良好的團隊精神和合作意識在集團內部已經廣泛形成,為集團持續健康發展奠定了堅實的人才基礎。

(四)培養了大批創新型人才

質量控制小組,其性質是專家型員工坐鎮,成熟期員工廣泛參與,脫離日常行政管理,不帶任何功利性的組織機構。這樣的組織,確保了問題處理的公正與公平。員工提出的合理化建議及有效措施一經采納,便會得到榮譽與利益的雙重獎勵,質量控制小組每次重大問題解決和技術提升,都會在部門經濟指標核算中有所體現,員工會得到利益回報。這種機制,促使質量控制小組成員和其他員工挖掘自身潛能,勇于創新,善于創新,不斷謀求更大發展。由此,集團員工中也涌現了大批優秀的創新性型技術人才。

三、遠迪實業集團質量控制小組的發展方向

質量控制小組自身也存在著一些問題,突出表現為:受行政事務性影響,體制機制運轉不暢;高層次帶頭人較為匱乏;專項經費不足,人員外培受到限制;等等。這些問題已引起集團領導層的高度重視,為解決上述問題,促使質量控制小組健康發展,集團決定:嚴格落實質量控制小組的運行機制,嚴格限制成員中部門領導所占人數,部門領導只能以專家或技術骨干身份參加質量控制小組,小組不受成員行政職務影響;采取培養與引進相結合的方式,培植高層次帶頭人,努力為優秀人才提供良好平臺;抓住金融危機帶來的機遇,加速高層次人才培養和技術升級改造,為進一步發展打好基礎;加大專項資金投入力度,創造外出培訓機會,開拓質量控制小組成員的視野,提升質量管理水平。在新的歷史時期,相信質量控制小組會為集團的發展做出更大貢獻。

參考文獻:

1、民營企業培訓現狀調查[DB/OL].省略,2002-12.

2、周惠敏.關于我國員工培訓的幾點思考[J].商場現代化,2007(31).

3、雷昊,安華.中國國有企業培訓的問題分析和思路整合――德國企業培訓模式對我國國有企業培訓的啟示[J].商場現代化,2006(29).

4、周惠敏.關于我國員工培訓的幾點思考[J].商場現代化,2007(31).

5、張曉寧.對企業職工培訓工作的思考[J].科技情報開發與經濟,2007(32).

普惠金融工作思路范文第4篇

寬城農商銀行集中攻堅

全面清收不良

今年以來，河北寬城農商銀行將不良貸款清收作為經營工作的重心，構建考核問責高壓體系，開展“廣收行動”全面撒網式清收，采取雙項考核全面監測督導，全面發力集中攻堅，打開了不良貸款管理與清收工作的新局面。 （王艷麗 陳晨）

運城農商銀行構建績效考核體系

針對考核理念滯后、考核指標粗放、分配方案模糊的現狀，山西運城農商銀行在遵循公正、公平、公開原則的基礎上，借助IT系統的強力科技支撐，將企業戰略和目標任務相結合，實行統一考核向分類考核轉變，績效管理差異化，垂直考核到個人，有效實現了員工發展與銀行發展的緊密結合。 （劉冬霞）

蛟河農商銀行利用微信公眾平臺

舉辦評選活動

近期，吉林蛟河農商銀行通過微信平臺舉辦了“來自窗口的你――微笑明星”評選活動，吸引社會各界人士通過關注蛟河農商銀行微信平臺，選擇自己心目中的微笑明星。此次活動拉近了該行與客戶間的距離，對銀行品牌傳播、降低營銷成本起到了較好的效果。 （胡楊）

鶴崗市聯社推出“惠企通”

貸款 化解企業融資難

黑龍江省鶴崗市聯社通過引入擔保公司擔保機制，推出“惠企通”系列貸款。“惠企通”貸款具有擔保方式多樣、授信額度高、期限靈活、客戶融資成本低、貸款流程短五大特色，能夠最大限度地滿足企業的信貸資金需求，該行由此走出了一條信貸業務專業化、特色化、差異化發展的道路。 （慕文彬 程金明）

