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招商銀行論文范文第1篇

從讀大學那天起，“金融”二字就注定成為郭榮麗人生的主題詞。

在象牙塔里學習和教授了8年財務與金融相關知識后，她將所學應用于實踐，歷任招商銀行總行會計部總經理助理、副總經理、深圳分行南山支行行長、總行會計部總經理，以及渤海銀行CFO等職。當中國金融產業鏈條不斷發展，銀行卡成為國計民生中的重要角色后，郭榮麗又加盟中國銀聯股份有限公司（以下簡稱“中國銀聯”），出任CFO一職。

郭榮麗用了迄今為止三分之二的生命，體驗了改革開放31年我國商業銀行和銀行卡產業的發展歷程。而在她看來，今后夢想的實現，也將有賴于中國金融業的發展與進步。

金融，是郭榮麗的夢想，也將是她的一生。

夢之前奏

1978年，中國實行改革開放，這一年的春天，16歲的郭榮麗背著物理和化學課本，走進了大學。郭榮麗懵懂地發現，喜歡理科的她所報考的經濟學，其實是一個文科專業。這個美麗的錯誤，讓她邂逅了未來的夢。

本科畢業后，成績優異的郭榮麗開始留校任教，并繼續攻讀研究生課程。雖然她主要教授的是會計，但因為授課科目有銀行會計等，她對金融相關知識掌握得也很全面。當老師的郭榮麗喜歡把“備課”稱作“背課”，她需要認真研讀金融專業相關書籍，融會貫通寫成教案，然后“全部背下來”，教授給學生。這段象牙塔里的生活，看似與后來完全不同，卻為她日后在金融行業的實踐奠定了堅實的理論基礎。

夢之起航

1989年，郭榮麗從內地飛到深圳，加盟招商銀行。

雖然教了那么多年銀行會計，郭榮麗心里還是有些打鼓，因為“那畢竟是書本上的東西”。很快她發現，書本上的東西應用于實踐，是如此得心應手。

郭榮麗當時加入的是招商銀行的會計部，其工作范疇包括銀行財務和銀行會計。在銀行，“財務”與“會計”是兩條線。銀行會計主要是銀行賬務的具體核算，以及處理銀行柜面的支付結算問題，也就是銀行通過柜面對外所提供服務的具體紀錄；銀行財務針對的是銀行內部的資金管理與運作，比如資本金的管理、成本費用的控制、財務預算的制定、經營指標的測算與執行、績效考核等。這兩條線就好像兩個門派的劍法，外人看來同是使劍，套路原理卻全然不同。會計部的工作，就是要將這兩條線結合起來。

郭榮麗8年“背課”的經歷，讓她成為少數可以將兩種劍法融于一體并揮灑自如的人。很快，她就升任會計部總經理助理、副總經理，此后又成功競聘招商銀行深圳分行南山支行行長一職。兩年后，她被調回總行會計部，又過了半年，出任總經理一職，作為招商銀行會計機構負責人，全面主持會計部的工作，這一干就是10年。

2002年3月27日，招商銀行成為繼深發展、浦發銀行、民生銀行之后第四家發行上市的股份制商業銀行，在上海證券交易所公開發行15億A股。2003年，招商銀行打完了3年的“質量攻堅戰”，一方面，五級分類口徑的不良資產從20％降至4.5％，“一逾兩呆”從16％下降到3.9％，不良資產的絕對額也在下降，提前一年半實現了上市前對股東的承諾；另一方面，自2000年以來的新增貸款累計不良率僅有0.23％，貸款收息率達到了98％。

在這個過程中，由郭榮麗所帶領的會計部功不可沒。

銀行上市后，郭榮麗的工作變得更加繁重。剛出了年報，就要出第一季度的季報，然后是半年報，出完第三、第四季度季報，又是年報⋯⋯循環往復。同時，這也是招商銀行大踏步拓展境外業務的階段，在資金管理、風險控制等方面，對郭榮麗提出了更高的要求。也就是在這個時候，郭榮麗完成了她的博士學業。她將自己的實踐經驗總結成博士論文―《我國商業銀行財務管理制度創新》，此文后被編入會計理論探索叢書出版，郭榮麗也因不斷開辟金融會計工作和理論研究的新天地，被業界和學術同行譽為“厚積薄發的金融會計理論探索者”。

談起那段日子，郭榮麗說得更多的，不是辛苦，而是感情。“我一直看著招商銀行發展壯大，這里傾注了我最好的時光和年華。當一個人把所有的精力和感情都投入自己所從事的事業，你就會非常非常愛它。”

夢之跳躍

郭榮麗的光芒被越來越多的人所關注。

2005年9月6日，在中國國務院總理和時任英國首相的布萊爾見證下，我國第一家在發起設立階段就引入境外戰略投資者的中資商業銀行―渤海銀行籌建工作進入開業準備階段。郭榮麗受邀出任CFO一職。

離開被她視作“家”的招商銀行，固然有許多不舍，但渤海銀行讓郭榮麗的金融夢更加豐富了。畢竟，這是1996年以來獲中國政府批準設立的第一家全國性股份制商業銀行。“以前都是農村信用聯合社、城市商業銀行等改制過來的。可以說，渤海銀行是那10年里第一家全新的商業銀行，并且有渣打銀行作為外資銀行的積極參與，與外資的合作十分有挑戰性。我當時在想，自己在大學當過老師，教過銀行課程，做過支行行長，也做了銀行會計部總經理，有了這些經驗，參與一家新銀行的創建就是我的夢想。”

在這片新的天地，郭榮麗搭建了戰略管理工具，構筑集中運營平臺，營建全方位業績評價體系，一舉奠定了渤海銀行“責任明晰、運轉高效、保障到位、支持有力”的財務平臺。

夢之延伸

隨著中國金融業的不斷發展，金融產業鏈條日益延伸和完善，郭榮麗的夢想舞臺也愈加廣闊。

2002年3月26日，就在招商銀行上市的前一天，中國人民銀行批準設立了我國的銀行卡聯合組織―中國銀聯股份有限公司。作為我國銀行卡產業的核心和樞紐，中國銀聯的成立標志著“規則聯合制定、業務聯合推廣、市場聯合拓展、秩序聯合規范、風險聯合防范、品牌聯合創建”的產業發展新體制正式形成，標志著我國銀行卡產業開始向集約化、規模化發展，進入了全面、快速發展的新階段，也標志著我國金融產業鏈的再次延伸。

在渤海銀行工作3年半后，2009年7月，郭榮麗出任中國銀聯CFO一職。這是一個與傳統商業銀行不同的金融企業，她此前的很多經驗暫時都無法應用，但換言之，這也是一個完全新奇的夢。

上任伊始，她就展開了分公司調研之旅，帶領財務團隊充分了解各分公司的業務發展情況、當前財務狀況、面臨的挑戰和對策，以及有關財務問題的思考與建設等。經過深入調研和思考，結合中國銀聯的特點，郭榮麗提出“預算管理為龍頭、集中核算為基礎”的高效的財務管理體系。她從一名商業銀行領導成功向銀行卡組織財務掌門轉型，迅速構建起規范有序、職責明確、運行高效、與中國銀聯相適應的財務管理體系，提高了中國銀聯的財務管理水平，確保了公司目標的實現。

這一年，《新理財》雜志社評選年度十大CFO，郭榮麗榜上有名。在發表獲獎感言時，她說：“銀行卡是一個非常年輕的產業，在這個朝陽產業里的CFO，有很多工作可以做。作為企業，我們希望中國人走到哪里，銀聯卡刷到哪里；作為CFO個人，我希望帶領自己的團隊，配合中國銀聯，將中國的銀行卡產業做得更快、更好、更強大！”

夢之暢想

多年在金融領域打拼的經驗，令郭榮麗感慨良多。

在《我國商業銀行財務管理制度創新》一書中，郭榮麗提出兩個重要觀點：其一，財務管理貫穿于企業管理的全過程；其二，財務管理就是風險、效益的合理平衡。

“當一個企業成立，大家首先就要找財務，因為任何一個企業需要記賬、算費用、做報表、報稅，久而久之，大家會有一個誤解，把財務的概念和功能看得很單一，以為財務就是做這些工作的，需要錢的時候才能想起財務。事實上，在企業整個經營過程中，財務都是參與的，只不過大家沒太重視它，沒有意識到。”郭榮麗說。她表示，財務沒有受到足夠的重視，也和財務人員本身有關系。目前我國財務隊伍自身素質還有待提高，而財務人員的傳統是低調，能不說盡量不說。“當企業發展到一定程度，比如上市，大家才會發現財務如此重要。你需要用財務指標來體現你的實力、你的發展、你未來的成長空間。買股票，買的就是企業的未來。”

