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規模經濟論文范文第1篇

關鍵詞：小銀行 經營規模 擴張

中圖分類號：F830文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）28-0067-03

小銀行是中國金融體系中的重要組成部分，有著自身的發展特點。小銀行作為一個企業，需要通過逐漸商業化的金融服務道路實現自己的發展壯大，發展是硬道理。在金融市場上，雖然長期經來受到國家監管和市場準入的限制而使大銀行業處于相對壟斷的地位，但是市場化、商業化是金融服務業改革和發展的必然選擇。在市場競爭日趨激烈下，不進則退，不發展必將被競爭所淘汰。因此，小銀行堅持發展為第一要務是必然的選擇。發展在外在上表現為規模的擴張，而在內在上表現為資本擴張。只有處理好內在擴張與外在擴張的關系，使規模、資本、管理相協調，才能使小銀行的發展具有可持續性。

一、經營規模與資本的關系

發展必然要求總量有所增長，沒有量的積累和擴大，發展是不可能的事情。這里的總量包括資產總量、負債總量、中間業務總量等商業銀行主要業務指標。小銀行在可持續發展過程中當然要追求量的增長，更要追求較高的經營質量，但質量的提高是在一定的發展速度基礎上的。保持一定的發展速度不僅是銀行自身生存、追求自身效益的需要，也是經濟社會發展的客觀需求。業務經營要追求質的提高，也要有量的增長。在實踐中，把業務增長率高低作為業績考核和評價的關鍵尺度在一定階段和時期是有意義的，這是實現規模經濟，在量的基礎上才能有質的飛躍，“規模偏好”不是簡單的以速度論“英雄”。

一個銀行的生存和發展能力在很大程度上要取決于社會公眾對它的信心，而資本在維護公眾信心方面發揮著重要作用。從某種意義上講，資本規模成為令人信服的信號，傳遞著銀行風險承擔和經營管理的狀況。在資本市場上，資本充足率作為銀行控制風險能力的信號，影響著銀行從外部籌集資金的成本。隨著資本規模的擴大，銀行對外籌資成本會逐漸降低。此外，資本規模還作為銀行穩健合規經營的信號傳遞給監管機構，監管機構根據銀行資本充足性來確定對該銀行的監管力度。較高的資本充足率會給銀行帶來較低的外部監管成本費用。因此，銀行保持相應的資本量是對內承擔風險和對外接受社會評價的要求。資本規模與資產規模畢竟不是一回事。同時，銀行資本還具有資金來源功能，這主要表現在兩個方面，即一方面作為對總的經營基礎投入資本，另一方面提供固定融資成本的資金。隨著商業銀行資產規模的擴大、資產組合能力的提高以及資金籌措能力的提高，資本金作為營運資金來源的功能越來越小，從而大型商業銀行可以節省更多的資本。資本金相對減少和債務增加，在一定程度上降低了資金成本，便顯現出規模經濟特性。當然，這種規模經濟特性是有一定限度的。

隨著負債的增加，債務持有人所承擔的風險加大，從而所要求的收益率提高，這在一定程度上抵消了依靠債務取得資金的好處。因此，從資金成本上來看，商業銀行的規模經濟特性是有一定范圍的。

由于中國商業銀行的利潤主要來源于存貸款利差，中間業務和服務性業務發展緩慢，銀行只能主要依靠信貸資產的高速擴張而實現快速發展。但是，由于信貸資產的風險權重較高，在規模快速增長的同時，銀行的加權風險資產也隨之快速增加。在這種情況下，規模擴張與資本補充無法保持平衡。即便運用了各種手段補充了資本，由于資本補充跟不上風險資產的擴張速度，資本迅速消耗，導致了股份制銀行再融資后資本充足率依然快速下降。