上海農商銀行松江支行以大堂經理

隊伍建設推進網點轉型

為了有力推進網點轉型工作，上海農商銀行松江支行以大堂經理隊伍建設為重要抓手，加強學習培訓、優化服務質量、提升營銷技巧，充分挖掘大堂經理在網點轉型、陣地營銷中的潛力。通過階段性的強化工作，轄內14名大堂經理充當網點“內當家”，在廳堂管理和零售業務拓展中發揮出積極作用。 （周佳音）

海門農商行首批農村金融

綜合服務站掛牌運行

日前，江蘇海門農商行首批40家農村金融綜合服務站在臨江、麒麟、三廠等15個鄉鎮、村掛牌運行。傳統的助農取款服務點實現了“功能升級”，由原先的查詢、小額取現、轉賬、消費等基礎性銀行業務，擴展到零幣殘幣兌換、農戶信息采集、防詐騙、人民幣反假、金融知識普及等各個方面。 （張益鋒 張麗榮）

龍游縣聯社推出“安居創業”

貸款助萬戶農民下山脫貧

浙江省龍游縣聯社大力實施“低收入農戶奔小康”工程，與縣奔康有限公司推出“安居創業”貸款，在信貸政策上予以傾斜，利率上給予優惠，使全縣萬戶農民從山高路遠、信息閉塞的山旮旯里搬遷出來，加快脫貧致富的步伐。

（姜振華 范紅娟）

巢湖農商行為新員工

上好“五堂課”

安徽巢湖農商行重視新入員工的素質培養，著重上好“五堂課”：上好思想課，引導員工樹立正確的價值觀；上好業務課，抽調業務骨干組成授課團隊，舉辦新員工業務知識培訓班；上好禮儀課，對新員工進行文明服務技巧專題培訓；上好實踐課，引導新員工盡快全方位了解全行運營情況，全面、系統地熟悉業務知識；上好生活課，組織談心活動，迎接“職業生涯”新挑戰。

（李亞琴）

莆田農商銀行推

“小微企業成長貸”

福建莆田農商銀行為培育轄內以家具、木雕為主的木業產業發展，按照“一個行業、一個協會、一個政策、一個資金池”的工作思路，建立小微企業成長貸款機制。該機制由政府注入“增信資金”1000萬元，莆田農商銀行以政府增信資金的20倍，為有市場前景但缺乏擔保來源的木材加工企業提供信貸支持，并實行貸款優惠政策。

（柯建仁）

定南縣聯社“拇指銀行”

給力農戶

為使農民享受到與城里人一樣的現代金融服務，江西省定南縣聯社依托自身營業網點覆蓋全縣的優勢，大力宣傳推廣手機銀行業務，同時要求每個營業網點每推出一項手機銀行業務，都必須教會客戶操作使用，還要對每一位客戶進行全程跟蹤服務，做到營銷一位客戶帶動一群客戶。

（雨虹 鐘紅燕）

淄博市博山區聯社推

“工作聯系單”制度強案防

近日，山東省淄博市博山區聯社推行“工作聯系單”制度，以進一步強化案防工作效能。該聯社專門建立案防辦公室，案防辦根據工作要求不定期制發“工作聯系單”，各業務條線管理部門根據“工作聯系單”明確工作任務，把握工作進度，反饋落實情況。該制度的實施為實現“零案件”的防控目標發揮了積極作用。

（王斌 謝紅剛）

靈寶市聯社

“五進三送”為“三農”

針對秋收備播工作的新情況和業務發展的實際需要，河南省靈寶市聯社適時調整信貸投放實施方案，開展“進農戶、進社區、進市場、進企業、進園區”和“送資金、送信息、送服務”活動，對轄內農機具、化肥、農藥、種子等經營商戶開展全面調查，詳細掌握客戶基本情況，實現客戶的快速定位和精準營銷，擴大了客戶覆蓋面，有效滿足了客戶多元化的服務需求。

