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銀行禮儀范文第1篇

一、收益

(一)引進競爭機制外資銀行具有充足的資金實力和先進管理經驗和服務技術，高水平的服務效率和卓越的商業(yè)信譽，必然對中國銀行業(yè)產生強大的競爭壓力。外部競爭力量的引進，有利于推動中國銀行業(yè)素質和各方面水平的提高，有利于推動中國銀行業(yè)改革和服務現代化的進程。

(二)增加外部資金進入渠道外資銀行的進入增加了外部資金進入中國的渠道，為中國境內企業(yè)、特別是外商投資企業(yè)增加新的融資渠道。到1999年8月底，中國批準的外商直接投資企業(yè)已達到33.55萬家，已開業(yè)的外商投資企業(yè)超過20萬家。毫無疑問，如此眾多的外商投資企業(yè)，如果單靠幾家中國國有商業(yè)銀行很難滿足其數額巨大的金融需求。

(三)有利于中資銀行擴展海外業(yè)務根據WTO互惠原則，在允許大量外資銀行進入中國的同時，中資銀行開展海外業(yè)務將會較少受到市場準入的限制，這就為國內經營狀況良好的一些商業(yè)銀行在國際金融市場上爭取更廣泛的生存空間創(chuàng)造了條件。

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(四)改變中資銀行稅負不利地位目前外資銀行與內資銀行之間的不平等競爭，突出表現在稅收負擔水平相差過大。外資金融機構在中國可享受免征或減征營業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠。由于外資金融機構享受著眾多的稅收優(yōu)惠，因而極大地削弱了中資銀行的競爭力。中國加入WTO后，內外資銀行的稅負水平將會統(tǒng)一，使內資銀行能夠與外資銀行進行平等的業(yè)務競爭。

(五)促進向國際慣例接軌加入WTO，意味著中國銀行業(yè)將全面融入國際金融市場，中國銀行業(yè)必須遵循國際銀行業(yè)經營管理的“游戲規(guī)則”，也就是要按照國際銀行業(yè)經營管理的基本原則和慣例來運作，特別是要根據以巴塞爾協(xié)議為準則的國際銀行業(yè)有效監(jiān)管原則及標準和方法進行經營管理。這必然迫使中國的銀行業(yè)加快實施全面的風險管理、進一步完善內部控制機制。同時，促使中央銀行推進全方位和規(guī)范化的監(jiān)管、提高監(jiān)管的有效性。

二、成本

(一)銀行業(yè)市場份額的損失預計在中國加入WTO五年之后：外資銀行的外幣存款和人民幣存款的市場份額將分別上升到15％和10％左右；外資銀行的外幣貸款市場份額可超過1/3，人民幣貸款市場份額將達到15％左右；外資銀行中間業(yè)務的市場份額很有可能超過50％；外資銀行將獲得絕大部分金融衍生產品交易業(yè)務以及投資銀行業(yè)務的市場份額。預計在中國加入WTO十年之后，從整體上來看，外資銀行將占有1/3左有的銀行業(yè)市場份額。

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(二)削弱贏利能力伴隨著中資銀行市場份額的縮小和優(yōu)質客戶的減少，四大國有商業(yè)銀行將喪失很大部分的贏利業(yè)務和贏利區(qū)域，極有可能進入虧損狀態(tài)。中資銀行特別是國有商業(yè)銀行不僅歷史包袱沉重，而且在開展新業(yè)務時必須顧及國家利益，因此不贏利業(yè)務在中資銀行中占有相當比重。雖然目前外資銀行的許多銀行業(yè)務市場份額都還不占優(yōu)勢，但其業(yè)務基本上都是贏利業(yè)務。這將導致中資銀行的不贏利業(yè)務比例上升，使中資銀行處于十分危險的境地。

(三)影響中資銀行的流動性中國加入WTO之后，隨著外資銀行進入中國的銀行業(yè)市場，外資銀行將逐漸分流中資銀行的資金來源，從而影響中資銀行的流動性。在中資銀行存在流動性被大量不良資產侵蝕的情況下，如果外資銀行大規(guī)模進入并且擴大吸收國內居民與企業(yè)持有的外幣和人民幣存款，必然對中資銀行的流動性產生非常嚴重的影響，甚至會影響中資銀行的生存。

