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金融消費論文范文第1篇

一是阿里小額貸款，即通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)化運營模式，采用大數(shù)定律理念經(jīng)營小微企業(yè)信貸，為阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、天貓網(wǎng)等電子商務平臺上的小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供電子商務金融服務，向這些難以在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的群體提供純信用小額貸款服務。二是以京東“白條”為代表的電商面向個人客戶的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸服務，即電商利用自有資金在自身平臺上為消費者提供“先消費后付款”的延后付款服務或者“分期0元購”的分期付款服務。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給金融消費者帶來的積極影響

互聯(lián)網(wǎng)金融有別于傳統(tǒng)金融，其借助于互聯(lián)網(wǎng)渠道開展業(yè)務，實現(xiàn)了可于任何時間、任何地點、任何方式為金融消費者提供服務，在提高金融業(yè)務便利度、降低金融服務成本、改善金融消費者體驗等方面都發(fā)揮了積極作用。

（一）金融服務更加便利

隨著互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷升級以及大數(shù)據(jù)的持續(xù)推廣，金融行業(yè)逐步實現(xiàn)社交化和移動化，由此催生出具有移動互聯(lián)網(wǎng)特點的新金融業(yè)務模式，有效提升了金融活動的系統(tǒng)化和智能化程度，極大地提高了金融運行的效率，從而確保為金融消費者提供高效、全面和便捷的全方位服務。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的移動化和社交化特點，使金融消費者在任何時間和地點均能充分享受便捷的金融服務。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有的第三方支付平臺渠道，已經(jīng)全面滲透到消費者的日常支付領域，由于其具備支付方式便捷、到賬時間快、支付成本低等優(yōu)勢，已成為互聯(lián)網(wǎng)金融中增長最快的領域。

（二）金融模式更具成本收益優(yōu)勢

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在實現(xiàn)與現(xiàn)有的直接和間接融資同等的資源配置效率的前提下，大幅降低了交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融在零售業(yè)務方面具有天然的優(yōu)勢，其無需物理網(wǎng)點，免除人工費用，這是傳統(tǒng)金融機構所不可比擬的。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有高收益的特性，如自余額寶推出以來，其年平均收益率保持在5%左右的水平，高于多數(shù)銀行理財產(chǎn)品的收益率，遠高于銀行活期存款利息；微信理財通自開通起始終維持著6.5%以上的收益率，7日年化收益率最高達7.90%，逼近信托產(chǎn)品的收益水平。

（三）金融服務更具個性化

受限于客戶數(shù)量和營銷方式，傳統(tǒng)金融機構無法滿足每一位客戶的個性化需求，只能提供一些相對標準化的產(chǎn)品來供客戶選擇。而互聯(lián)網(wǎng)金融則主要依托互聯(lián)網(wǎng)渠道，運用大數(shù)據(jù)和云計算技術，完成金融消費者的甄別和評價，進行有效的分層和分類,獲得消費者投資習慣和風險偏好信息，以便實施個性化營銷服務管理。通過運用信息技術掌握客戶實際投資需求，尋求最適合的金融產(chǎn)品組合，從而提供最佳的金融服務方案。此外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握了客戶日常生活的信息流，便于實現(xiàn)信息流與資金流的無縫對接，如阿里巴巴憑借淘寶集聚了網(wǎng)上購物的信息流和資金流，賬戶集購物、支付、投資理財?shù)确展δ苡谝簧恚⒏鶕?jù)客戶的消費偏好推送個性化金融服務方案；騰訊憑借微信集聚了網(wǎng)上虛擬社交的信息流，憑借入口優(yōu)勢迅速擴展其他應用功能，在擁有網(wǎng)絡信息流優(yōu)勢的前提下，將支付、理財、儲蓄等金融功能與購物、社交、生活等有機結(jié)合，力求根據(jù)消費者需求和偏好，為其量身定制金融產(chǎn)品和服務，并使其獲得良好的服務體驗。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費者權益保護面臨的挑戰(zhàn)