這也揭示了為什么越來越多CEO由CFO轉型而來。因為CFO更容易了解企業最全面、最本質的狀況，更容易將市場環境和企業未來量化思考，也就更容易經營成功。從這個意義上說，提高CFO群體在企業中的地位，事實上是提高了整個企業的運營質量。

郭榮麗還認為，財務管理就是風險、效益的合理平衡。“銀行的CFO要制定資金運作戰略，要負責對資產、負債進行配置和管理，在資本金允許的情況下，配多少流動性資產，多少固定性資產，多少風險資產。同時，銀行一定是要賺錢的，而且是要安全地賺錢。所以，要清楚在資本金消耗最小、風險可控的情況下，哪些項目是最賺錢的，在這些項目上，配多少的資金最合適。因此，在銀行整個經營管理過程中，財務管理相對是比較難的。”考慮到存貸比指標，大力吸收存款成為銀行的普遍經營方針，但在郭榮麗看來，拿到存款，不一定就能賺到錢。“好的財務管理要將資產配置和資金來源結合，而不是單純靠資金來源決定資產配置。”

在銀行財務風險管理中，成本管理非常重要。“不只費用是成本，資本金、負債、資產配置結構，都有成本。風險大了，成本自然就加大。比如前兩年金融危機時，如果買了兩房的債券，你的成本就會很大，因為風險大了。”

招商銀行論文范文第2篇

[論文摘要]在如何對待信用卡套現的問題上,國內領先的第三方支付平臺如PAYPAL(貝寶)、支付寶、快錢等目前都采用了多種安全措施。

在電子商務中，網上交易的支付問題的安全性問題越來越突出，為確保顧客在購買東西的時候不會錢財兩空，一種新的支付方式——第三方支付出現了，第三方支付平臺的出現解決了電子商務的瓶頸——網上支付信用與安全問題,充當商家與消費者之間的信用紐帶,作為交易各方與銀行的接口,消除消費者對商家的疑慮，提供方便快捷簡易的支付方式,在很大程度上推動了電子商務的發展。

那么，第三方支付具體指的是什么呢？所謂第三方支付，是指為了保障電子商務的支付安全，支付通過買賣雙方之間完全中立的一家企業來完成。用E-mail來進行網上支付；打個電話報上信用卡號就能預訂機票；用手機上網交水費電費游戲費……在中國人還沒有完全適應從紙制貨幣進化到“塑膠貨幣”（信用卡）的今天，網絡銀行、手機錢包等第三方支付工具已經迫不及待地登場了。

近日，有媒體報道，有網民利用三方支付工具從信用卡套現。就此，該文進而對第三方支付的安全性問題提出質疑，認為電子支付有可能被金融犯罪分子所利用，充當其洗錢的工具。且不管該文提到的套現現象是否屬于依然在可控范圍內的小概率事件，也不提所謂的套現行為是否緣于第三方支付的安全漏洞，單就所謂洗錢的擔心而論，可以說，該文是嚴重低估了央行以及各商業銀行的風險控制能力，也大大低估了各大第三方支付公司的風險把控能力。

實際情況是，早在1996年4月1日，中國人民銀行就頒布并實施了《信用卡業務管理辦法》，其中明確規定，持卡人不允許利用信用卡套取現金以及惡意透支。對于信用卡套現這個問題，不光招商銀行等商業銀行關注有加，第三方支付公司支付寶、貝寶等亦是小心翼翼，如履薄冰，先后出臺了多項嚴格的風險控制系統，協助銀行解決問題。

在如何對待信用卡套現的問題上，國內領先的第三方支付平臺如PAYPAL(貝寶)、支付寶、快錢等目前都采用了多種安全措施。

例如，PAYPAL(貝寶)在防止盜號、提供密碼加密以及減少信用卡套現等方面，已經配合銀行做了大量工作;快錢除了從技術手段上防范盜卡之外，還在安全方面加設了用戶的認證系統等六道功能，試圖將安全隱患壓低到最小程度。

作為國內最大的第三方支付平臺，支付寶的做法就更為完備。早在2006年7月，支付寶就推出“支付寶認證”服務，對所有使用支付寶的賣家進行雙重身份認證，即身份證認證和銀行卡認證。除了與公安部全國公民身份證號碼查詢服務中心合作校驗身份證的真偽，支付寶還與各大商業銀行進行合作，利用銀行賬戶實名制信息來校驗用戶填寫的姓名和銀行賬戶號碼是否準確，摒棄了某些購物網站僅憑一個手機號碼或者身份證號碼進行簡單認證的模式。支付寶公司還在國內率先推出了“全額賠付”制度和交易安全基金，網絡欺詐發生率僅為萬分之二。

為了保證支付寶的安全性，支付寶技術團隊還自發研制了數字證書，其安全性能得到各銀行認同。相對于目前國內所有第三方認證公司采用的認證形式，支付寶的數字證書從技術上擺脫了普通6位密碼驗證，改以1024位加密的數字簽名技術，因而更為安全。而數字密碼的惟一性，也更有助于客戶身份的識別。

央行的《電子支付指引》規定，銀行通過互聯網為個人客戶辦理電子支付業務，除采用數字證書、電子簽名等安全認證方式外，單筆金額不應超過1000元人民幣，每日累計金額不應超過5000元人民幣，并規定信用卡的網上支付不得超過提現額度。國內目前沒有一家銀行和任何一家網上支付公司允許網上“單日支付額度由信用卡額度決定”。在這方面，支付寶也早已主動和和很多發卡銀行聯手，針對套現現象做了信用卡網上支付單筆限額的規定，例如，招商銀行的信用卡支付限制的是單筆最高限額499元。為了保證支付寶的安全性，支付寶還有CTU風險控制系統來隨時掃描和監控交易的進行，防范可能存在的盜卡及套現行為。

實際上，從2006年5月開始，支付寶就已委托中國工商銀行對支付寶公司開立在各家銀行的客戶交易保證金賬戶的余額進行核查，工行并定期出具《支付寶客戶交易保證金托管報告》。這是中國銀行界第一次為第三方支付平臺做資金托管的審核報告，也是當前唯一銀行愿意托管的第三方支付平臺。2006年12月8日，從工行對11月1日～11月30日期間所有發生的支付寶公司的客戶提現及余額支付進行的抽查情況看，支付寶存放在各家銀行的客戶交易保證金余額總和等于支付寶客戶存放在貴公司的資金余額與待處理款、未達款余額之和，報告期間內未發現支付寶客戶交易保證金被挪用情況。

值得一提的是，截至目前工行、農行都已經開始把以支付寶為主的阿里巴巴中小企業信用體系作為他們給中小企業貸款的一個衡量指標;而浦東發展銀行等也看到了里面的巨大商機紛紛加入。

招商銀行論文范文第3篇

關鍵詞：商業銀行；私人銀行；策略

一、引言

招商銀行和貝恩管理顧問公司聯合的《2011中國私人財富報告》指出，2011年中國私人財富市場仍將繼續保持增長勢態，高凈值人群將達到59萬人左右，高凈值人群持有的個人可投資資產規模達到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標、資產配置和服務需求已經呈現多元化趨勢。外資銀行不斷強勢入駐，品牌效應不斷加強，而我國私人銀行由于現行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優勢。面對強敵，我國商業銀行應認準形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發展道理。

二、對策

（一）轉變觀念，從“收益驅動”到“收益、成長雙驅動”

以往我國商業銀行私人銀行主要靠收益驅動，追求收益最大化。但總結國外先進經驗，發現外資銀行除了注重收益驅動，還注重成長驅動。成長驅動指私人銀行不僅關注銀行理財和投資產品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的金融服務幫助客戶“成長”。從“收益驅動”轉變為“收益、成長雙驅動”，那么私人銀行在確保客戶資產的保值增值的基礎上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業等方面的數據以及專家分析報告，為客戶的經營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務杠桿促進企業成長。