(四)金融風險監(jiān)管面臨嚴峻考驗主要表現在三個方面：（1）由于中國金融監(jiān)管水平較低、監(jiān)管工作落后于形勢的發(fā)展，如果對外資銀行在經營活動中的違法違規(guī)行為監(jiān)管不力，將在一定程度上加大金融體系風險。目前，在中國境內的一些外資銀行存在的問題有：多存少貸，將其在境內吸收的外匯資金調往境外套匯和套利；轉移利潤，逃避中國稅收；違規(guī)經營，少交存款準備金；利用非價格手段，進行不公平競爭，采用如回扣等手法與國有銀行爭攬業(yè)務和客戶、爭奪市場，采用高薪等優(yōu)厚條件從國有銀行挖走人才等。（2）在追求高額利潤的動機驅動之下，外資銀行將其業(yè)務的重點集中在成本低、風險小、收益高的中間業(yè)務方面，特別是國際結算業(yè)務，在這些方面與國有銀行展開激烈競爭，而對那些中國經濟建設中急需資金支持的項目則不屑一顧。外資銀行的這種經營活動將風險轉嫁給中資銀行，在一定程度上增加了中國金融業(yè)的風險。（3）外資銀行大規(guī)模進入后，隨著銀行結構的復雜化以及層出不窮的金融創(chuàng)新而使銀行體系的不穩(wěn)定性和系統(tǒng)性風險進一步增加，對這一體系的監(jiān)管將變得更為困難，謹慎性監(jiān)管成本將大幅度增加。

(五)加大金融宏觀調控難度首先，貨幣政策調控的難度加大。由于外資銀行可以通過從國際金融市場上籌措資金來抵制貨幣政策的影響，從而弱化貨幣政策的效應。而且，外資銀行進入中國貨幣市場可能強化國際金融市場波動傳導機制，將進一步加大中央銀行的調控難度。其次，對資本流動風險控制的難度增加。由于外資銀行可以在國際金融市場上進行低成本融資，中國加入WTO之后將逐步取消對外資銀行經營外匯業(yè)務和人民幣業(yè)務的客戶限制，中國的各類企業(yè)都可通過外資銀行融資，這就意味著本幣與外幣的融通、國際資本的流出入將更加頻繁，因此中央銀行對資本流動風險控制的難度加大。再次，將增加人民幣匯率變動的不確定因素。在中國金融業(yè)監(jiān)管措施尚不夠嚴密和完善的情況下(據估計近年來每年約有上百億美元的資本通過各種途徑外逃)，當人民幣匯率出現波動時，持有大量人民幣資產的外資銀行將是一個十分不確定的因素，有可能推波助瀾，加劇匯率波動，影響人民幣匯率的穩(wěn)定性。字串4

銀行禮儀范文第2篇

商業(yè)銀行間競爭存在的問題分析

1.惡性競爭現象存在。在激烈的競爭中，商業(yè)銀行只注重完成任務，忽略了成本的增加和風險的擴大。在一些城市，銀行的分支機構過多，這些機構利潤總額負增長，促使競爭程度大幅提高，最終變?yōu)閻盒愿偁帯?.產權結構不合理。比如：相對于股份制商業(yè)銀行，國有商業(yè)銀行在社會上的商譽有明顯優(yōu)勢。在結算渠道上，一些商業(yè)銀行需要掛靠國有商業(yè)銀行辦理異地結算，減慢了結算速度，因而造成了不公平競爭。3.搶奪人才與客源。很多商業(yè)銀行為吸引優(yōu)秀人才，給予優(yōu)厚的條件，甚至把眼光投向同行競爭者的人才資源，在人才引進時，以能否拉來貸款為標準，這種制度，盡管能推動存款數額增長，但同時，也給銀行管理留下漏洞，為一些人謀取私利提供了可乘之機，加大了銀行經營風險。為了爭搶客源，商業(yè)銀行不惜代價進行金融產品創(chuàng)新，一些產品并不被大眾所接受，浪費了銀行資源。4.商業(yè)銀行信息不對稱。我國商業(yè)銀行在運作過程中都把客戶的信息作為秘密資料，不對外公開，銀行間無法實現客戶信息共享，給一些貸款投機者可趁之機。他們利用商業(yè)銀行爭奪客戶的心理壓低貸款利率，要求各種優(yōu)惠政策，最終導致商業(yè)銀行的競爭在此環(huán)境下產生。若貸款者無力還款，銀行只是進行內部登記，沒有將信息公布，給其他銀行也造成損失。