（一）金融消費者交易資金安全堪憂

目前互聯(lián)網(wǎng)金融無法回避的首要問題就是信息安全。由于互聯(lián)網(wǎng)處于開放式的網(wǎng)絡虛擬環(huán)境，現(xiàn)有的網(wǎng)絡通訊協(xié)議的安全性有待改善，數(shù)據(jù)本源的保護工作相當繁重，密鑰管理和加密技術需要不斷改進，以有效防范木馬病毒、黑客等的外部入侵,維護金融消費者的資金安全。同時，第三方支付和網(wǎng)絡貸款平臺目前的準入門檻仍然不高，交易資金監(jiān)控尚存盲區(qū)，在行之有效的監(jiān)管和擔保缺位的情況下，交易規(guī)模不斷擴大將導致交易資金的信用風險不斷集聚，從而嚴重危及消費者和投資者的資金安全。此外，責任主體虛擬化，消費者和投資者維權難度較大。互聯(lián)網(wǎng)金融主體尤其是網(wǎng)貸平臺，發(fā)起人的信息披露往往不充分，一旦出現(xiàn)債權債務糾紛或者網(wǎng)絡平臺非正常關閉等情況，消費者和投資者則難以進行維權。

（二）金融消費者敏感信息保護難度加大

相比于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨著更加嚴峻的金融消費者信息安全挑戰(zhàn)。2013年我國共有74.1%的網(wǎng)民遭遇過網(wǎng)絡信息安全事件，總數(shù)達4.38億人次，主要包括個人資料泄露、賬號或密碼泄露以及手機客戶端短信垃圾、詐騙電話等問題③。探究信息安全事件頻發(fā)的原因：一是互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶開戶流程依托互聯(lián)網(wǎng)進行，難以通過現(xiàn)場來見證，存在消費者的開戶信息被違法分子竊取和篡改的風險隱患。二是盡管互聯(lián)網(wǎng)金融擁有實名認證、動態(tài)密碼、數(shù)字證書等安全技術手段，但均為純電子化方式，較之銀行的身份認證方式仍顯簡單，涉及金融隱私權的賬戶信息、交易信息和資金信息等容易在傳輸過程中被非法盜取，經(jīng)常造成消費者個人信息被批量售賣。三是目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺普遍未建立起完善的信息存儲、使用和銷毀的流程和機制，相關內(nèi)控制度建設和執(zhí)行仍存在不足，不利于在源頭上防范金融消費者信息泄露風險。

（三）金融消費者的合法知情權易遭侵犯

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的日新月異，使得金融產(chǎn)品和服務信息生成的速度明顯加快，產(chǎn)品和服務的規(guī)模愈益擴大。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺展示的金融產(chǎn)品琳瑯滿目但也容易魚龍混雜，使得消費者識別信息有效性和真實性的難度增加，金融消費者的知情權難以受到保護。由于金融市場交易雙方的信息不對稱性在互聯(lián)網(wǎng)金融領域同樣存在，同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于不斷完善的階段，相關金融機構和平臺良莠不齊，導致問題更加凸顯。部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號，公然開展傳統(tǒng)金融業(yè)務，同時在經(jīng)營運行過程中，在信息“公開、透明”的表象下，經(jīng)常夸大甚至虛構產(chǎn)品和服務內(nèi)容，甚至有些平臺越過了法律紅線。例如在互聯(lián)網(wǎng)融資平臺類企業(yè)中，不少網(wǎng)貸公司（P2P）超越了平臺中介功能，突破傳統(tǒng)范圍的P2P貸款界限，以平臺身份和高息名義吸引資金并挪作他用，存在向非法集資演變的可能，或通過虛假增信和虛假債權等非法手段來吸引投資者，故意隱瞞資金用途而形成“龐氏騙局”，這些均可能涉及侵犯金融消費者的合法知情權，并最終造成金融消費者利益受損。