（二）完善私人銀行業務的組織架構

私人銀行客戶分布廣泛，需求復雜多樣，服務層次要求很高，業務獨立性較強。因此構建一種適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業部，全面負責私人銀行業務績效。分行成立相應的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業務相互獨立，直接向總行私人銀行事業部匯報工作。總行應在營銷和業務上賦予分行充分的自主決策權力，以便提高對客戶的服務效率。

各分行私人銀行中心配備由客戶經理、投資管理團隊、專家支持團隊、研究團隊等組成的專家隊伍，采取多對一的服務方式，即由一名客戶經理和若干專家為一個客戶服務。各團隊專家隸屬于各專家團隊，當有客戶需要提供服務時，客戶經理可以從專家各團隊中尋找若干專家，形成項目小組為客戶提供全程私人服務。若客戶的需求發生變化，客戶經理可以根據客戶需求相應調整項目組成員。各團隊成員可以根據需要，在不同時段為不同的客戶經理提供技術支持。

（三）開展差異化營銷

不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶進行進一步細分。

（1）民營經濟經營者，包括個體戶和私營企業家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。

（2）企事業單位的高層管理人員。他們事務繁忙，有穩定的經濟收入，一般具有較高的學歷和機敏的金融頭腦；但私人時間較少，對銀行及其產品較為嚴謹，不大喜歡冒險。

（3）專業投資者。學歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會重視其提供的市場信息。

私人銀行細分客戶類型后，應制定有針對性地營銷方案。

民營經濟經營者在產品組合上應以穩健增長型產品為主，在投資決策風格上，他們大多為自主型，由自己管理資產，所以私人銀行應定期向客戶提供各類金融產品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務。

企事業單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進市場，并需要銀行提供優質的投資建議或財務規劃。一些則采用全權委托的方式，請私人銀行代管他們的資產。

專業投資者由于自身具備豐富的金融知識和投資經驗，他們并不需要復雜的投資產品，但需要高質量的咨詢服務。在投資決策風格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經理主動識別好的投資機會。

私人銀行不僅需要強調“量身定制”和激發客戶參與積極性，而且需要培養高素質的私人銀行顧問與專家團隊，構建適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務。

參考文獻

[1]招商銀行搭建境外私人管理平臺[ol].caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.

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[2]鄭芳.金融業全面開放背景下中資私人銀行問題研究[d].首都經濟貿易大學碩士學位論文,2009,3.

[3]于洋.理想的私人銀行模式應該獨立于商業銀行之外[j].銀行家,2007(7).

招商銀行論文范文第4篇

1.1研究背景、目的及意義

網絡銀行作為信息時代的產物，對金融業的影響可想而知，傳統銀行給人們的印象往往是聳立的大廈、明亮的辦公環境以及著裝統一的銀行工作人員，而網絡銀行是虛擬世界里的銀行，看不見，摸不著，沒有直觀的印象，但是在面對當今競爭激烈的國際國內市場，網絡銀行無疑代表著金融市場尖端科技的前沿陣地，可以肯定的是，假若一家業績良好的銀行現在對網絡銀行還無動于衷的話，那么未來發展的空間將會越來越小，很有可能被淘汰出局。

因此，四大國有銀行、全國性的股份制銀行先后都研發了自己的網絡銀行，就連區域經濟相對發達的一些中小銀行也開始涉足這一領域，借助于網絡銀行拓展自己的發展空間，突破地域給自己帶來的限制，不斷擴展自己的利潤空間。當網絡銀行的發展成為金融業的普遍共識后，給傳統銀行實務領域的創新和發展帶來了機遇和挑戰。為了加快我國網絡銀行的規模化發展，加快我國銀行業向現代化銀行改革的進程，本文試圖通過研究網絡銀行發展對策這個具有前瞻性的課題，分析網絡銀行對我國銀行實務的創新及改革的借鑒意義。

網絡銀行利用現代網絡技術對現在的銀行產品進行了創新和組合，“搬到”了網絡上，其產生本身也是一個創新的過程，網絡銀行給銀行改革提供了新的平臺，傳統的商業銀行正在利用網絡銀行發揮自己的優勢，彌補自己的劣勢，本來己經細分化的市場格局正在面臨重新洗牌。

目前，我國網絡銀行的發展需要借助于傳統的商業銀行現有的平臺作為基礎。面對金融業的全面開放和競爭激烈的金融市場，每家銀行都在千方百計的利用信息網絡時代帶來的便利和優勢，其中網絡銀行就是最典型的代表之一，只有將網絡銀行的發展融合到金融業創新改革的大潮中，我國的銀行業才能在未來的競爭中占得先機，切實提高自己的競爭實力和應變能力。

1.2文獻綜述

1.2.1國外研究理論綜述

（1）技術推進創新

新技術是網絡銀行創新的主要推動力量，特別是計算機和網絡通訊技術在金融業的滲透和應用，是促成網絡銀行創新的重大因素。

熊彼特在其《經濟發展理論》中作了創見性的探討，他強調新技術的發明、應用和推廣是促成經濟發展和商業循環的主要原因。

（2）交易成本創新

希克斯和尼漢斯提出的金融創新理論的基本命題是“金融創新的支配因素是降低交易成本”.這個命題包括兩層含義：降低交易成本是金融創新的首要動機，交易成本的高低決定金融業務和金融工具是否具有實際意義；金融創新實質上是對科技進步導致交易成本降低的反應。網絡銀行創新突出體現了這一點。

交易成本的概念較復雜。一種觀點認為，交易成本是買賣金融資產的直接費用（其中包括各方面轉移資產所有權的、經紀人的傭金、借入和支出的非利率成本，即機會成本）。另一種觀點認為，交易成本應考慮以下因素，即投資風險、資產的預期凈收益、投資者的收入和財產、貨幣替代品的供給。總之，他們認為持有貨幣是低收入經濟個體以既定轉換成本避免風險的方式。

1.2.2國內研究理論綜述

戴國強教授可謂是國內研究網絡銀行的領頭人，他認為，網絡銀行是銀行業在網絡銀行時代和信息化浪潮中尋求銀行管理新模式的具有革命性的實踐。它要求銀行摒棄過去那種按職能分工，然后組合經營的管理方法；要求利用現代計算機、網絡技術中心涉及銀行的管理模式和業務流程，集中銀行的核心力量，使銀行獲得可持續競爭的優勢。

彭湘君在《網絡銀行的實證經濟學分析》一文中通過對網絡銀行遵循的新經濟下特有的經濟學原理的實證分析，從成本優勢、特殊的經營模式、不同于傳統銀行的風險監控方式三方面揭示出網絡銀行與傳統銀行的差異。

萬琢在《網絡銀行的經濟解釋》一文論述中指出銀行網絡化的發展和網絡銀行的出現是金融領域技術創新的必然階段。隨著網絡化的發展，傳統的經濟理論已經不能準確解釋經濟的運行規律，需要對其進行適當的修改。該文從制度分析、服務定價的確定和網上交易的價值分析等三個方面網絡銀行的合理性進行了解釋。

高小紅，吳恒在《中外網絡銀行發展基礎的差異性分析》一文中通過對中外網絡銀行產生和發展的分析，揭示了我國網絡銀行在發展基礎方面與國外網絡銀行的差距和不足，從商業銀行的角度論述了促進我國網絡銀行理性發展的對策。

王羞在《網絡銀行服務的定價策略》一文中根據網絡銀行的特性，提出了適合網絡銀行發展后期的定價策略，即互動定價策略和客戶價值定價策略，使網絡銀行服務的定價策略形成一個動態的定價機制。

最具實踐意義的典型代表是招商銀行，馬尉華在《網絡銀行再造招行》一文中，以實際數據強有力的證明了網絡銀行的創新對于再造招行的戰略意義，這也是我國網絡銀行創新實現銀行再造的最成功的案例，對傳統的銀行業具有相當的借鑒意義。