利益共謀機制的構建

1.四大國有商業(yè)銀行之間的共謀。配置信息傳輸手段與媒介，不定期的聯(lián)合分析經濟發(fā)展形勢，彌補信息不對稱的缺陷，提高經營管理水平。跨行調節(jié)資金余缺，在資金頭寸出現此松彼緊或此緊彼松情況下，在短期限、按期歸還的原則下，進行跨行資金拆借和融通，以解決國有商業(yè)銀行臨時性頭寸短缺的危機。2.中外商業(yè)銀行之間的利益共謀。在資金借貸領城的合作可采用網絡資源共享的辦法，如在無營業(yè)網點的地方利用對方網絡辦理資金清算與交易結算等業(yè)務，共享ATM、POS機具資源。同時，還可以在銀團貨款、消費信貨領城、電子銀行業(yè)務領城、人員培訓等方面進行合作。3.中小商業(yè)銀行之間的利益共謀。主要包括：相互信息交流、跨行資金調劑、聯(lián)合清欠和清收不良資產、聯(lián)合規(guī)范賬戶管理、銀團貸款、聯(lián)行聯(lián)網通匯通兌、聯(lián)合境外融資等。特別是通過銀團貸款能更好地解決單一中小商業(yè)銀行資金實力有限的困難，能有效地規(guī)避中央銀行監(jiān)管中有關比例管理的限制，緩解流動性方面的壓力。4.股份制銀行與中小商業(yè)銀行間的利益共謀。中小銀行在部分業(yè)務領域有較高的門檻和資格限制，研發(fā)能力普遍較弱。股份制銀行可在監(jiān)管機構允許的范圍內，發(fā)展各項業(yè)務，中小商業(yè)銀行也可借此彌補自身產品的不足，開發(fā)潛在客戶，鞏固客戶基礎，分享中間業(yè)務收入。5.國有商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行間的利益共謀。中小商業(yè)銀行無論是在資金實力，還是技術實力上都難以應付越來越快的技術更新。因此，可與大銀行進行合作，甚至直接大銀行的產品。當然，大型國有商業(yè)銀行在進行相互合作、結成聯(lián)盟的同時，也要積極與中小商業(yè)銀行合作，發(fā)揮其地區(qū)優(yōu)勢和零售優(yōu)勢。

銀行禮儀范文第3篇

一邊是美國次貸危機讓人心驚肉跳，一邊是A股上市公司預增公告不斷股價照跌。但是，在近400家預增公司中，銀行股卻成了鳳毛麟角。

要知道銀行股是中國股市高增長的主力軍。去年三季報滬深14家上市銀行，有可比數據的7家銀行中6家增幅都在50％以上，平均增長超過60％。可迄今僅3家預增公告：招商銀行預增110％左右，北京銀行預增50％以上，中信銀行預增100％以上。另外，浦發(fā)銀行已業(yè)績快報，凈利潤增長64％。還有幾家三季報增速極高的，如工商銀行三季報增長65.5％，民生銀行增長70％，深發(fā)展增長110％，年報預增公告均未露面。

就連已經預增的也沒有出乎意料的喜訊，如招商銀行預增110％，但去年前三季度已經實增123％；浦發(fā)銀行預增64％，前三季已經實增60％等。當然，業(yè)績預告截至1月31日，不排除以后幾天還會有銀行股出來預增，但縱然2007年報還會預增，2008年再要有50％以上的高增長可就難了。

一個最重要的原因是，這幾年上市銀行的高增長，靠的就是不斷擴大貸款規(guī)模和拉大存貸差，而今年央行調控的落腳點就是卡緊貸款規(guī)模。報載，工商銀行、建設銀行和中國銀行今年新增貸款額度分別為5650億元、5500億元和2600億元，而工商銀行去年前三季度新增貸款就達4019億元。另據工行2007申報透露，去年上半年貸款平均收益率為5.81％，存款平均付息率為1.69％，一進一出就有4個多百分點的凈收益，多增4000億元貸款就意味著多增160億元利潤。今年貸款規(guī)模卡住了，存貸差也有收窄之勢，銀行業(yè)還會有這樣的好事嗎?