四、政策建議

（一）建立互聯(lián)網(wǎng)金融法律體

系和監(jiān)管框架。作為一種全新的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律體系和監(jiān)管框架正處在逐步完善階段，而維護金融消費者權益正是金融監(jiān)管的目標取向，這就對加強互聯(lián)網(wǎng)金融行為監(jiān)管和金融消費者保護提出了新的要求。一要完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管立法，將第三方支付、網(wǎng)貸平臺、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)染{入金融監(jiān)管法規(guī)框架體系內(nèi)，切實有效地加強監(jiān)管約束。明確將消費者權利保障作為互聯(lián)網(wǎng)金融立法的基本原則之一，將《消費者權益保護法》作為互聯(lián)網(wǎng)金融立法的重要參考。二要由“一行三會”④、工業(yè)和信息化部等部門共同建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，統(tǒng)籌金融消費者保護的職能，厘清各部門在金融消費者保護體系中的權責，切實落實監(jiān)管責任，建立健全監(jiān)管標準，彌補跨業(yè)界經(jīng)營中的監(jiān)管與維權的缺失。三要強化市場約束作用，以注冊登記或備案審核等方式嚴格互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)準入機制，以強制信息披露為重要手段，同時參照央行征信系統(tǒng)，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)統(tǒng)一的信用體系管理辦法，切實保護金融消費者權益，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。

（二）構建互聯(lián)網(wǎng)金融安全防護體系

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)絡、移動互聯(lián)網(wǎng)絡、大數(shù)據(jù)和云計算等技術手段而發(fā)展的，科技安全是互聯(lián)網(wǎng)金融的立足點，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身必須不斷完善安全防護體系，提升應對安全威脅的能力，確保發(fā)展規(guī)模與技術水平相匹配。為此，一要不斷強化安全防護措施，通過開發(fā)升級技術來有效應對互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡安全問題，綜合采用數(shù)字證書、安全控件、動態(tài)口令以及生物特征識別等技術手段，同時建立健全數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)傳輸和數(shù)據(jù)災備等技術保障，確保消費者充分享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務的安全性。二要完善信息科技風險管控體系，有效識別評估外部環(huán)境，及時監(jiān)測預警業(yè)務系統(tǒng)遭受外部攻擊的信息科技風險，從而確保客戶隱私信息和資金的安全。

（三）對消費者開展多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融教育

金融消費論文范文第2篇

論文摘要：中小企業(yè)的特點和宏觀的金融環(huán)境決定了中小企業(yè)的融資渠道較少，獲得資金困難，因此中小企業(yè)對非正規(guī)金融行為有較大需求。相對于正規(guī)金融，非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中具有許多優(yōu)勢，但其在推動中小企業(yè)發(fā)展的同時也存在一定問題。發(fā)揮優(yōu)勢，防范負面效應，更好的服務于中小企業(yè)是非正規(guī)金融的發(fā)展方向。

論文關鍵詞：非正規(guī)金融中小企業(yè)融資

在我國，由于中小企業(yè)普遍存在融資難的問題，因此在中小企業(yè)發(fā)展過程中存在諸多借助非正規(guī)金融途徑緩解融資困境的現(xiàn)象。非正規(guī)金融一方面能夠有效地為中小企業(yè)提供發(fā)展所需資金，同時也存在一定的局限性和負面效應。

一、非正規(guī)金融的界定

非正規(guī)金融（又稱為民間金融）指的是在國家的金融法律法規(guī)規(guī)范和保護之外且不受政府金融監(jiān)管當局直接控制和監(jiān)管的金融活動，屬于體制外金融。非正規(guī)金融包括那些分散、無組織地發(fā)生在各種非金融企業(yè)之間、企業(yè)或民間組織與居民之間以及居民相互之間的各種資金借貸活動，如民間借貸、商業(yè)信用、天使投資等。非正規(guī)金融交易區(qū)域狹小，信息搜尋、甄別以及監(jiān)督貸款投向的成本較小，違約率比正規(guī)金融部門低，其游離于金融監(jiān)管部門的視線之外，也游離于中央銀行貨幣政策的調(diào)控以外，不受法定體系的約束。非正規(guī)金融與正規(guī)金融最大的區(qū)別在于交易是否處于政府的監(jiān)管之下。

二、非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中的優(yōu)勢分析

在許多國家，非正規(guī)金融被視為中小企業(yè)獲取生存和發(fā)展所需外部金融資源的重要途徑。在我國非正規(guī)金融也已存在很長時間，并對中小企業(yè)的發(fā)展起到了重要作用，因為非正規(guī)金融具有如下優(yōu)勢：

（1）交易成本低、獲得迅速快

融資交易成本可以從資金的財務成本和資金的可獲得性兩個方面來考察。對于中小企業(yè)融資而言，非正規(guī)金融經(jīng)營成本低、交易手續(xù)簡便、交易過程快捷、融資效率高、能盡快達成交易。因此中小企業(yè)融資常常選擇民間借貸。