更為重要的是，過快的規模增長導致了不良貸款余額也在不斷地暴露和積累，資產的損失進一步侵蝕了資本。隨著競爭的日趨激烈，銀行的存貸款利差所形成的盈利有可能被貸款損失和高企的經營成本所稀釋，會出現收益水平下降，利潤和資本積累的增長速度遠遠落后于資產的擴張速度，構成了潛在的風險。銀行面臨資本不足的壓力越來越大，陷入了“資本不足―資本補充―規模擴張―資本再次不足”的惡性循環。當然，經營擴張中會出現這一情況并不奇怪，正確的做法就是要及時分析出現這一現象的原因，及時補充資本，使經營規模有堅實的資本基礎。

二、規模擴張要與資本擴張并舉

銀行的信譽度在一定程度上取決于其資本金的多少和存貸款規模的大小。一般情況，銀行規模越大，覆蓋面越廣，所有債權人同時提取存款的可能性越低，因而銀行的準備率就可以越低，這一方面帶來了閑置性貨幣的節約，又可使銀行抵御風險的能力增強。因此，擴大規模對于銀行來說十分重要，而規模擴張主要方面就是實現跨區域經營。能否跨地區經營業務，既是其經營規模大小的原因，也是其經營規模大小的結果。

當前，地域限制對小銀行的發展十分不利，不利于小銀行的業務發展和產品創新。目前，企業跨地區、甚至于跨國的經營活動，要求銀行能夠按照企業的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務。然而結算渠道的不暢通恰恰是小銀行的軟肋。顯然，僅資金跨區流動，就已經超出了小銀行自身的能力，從而造成小銀行大量客戶流失。這也是很多企業在規模較小時與小銀行的關系非常好，而一旦這些企業做大，實現跨地區經營，往往就會與其分道揚鑣，其根本原因就在于小銀行的發展尤其是跨區域發展往往跟不上企業發展的需要。

因此，小銀行要積極探索參股其他金融企業的可能性，這方面可借鑒規模大的股份制商業銀行的經驗。股份制商業銀行通過參股、兼并等方式，實現了跨區域經營。小銀行也要積極關注這方面政策的變化，把握時機，最終實現省內跨區域經營乃至跨省經營，解決小銀行業務發展的區域性制約，并把創造條件進入中國資本市場作為一個發展方向和中長期的目標。中小金融機構要強化管理，增強抗風險能力，必須走聯合、重組、兼并、創新、發展的路子。小銀行要與具有規模優勢的銀行競爭，僅僅依靠以往與當地政府、農業經濟組織、農民的紐帶關系開拓業務是不夠的，必須重視所在地域狹小和業務單一給自身發展造成的局限性，這會制約業務發展的空間。只有摒棄現有小規模的經營模式，走聯合發展的道路，壯大經營規模，增加服務手段，才能提升自身市場競爭力，更為有效地拓展業務，在激烈的市場競爭做實、做強。

但是，要想跨區域發展，首先要在經營管理水平上達到一定的要求，這不僅是銀監部門對跨區域發展銀行有一個監管要求，而且也是銀行跨區域發展的必然要求。跨區域發展必然對銀行的管理提出了更大的要求。一方面，對資本投資和運營有了更高的要求，需要學會資本運營。另一方面，跨區域設立分支機構實際上不僅是資本輸出，更是管理輸出和產品輸出。在異地經營，與異地企業與銀行打交道，要想站住腳必須要有過硬的管理，過硬的人才。只有這樣，才能保證跨區域經營取得勝利。否則，跨區域經營可能不是發展而是走向更大風險的一種行為。

三、規模擴張要處理好相關問題

一般來說，在其他因素不變的情況下，只要管理手段和管理體制能夠適應，從單個商業銀行角度來看，其經營規模越大、經營范圍越廣，在競爭中就越占有優勢；但從宏觀管理角度來看，單個銀行的經營規模如果在整個金融系統中所占比重過大，可能會出現壟斷帶來的效率低下的通病，不能有效的配置社會資源；另外，銀行的大小，集中度的高低，也是相對于產業、企業的大小和集中度而言的。這些問題如果搞清楚了，對銀行的經營規模才會有個大體一致的看法。因此，所謂銀行適度規模問題，實際上是個“相對”概念。銀行業務量決定于其存、貸客戶的實際需求規模。過小的銀行無法滿足大的信貸需求，承擔風險的能力差，不利于科技手段的運用，而且還不能勝任大范圍的融資，這與社會化大生產的本質相矛盾。反之，銀行規模過大則會增加管理成本，對高效率營運資金和靈活調度資金不利，同樣會帶來成本的上升和融資效率的下降。