還有一個指標是貸存比，即貸款占存款的比例。央行規(guī)定，貸存比最高不得超過75％，吸收100億元存款最多只能貸出75億元。前幾年存貸差沒有那么大時，貸存比一般在50％～60％，去年存貸差急劇拉大，銀行使盡招數增加貸款，貸存比高的已接近75％的上限，如中信銀行為73.69％，興業(yè)銀行72.31％，民生銀行72.2％。如今存款準備金率已提高到15％，70％以上已經貸出去了，15％要留作準備金，縱然給你額度，能發(fā)放出去的貸款還有幾多?

既然貸款規(guī)模不能增加，就在提高利率上做文章。由于我國貸款利率采取上不封頂下保底的做法，據說一些銀行正在大幅上浮貸款利率，這樣做不說黔驢技窮，至少也不是長遠之計，因為中國目前的貸款利率已經不低了。至于中間業(yè)務，像去年那樣火爆的理財市場恐怕今年也不會有，銀行的非利息收入還能成倍增長嗎?

銀行禮儀范文第4篇

銀行股回調很正常

“大盤銀行股在上漲很大幅度后進行調整沒有什么了不起，對于銀行股短線并不需要太多關注。”華富競爭力優(yōu)選精選基金經理黃卓立說。

他告訴記者，周四銀行股盤中的大幅跳水顯然是受到香港市場下跌的影響。港股下午開盤急挫，特別是國企指數更是大幅跳水。到收盤，國企指數報10347點，大跌3.88％，恒生指數報20025點，下挫1.9％。受其影響，港股中的中國人壽和中國平安出現了快速殺跌，招商銀行也出現較大跌幅，進而帶動國內銀行股集體殺跌。“A股市場金融股跟著港股下跌也很正常”。隨著近期銀行股的大漲，不少投資者在問，銀行股是否已經高估了?黃卓立分析說，總體上看，大盤銀行股經過一輪上漲，其總市值已經位居全球資本市場銀行股的前列，現在需要時間來證明它們是否可以位居這樣的地位，包括銀行的業(yè)績、銀行的資產質量等都需要經過時間檢驗，目前對其估值還不能下定論。不過他認為，即使銀行股市值很大，也不一定要價格很貴。

對上市中小銀行估值是否到位，是一個仁者見仁、智者見智的問題。

黃卓立認為，中小銀行股質地不錯，加上它們具有成長性，前景還是值得看好。特別是在人民幣升值成為明朗趨勢后，金融股將是受益最大的股票，所以當然值得重點關注。

“其實，近期也不僅僅是大盤銀行股在上漲，中石化漲幅也不小，中國聯(lián)通也在上漲，完全是大象起舞的行情，不能單單看成是銀行股在上漲。”黃卓立說。

至于市場有大盤藍籌股縱的說法，黃卓立并不是非常同意。他說：“要知道，操縱大盤股難度是很大的。”

由“業(yè)績成長”轉向“資產重估”

綜觀現階段的銀行業(yè)，貸款增長速度開始回落，市場利率有所回升，資產質量相對穩(wěn)定，撥備覆蓋率提高，盈利增長的持續(xù)性、穩(wěn)定性和可預見性進一步提高。除此以外，由于人民幣升值的預期，中國銀行業(yè)的長期前景值得看好，大量熱錢流入國內金融體系，必將導致中央銀行加大基礎貨幣投放力度，從而增加銀行體系的人民幣存量，因此銀行手中的人民幣資源得到增加(資源價格也在提高)，從而帶來低利率和流動性，推升企業(yè)盈利和資產價格，引發(fā)持續(xù)的資源重估。市場開始對銀行業(yè)的投資主題由“業(yè)績成長”轉向“資產重估”，擁有多重優(yōu)勢的大型銀行的投資機會顯現，其中典型的就是最近股價表現搶眼的工商銀行和中國銀行。

很多人可能會問，銀行的業(yè)績在升值中并沒有得到提升，為什么人民幣升值對銀行會是利好?這其實是因為目前有遠見的投資者看中的是銀行背后的人民幣資源，只要人民幣資源在手，那么獲得人民幣盈利是遲早的事情，所以大家愿意為這種人民幣資源付出溢價。如果目前大家認可這種人民幣資源與人民幣持續(xù)升值的趨勢，那我們的投資主線應該圍繞人民幣的流向與效率展開。