（2）社會風險低

不同于國有銀行或者信用社會產(chǎn)生連鎖反應，民間借貸產(chǎn)權主體明確，產(chǎn)權明晰，即使發(fā)生風波，承擔的基本都是個人，不會對社會產(chǎn)生重大影響。民間信貸即使有違約風險，都是個人來化解風險,風險也是可以控制的。

（3）信息的對稱性

無組織的民間借貸往往是發(fā)生在親戚、熟人之間，發(fā)生借貸前，資金提供者就對借款人的情況非常熟悉,發(fā)生借貸后，資金提供者也可以通過非常親密的渠道,及時了解借款人的真實信息，這種信息的對稱性是正規(guī)金融(特別是國有商業(yè)銀行)不可能擁有的。雖然民間金融機構也和商業(yè)銀行一樣，與融資對象很少存在私人關系，但是與之相比更有動力和能力獲得信息，所以，非正規(guī)金融可以比較好地解決信息不對稱問題。

（4）利率在合理范圍內(nèi)波動央行要求，民間資金利率可在官方利率4倍以內(nèi)波動，這使非正規(guī)金融可以完全自由地根據(jù)風險收益相對應原則來定價，這種資金價格是民營中小企業(yè)可以接受的。在無組織的民間借貸中，由于存在著私人關系,它們的資金價格相對要高一些，但是利率也不會過高，因為非正規(guī)金融同樣存在著多方面的競爭:①非正規(guī)金融和正規(guī)金融不是完全割裂的兩個市場，而具有一定的替代性。過高的利率會導致資金需求者退出民間金融市場，轉(zhuǎn)向正規(guī)金融市場。②非正規(guī)金融機構之間存在著競爭。這些機構資金實力有限，不能壟斷民間金融市場，所以不能提出過高利率。

（5）對資金需求者的預算硬約束性

在無組織的民間借貸中，雖然一般是信用貸款,但是由于存在私人關系，借款者如果選擇欺詐或者沒有能力償還貸款，將損害私人關系和招致輿論的譴責,為了防止出現(xiàn)這種情況，借款者的家庭，甚至父母、子女都存在潛在的還貸義務，即存在一種隱性擔保，這促使資金需求者更加謹慎地運用資金。相對于商業(yè)銀行，這些資金供應方會更加積極地追討負債，甚至出現(xiàn)違法討債行為，從而導致資金需求者受到非法律形式的有力約束。另外，民間金融組織具有強烈的地域性特征，與同樣具有地域性的民營中小企業(yè)更容易建立長期關系，促使它們提高資金的運用效益和積極還貸，從而達到共贏的效果。

（6）抵押擔保方面的優(yōu)勢

中小企業(yè)在申請貸款時無力提供必要的抵押品是其獲得融資的最大障礙。許多在正規(guī)金融市場上不能作為擔保的東西在非正規(guī)金融市場上可以作為擔保，如土地使用權抵押、勞動抵押、農(nóng)戶房屋抵押、田間未收割的青苗抵押、未采摘的林果抵押、活畜抵押等；其次，由于關聯(lián)契約的存在，使得借款人和貸款人之間除了在信貸市場上存在借貸關系外，還在其他市場上（如在商品市場上）存在交易關系，因此雙方在簽訂信貸契約時還把其他市場的交易情況附加到里面。這不僅為貸款人提供了關于借款人資信、還款能力的信息，同時也增加了借款人違約的成本，使得貸款人能夠?qū)杩钊吮３忠欢ǖ目刂屏Γ訌娏私杩钊苏_使用貸款以及履行還款義務的激勵。可見,民間金融在本質(zhì)上能夠滿足中小企業(yè)信息隱蔽性、融資要求的特質(zhì)性需求以及中小企業(yè)家族經(jīng)營、抵押品缺乏的現(xiàn)狀,其能夠更加靈活、有效地滿足中小企業(yè)的融資需求。