1.3研究的主要內容與方法

1.3.1研究的主要內容

全文共4大部分。

第1部分：緒論，介紹了本文寫作的依據：我國網絡銀行的發展的研究背景、目的及意義，國內外研究綜述以及本文的主要內容和方法。

第2部分：網絡銀行的發展與趨勢。用數據與圖表論證了網絡銀行的出現，是銀行業自身不斷推陳出新的結果，也是科技進步生產力決定生產關系的必然趨勢。

第3部分：我國網絡銀行發展現狀及存在的問題。用招商銀行的案例證明了我國網絡銀行多次在國際評比中獲得各種殊榮。但也必須看到中國銀行業網上銀行的服務水平向國際水平靠攏和看齊的同時還存在著社會環境、技術支持、人才欠缺等許多方面的問題。

第4部分：發展我國網絡銀行的對策。針對以上分析的問題，從政府與銀行以及社會方面提出相應的對策。

1.3.2研究的主要方法

1.文獻分析法。本研究通過查閱一定的文獻資料和對理論文獻的梳理，為所描述的現象找到相關理論基礎。文獻法還運用于搭建論文的理論架構上。此外，在研究過程中還將運用到比較分析法，借鑒國外經驗，探索更有效的教育途徑。

2.理論和實際相結合，著眼于現實，運用比較研究方法分析比較國際主要國家和地區網絡銀行的發展實踐理論，構建我國網絡銀行的發展體系，并貫穿于案例分析中。

第二章  網絡銀行的發展與趨勢

2.1  網絡銀行的產生

網絡銀行的出現，是銀行業自身不斷推陳出新的結果，也是科技進步生產力決定生產關系的必然趨勢。美國是網絡銀行的開山鼻祖，于1995年10月建立了第一家網絡銀行SFNB（Security First Network Bank,安全第一網絡銀行）。

據《在線銀行報告》（Online Banking Report）統計，在1997年5月27日，美國網絡銀行家數僅為26家，到1999年12月5日，則有512家網絡銀行提供在線交易，到如今在因特網上設立網站的銀行數量已經增加至3800家。繼美國之后，歐洲，法國、德國、芬蘭、英國等發達國家的銀行紛紛推出網絡銀行服務搶占商機。至2000年上半年，歐洲有超過1200家金融機構提供網絡銀行服務，尤其是比利時和荷蘭，九成以上銀行都己為客戶提供網絡銀行服務。同時，網絡銀行的服務模式也已為大部分民眾所接受。據Net Value公司2010年7月的統計數據，英國有36.6%的上網者訪問金融網站，這一比例與法國的34%大致相當，而德國為43%.到2010年初，美國網絡銀行的用戶已達2000萬戶，普及率超過68%.

2.2  網絡銀行的發展

銀行向網絡銀行的過渡，大致可以分為銀行上網、上網銀行、網上銀行和網銀集團四個階段。

1.第一個階段里，銀行通過在互聯網設立站點，宣傳自己的經營理念，介紹銀行背景和業務品種，旨在通過互聯網這個信息傳播媒體，樹立自己的形象，拓展社會影響力，更廣泛地吸引市場資源。

2.第二個階段，銀行往往將已開辦的傳統業務移植到互聯網上，將互聯網作為銀行業務的網上分銷渠道。同時，通過互聯網提高傳統業務的工作效率，降低經營成本，以便為客戶提供更加方便周到的服務，進一步培育客戶的忠誠度。

3.隨著網絡銀行發展到第三個階段，銀行開始針對互聯網的特點建立新型的金融服務體系，創新業務品種，擺脫傳統業務模式的束縛。同時，在提供標準化服務的基礎上，逐步建立起以客戶為中心的經營管理模式，更深入地分析市場與客戶的需求，以提供智能化的財務管理手段為依托，建立起面向客戶的個性化服務模式，使銀行的經營管理向著高技術含量、高知識含量的集約化經營模式轉變。

4.第四個階段，銀行建立起以網上銀行為核心，業務經營范圍涉及保險、證券、期貨等金融行業以及商貿、工業等其它相關產業的企業集團，在互聯網經濟市場充分發展的背景下，樹立起以網上銀行為中樞神經、為核心紐帶的虛擬的互聯網托拉斯企業，逐步以數字技術為手段，控制并管理現實的各種社會經濟成分。

2.3  網絡銀行的未來趨勢

網絡銀行今后的發展趨勢大致可以歸納如下：

1.虛擬化程度加深，業務全球化、開放化

迄今為止，全球己有上千家銀行機構進入互聯網絡開辦銀行站點、從事多種金融服務、銷售各種金融產品，其中有一成以上的銀行已經開展了網上交易服務，實現了作為網絡銀行所應具有的完整功能。隨著電子化網絡的不斷發展，這種銀行業務虛擬化程度會不斷加深。網絡銀行的發展使整個金融市場融為一體，它縮短了國與國之間遙遠的距離，并模糊了各種地域界限和文化傳統。隨著經濟全球化和金融國際化發展步子的加快，世界各國銀行業運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“走出去，請進來”等多種途徑、多種方式擴展業務，占領世界市場。網絡銀行全球化、國際化發展趨勢日益明顯。

2.服務標準化與個性化并行

在當前的銀行服務方面，已經出現了兩極化趨勢：標準化和個性化，前者是以更低廉的價格大批量提供穩定而標準化的傳統金融服務，如批發業務中的公司銀行業務和零售業務中的信用卡業務；后者是在深入分析客戶信息的基礎上為客戶提供個性化、特色化、智能化的高附加值金融服務，如批發業務中的金融工程與金融規劃，零售業務中的個人銀行業務，重點是在理財和咨詢業務、由客戶參與業務設計等方面。進一步說，金融市場將越來越多地提供標準化、大批量的產品，而金融中介機構將提供個性化的、量身定做的小批量金融服務。網絡銀行業務的發展給新的高附加值型服務創造出了更多的機會。高附加值型服務難度較大，利潤也較豐厚，是以后銀行業爭取競爭優勢的主要領域。

3.業務多元化，服務功能綜合化、全能化

傳統銀行受金融管制的約束，只能從事吸收存款、發放貸款、辦理結算三大塊傳統銀行業務，實行分業經營原則。隨著各國金融自由化程度的擴大，金融管制有所放松，現代商業銀行都大力開拓新的業務領域。作為傳統銀行的延伸，網絡銀行業務不斷深入，迫切需要外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場以及金融衍生產品市場的網絡化長足發展。反過來，這些市場網絡化的發展也能提升和促進網絡銀行的進一步發展。網絡金融市場的地區整合和行業互動將會帶動金融結構的優化和銀行混業經營的出現，帶動整個金融市場深化。網絡金融市場和非金融市場之間界限模糊、距離縮短，各類市場將合為一體，并且可能會出現綜合性市場。從分業經營到混業經營，網絡銀行改變著單一化、專業化的銀行經營模式。

4.安全性能增強，知識含量更高

制約網絡銀行發展的重要因素是網上交易的安全性和網上支付的可靠性。出于網絡銀行設置于開放化極強的互聯網上，其運營過程中的安全性和可靠性大打折扣，也使客戶的風險增大。迄今為止，許多國家的科研開發機構和金融監管機構都通力合作，投入巨額經費開發能夠滿足高安全等級金融交易活動的網絡銀行的安全防衛機制，已有一批擁有可靠加密功能的、面向網絡銀行業務的軟件產品和網絡產品投入使用，并取得良好效果。有效保護網絡銀行運營環境的安全產品的不斷開發，是網絡銀行發展的一個重要趨勢。從傳統粗放型到技術密集型，網絡銀行將促進傳統銀行的經營方式由粗放式向集約式轉變。

第三章  我國網絡銀行發展現狀及存在的問題3.1  發展現狀

我國網絡銀行的發展始于1997年，招商銀行率先推出網上銀行業務，接著中國銀行拋出自己的電子錢包。隨后，中國建設銀行、交通銀行、中國工商銀行、中國農業銀行等也都陸續完成各自的“E”化之路。一些中小商業銀行，如中信實業銀行、中國民生銀行等也紛紛開通網上支付業務。到2008年底，在互聯網上設立網站的中資銀行達50多家，占中國現有各類銀行的27%.到2009年，網絡銀行個人客戶超過4000萬戶，企業客戶超過6萬戶。到2010年底，國內網絡銀行的總交易額接近20萬億元，企業客戶總數超過10萬戶，2011年網上銀行交易量超過40萬億元，是2010年的兩倍。越來越多的人利用互聯網選擇個人財務產品、賬戶管理以及支付賬單，中國金融認證中心的調查顯示，目前中國上網最頻繁的人群中，23%的人可望成為網上銀行的用戶。