（齊勝利）

團風農商行創新服務破解融資難題

今年以來，湖北團風農商行全面了解農村金融需求信息，創新貸款服務接地氣。通過與擔保公司合作，請擔保公司為農戶作貸款擔保，擔保費用由該行支付，同時降低貸款利率，讓農民得到真正實惠。截至2014年9月末，團風農商行共為黃草湖村44戶養魚戶發放雙基雙贏合作貸款307.9萬元，辦理但店鎮個體工商戶保證貸款15戶，貸款余額超過500萬元，發放山河集團項目經理創業貸款24540萬元。 （王汝青 孫紅平 葉婷）

慈利縣聯社首推員工無紙化考試

近日，湖南省慈利縣聯社在選拔城區網點6名柜員考試中，首次采用辦事處自主研發的網絡考試平臺進行無紙化考試，考試題庫涵蓋11個類目，共8200多道題。本次考試由現場抽取5名考生從題庫隨機抽題生成試卷，考生作答完后，系統自動閱卷，考試成績當場即時公布。（鄒大國 朱瑾）

岑溪農商行推出

“親情督導風險金制度”

為了加強合規風險管理，讓員工家屬共擔合規責任，以親情促合規，廣西岑溪農村商業銀行實行繳納“親情督導風險金”制度。每名在職員工為其家庭每月交納500元風險金，對全年無違紀違規行為的員工，年末對其家庭給予1？1獎勵；對發生嚴重違規違紀行為并受到警告以上處分的員工，對其家庭不進行獎勵，并從其風險金賬戶中扣回風險金。 （黃偉萍）

臺江縣聯社開展“一對一”培訓

為切實改變培訓對象年齡和學歷結構跨度大、專業崗位種類多、知識結構層次懸殊、員工受訓不均等狀況，貴州省臺江縣聯社改變過去眾人參與、集中授課的培訓方式，在全社推行領導班子成員和各職能部門對各自聯系網點采取“一對一”培訓方式，對全轄所有從業人員進行業務知識培訓。 （張旭）

徽縣聯社全面啟動農村“兩權”

抵押貸款

為了切實解決農民“貸款難、擔保難”問題，甘肅省徽縣聯社積極探索農村“兩權”抵押貸款新模式，率先開辦林權抵押貸款和宅基地抵押貸款，切實解決農民貸款難、擔保難問題。目前，全縣農信社已累計發放林權抵押貸款180筆、金額6850萬元；宅基地抵押貸款345筆、金額3890萬元，有力地支持了當地“三農”經濟的發展。

（徽縣聯社）

河北

上海

山西

江蘇

吉林

浙江

黑龍江

安徽

浙江蘭溪農合行開通“豐收E網”網上銀行后，客戶可憑借身份證及密碼進行登錄，辦理賬戶余額及賬戶交易明細查詢、轉賬匯款、信用卡還款等業務，“網銀體驗機”受到熱捧。圖為蘭溪農合行員工為客戶指導網銀轉賬業務。

（鐘以通 沈彥蓁）

福建

10月15日，江西新余農商銀行舉行了百福慈善基金會資助儀式，此次捐助善款36萬元、學生300人。2012年以來，新余農商行共資助新余市15所學校高中生900人次，資助金額108萬元。

（李小江）

江蘇如東農村商業銀行有一支活躍的青年志愿者隊伍，他們經常深入到企業、工地、鄉村、學校宣傳普及金融知識，深受大眾歡迎。圖為志愿者們到工地進行宣傳。 （顧華）

江西

山東

廣西

河南

貴州

湖北

普惠金融工作思路范文第5篇

【關鍵詞】金融扶貧 政策落實 社會保障

一、大關縣基本情況

大關縣屬國家烏蒙片區連片開發重點區域，縣域面積1692平方千米，轄9個鄉鎮78個行政村。截至2014年末，全縣總人口近28.78萬（其中，農業人口22.89萬），實現地區生產總值24.75億元，人均生產總值8600元；全縣農村建檔立卡貧困人口有12.59萬人，占全縣農業人口的55%，扶貧攻堅任務十分繁重。