（7）具有示范效應

非正規(guī)金融活動的特性使得所有存在不償還貸款傾向的借款人望而卻步，也限制了根本不具備還款能力的人進入信貸市場。由于借款者和貸款者之間因長期和多次交易而建立起的相互信任和合作關系，不僅能夠抑制雙方的道德風險，而且還會使違規(guī)者因受到社區(qū)排斥和輿論譴責而付出高昂代價。社區(qū)約束力越強，成員之間合約的履行率越高，從而借款者就更重視償還非正規(guī)金融貸款，以便于其保持長期穩(wěn)定的借貸關系。

由此可見，民間金融在本質(zhì)上能夠滿足中小企業(yè)信息隱蔽性、融資要求的特質(zhì)性需求以及中小企業(yè)家族經(jīng)營、抵押品缺乏的現(xiàn)狀。在解決中小企業(yè)融資問題上，其相對于高度組織化的正規(guī)金融具有上述優(yōu)勢，這些獨特優(yōu)勢是民間金融這一古老的融資渠道生存和發(fā)展的根本所在，是其能夠和正規(guī)金融的重要原因，也正是這些特點使其對中小企業(yè)的融資需求有天然的契合性，因而成為中小企業(yè)融資的重要來源。

三、非正規(guī)金融的局限性和負面效應

在肯定非正規(guī)金融積極作用的同時，也應該看到它的局限性和負面影響。

（1）非正規(guī)金融的局限性

首先，社會資本的關系型和地域性特征決定了非正規(guī)金融的交易通常只能局限在一個小圈子里進行；其次，非正規(guī)金融部門的資金來源有限且不穩(wěn)定，抗衡外部沖擊的能力脆弱；再次，從總體上看，非正規(guī)金融的定價機制大體上反映了社會的平均利潤率和市場競爭的均衡利率，但并不能排除高利貸產(chǎn)生的可能；最后，非正規(guī)金融由于缺乏法律的規(guī)范和保護，容易產(chǎn)生敲詐、違約行為。

（2）非正規(guī)金融的負面效應

非正規(guī)金融的松散性、盲目性和不規(guī)范性，會對國家宏觀經(jīng)濟運行及其調(diào)控造成沖擊，包括造成大量資金體外循環(huán)，不利于經(jīng)濟結(jié)構調(diào)整，影響國家利率政策實施，截流信貸資金來源等。還可能擾亂正常的金融秩序，甚至釀成相當大的金融風險，包括襲擾正規(guī)信貸市場，妨礙中央銀行現(xiàn)金管理，造成系統(tǒng)金融風險防范與監(jiān)管的盲區(qū)，導致一部分國家稅款流失；容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛，增加社會不穩(wěn)定因素等。因此，應該對非正規(guī)金融加強規(guī)范和引導，發(fā)揮其正面作用。

四、加強對非正規(guī)金融的規(guī)范和引導，發(fā)揮其在中小企業(yè)融資中的積極作用

非正規(guī)金融是一種重要的金融資源，是制定和實施金融政策的重要依據(jù)，特別是其所獨具的與中小企業(yè)天然的親和力，決定了其在中小企業(yè)發(fā)展中的地位。因此，對于非正規(guī)融不應持完全否定和排斥的態(tài)度，而應在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范，使其在法律的監(jiān)督和規(guī)范下，更好地為中小企業(yè)服務，為整個國家經(jīng)濟服務。

（1）建立健全相關制度，規(guī)范非正規(guī)金融行為

非正規(guī)金融交易通常運作很不規(guī)范，一般沒有合法的法律手續(xù)、可靠的信用擔保和資產(chǎn)抵押，缺乏必要的監(jiān)管機制，處于比較混亂的自發(fā)狀態(tài)；而且所融通資金的投向具有較大的盲目性，風險較大。如果對那些負債率高、資信狀況差的企業(yè)進行融資后一旦發(fā)生經(jīng)營風險，必將損害投資者的合法權益，甚至會形成相當規(guī)模的金融風險。因此，應當盡快出臺相關的政策法規(guī)，建立相關的制度措施。

（2）建立健全民間金融機構發(fā)展的監(jiān)控體系。

世界上的大多數(shù)銀行都是民營銀行，他們之所以能夠健康地發(fā)展壯大，原因之一就是它們被納入政府監(jiān)管的體系之中。民間金融機構一定要在國家必要的監(jiān)控下才能健康發(fā)展。政府有責任在對民營金融機構進行合法、正當保護的同時，對其違法、不正當?shù)男袨榻o予堅決打擊和懲罰，用法律手段來治理和規(guī)范民間金融，為中小企業(yè)創(chuàng)造更好的融資環(huán)境。