目前，我國網絡銀行的業務主要包括：個人及對公賬務查詢、企業內部資金轉賬、銀行轉賬、信用卡申請、代收費業務、網上購物支付及各種信息咨詢等。

例如：招商銀行北京分行、深圳分行等正在或即將推出網上證券交易委托平臺，以便其客戶可以直接在其網站上從事股票買賣、查詢和投資管理等。從總體上看，我國網絡銀行業務這幾年己經有了較快的發展。論文格式其中，最具代表性的是招商銀行和工商銀行。

1.我國網上銀行案例分析

（1）招商銀行的發展

1997年4月，招商銀行開通網站CmbChina.Com.1998年4月，率先推出“網上企業銀行”.1998年11月開辦個人網上銀行業務，推出“一網通”品牌。目前，招商銀行的“一網通”已形成了網上企業銀行、網上個人銀行、網上商城、網上證券和網上支付等在內的較為完善的網上金融服務體系。1999年9月，招商銀行全面啟動了網絡銀行業務，推出網上支付的全國聯網。2000年11月，招商銀行在個人銀行大眾版的基礎上推出了業務項目更豐富、安全性能更高的專業版，全面使用數字證書確認用戶身份，具有查詢、轉賬、大額支付和匯款功能。專業版需客戶到銀行柜面注冊，注冊后可自行設定或取消支付限額。到2006年，招行個人銀行專業4.5版已經具有查詢、轉賬、貸款、外匯買賣、股票基金、國債買賣、理財、財務分析等11項大功能、67項子功能，.到2005年11月，推出網上企業銀行5.0版，同時推出現金管理新品：集團通、票據通、E證通、銀債通、銀基通、網上國際信用證、網上外匯匯款、網上離岸業務。

截至2011年10月末，招商銀行網上企業銀行用戶42000多家， 2009年6月2日，“一網通”作為中國電子商務和網上銀行的代表，被國際計算機CHP組織授予21世紀貢獻大獎決賽提名大獎3,這是中國企業第一次獲得此項榮譽。由此，招商銀行取得了較好的收益。

（2）中國工商銀行的發展

工商銀行不斷強化金融創新能力，把發展網絡銀行放在重要的戰略地位。目前，工商銀行已經在國內率先構建了一個包括網點、網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助服務終端等在內的多渠道金融服務體系，成為國內金融企業實施“水泥十鼠標”發展模式的成功典范。業務規模上，工行電子銀行業務交易金額由2001年的3.6萬億元快速發展到2010年的46.8萬億元，業務占比達到25.9%.客戶規模上，截至2011年3月底，工行個人網上銀行客戶己經超過1700萬戶，企業網上銀行客戶超過32萬戶。網站訪問量方面，工行門戶網站日均瀏覽量超過300萬次，在國際權威的網站瀏覽量監測統計機構Alexa全球各網站訪問流量排名中，工行排第349名，位居全球銀行類網站第二名。

中國工商銀行開展網絡銀行業務起步較晚，但具有獨特的優勢。尤其是近年來，工行不斷加強網上銀行業務的創新和市場推廣，取得了跨越發展，居同業領先地位。多次獲得英國《銀行家》、美國《環球金融》雜志授予的“全球最佳銀行網站”、“中國最佳企業網上銀行”、“中國最佳個人網上銀行”等榮譽稱號。在2011年2月份由和訊網舉辦的“網上銀行評測”中，工商銀行又以絕對優勢獲得了第一名。

2.我國網絡銀行發展特點分析

（1）發展模式是傳統與網絡混合型。目前，我國網絡銀行走的是傳統銀行與網絡銀行相結合的方式，主要借助于傳統銀行的實力，由傳統銀行來開展網絡銀行業務，尚無純網絡銀行的出現。

（2）許多銀行在發展網絡銀行業務的初期，利用的是非銀行專有的域名或網站。至今仍有一些銀行將其產品和服務的廣告宣傳放在其他網站之中。

（3）業務方式演變迅速、服務品種迅速增多。我國商業銀行網站幾乎一開始就進入了動態、交互式信息檢索階段，而且主要的商業銀行在這一階段停留的時間也很短，很快就進入了在線業務信息查詢階段，并與電子商務的發展緊密結合，迅速完成了從一般網站向網絡銀行的轉變。2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業務己經成為網上銀行服務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、銀證轉賬、網上支付（Bt0B、BotC）、代客外匯買賣等，部分銀行已經開始籌備或提供網上小額質押貸款、住房按揭貸款等業務。

（4）品牌戰略日益突出，開始贏得國際注目。在我國網絡銀行的發展中，銀行日益重視業務經營中的品牌戰略，出現了“一卡通”、“金融@家”等名牌網站和名牌產品。且由于網上銀行業務發展的良好勢頭，銀行網站開始贏得國際社會認可，多家網絡銀行多次在國際評比中獲得各種殊榮。這表明中國銀行業網上銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。

3.2  存在的問題

我國網絡銀行的發展雖然取得了可喜成績，但在發展過程中仍然存在不少問題。尤其是近年來，由于一些特殊問題的制約，網絡銀行的發展步伐放慢了速度。要順應潮流發展，奪取競爭優勢，推動我國網絡銀行的進一步完善，需要從根本上找出問題并解決問題。

1.社會環境問題

網絡銀行的社會環境是指經濟社會中是否有適合網絡銀行生存發展的適宜的氣候，這是網絡銀行發展壯大的必備條件。我國現行社會經濟制度對網絡銀行的制約主要表現在以下幾個方面。

（1）金融監管體制的束縛。網絡銀行的發展導致金融業務綜合化發展趨勢的不斷加強，金融產品的延伸、金融服務的信息化和多元化以及各種新金融產品銷售渠道的建立，使得金融業從“專業化”向“綜合化”轉變。而中國的金融體制還是一個“分業經營、分業管理”的嚴格金融監管體制，這一體制將阻礙網絡銀行的發展。

（2）信用制度尚不完善。互聯網交易的虛擬性，對社會信用有較高要求，否則，數字化虛擬化交易難免會對自身利益保障心存顧慮。目前我國信用體系發育程度低，許多企業不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、易貨交易等更原始的方式退化發展。此外，商業銀行網上支付系統各自為政，企業及個人客戶資信零散不全，有關部門信息資源不能共享，其整體優勢沒有顯現出來。

（3）法律框架還不完全。目前對于網上金融服務的交易管轄權、法律適用性、服務和交易合約的合法性問題、境外信息的有效性和法律的認定等問題尚無明確的法律、法規給予規范。由于網絡銀行尚處于初級階段，對交易各方的法律權利和義務尚無明確規定。雖然《電子簽名法》通過并正式實施，但如何保護電子簽名人的個人信息，如何規范認證服務機構的行為等都還沒做最后定奪。而且，目前網絡銀行電子支付采用的規則都是協議，出現問題則通過仲裁解決。由于相關法律的缺位，出現問題后涉及的責任確定、承擔、仲裁結果的執行等復雜的法律關系難以解決，這無形中加大了銀行和客戶在網上進行電子支付活動的風險。

2.技術支持問題

網絡銀行是建立在互聯網基礎之上的銀行服務方式，與傳統銀行相比，對信息技術的支持要求較高。目前，我國網絡建設的現狀對網絡銀行的發展也多有延誤之處。

（1）基礎設施不完善，網絡普及率低。我國的網絡建設除了省、地級以上的大中城市和東部沿海城市，其他地方普遍存在著網絡覆蓋面窄、網絡速度較慢、容量較小、頻帶不寬、網絡吞吐能力非常有限的現象。雖然工、農、中、建四大國有商業銀行都建立了自己的網站，但在網站的構架和服務內容上，仍然與電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴重不足，造成網絡金融市場規模小、技術水平低、覆蓋面小，基本上還停留在傳統業務的電腦化上。同時，商業銀行乃至整個金融業的網絡建設缺乏整體規劃，使用的軟、硬件缺乏統一的標準，更談不上擁有完整、綜合的網上信息系統。