二、大關金融扶貧工作開展情況及取得的成效

（一）整體推動，確保金融扶貧務求實效

按照區域開發與精準扶貧相結合思路，進一步發揮金融扶貧的積極作用，人行大關支行推出了“面、點、線”扶貧工作方式助力烏蒙片區攻堅扶貧，取得了較好效果。今年1月29日，央視新聞聯播播出的云南“區域開發與精準扶貧”專題報道中，以大關縣扶貧工作為例作了相關報道。“面”：就是選定區域開發為面，加大信貸資金投入。通過金融杠桿撬動龍頭企業，的發展壯大，以龍頭企業和產業“造血”式扶貧模式鞏固扶貧效果。“點”：就是選出扶貧對象為點，金融觸角直達基層。在確定區域開發扶貧項目后，優先選擇農民專業合作社、農村信用體系建設工作中被評定為信用戶的農戶，作為精準扶貧對象。“線”：就是以金融扶貧為線，貫穿于面點之中。不斷創新金融產品在昭通市率先開展農村集體經濟“紅色股份”工作、農村土地承包經營權抵押貸款試點、“助保貸”等業務。2013年和2014年，全縣實現農業總產值8.6和9.2億元，分別比上年增長14.24%和6.40%；農村常住居民人均可支配收入4228和4860元，分別比上年增長18.20%和14.95%；全縣貧困人口比上年末減少4.28和1.48萬人，分別下降26.29%和12.33%。

（二）“三信”帶動，營造金融扶貧良好環境

人行大關支行以“三信”創建為抓手，為金融扶貧工作營造了良好的環境。在全縣創下了工作覆蓋面100%和農戶建檔面100%的雙百成績。截至2015年6月末，大關縣信用農戶、信用村、信用鄉鎮占比分別已達到62.21%、57.69%、66.67%，“三信”創建工作提前兩年完成云南省目標任務。

（三）示范拉動，探索金融扶貧實踐路徑

今年初以來，人行大關支行提出了“以創建‘金融扶貧示范試點’作為新階段推進精準扶貧戰略的工作思路”，得到了人行昆明中支、昭通中支和縣委政府的積極肯定與全力支持。5月下旬，縣人民政府正式印發了《大關縣金融扶貧示范試點方案》予以執行；6月下旬，縣委、政府在示范點玉碗鎮隆重召開了啟動暨動員大會。自示范工作啟動以來，在各方的共同努力下，突出呈現四個特點的創新工作機制，扎實、有力推進創建出成效。

1.政策優惠新。一是人民銀行對農村信用社年度信貸規模給予適當調劑，昭通中支專項下達支農再貸款1000萬元，并配額信貸規模；二是實行貸款降息優惠。縣農村信用社承諾，對精準扶貧農戶貸款降息13%以上，以有效降低農戶生產融資成本；三是全縣政策扶貧貼息貸款向示范點傾斜，重點支持、重點推進。

2.工作機制新。一是建立臺賬工作機制，跟蹤服務。梳理確定扶貧對象，建立“名單式”管理模式；二是建立督查督辦工作機制，跟進工作開展。各參與建設方須按月向縣委、政府和人民銀行報告當月金融扶貧工作進展情況，“示范試點工作領導組”不定期組織現場檢查，總結提高，跟進落實，形成督查督辦工作機制。

3.金融產品新。農村信用社推出了“期限靈活精準降息”專項扶貧貸款品牌。同時，各涉農金融機構在“惠農卡”的授信規模、額度上承諾向示范點傾斜，以提高信貸扶貧的針對性，實效開展特色信貸扶貧。

4.服務方式新。成立由銀行青年業務骨干和鄉、村、社干部組成的金融知識宣教機構，依托宣教隊的集中宣講與鄉、村、社干部日常宣傳的結合。

三、存在的問題與經濟學分析

（一）問題的外在表現

1.金融機構對農村金融工作未建立長期目標，局限于短期利潤，沒有深度參與到培育的環節，一定程度上導致了金融扶貧資源沒有有效利用。

2.金融機構內部對金融扶貧工作缺乏必要激勵機制。受限于貧困地區的客觀因素，與績效掛鉤的工資制度可能會傷害到銀行員工對金融扶貧工作的積極性。

3.金融服務覆蓋偏低，鄉鎮一級只有信用社在提供傳統的存、放、匯服務，不利于競爭性農村金融市場的形成，不利于為貧困戶提供更優質的金融服務。

4.扶貧貸款的政策性與其商業化經營的矛盾，金融機構盈利性和社會責任的矛盾沒有得到有效調和。

5.農村金融體系不完善、制度不健全，金融服務和創新意識不強。沒有專門服務于農村農業融資的擔保機構，農戶資產不能有效轉化為流動性；涉農保險產品種類少，農村、農業與農民缺少保險償付的金融保障機制，抵御風險能力弱。