（3）引導成熟民間金融組織向中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。

當前中小企業(yè)融資難，相當程度上是由于銀行業(yè)壟斷程度過高，真正能夠為中小企業(yè)服務的商業(yè)銀行數(shù)量太少。因此，應引導民間金融組織逐步演化為規(guī)范化運作的、定位于中小企業(yè)融資服務的民營金融機構，使得民間金融能更好的服務于中小企業(yè)。

參考文獻：

【1】曹洪軍.竇娜娜.王乙伊“信息不對稱、非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資”，《中國海洋大學學報》（社會科學版），2005（4）

【2】林毅夫，孫希芳.信息、“非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資”，《經(jīng)濟研究》2005(7)

金融消費論文范文第3篇

【摘要】“余額寶”作為一種新興的第三方貸款銷售平臺，剛剛出現(xiàn)就對我國的金融界產(chǎn)生了巨大的影響，在日常生活網(wǎng)絡化的 21 世紀，投資網(wǎng)絡化也將必然成為未來發(fā)展的趨勢。隨著我國金融領域在網(wǎng)絡方面的創(chuàng)新，也對法律法規(guī)的完善提出了更高的要求，法律人應當順應網(wǎng)絡化發(fā)展趨勢，彌補我國法律在網(wǎng)絡投資這一方面的空白，本文僅從經(jīng)濟法簡論之。

【關鍵詞】余額寶,證券投資,法律,網(wǎng)絡化

2013 年 6 月 13 日，余額寶正式推出“余額寶”這一業(yè)務，余額寶用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶內(nèi)，既可以隨時用于余額寶消費、付款等支出，同時也能夠購買貨幣貸款投資收益，獲得增值。余額寶的操作流程并不復雜。用戶將自己余額寶中的資金轉(zhuǎn)入余額寶用戶，后者中的資金平時用于投資金融產(chǎn)品，而當用戶需要用錢時，可直接從余額寶用戶提取。

余額寶實際上是將貸款機構的貸款直銷系統(tǒng)內(nèi)置到網(wǎng)站中，用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶的過程中，余額寶和貸款機構通過系統(tǒng)的對接將一站式為用戶完成貸款開戶、貸款購買等過程。而目前僅有天弘貸款“增利寶”一家貸款機構作為余額寶的對接貸款機構。

用戶存在余額寶的投資所獲取的利益并非是銀行利息，而是投資貨幣貸款的收益，銀行利息至少在國內(nèi)是無風險的，而投資貨幣貸款盡管投資風險極小，但并不屬于無風險投資。貸款機構抵御流動性風險的能力較弱，一旦貸款出現(xiàn)大幅縮水或投資者集中贖回投資的情況，而貸款手中所持流動性資產(chǎn)又不敷支出時，曾在 2006 年就出現(xiàn)過這種現(xiàn)象，這將是對貨幣市場貸款重要一擊。貨幣市場貸款必將面臨嚴重的被動局面，這種情況在 2006 年就曾出現(xiàn)過。

T + 0 交易適用于用戶的不固定性，同時余額寶可以給用戶貸款，使用戶可以用此筆錢投資、消費，更多的消費者會選擇使用余額寶。以前對于現(xiàn)金的管理一直以傳統(tǒng)貨幣獨占鰲頭，但是因為傳統(tǒng)貨幣不夠方便，在 2012 年，貸款機構就要用投資者擁有或借用的資金來替客戶先墊付資金，此時是最早的 T +0 產(chǎn)品的贖回過程。

雖然省略了傳統(tǒng)貨幣帶來的不便捷，但如果銷售量增加，對于中小型的貸款機構的資金流動量是重大壓力，此時需要貸款機構提出高效的營銷方式來度過難關，不論是哪里信用體系沒有 100%完善的，雖然淘寶推出天貓利用成交數(shù)建立信任度，但是對于信用體系依然不是完全靠譜的，信用體系需要國家政策的制定和支持。