（2）TI技術落后，網絡安全沒保障。安全問題是網絡銀行首要的也是最大的問題。一方面是技術應用相關的網絡交易安全問題，另一方面，是由于軟件系統設計上的缺陷，致使系統運行不穩定帶來的安全問題，再有就是計算機病毒的威脅。目前我國的電腦硬件關鍵部分和系統軟件大部分均由國外引進，基礎設施建設以及應用平臺開發也非常依賴國外力量，這就給出售產品時保留獲取信息的秘密路徑留下了可乘之機。另外，國內信息加密技術遠遠落后于歐美，也不能給網絡交易安全足夠的保障。一方面大多數國內開發的軟件沒有經過國家安全管理部門審查驗證，實際使用過程中可能存在風險，另一方面部分銀行至今尚未采用恰當的加密手段或加密位數較低，使網上交易留下隱患。

3.人才問題

現代企業的競爭就是人才的競爭，網絡銀行亦然。然而目前國內銀行人才管理機制存在眾多缺陷，給網絡銀行的發展帶來許多不利影響。

（1）冗員過多，優秀人才大量流失。網絡銀行發展中的人才問題首先表現為冗員過多，不僅大大降低了銀行的利潤，同時也導致冗員擠出優秀人才的負面效應。由于“擠出效應”,又導致人才流失現象嚴重。近年來，四大國有商業銀行有數萬人辭職，其中絕大部分流向外資銀行和其他金融機構。

（2）人力資源劣勢，復合型人才缺乏。網絡銀行是信息技術與現代金融創新相結合的產物，這就要求從事網絡銀行的人才需要既懂得金融方面的知識又要懂網絡計算機方面的知識。可是從全國范圍來看，我國銀行從業人員的文化素質和學歷平均不是很高，加上銀行業普遍對員工的再教育和培訓的重視不夠，嚴重缺乏適應網絡銀行業務的高素質人才。我國金融領域函需一大批懂技術、有經驗、會管理的復合型人才，能夠熟練運用我們并不熟悉的新技術、新工具進行利潤創造和風險控制。

第四章  發展我國網絡銀行的對策

4.1  加強社會網絡環境建設

1.改革專業化金融體制。網絡經濟對金融服務業提出了整合和協同的要求，各類金融機構將以建立金融門戶的形式實現資源共享，提高工作效率。中國在80年代進行金融業現代化的過程中，采取了分業經營的政策，這對規范金融業的經營和運作起了積極作用。目前，國際上金融巨型企業不斷涌現，并在向客戶提供全能型或“一站式”的金融服務，相比之下，我國金融機構的客戶全能服務能力較差。為培育我國的超級金融服務，增強我國金融機構的競爭能力，要盡快采取措施，解除政策的限制。

2.完善金融法規，構建宏觀防護體系。為了使網絡銀行的發展有一個規范、明確的法律環境，銀監會及立法機關應密切關注網絡銀行的發展動態及其對金融業帶來的不利影響。有針對性地出臺相關法規，維護網絡銀行的安全運行。就目前而言，應著力抓好兩個方面的建設。一方面，明確界定電子交易各方的權力和義務，使安全措施的操作與安全管理規范化、法制化。網絡銀行是電子化、信息化的產物，它為商業銀行的業務創新提供了強有力的技術保障，拓寬了商業銀行的業務空間。對此，銀監會在對網絡銀行進行監管時，不能要求網絡銀行在開展新業務的時候削足適履，套用現有的監管和調控標準，而要主動研究新情況、新問題，調整監控的規則，用制度促進網絡銀行的健康發展。另一方面，加大打擊網絡犯罪行為的力度，維護金融市場的安全。借鑒發達國家的做法，制定專門的法律，通過增強其針對性、系統性和可操作性，為依法嚴懲犯罪分子提供必要的法律保障。

4.2  加強技術監督現代化、網絡化

目前，我國網絡銀行的監管在市場準入、業務范圍、日常業務監管、市場退出等方面，過分依賴行政審批和現場監管。監管手段不多，檢查罰款幾乎是基層監管機構的唯一手段，現場監管與非現場監管方式混合使用，職責不明，不能充分發揮各自的優勢。作為行業監管者和市場規范的維護者、市場秩序的保障者，只有監管者的監管技術及監管手段與作為監管對象的商業銀行的經營操作技術處于同一技術平臺，才能徹底改變監管當局的相對劣勢，充分保證監管的有效性。面對網絡銀行交易的瞬時性及由此引發的突發性和破壞性，監管當局必須完善信息傳遞手段，利用網絡化的快捷優勢，加強其與所屬分支機構和轄內各金融機構的信息交流，擴大信息源，增強信息的時效性和實用性。另外，從國際金融監管的大趨勢看，非現場監管占主導地位。但從國內實際情況看，監管方式正好與國際潮流相反，非現場監管除了比重小外，監管指標體系也不夠完善，報表設計不夠科學，隨意性強。在今后的工作中，應加強非現場監管力度，利用金融工程學，通過現代網絡技術，建立科學的風險預警和自動報警系統，加強對網絡銀行業務的高效監管。

4.3  加強專業人才的培養

新經濟時代為銀行業揭示了美好的前景，知識“爆炸”使銀行業面臨著跳躍性質變的巨大機遇，電子化、網絡化、虛擬化、綜合化、全能化、國際化將成為貫穿未來銀行業發展的主旋律，發展網絡銀行已成為全球銀行業發展的必然趨勢。

雖然我國各大商業銀行相繼開展了網絡銀行業務，20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁，開展實質性網絡銀行業務的分支機構達50余家，客戶數超過40萬戶。但與經營規模龐大、資金實力雄厚、資產質量優良、擁有高科技優勢、高素質人才和豐富成熟金融產品的外資網絡銀行相比，我國網絡銀行的發展水平仍處于起步階段。網絡銀行之間的競爭，表面上是管理水平、技術實力、服務質量、金融工具之間的競爭。而管理水平的高低、技術實力的強弱、服務質量的好壞及金融工具的優劣均取決于人的素質，因此網絡銀行之間的競爭實質上就是人才與人才的競爭。

我國網絡銀行要想在金融業務創新和發展上領先，要想在未來的國際金融競爭中立于不敗之地，除了必須對現有在職人員進行不同層次、不同崗位的專業技能培訓和繼續教育外，更重要的是迫切需要一大批有創新能力的、國際化的、復合型的高素質金融專業人才（包括高級管理人才和高級研究人才），這些人才的獲得主要依靠高等金融院校的培養，這給我國高等金融教育體系提出了新的挑戰。因此，能否培養和造就一批既懂經濟、又懂金融，既熟悉國內國際銀行業務，又擅長管理和網絡技術的金融專業人才，既是我國網絡銀行能否順利發展的關鍵所在，更是我國金融業獲得廣闊發展空間的關鍵所在，同時也是擺在培養金融人才高校面前的一項迫切而重要的課題。

作為培養人才的高等金融教育來說，一方面是經濟全球化和金融網絡化對金融人才的需要，另一方面是多年一貫制的教育體制和方法所形成的深層矛盾，在兩重壓力與挑戰之下，高等金融教育必須從課程體系的整合更新與教學模式的創新入手，建立有中國特色的金融教學體系，培養出適應我國網絡銀行發展需要的高素質金融人才。

結論

招商銀行論文范文第5篇

關鍵詞：商業銀行 信用卡 發展 規模經濟 對策建議

一、前言

信用卡是由商業銀行向社會發行的具有消費信用、轉帳結算、存取現金等或全部功能的信用支付工具. 歷史上第一張銀行信用卡于20世紀50年代誕生于美國,經過50多年的發展,目前信用卡已在全球95%以上的國家得到廣泛受理,超過十億人在使用信用卡。二十世紀八十年代,隨著改革開放和市場經濟的發展,信用卡作為電子化和現代化的消費金融支付工具開始進入中國。在人民銀行、銀監會等監管部門的大力支持和各商業銀行的積極推動下,20多年來,信用卡逐漸被我國廣大消費者普遍接受,受理環境逐漸改善和健全。 中國銀聯(2003)的一份研究報告在對國外銀行卡產業發展模式進行比較的基礎上，提出了我國銀行卡產業發展模式選擇:政府扶持+市場競爭+國際合作。這種產業發展模式導致我國商業銀行信用卡自2002年以來獲得了跨越式的發展。據央行數據顯示，截至2009年四季度末，全國各類商業銀行累計發行信用卡18 555.56 萬張, 同比增長30.4％，占銀行卡發行總量的9%；信用卡授信總額進一步增加，達到13 634.96億元，同比增加39.1％；信用卡期末應償信貸總額（信用卡透支余額）為2457.58億元，同比增加55.3%，占金融機構人民幣居民戶短期消費性貸款余額的38.5%，信用卡短期信貸消費規模不斷擴大；信用卡交易總額達3.5萬億元,占社會消費品零售總額的比例突破27%。但自2008年以來，全國商業銀行信用卡發卡量同比增長率持續回落，信用卡逾期半年未償信貸總額大幅增加，占期末應償信貸總額比例同比上升；另一方面，商業銀行在發卡規模擴大的同時面臨信用卡激活率偏低導致的管理成本和各項費用的上升、卡均收入增長緩慢等問題,其信用卡業務盈利能力不容樂觀。