1.規模要與管理適應。一般地說，世界各國的銀行在其發展歷史和演進過程中，都具有擴充規模的偏好，規模擴張導致下屬獨立的經營單位增多和人數增加，從而增加銀行的交易費用，邊際交易費用也隨之上升。銀行規模越大，管理層次越多，最高管理層與基層操作層之間的信息傳遞泄露和扭曲亦會增多，同時層次增多也會帶來計劃與控制的復雜化。信息泄露和扭曲以及計劃和控制的復雜化，必然降低管理效率，增加交易費用，出現規模不經濟。

要實現在規模擴張的同時又能夠降低貸款不良率、降低經營成本率，并且提高貸款收息率，這必須在內部管理上加強管理。這點可以從國有商業銀行的改革中也可以看出。自1997年以來，中國的國有商業銀行就曾逐步轉換經營機制，先后剝離不良資產1.65萬億元，壓縮分支機構近1/3，精減人員逾1/3，扭轉了傳統粗放型經營的模式。如工商銀行人員精減由1998年的56.72萬人降至2006年末的38.17萬人，減少了32.7％，良好的績效管理使得工商銀行規模經濟效益一直領先于其他商業銀行。也就是說，隨著人員和機構精簡效應逐步顯現，國有商業銀行人均經營管理費用增長幅度顯著下降，而資產規模經營則保持穩步增長，銀行規模效應得到了顯著提升。要成為有競爭力的股份制商業銀行，小銀行要在建立之初就嚴格實施全員質量管理，實現組織機構精干、內部管理規范、定員定崗合理。隨著其資產規模擴張，必須使人均經營管理費用增長幅度下降程度高于其他商業銀行，使規模經濟增長的良好勢頭得到保持。因此，績效管理是小銀行擴大規模從而提高經濟效益的必由之路。

2.規模要與經濟效益適應。規模不能只是體現在數量上，尤其是存貸款的數量上。規模必須是要體現在規模經濟上。許多研究表明，商業銀行存貸比率越高，越能說明其資產質量管理能力低，不利于規模經濟穩步增長。存貸比率是商業銀行信貸風險監管主要指標，一般來說銀行貸存比率不得高于75％，因為存貸比率太高，銀行經營風險就大，影響商業銀行資產質量有效管理，因此，適度控制存貸比率，保障銀行資產質量，有利于商業銀行規模經濟穩步發展。

實際上，存貸款占比與經營效益存在一定的關系，但不是完全的正相關關系。表面看，存貸款占比高說明資金得到了較充分的運用，可以獲得較多的收益。但實際上二者并不是正相關的關系。這是因為，將存款主要用于貸款的發放，就說明了銀行主要通過這一手段來獲利，而銀行主要的風險正是在于貸款發放后面臨的無法收回的風險。而一旦無法收回或通過許多途徑才能得到收回，都會增加銀行的成本與開支。因此，存貸款占比與經營效益有一定的關系，但不是顯著相關。從這個意義上來說，大力組織存款，有效發放貸款是重要的，但更重要的是如何提高貸款質量，提高利息回收率。

因此，不管銀行在實際存貸款上有多大的規模，如果沒有考慮風險和貸款收回的成本，這種規模不僅不能最終實現效益，反而可能將銀行陷入更加困難的境地。國內外許多事例說明，銀行規模大固然增加了抵抗風險的能力，但是，即便規模很大的銀行也由于經營問題過多地將收益放在某一領域而最終由于風險積累而徹底破產的。