隨著消費升級，在人口二波浪的大背景下，銀行的零售業(yè)務將獲得高速發(fā)展，銀行卡、零售貸款、個人理財等業(yè)務都將有很大的增長潛力，資本的消耗速度將有所下降，例如按揭貸款的風險資產比率是公司貸款的一半，再如中間業(yè)務中的信用卡業(yè)務對銀行自身人民幣的消耗也是很少的。零售銀行戰(zhàn)略實質上是提升了人民幣的運轉效率，而且這種效率的提升比人民幣流出的影響要更加大，這點從銀行最近盈利結構的改變與利潤的增長中可以明顯看出。

現在，銀行業(yè)最明顯能感受到的是零售銀行機遇已經顯現，個人貸款高速增長，分期付款正在成為潮流，理財業(yè)務也呈現出良好的增長勢頭。招行在早期所進行的零售鋪墊終于進入回報期，工行的廣闊網點資源與人員優(yōu)勢也使得它的零售銀行業(yè)務進入高速成長期。

對銀行股一直以來不敢給予高估值的一個重要原因是因為其不斷的再融資，不停的攤薄每股盈利，但是優(yōu)質銀行在經歷了2005～2007年的融資之后，已經對資本不再那么饑渴。同時，銀行本身也不是強周期行業(yè)。從2000年以來，銀行一直是高速增長，反而是國外銀行的周期性很強。當然，任何行業(yè)都有自己的周期，只是周期的長與短的問題，而銀行過去5年的高速增長，到目前并沒有減緩的跡象，反而隨著消費升級的到來，零售業(yè)務的高速增長，信用卡業(yè)務的盈利有望提前，稅制改革，混業(yè)經營，等等，都對未來業(yè)績形成強有力的支撐。所以，我們完全可以給予銀行股一個相對較高的估值。

走上價值發(fā)現道路

經過連續(xù)多時的上漲，現在兩市金融板塊的估值普遍已經不低，比如最近大幅上漲的中國銀行、工商銀行A股，價格已經明顯超過其在香港上市的H股，無論從市盈率還是市凈率來說，均大大高于國際同類股票的平均水平。這實際上也就意味著，對于滬深股市的金融板塊來說，在過去的一年中不但走完了價格因被低估而向其內在價值的回歸，更是走上了一條價值發(fā)現的道路。在某種角度上，它們現在更多地是體現其未來的價值了。

現在的問題是，在金融板塊整體估值已經不低的情況下，它們在新的一年中又將如何來表現呢?簡單來說，其最大的機會，一是體現在市場資金結構的變化中，二是反映在它們本身的成長性上，三是表現在境外市場能否繼續(xù)配合上漲上。所謂的市場資金結構變化，這主要是指在當前市場資金供應相當充分，大型的機構投資者不斷涌現的情況下，金融板塊作為市場上權重最大的板塊，必然會受到機構投資者的重點配置，因此在價格上會有超出其本身價值的表現。而從成長性的角度來說，如果金融板塊中的相關股票，能夠表現出超出常規(guī)的高增長，那么現在偏高的市盈率、市凈率就依然能夠為市場所接受，因此股價也就得以繼續(xù)在高位運行。至于說境外市場，長期以來一直是境內金融企業(yè)上市的主要選擇，而且也是對股票價格繼續(xù)發(fā)現的主要場所。從某種角度上說，境內股市的金融板塊行情，正是發(fā)端于境外市場。顯然，在境外市場上市的境內金融板塊股票，能否繼續(xù)保持強勢，對其在境內市場的表現會有很大的影響力。

銀行禮儀范文第5篇

是銀行業(yè)去年經營很差嗎？

不是。隨著2010年上市公司年報的逐漸公布，這個答案非常清楚。相反，2010年，銀行業(yè)的經營管理狀況還不錯，盈利能力很強，資產質量明顯改善，成本收益率不斷降低，資本充足率也整體呈現上升態(tài)勢，總資產繼續(xù)保持快速增長。

截至一季度末，上市銀行年報已經公布了大部分。除了4家尚未公布外，其他全部已經公布。《投資者報》數據研究部對銀行的資產質量、盈利能力、管理效率進行分析，結果表明，2010年銀行業(yè)狀況良好。