二、商業銀行信用卡發展現狀及問題分析

（一）商業銀行信用卡發展現狀分析 規模經濟（Economy of scale）是指在一特定時期內，隨著生產規模的擴大，產品平均成本下降所引起的收益的增加,反映各種投入增加引起生產規模擴大時產量的變動情況。一般認為規模經濟形成的原因主要在于以下方面：一個企業生產規模擴大時可以使用更加先進的設備；可以實現有利于技術提高的精細分工，進而充分發揮管理人員的效率；可以對產品進行綜合利用等。當然，規模并非越大越好，當規模擴大一定程度時，企業內部機制難以協調，管理與指揮系統十分龐雜，效率和收益均將會下降。規模經濟與規模收益(Return of scale)相聯系。當企業生產規模的擴大導致產出更大比例、更小比例或者同比的增加時，生產表現為遞增、遞減或者不變。經濟學家通常認為，大多數生產活動應當能夠達到規模收益不變,即不變規模收益是最“自然”現象，因為企業可能會復制正在進行的生產方式。銀行卡業務作為零售業務，先期投入較大，固定成本明顯，同時服務對象是每次消費的數量遠遠比不上工業消費的個人。因此，對于發卡機構而言，通過擴大生產（發卡）規模、攤薄固定成本，增加收入，是實現盈利的必然路徑，即銀行卡產業理論上是一個典型的存在規模經濟的產業。假設商業銀行在信用卡業務中的投入包括人力（L）、資本（K），在技術條件不變的情況下，在某一特定時期，各種投入的增加引起生產規模（發卡量）擴大時信用卡消費交易額、信用卡透支余額及信用卡業務收入應同比例或者更大比例增長。這種關系用數學關系可表述為：tf（L，K）≥f（tL，tK）…（1）。多年來國內各商業銀行都實行了先“跑馬圈地”搶占市場份額，擴大發卡規模的信用卡業務經營模式，希望通過信用卡產品絕對量的增加來降低單位成本，并通過業務提升來增加收入并最終實現盈利。這種模式使各商業銀行的信用卡發卡數量自2005以來出現了快速擴張，同時，信用卡消費交易額和信用卡透支余額持續大幅增長見（圖1）。以下將以占行業發卡量60%以上份額的工行、招行、建行和交行等四家銀行2005年至2009信用卡業務相關數據進行分析，以此考察商業銀行信用卡業務的投入與產出之間的變動關系,并據此分析其規模經濟情況。對（圖1）數據計算分析后發現：2006年至2009年，工、招、建、交四大銀行信用卡累計發卡量（發卡規模）的平均發展速度為1.642，即信用卡業務的投入年平均增長1.642倍；而信用卡消費交易額平均發展速度為1.762，信用卡透支余額平均發展速度則為1.953。由于信用卡消費交易額決定商戶回傭收入的高低，而對美國信用卡透支與盈利的相關性研究表明，透支利息的65.6%可以由透支余額解釋（鄧璽，2007），因此理論上信用卡消費交易額和透支余額的增幅可以近似代表信用卡業務產出的增幅，即信用卡業務的產出年平均增長1.762倍（或1.953倍）。根據（1）式，則有：tf（L，K）>f（tL，tK）…（2）。所有的t都大于1。根據（2）式，可以初步得出：2005年至2009年，由于投入的增加（發卡規模擴大）帶來了產出（消費交易額和透支余額）更大比例的增長，因此，從理論上看，商業銀行信用卡業務的發展符合規模經濟的要求。但信用卡消費交易額及透支余額大幅增長的同時，商業銀行信用卡業務盈利情況卻不容樂觀。據騰訊網聯合中央財經大學銀行業研究中心的《2010中國信用卡評測報告》顯示，近年來各商業銀行為搶占市場片面追求發卡量，在大規模發卡的同時，忽視信用卡動戶率和使用率的提高，產生了大量的“睡眠卡”導致管理成本和各項費用的上升，而透支/消費偏低和行業激烈競爭引起的商戶回傭率下降導致信用卡收入卻增長緩慢。以發卡量最大和第二的工商銀行、招商銀行為例來進行分析。（1）2005年至2009年工商銀行信用卡發卡量、消費交易額、透支余額及卡均消費額增長狀況。對（圖2）數據進行計算后可以得到：2006年至2009年,工商銀行信用卡發卡規模平均發展速度為1.626，而信用卡年消費交易額平均發展速度為1.595,卡均消費額平均發展速度僅為0.981；2005年至2009年工商銀行的透支/消費分別為4.95%、4.92%、5.09%、6.70%、8.21%,2006-2009年的平均發展速度為1.135。據以上分析，可以發現，作為發卡規模最大的銀行，工商銀行信用卡業務在發展過程中存在以下問題：產出（消費交易額）的增長不如投入（發卡規模）增加的速度,反映該行信用卡使用率偏低，客戶持卡消費積極性不高；卡均消費年平均增長的倍數小于1，反映出該行在擴大發卡規模的過程中忽視單卡收益的提高，信用卡動戶率偏低；透支/消費比低，且增長緩慢，反映該行利息收入偏低。（2）招商銀行2005年至2009年信用卡發卡規模、消費交易額、透支余額及信用卡年收入總額增長狀況。對（圖3）數據分析后可以得出： 2006年至2009年，招商銀行信用卡發卡規模平均發展速度為1.561，同時，信用卡消費交易額平均發展速度為1.739,而信用卡年收入總額平均發展速度為1.664；卡均消費額平均發展速度為1.114，卡均收入平均增長幅度為1.066；2005年至2009年的透支/消費分別為4.94%、5.42%、5.94%、5.60%、4.45%,2006-2009年的平均僅發展速度為0.974,小于1，出現負增長。據以上分析認為，作為發卡規模第二且已宣布盈利的銀行，招商銀行在信用卡業務快速發展的過程中也面臨以下問題：信用卡年收入的增長慢于信用卡消費交易額的增長、卡均收入的增幅不如卡均消費；透支/消費 偏低且出現負增長。

（二）商業銀行信用卡發展問題分析 綜合以上分析，可以看出：（1）商業銀行信用卡業務經過幾年的高速發展，發卡規模獲得了快速的擴張，但自2008年以來規模擴張的速度已經放緩。同時，信用卡產出（消費交易額與透支額）的增長快于信用卡投入（發卡規模）的增加，從理論上看，這符合規模經濟的發展要求。 （2）各商業銀行在發卡規模擴大的同時，存在規模收益（信用卡消費交易額）增長與之不同步的問題，反映出商業銀行偏重數量忽視質量，信用卡動戶率和使用率較低，持卡人持卡消費不活躍，信用卡持卡人的用卡和消費積極性有待因一步提高。（3）信用卡消費交易額、年末透支余額增速較快，但存在透支/消費偏低，且增長緩慢的問題，反映商業銀行信用卡業務發展過程中利息收入增長較慢，占總收入比重偏低。據統計，美國VISA. MASTER兩大信用卡品牌2000年至2005年加上懲罰性收入和預借現金收入廣義的利息收入比重達到了平均為80.1%，而我國招商銀行作為信用卡業務最為成功的銀行之一，其該比重2009年也僅占47.87%。（4）信用卡消費交易額、信用卡業務收入快速增長，但存在信用卡業務收入的增速慢于消費交易額的問題，反映出我國商戶交換費率偏低導致商戶回傭收入普遍較低的現狀。