3.規模要與定位適應。要在金融市場上占有一席之地，銀行必須要有自己明確的定位。而在明確的定位下，銀行的規模要與定位相適應。適度規模的市場占有率既能降低商業銀行發展的風險和成本，又可以充分利用經驗曲線，形成生產、營銷、技術、資金等方面的協同作用，充分享有規模經濟的效應。銀行取得競爭優勢，而優勢主要來自市場份額的增加和成本的降低，單個商業銀行的資本金。總資產多少以及經營狀況如何，對其在金融市場上的競爭能力有至關重要的影響。在其他因素不變的情況下，經營規模越大，經營狀況越好，在市場上的籌資成本越低、市場占有率越高。

商業銀行業務的集中度與單個商業銀行的經營規模有很大關系，銀行規模與所服務的企業規模是相輔相成的，要使銀行業務集中度與企業的集中度相適應。在業務總量不變的情況下，集中度過高是個別商業銀行業務量占全部商業銀行業務量比重過高的必然結果。同樣，在總產值不變的情況下，企業集中度過高，是少數大企業產值占總產值比重過高的結果。企業是商業銀行的客戶，商業銀行的集中度與企業的集中度相適應，是社會再生產能夠正常進行的重要條件之一。例如貸款業務，大企業資金需求量大，單筆貸款額也大，對此，只有大銀行才能滿足其需求；再如存款業務，大企業資金吞吐量大，小銀行根本無法滿足其流動性需求：另外，大銀行有眾多的分支機構、各方面的專業人才、信息來源廣泛及時，它們能為大企業提供小銀行無法做到的信息服務和決策支援等。反之，小企業對于金融業務的需求量和單筆業務的規模小，大銀行來做不符合成本核算的要求。因此，銀行的經營規模應與銀行服務定位的企業結構大體相適應。

4.規模要與發展創新適應。規模與效益的關系本質上就是外延“數量”與內涵“質量”之間的關系，而內涵質量的提高遠比外延數量的擴張更為重要。無論是資產規模還是機構規模，其規模的大小并不必然導致效益的好壞，國內外的理論探討也難以得出規模大小與效益好壞比較一致的結論。一般而言，當量變積累到一定程度時，會發生質的飛躍。而現實的情況是，從農村信用社發展起來的農商行在當地的市場占有率方面，無論是存款規模還是貸款規模，與當地的金融機構相比，都不具有規模優勢，相反，在組織存款和發放貸款方面，由于受中小金融機構背景的局限性，往往處于劣勢地位。與其盲目片面地“臨淵慕魚”般追求規模效應，倒不如腳踏實地“退而織網”式的耕耘好自己的“一畝三分地”更切合實際。而要想經營好自己“一畝三分地”，必須走創新發展之路。

銀行金融創新對其規模經濟發展有著積極的促進作用。金融創新是指在經濟發展過程中金融要素的重新組合，以滿足經濟發展的新的需要，同時過的潛在的金融利潤，它包括金融制度創新、金融業務創新、經營理念創新、組織結構創新等多方面的創新。金融創新的標準只有一個，那就是隨廣為市場接受而來的、具有獨占或優先獲取權的超額利潤。從近幾年各大商業銀行經營活動中可以看出，商業銀行大力發展中間業務，推出了眾多金融新產品，而這些金融創新產品成為這些獲利與核心競爭力的一個部分。

國內的一些中小股份制銀行在業務創新上有許多好的做法。華夏銀行在網絡銀行方面，推出電子保管箱、企業展示平臺、數字證書跨行通用等產品。浦發銀行與上海電信有限公司聯合推出一張具有金融和電信雙重使用功能的“東方電信卡”，使用戶可以用打電話的方式繳付電信費用，為居家生活帶來方便。民生銀行推出中小企業金融創新服務新產品，如“動產質押”、“票據包買”等業務。由此可見，商業銀行目前非常重視金融創新，金融創新不僅為其拓展了利潤空間，而且在一定程度上促進了商業銀行規模經濟發展。相較而言，小銀行在業務創新上遠遠落后于國內水平，而且就在基本業務方面也發展不均衡，尤其是個人業務、中間業務開展不充分。

參考文獻：

[1]劉勝會.對中國商業銀行的規模經濟的理論與實證研究[J].金融論壇,2006,(6).