如此看來，消費者通過電子商務平臺購買小額價值、數(shù)量較少的商品后由作為第三方的直接余額寶墊付，操作流程簡單、方便，快捷。而增利寶則是作為一種貨幣貸款在電子商務平臺上直接被消費者購買。

相對于用余額寶購買商品只能在網(wǎng)絡上進行的局限性，用戶將資金存放于銀行零風險，以及購買商品的平臺不受約束。由此而來，更多的人信賴有實力的貸款機構名而非排名 50 名左右中小型貸款機構，大型貸款機構介紹的產(chǎn)品也更受歡迎。

證券投資貸款是一種利益共享、風險共擔的集合證券投資方式，即通過發(fā)行貸款單位，集中投資者的資金，由貸款托管人托管，由貸款管理人管理和運用資金，從事炒股、債券等金融手段投資。人們平常所說的貸款主要就是指證券投資貸款，它是一種間接的證券投資方式，投資者通過購買貸款的方式來間接投資于證券市場。

證券投資貸款的設立方式主要有兩種: 一是通過發(fā)行貸款股份成立投資貸款機構的形式設立，通常稱為機構型貸款; 二是由貸款管理人、貸款托管人和投資人三方通過貸款契約設立，我們通常將其稱為契約型貸款。從目前情況來看，我國的證券投資貸款基本都是契約型貸款。

隨著網(wǎng)絡在社會應用中的普及，網(wǎng)絡已經(jīng)成為大眾化的工具，網(wǎng)絡也逐漸深入到金融行業(yè)中，銀行銷售的產(chǎn)品也將目光轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，其中也包含貸款。銀行以往的收入來源主要依賴于儲戶的存入銀行的錢來獲得利息差額，像余額寶這樣的新式業(yè)務漸漸融入老百姓的生活，影響老百姓傳統(tǒng)的投資、理財理念，雖然現(xiàn)在這種新的網(wǎng)絡貸款形式?jīng)]有像銀行的存蓄業(yè)務一樣被大眾完全接受，但是作為網(wǎng)絡的金融界勢必會對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成嚴重沖突，同時網(wǎng)路上的金融行業(yè)一定有更加開闊的發(fā)展空間和市場，必將成為金融 IT 及大數(shù)據(jù)挖掘機構的新寵兒。

雖然我國在證券方面法律不斷加強如《證券法》、《證券投資貸款法》《信托法》等法律法規(guī)，但是依然不及貸款業(yè)法律。liuxue86.com

證券投資貸款的法律依然不夠完善，沒有以此為主導的相關法律法規(guī)，甚至連較為相配套完善的規(guī)范性文件都沒有，沒有一套完善的證券投資貸款法案，對于在貸款中產(chǎn)生的問題，政府即使參與進去監(jiān)管，但是沒有完善的法律體系作保障，政府也很難有效擔任起監(jiān)管的重任，監(jiān)管的操作性差，監(jiān)管力度便跟不上去，國外的證券投資貸款具有延續(xù)性，法律法規(guī)相對健全，而我國到現(xiàn)在為止，監(jiān)管貸款行業(yè)的機構如中國證券業(yè)協(xié)會主要要求大家以自律為主，沒有行政處罰的權利，一次監(jiān)管的力度一定會受影響。

目前，我國網(wǎng)絡證券投資貸款的法律制度還處于空白狀態(tài)。我國2012 年新修訂了《中華人民共和國證券投資貸款法》，及證券監(jiān)督管理委員會的相關部門規(guī)章均未出現(xiàn)與證券投資網(wǎng)絡化相關的條文，這也讓目前的網(wǎng)絡證券投資者的利益存在著一定的風險，缺乏相關保障難以適應不斷發(fā)展的社會投資現(xiàn)狀。

這要求有關國家權力機構盡快完善相關法律規(guī)章的制訂，彌補我國法律在這方面存在的空白，真正做到與時俱進，盡量規(guī)避法律的滯后性。從而，為調(diào)控證券投資網(wǎng)絡化中出現(xiàn)的各種法律關系提供法律上的支撐。同時，我們也應當完備相關執(zhí)行、監(jiān)督體系，確保相關法律得以準確適用、實施。