三、商業銀行信用卡發展困境的原因分析

（一）信用卡產品同質化，消費者用卡積極性不強據CTR的《2008年中國城市居民信用卡使用狀況及品牌表現研究報告》顯示，中國信用卡市場存在較強的同質化現象，各品牌間尚未形成顯著差異，僅有五分之一的用戶忠誠于信用卡品牌，忠誠度在全球處于最低水平。較低的品牌忠誠度表明信用卡目前在中國屬于“購買低介入度”產品，用戶在選擇時購買過程比較簡單，常表現為沖動購買，因而購買過程的便利性是品牌選擇的關鍵考慮因素。據CTR調查顯示，盡管有近七成潛在用戶表示將去柜臺申請信用卡，但實際上大多數用戶是通過營銷員上門辦理方式申請的信用卡，原因正是上門辦理提供了沖動性申卡的機會和申卡的便利性。在行業激烈的競爭和產品同質化背景下，消費者辦卡的沖動性減弱，這在一定程度上造成了各商業銀行發卡量增速的減緩。同時，較低的品牌忠誠度使得信用卡用戶在辦卡后用卡積極性減弱，導致部分信用卡成為“死卡”或者“睡眠卡”。據益派咨詢公布的ePanel Voice-2010年一季度全國信用卡用戶調查結果顯示，14家全國性商業銀行的信用卡用戶的平均信用卡激活率僅為77.5%，有高達22.5%的用戶雖然擁有信用卡，但一直沒有激活。在各家銀行中，信用卡激活率最高的為90%，而最低的僅有57%。

（二）商戶交換費率與國際市場脫軌，銀行卡收單市場不規范 國際上商戶支付發卡機構的交換費率最低為1%,最高為4% ,而我國信用卡行業經營模式仍較為粗放,收單市場不規范,零交換費率、交換費單筆封頂及商戶代碼套用現象較為嚴重,造成整個行業商戶平均交換費率不斷下降。截至2009年末,按行業平均水平計算,我國商戶付給發卡機構的交換費率平均在0.4% ,遠低于發達國家和港臺地區信用卡的平均交換費率。這種狀況導致商業銀行在信用卡發卡規模擴大的同時商戶回傭收入占比卻呈下降趨勢，嚴重影響了商業銀行信用卡業務的盈利狀況。截至2009年,我國發行信用卡的58家銀行中僅有6家對外宣布盈利或盈虧平衡。

（三）信用卡欺詐風險加劇，影響了消費者信用卡的使用 近年來商業銀行信用卡業務發展迅速，隨之引發的信用卡風險問題也日益受到居民的關注和擔憂。據來自中國人民銀行的數據顯示，2009年1月至8月，全國公安機關共立信用卡詐騙案件6362起、涉案金額4.4億元，分別是2008年同期的2倍和2.38倍。而2011年1月至4月，我國銀行卡犯罪案件就達到了6700多起，涉案金額高達59.6億元。目前存在的信用卡欺詐主要包括未經授權或同意，冒用或盜用持卡人遺失的銀行卡進行欺騙易的失竊卡欺詐、用虛假身份或未經同意冒用他人身份獲取銀行卡進行交易獲取商品或服務的虛假申請及惡意透支等，這三種傳統類型的信用卡欺詐占到了全部的九成以上，且上述三類案件在數量上有明顯上升趨勢，并出現了相互融合的現象。隨著信用卡業務規模的迅速擴張和競爭的日趨激烈，各類欺詐風險頻發的態勢，加上媒體報道對此類風險負面效應的擴大化已引起消費者對信用卡用卡環境的擔憂，從而導致其辦卡意愿的下降，同時在很大程度上也影響了持卡人用卡積極性和信心，進而產生商業銀行信用卡動戶率和使用率較低的情況。

四、商業銀行信用卡發展的對策建議

（一）加大信用卡產品的創新研發及營銷激勵機制商業銀行應細分市場，準確定位，從產品概念、產品服務和產品影響等方面入手進行信用卡產品創新，通過設計和組合產品要素，形成富有針對性的增值服務，實現對目標客戶的差異化服務，以期在提高產品質量的同時獲得發行量的上升和客戶群的擴大。包括創新產品概念，以消費心理、消費行為乃至消費預期上的認同感和趨同性為依據，吸引和鎖定目標客戶群；創新產品服務，吸引合作伙伴，構建增值服務平臺，通過增值服務滿足客戶差異化需求；創新產品形象，形成極具特色的產品品牌，通過客戶的品牌認同來提升客戶的產品忠誠度。商業銀行應實行科學、合理、均衡的信用卡營銷激勵機制，改變對營銷人員實施單一以發卡數量作為考核指標的激勵機制。除了發卡量以外，商業銀行還可以把服務內容、信用卡忠誠度和滿意度、信用卡成本收益綜合測算、動戶率和投訴率等列為考核指標對業務員進行綜合考核，促使其在營銷過程中關注客戶的“質”，并始終秉承“服務之上”的營銷理念。通過改善服務質量來激活“沉睡用戶”，同時提升現有活躍用戶的消費頻次和水平，形成持續的用戶黏性，從而提高信用卡的動戶率和使用率及透支/消費，改善信用卡業務的盈利狀況。

（二）加快修訂和完善信用卡收單相關業務規范 建議按照價格法的規定對銀行發卡成本、商戶收單成本進行測算,依照市場規則對交換費率及交換費單筆封頂規范進行修訂和完善。除國家評定認可的慈善機構可使用零交換費率外,取消其他機構的零交換費率使用規定,為此類商戶設定新的發卡機構交換費率標準；取消交換費單筆封頂,對批發類、房地產類、汽車類等商戶可實行階梯型(累進遞減)交換費率政策，以此增加商業銀行信用卡業務的信息交換收入。

（三）加強用卡環境的建設，增強消費者用卡的信心（1）政府應加快出臺個人信息保護相關的法律法規，建設全國個人信息安全體系。公民個人信息的保護不僅與個人息息相關，更關系著國家信用體系、金融體系以及相關領域的安全。隨著信息化社會中大量個人信息被收集利用，個人信息保護的需求也日益迫切。盡管2009年底剛剛通過的《中華人民共和國侵權責任法》將隱私權納入保護范圍，但我國目前還沒有制訂專門的《個人信息保護法》，涉及個人信息保護的規范散見于不同法律法規、規章以下的規范性文件以及行業規范之中。因此，應盡快出臺《個人信息保護法》及相應監管制度，并逐步形成全國范圍內的個人信息安全體系。（2）商業銀行應加強對商戶POS機具的管理。金融危機以來，我國利用商戶POS機進行非法套現金額成倍躥升。據來自公安部的數據顯示，2007年我國非法套現金額為1.95億元，2009年則為25.8億元。而不法分子通過偽造他人身份證申領信用卡從事信用卡非法套現的案件也時有發生，由此對信用卡用卡環境產生了非常不利影響，非法套現已經成為商業銀行信用卡業務的最大威脅，并給金融安全帶來嚴重隱患。從目前中國信用卡壞賬產生根源分析，特約商戶端虛假交易，非法套現是產生信用卡欺詐的主要來源之一。因此，商業銀行應規范POS機具的設立程序，嚴格特約商戶準入，建立類似于貸款審批前的等級評價體制；要加強對特約商戶培訓、監督和管理，禁止分單交易，加強短期頻繁交易卡片與POS機監控。如加強對特約商戶收單業務行為和異常交易或變化情況的動態監控，特別對新準入特約商戶應建立嚴格的授權管理制度，并采取重點測控措施；收單銀行和發卡銀行要相互配合，對可疑交易信息必要時可采用先行拒付的非常規手段。（3）強化信用文化建設，引導持卡人誠實用卡，并加強個人信息管理。控制和防范信用風險,改善用卡環境，除了加強發卡機構、立法監督監管、個人征信機構、第三方網絡支付進行風險控制與管理外,還要依賴于持卡人的誠實守信，加強信用文化建設；同時，持卡人還應注意保護家庭、工作、身份證號碼、銀行帳號及密碼等個人信息資料，防止個人資料被不法分子濫用造成信用卡虛假申請并進行惡意透支消費的信用卡欺詐行為。

參考文獻：

［1］鄧璽：《我國信用卡盈利途徑初探》，《復旦大學碩士學位論文》2007年。

［2］梁小民：《西方經濟學導論》，北京大學出版社1996年版。