資產質量方面體現在不良貸款余額和比例不斷降低，不良貸款的撥備覆蓋率大幅提高，資本充足率和核心資本充足率也有明顯提升，盈利能力體現在凈資產收益率較高，成本收入比例整體下降。

總資產增長占GDP的1/4

金融危機的影響對中國銀行業(yè)已經蕩然無存，這點從上市公司銀行的總資產規(guī)模的變化很容易看出。

截至一季度末，已經公布的12家上市銀行，總資產規(guī)模同比增長速度遠遠高于GDP的增速。截至去年末，12家上市銀行總資產合計為61萬億元，同比增長了17.54%，而去年GDP總額為40萬億元，同比增長為10.3%，已公布年報的總資產已是2010年GDP的1.5倍。

與上一年相比較，總資產的絕對額增加了9萬億元，約占去年GDP的23%，若加上尚未公布年報的總資產，增幅約占GDP的四分之一。

從單家銀行看，他們的總資產增長率均超過了GDP的增速。其中增幅最大的主要是中小型的股份制銀行，位居前三位的依次是興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行和民生銀行，分別同比增長了39%、35%和28%。

增長幅度最小的主要是國有大型商業(yè)銀行，最小的兩家分別是建設銀行和工商銀行，分別增長了12%和14%，此外，招商銀行增長幅度也較低，去年同比增長低于行業(yè)增幅的平均水平，僅有16%。

大型國有銀行基數大，在絕對增量上穩(wěn)居前列。增量最大的是中國銀行，2010年增加了1.7萬億元，此外工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行和交通銀行絕對增量均超過1萬億元。

截至去年末，資產規(guī)模最大的銀行依然是工商銀行，總資產額為13.45萬億元，規(guī)模最小的是深發(fā)展，總資產規(guī)模為7276萬元，前者是后者的18倍。

總資產規(guī)模排名中，與上一年相比較，前兩名和后兩名沒有發(fā)生變化，前兩名依然是工商銀行、建設銀行，后兩名依然是華夏銀行和深發(fā)展；發(fā)生變化的有中國銀行和農業(yè)銀行、中信銀行與浦發(fā)銀行、民生銀行和興業(yè)銀行，這三組的前者排名均往前提升了一名，后者下降了一名。

資產質量明顯提升

據2010年已公布的年報數據，銀行業(yè)的不良貸款余額和貸款比例整體呈現下降的趨勢，整體資產質量明顯提升。

《投資者報》數據研究部統(tǒng)計，12家已上市的商業(yè)銀行，2010年末平均不良貸款比例為0.93%，相對于2009年末降低了0.31個百分點，平均不良貸款首度低于1%。

12家銀行中，不良貸款比例相差較大，最高的是農業(yè)銀行，依然超過2%，是與第二高的銀行相差近一倍。第二高的是華夏銀行，不良貸款比例為1.18%；超過1%的共有5家，除了上述外還有建設銀行、交通銀行和工商銀行。

股份制銀行的不良貸款比例明顯較低，最低的是興業(yè)銀行，僅有0.42%，其次，浦發(fā)銀行、深發(fā)展、中信銀行。

在降低不良貸款比例的幅度上，2010年成效最大的也是這些大型國有商業(yè)銀行，主要因為他們歷史留下的不良貸款比例較高的緣故。

如農業(yè)銀行，與上一年相比較，2010年降低了0.88個百分點，此外，工商銀行、建設銀行和中國銀行在降低幅度上也位居前列。

雖然上市銀行的總資產在大比例提升，但是不良貸款余額大部分是在下降的。截至2010年末，統(tǒng)計的12家銀行的不良貸款總額為3599億元，與上一年相比較，減少了572億元。

不良貸款余額最多的依次是農業(yè)銀行、工商銀行、建設銀行、中國銀行，2010年下降最多的也是這4家銀行。

交通銀行和招商銀行雖然不良貸款比例在下降，但是不良貸款絕對總額在上升。

截至2010年末，不良貸款總額分別為245億元和95億元，相對上一年度，增加了3257萬元和779萬元。

這些銀行不僅在努力降低不良貸款的絕對額和比例，而且為了應對風險，加大提高風險撥備，2010年，不良貸款風險撥備覆蓋整體水平提高了不少。

統(tǒng)計數據顯示，12家銀行風險撥備平均覆蓋率為248%，與上一年比較提高了68個百分點，其中覆蓋率最高的三家銀行依次是浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行和招商銀行，覆蓋率均超過了300%；覆蓋率最低的3家銀行依次是農業(yè)銀行、交通銀行和中國銀行，覆蓋率不超過200%。