（二）金融扶貧制約因素

1.生產要素長期缺乏導致金融扶貧短期內難以見效。一是公共基礎設施落后，基本公共服務不足。二是良田稀缺，經濟效益較差。三是勞動力生產率低下。許多外出務工者只能從事傳統的苦力型工種，報酬低；在家務農者缺乏成體系的科學種植的專業知識。四是資金短缺。農戶貸款難、貸款貴問題非常突出。五是產業發展滯后。生產要素長期缺乏導致投入產出比偏低，金融扶貧難度大、耗時長、風險較高，短期內難以見到立竿見影的效果。

2.金融扶貧尚未深入人心。大部分農戶從沒有在信用社辦理過業務，有資金需求的都是向親朋好友臨時借款，容易形成“三角債”，經濟情況較差的家庭往往是較大的風險點；由于還款和要賬的不確定性，相關家庭都會面臨流動性風險。貧困片區群眾信用意識淡薄，金融知識、法律法規普及力度不夠，逃廢銀行債務情況時有發生，加劇金融機構對涉農貸款風險的控制。

3.財政扶貧精準度有待提高。受地域環境等限制，有關職能部門籌劃與協調工作有一定難度，導致金融扶貧的可持續性受到影響。

4.農村專業合作社的建設沒有取得預期效果，農民的資產、勞動力不能有效集中，規模效應沒有得到體現。“以社帶戶，以企帶村”的扶貧方式還未廣泛見成效。單戶農戶在經營、土地流轉、擔保、貸款上都沒有優勢；同時，過度分散的資源增加了金融機構的經營成本和風險，一定程度上導致惜貸。農戶之間家庭經濟狀況差異較大，若不有效建立農民專業合作社，則差異可能會越來越大，最后導致富者愈富、貧者愈貧的馬太效應。

四、政策建議

較佳的金融扶貧流程如圖所示，但目前農村產權制度沒有有效建立起來，農村不動產還只是流動性非常低的廉價資產，基本沒有充當生產的資本；政府和金融市場協調機制沒有有效運行；地方政府對經濟發展的規劃，特別是對扶貧的規劃仍缺乏可持續性；地方經濟發展和金融市場發展還沒有實現雙贏；政府和市場的邊界需要重構。以下將從兩個方面嘗試提出政策建議。

（一）金融系統自我完善、自我更新

1.推進小額扶貧信貸走專營化道路。支持現有涉農金融機構在鄉鎮一級增設營業網點，支持開辦村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構，完善競爭機制，倒逼金融機構對現有工作機制進行改革，做好金融扶貧工作。鼓勵涉農國有商業銀行創新管理模式，合理增加基層授權授信，壓縮管理層級。加強對扶貧金融機構的監管。涉農金融機構的各級管理層對貧困地區的涉農金融機構管理和考核以不片面的追求利潤為目標。

2.探索創新農村擔保機制。建立多元化農村擔保體系，以風險分擔形式代替農村信用社稅收優惠，建立政府性農業擔保機構；嘗試將產業化龍頭企業、專業協會等關聯利益主體作為聯保共同體，建立互擔保組織；以村為單位，整合扶貧辦的互助社資金及部分財政補貼資金作為信貸擔保基金，發揮放大效應。創新擔保抵押方式，開辦農業資源承包經營權類抵押貸款等。