余額寶的一經(jīng)投入市場，便以驚人的迅猛速度發(fā)展，從中我們不難看出未來網(wǎng)絡證券投資貸款將會為我國金融界注入一股新的力量，注入新的生機與活力。在我國金融界發(fā)展創(chuàng)新的同時，法律應當與時俱進，跟進時代的發(fā)展步伐，適應社會的廣泛需求。

參考文獻：

[1] 歐麗君,中小企業(yè)板上市公司成長性評價研究[D].西南財經(jīng)大學,2008

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[3]大智,創(chuàng)業(yè)板上市公司財務評價指標體系研究[D].東北林業(yè)大學,2002

金融消費論文范文第4篇

1、我國農(nóng)村資金外流問題探析

2、河北省農(nóng)村信用社改革問題

3、國有獨資商業(yè)銀行上市后面臨的新問題及對策

4、資本市場與貨幣政策傳導問題

5、風險投資在中國（河北）的發(fā)展

6、河北省信用擔保機構目前存在的問題及對策

7、中國貨幣市場發(fā)展問題

8、民營銀行在中國的發(fā)展問題

9、河北省消費信貸發(fā)展狀況及問題

10、我國利率政策有效性分析

11、關于商業(yè)銀行融入資本市場的思考

12、論我國商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化的難點及對策

13、中小商業(yè)銀行的營銷策略選擇

14、利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響及對策

15、金融市場中的流動性風險與管理

16、貨幣市場基金對金融市場發(fā)展的作用

17、信息不對稱與金融市場的脆弱性

18、新時期應建立怎樣的銀企關系

19、新時期我國金融監(jiān)管模式的選擇與取向

金融消費論文范文第5篇

關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應當前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現(xiàn)狀，嚴重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟的發(fā)展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

2．1汽車金融服務主體多樣化

國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業(yè)不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規(guī)模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風險控制、業(yè)務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業(yè)務系統(tǒng)，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費信貸業(yè)務全面

隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務公司的業(yè)務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。

2．3風險管理比較完善

目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規(guī)模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調(diào)查機構、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風險。健全科學的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環(huán)節(jié)。國外的信用機構采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡反映出來，銀行及其他相關機構可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進一步降低信貸的風險，對融資的車輛要求設定抵押權或取得所有權，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經(jīng)銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡系統(tǒng)對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關鍵。在美國，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關法律，對買方與賣方的權利義務、擔保責任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權、分期付款融資與汽車消費信貸相關問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產(chǎn)業(yè)省的責任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。

3我國汽車消費信貸存在的問題

隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場還不能與發(fā)達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務產(chǎn)品單一以及風險防范機制不夠完善和不規(guī)范等問題。

3．1汽車金融服務主體比較單一

在我國；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構，約占汽車消費信貸市場的95％。醫(yī)學論文而其他相關的金融機構由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應汽車工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車消費信貸服務質(zhì)量低

消費信貸其實是一種金融服務，所以服務質(zhì)量的好壞直接影響著該市場的發(fā)展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務納入這一過程中。目前，多數(shù)提供消費信貸的機構已清楚認識這一問題的重要性，均以自營或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務和售后服務。然而售后服務的深度與細致度方面，國內(nèi)與國外之間還是有一定差距的。

3．3風險防范機制不規(guī)范

金融機構從事消費信貸業(yè)務都把防范風險、保證安全放在首位。金融機構貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費信貸業(yè)務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現(xiàn)耗時耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費者的權益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費者權益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費信貸市場發(fā)展的對策分析

(1)在汽車消費貸款方面，應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關統(tǒng)計顯示，從發(fā)達大的現(xiàn)狀，當然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應根據(jù)現(xiàn)實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質(zhì)量方面，應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業(yè)務核心的基礎之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術和辦法，從而保障金融機構信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時的償還貸款，財產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結(jié)果利用網(wǎng)絡實現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發(fā)生違約行為時，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關金融機構的貸款行為等進行嚴格的規(guī)范，對消費者的還款行為的監(jiān)控責任也應進行明確。

5結(jié)語

汽車消費信貸作為一種重要的經(jīng)濟手段已經(jīng)越來越受到關注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個巨大的買方市場，發(fā)展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經(jīng)濟發(fā)展起著巨大的推動作用。

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