12家銀行盈利6600億元

2010年，已公布年報的12家銀行共實現凈利潤6600億元，平均每家銀行凈利潤為550億元，相當于一個中型基金管理的總資產。

雖然凈利潤總額很高，但是銀行之間差距較大。最高的前三家均超過了1000億元，它們分別是工商銀行、建設銀行和中國銀行，凈利潤分別為1660億元、1350億元和1096億元，前三家銀行的利潤相當于嘉實基金、博時基金、易方達基金公司管理的總資產。

凈利潤總額低于200億元的共有5家，最低的兩家不超過100億元，它們是華夏銀行和深發(fā)展，分別僅有60億元和63億元。

利息凈收入依然是銀行的主要收入來源，列入統(tǒng)計的12家銀行，平均利息凈收入占營業(yè)收入的83%，其中占比最高的前三家銀行是華夏銀行、浦發(fā)銀行和深發(fā)展，分別占92%、90%和88%。

大型國有銀行對凈利息收入的占比降低，如工商銀行、建設銀行和中國銀行均低于80%，股份制銀行中，僅招商銀行低于80%。

大型國有商業(yè)銀行的手續(xù)費傭金收入占比較高，如建設銀行、中國銀行、工商銀行和農業(yè)銀行，分別取得了20%、19.68%、19.12%和15.88%。

從總資產回報率看銀行的盈利能力較低，但是從凈資產收益率分析，該行業(yè)的投資回報率非常高。

統(tǒng)計12家上市銀行，總資產回報率平均僅有1.08%，也就是說，這些上市銀行用100元錢，一年的收益率為1.08元，也可以說，年收益率為1.08%，明顯低于去年的偏股型基金、債券型基金的收益率。

但是該行業(yè)的凈資產收益率很高，平均為20.80%，也就是說，股東投資100元凈資產，通過吸儲、貸款，以及收取手續(xù)費、傭金等手段，能賺取20.80元。

凈資產收益率最高的三家銀行依次是興業(yè)銀行、深發(fā)展和招商銀行，分別為24.43%、23.28%和22.72%；凈資產收益率最低的三家銀行分別是中國銀行、華夏銀行和民生銀行。

管理效率不斷提高

據2010年年報數據統(tǒng)計，上市銀行的成本費用占比呈下降趨勢，12家商業(yè)銀行全部下降，平均成本收入占比為35%，相對于上一年降低了4個百分點。

2010年，統(tǒng)計的12家商業(yè)銀行，管理費用高達6228億元，相對上一年度，增加了937億元。

其中管理費用最高的前三家銀行依次是工商銀行、建設銀行和農業(yè)銀行，分別均超過了1000億元，各家銀行平均每日消耗近3億元。

與上一年相比較，管理費用增幅最大的前三家銀行依次是華夏銀行、交通銀行和浦發(fā)銀行，增幅分別高達38%、24%和24%。

管理費用最低的三家銀行依次是深發(fā)展、華夏銀行和興業(yè)銀行，它們的管理費用低于150億元。

如果將這些管理費用與收入相比較，可以看出各家銀行的管理效率，一般來說，成本費用低的公司管理效率高，反之，效率低。

統(tǒng)計數據顯示，成本收入比最低的前三家銀行依次是工商銀行、交通銀行和建設銀行，分別為30.61%、31.12%和31.47%，相對于上一年成本費用比均保持了下降的趨勢；成本收入比最高的三家銀行依次是華夏銀行、深發(fā)展和招商銀行，分別高達43%、41%和40%。

資本充足率整體上升

12家商業(yè)銀行資本充足率整體上升，但工商銀行和民生銀行的資本充足率相對上一年度下降。

《投資者報》數據研究部統(tǒng)計，12家上市銀行平均資本充足率為11.56%，相對于上一年，提高了0.82個百分點。

資本充足率最高的銀行是建設銀行和中國銀行，分別高達12.68%和12.58%，而資本充足率最低的銀行是深發(fā)展和民生銀行，分別為10.19%和10.44%。