3.加快推進農村金融產品和業務創新。涉農銀行業金融機構應在鞏固完善傳統信貸產品和業務的基礎上，依照現行相關法律規定，探索擴大申請貸款可用于擔保的財產范圍，探索貸款風險分擔的各類方式，因地制宜，與時俱進，不斷創新和突破。逐步增加扶貧貸款貼息資金，合理確定扶貧貸款貼息額度，建立風險補償資金，引導金融機構從信貸規模、授信審批等方面給予扶貧貼息貸款優先支持。同時，保險公司可針對涉農龍頭企業和已具規模的專業合作社提供創新型的保險產品，降低農業生產的風險，促進農業生產的轉型。

4.繼續加強金融知識普及。進一步改變農民一些根深蒂固的錯誤觀念，將現代化金融理念深入培植到農村發展和農業生產之中，幫助農戶建立現代融資理念、拓寬融資渠道；鼓勵農戶積極參與到建檔立卡和信用體系創建工作中，促使農戶主動探索、實踐新的生產方式，創新生產關系，促進生產力發展。

5.積極協調解決融資難題。銀行看重貸款的可回收性；貧困戶短期內更看重貸款的可獲得性，長期內更看重利率。制定相關農村信貸政策時，一定要協調好銀行與農戶的貸款目標。一是加快推進土地承包經營權、宅基地和農宅確權頒證工作，解決信貸抵押不足的矛盾，增加信貸可獲得性。二是督促金融機構改善服務方式，用活用足涉農貼息貸款政策，有效降低貸款成本，為貧困群眾提供長期金融支持。三是配合好有關部門，爭取政府財政資金貼息，為貧困戶精準提供貸款支持。

（二）改善外部環境，為金融扶貧提供保障

1.配合好相關部門引進先進農業技術，培育一批特色、新型產業，加大對農村專業合作社的支持力度。可借鑒一些省近年來推出的農民專業合作、供銷合作、信用合作“三位一體”的農村新型合作模式，由供銷合作社解決農業生產中的市場問題，由農民專業合作社解決農業產業的發展問題，由信用合作社解決農業生產中的資金問題。以集中的專業運作代替農戶的分散經營，減少經營成本，降低生產風險，加深農業的資產化和金融化，促進傳統農業向農業工業轉型，把勞動力重新吸引到土地上來。

2.不斷完善精準扶貧措施，使政策規定能落地生根。堅持金融扶貧與財政扶貧有機結合，緊扣“重在聯、貴在為、深在制”要領，堅持扶真貧、真扶貧，不斷拓展內涵和層次，實現由“大水漫灌”到“精準滴灌”的實質性轉變。一是確保對象精準，解決好扶持誰的問題。抓住真實識別貧困、規范建檔立卡、實施動態管理、推行掛圖作業四個關鍵環節，避免普惠政策代替特惠政策、區域政策代替到戶政策的現象，提高扶貧效果。二是確保內容精準，解決好扶什么的問題。堅持因地制宜、因戶施策，具體分析致貧原因，突出抓好基礎設施建設、富民產業培育、社會事業發展、易地搬遷、金融支持等扶貧措施。

3.推動財政與銀行良性互動，完善正向激勵政策。一是建立金融扶貧的正向激勵機制。鼓勵和支持縣域金融機構將新增可貸資金留在當地使用，督促涉農貸款稅收優惠、定向費用補貼、增量獎勵等政策的落實，引導更多信貸資金和社會資金投向貧困片區。二是建立健全風險補償機制。設立扶貧貸款風險補償基金，健全風險補償機制，有效分擔貧困地區金融風險，提升金融機構發放扶貧貸款的主動性。試行“動產抵押+不動產抵押”信貸產品組合模式，拓展貧困村農戶貸款途徑，實現貧困村互助資金、金融機構、農戶多方共贏。三是充分發揮財政資金杠桿作用。將分散在扶貧、農業、水務、交通、國土、電力、住建等部門涉農財政資金整合為資本金，吸引企業資金、社會資金、民營資本，設立貧困地區產業發展基金，通過商業化運營和政策性引導，發揮財政資金“四兩撥千斤”的杠桿作用，帶動社會資金、金融資本、銀行信貸投入扶貧開發，支持貧困地區發展特色產業。